Kuinka säästää ensiasunnon rahoitusosuus? Keräsimme viisi vinkkiä sukanvarren kartuttamiseen

Houkutteleeko ikioma tupa vuokralla asumisen sijaan? Se kannattaakin, sillä oma asunto tuo rahoillesi vastinetta monin tavoin. Asuntoon säästämällä kerrytät omaisuuttasi, ja asunnon arvo voi myös nousta ajan kuluessa.

Asuntolaina on myös joustavampi kuin suhde vuokranantajaan, sillä pankin kanssa voit neuvotella pienemmistä kuukausittaisista maksueristä tai jopa ajanjaksosta, jolloin et lyhennä lainaa lainkaan. Ensiasunnon ostaja tarvitsee kuitenkin säästöjä tai vakuuksia vähintään viisi prosenttia ensiasunnon hinnasta. Se on sievoinen summa, joten säästäminen kannattaa aloittaa ajoissa. Kokosimme viisi vinkkiä, jotka auttavat ensiasunnon ostajaa rahojen kartuttamisessa.
 

Vinkkejä ensiasunnon omarahoitusosuuden säästämiseen:

 
1. Varaa tapaamisaika pankkiin 

Oletko jo löytänyt unelmiesi asunnon tai tiedätkö ainakin missä hintaluokassa asunnot toivealueellasi maksavat? Varaa pankistasi mitä pikimmin tapaamisaika ja kartoita yhdessä ammattilaisen kanssa kuinka paljon säästöjä todella tarvitset.

Erilaisia tapoja säästämisen aloittamiseen on useita, joista kannattaa valita heti itselleen parhaiten sopiva. Hoida samalla oma talous kuntoon, sillä mahdolliset kulutusluotot ja luottokorttivelat vaikuttavat pankin arvioon asunnon ostajan lainahoitokyvystä. 
 
2. Tee tavoite ja kulje sitä kohti

Tee tarkka suunnitelma siitä, kuinka paljon haluat säästää vuodessa tai kuukaudessa, sillä selkeät tavoitteet auttavat säilyttämään säästämisinnon. Pankki auttaa tekemään alustavan laskelman, jossa huomioidaan aiemmat säästöt sekä aika, jonka jälkeen sinulla on riittävästi unelmiesi asuntoon. 

Säännöllinen säästäminen on helpompaa, kun siirrät säästöön menevät rahat heti käyttelytililtä erilliselle talletustilille. Näin ei tule houkutusta käyttää niitä johonkin muuhun. Myös esimerkiksi veronpalautukset on helppoa ohjata säästötilille.

Säästösuunnitelmaa tehdessä kannattaa vielä käydä läpi esimerkiksi kuukauden tulot ja välttämättömät menot, kuten vuokra, ruokakulut ja laskut. Suunnittele vielä voisiko joistain menoista karsia säästötavoitetta silmällä pitäen. 
 
3. Maltti on valttia - myös säästämisessä

Rahoitusosuuden kartuttaminen on pitkäjänteistä puuhaa. Suuremman summan säästämiseen kuluu useimmiten vuosia - toki summasta, paikkakunnasta ja tuloista riippuen. Asuntojen hinnoissa on suurta hajontaa ympäri Suomen, joten ensiasunnon rahoitusosuuden säästämiseen voi paikkakunnasta riippuen kulua pitkäänkin. 

Muistathan kuitenkin, että mitä aiemmin aloitat säästämisen, sitä nopeammin pääset tavoitteeseesi. Ja koskaanhan ei ole liian myöhäistä aloittaa säästämistä – vaikka ihan pienelläkin kuukausittaisella summalla. Rahaa voi säästää esimerkiksi ASP-tilille.
 
4. Muistathan ASP-lainan mahdollisuudet 

ASP-tili on valtion ja pankkien tukema asuntosäästöpalkkiojärjestelmä, joka on tarkoitettu ensiasunnon hankintaan. ASP-tilin avulla ensiasunnon ostaja voi säästää omarahoitusosuuden yleistä korkotasoa paremmilla ehdoilla. Lisäksi pankki maksaa säästöille yhden prosentin koron ja 2-4 prosentin lisäkoron, jotka molemmat ovat verottomia. Lisäkoron saat, kun asuntokauppa on tehty. 
ASP-tilin etuja voivat hyödyntää kaikki 15-39-vuotiaat ensiasuntoa varten säästävät asunnon ostajat.

Tilille on säästettävä säännöllisesti vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä 150-3 000 euroa. Vuosineljännesten ei kuitenkaan tarvitse olla perättäisiä eli säästää voi rauhassa omassa tahdissa. Säästöaika on enintään 25 vuotta. Kun säästötavoite on saavutetta, voit hakea pankistasi korkotuettua ASP-lainaa. Valtion korkotuki keventää lainan takaisinmaksua kymmenen ensimmäisen vuoden ajan.
 
5. Lisävakuuksilla vauhtia asuntolainaan

Mikäli kerrytetty rahoitusosuus ei vielä riitä unelmien ensiasunnon ostoon, voit hakea asuntolainaasi lisävakuutta. Usein lainan vakuutena hyödynnetään esimerkiksi omien vanhempien velatonta asuntoa tai kesämökkiä. 

Voit täydentää puuttuvan rahoitusosuuden myös ilman ulkopuolisia vakuuksia. Esimerkiksi kertamaksullinen POP Takaus toimii lisävakuutena, jonka avulla tilkitset lainasta puuttuvaa vakuusosuutta.
 
Mukavia unelmointi- ja säästöhetkiä.