Näin hoidat teinin ja taaperon talousasiat

Kun puheeksi tulee lasten ja nuorten raha-asiat, useimmille tulee mieleen säästöpossu ja kesätyöpalkat. Harva tulee ajatelleeksi, mitä kaikkea nykyään onkaan tarjolla ja miten esimerkiksi rahastoihin voi alkaa säästää heti syntymän jälkeen. Alta voit lukea vinkkejä lasten ja nuorten talousasioihin.


Sijoita lapsesi tulevaisuuteen

 
Rahalahjat ja muut mahdolliset säästöt voi ohjata lapsen omalle tilille kasvamaan pesämunaa. Tilillä olevien varojen käytöstä päättävät alaikäisen huoltajat, mutta rahat ovat lapsen omaisuutta. 
 
Joulu on kerran vuodessa mutta synttärit joka vuosi – useimmat vanhemmat tietävät enemmän kuin hyvin, miten helposti lapselle kertyy eri merkkipäivien aikana jos jonkinlaista ylimääräistä roinaa. Ja vuosi vuodelta tavararöykkiöt sen kun kasvavat. Kummilapselle tai lapsenlapselle säästäminen tai rahalahjan antaminen ovat hyviä vaihtoehtoja tavaralahjalle. Vanhemmat voivat avata lapselle tilin, jonne voi saatujen rahalahjojen lisäksi kerätä taloudellisen tilanteen salliessa samalla myös lapsilisät. Vuosien varrella hieman pienemmistäkin summista kasvaa mukava pesämuna, jonka voi myöhemmin käyttää johonkin kalliimpaan ostokseen – sellaiseen, johon muuten ei välttämättä olisi ollut varaa. 
 
Kertyneen potin voi antaa lapselle myös vasta hänen kasvettuaan ja aloittaessaan omaa elämäänsä esimerkiksi opintojen parissa. Esimerkiksi sadan euron kuukausipanostuksella voi 18 vuoden aikana säästää lapselle yli 50 000 euron omaisuuden! Näin säästetyt rahat voivat parhaimmillaan antaa jälkikasvun taloudelle tukea pidemmänkin aikaa. Säästäminen on järkevää myös verotuksen näkökulmasta – lapselle voi ilman lahjaveroa säästää kolmen vuoden aikana 4999 euroa. Tililtä säätöjä voi niin halutessaan siirtää myös erilaisiin rahastoihin, joiden tuotto-odotukset ovat usein tavallista tiliä huomattavammat.
 
 

Raha-asioissa neuvominen on tärkeää

 
Varmasti suurin osa niistä vanhemmista, joilla on varaa säästää lapselleen pesämunaa, haluaa sen tehdä. Lapselle on hyvä kuitenkin jo pienestä opettaa rahan arvo ja että ansaitun rahan eteen pitää tehdä töitä. Raha-asioissa kouluttaminen kannattaa, sillä lapselle avatun tilin varat todella siirtyvät lapsen täysikäiseksi tultua hänen omistukseensa ja määräysvaltansa alle. 
 
Hyvä idea voi olla yhdessä lapsen kanssa etukäteen pohtia onko todellinen säästökohde jotakin suurempaa ja pienelle lapselle ehkä myös hieman kaukaisemmalta tuntuvaa, kuten ajokortti tai ensimmäinen oma asunto. Säästettyjä rahoja ei kuitenkaan tarvitse makuuttaa tilillä loppuun asti, vaan niitä voi tarpeen mukaan myös nostaa lapsen kasvaessa.
 
Jo 15-vuotias kesätyöntekijä voi ilman vanhempiensa suostumusta avata itselleen oman tilin kesätöistä ansaitsemaansa palkkaa varten. Vanhemmilla ei ole oikeutta tilin varoihin. Nuori voi 15 vuotta täytettyään avata myös ASP-tilin, joka on helppo ja palkitseva tapa säästää ensimmäistä omaa asuntoa varten. ASP-säästäminen on joustavaa eikä säännöllisiä tuloja vielä tarvita. Ideana on se, että kun kodin kauppahinnasta on onnistuttu säästämään 10 prosenttia, pankki voi myöntää loput tarvittavasta summasta ASP-lainana. 
 
 

Lapsen tilin avaaminen vaivatonta

 
Vauvalle voi avata tilin vaikkapa heti syntymän jälkeen, ja lapsen varttuessa tilin palveluita voi muokata ja laajentaa. Tilin avaaminen on vaivatonta ja nopeaa. Tilin avaajaa pyydetään toimittamaan tilin avaamista varten huoltajien allekirjoittama valtakirja. Molemmat huoltajat on tunnistettava pankissa. Jos toinen huoltajista ei ole pankin asiakas, vaaditaan häneltä käyntiä konttorilla, vaikka hän olisi saanut suostumuksen valtakirjaan. Yksinhuoltajalta vaaditaan todistus yksinhuoltajuudesta. 
 
Kannattaa huomioida, että vaikka tilin avaisikin joku muu, sen lopullisesta käyttöoikeudesta päättävät aina alaikäisen lapsen huoltajat. Tilin avaaja ei siis automaattisesti saa tiliin käyttöoikeutta eikä voi saada tiliin liittyviä tietoja niitä pyytäessään. 
 
Alaikäisen tilillä olevat varat ovat nimenomaan lapsen omaisuutta, vaikka huoltajat tekevätkin päätökset niiden käyttöön liittyen. Rahat eivät siis siirry perikunnalle, jos esimerkiksi tilin avannut isovanhempi kuolisi. Tilinomistajan saavuttaessa täysikäisyyden vanhempien käyttöoikeudet säästötiliin lakkaavat ja nuori saa itse päättää tilistään ja sillä olevista varoista. Näihin aikoihin myös pankki ottaa yhteyttä täysikäiseen käydäkseen läpi tilinomistajan pankkipalveluita. 
 
 

Lapsi voi saada myös oman pankkikortin

 
Ajat ovat muuttuneet, ja käteinen on menettänyt merkitystään. Pankkikortti on kätevä maksuväline paitsi aikuiselle myös lapselle. Pankkikortti taskuun, ja lapsen meno on myös turvallisempaa: jos kortti touhutessa häviää, on se aina mahdollista sulkea. Vanhemmat voivat siirtää rahaa lapsen tilille juuri sen verran, kun kulloinkin on tarpeen. Siirto tilille tapahtuu miltei reaaliajassa, joten lapsi saa rahat käyttöönsä saman tien. 
 
Alaikäisen ostot ovat usein alle 50 euron hintaisia, jolloin niihin voi käyttää lähimaksua. PIN-koodia kysytään kuitenkin säännöllisin väliajoin, joten lapselle on hyvä kertoa kortin tunnusluku ja neuvoa, miten sitä käytetään. Samalla kannattaa opettaa, ettei tunnuslukua kannata kirjoittaa mihinkään ylös eikä kertoa sitä kenellekään muulle. Vanhemmat voivat määritellä lapsensa pankkikortille vuorokausikohtaiset rajat paitsi käteisnostoille myös ostoille kivijalkamyymälöissä. Verkkokauppaostoihin rajaa ei vielä voi määritellä, mutta ne voidaan erikseen joko estää tai sallia.


Lue lisää lasten ja nuorten pankkipalveluista >>