Euribor, ASP-laina ja marginaali. Pankkitoiminta on olennainen osa arkeamme aina verkkopankin käytöstä asuntolainojen kilpailuttamiseen. Pankkiala voi kuitenkin äkkiseltään tuntua monimutkaiselta maailmalta, täynnä erikoistermejä ja lyhenteitä.
Vaikka digitaaliset palvelut ovat tehneet pankkiasioinnista helpompaa kuin koskaan aiemmin, voi pankkimaailman sanasto tuntua monelle vaikeaselkoiselta.
Termit saattavat herättää kysymyksiä ja mietityttää arjen asioinnissa. Koostimme artikkeliimme pankkiasiointiin liittyvät keskeisimmät sanat ja merkitykset, joka auttaa sinua navigoimaan pankkimaailmassa sujuvammin ja tekemään parempia taloudellisia päätöksiä.
1. ASP-tili ja -laina
ASP-tili on Suomen valtion asuntosäästöpalkkiojärjestelmään kuuluva säästötili, joka on tarkoitettu ensiasuntoa ostaville 15–44-vuotiaille henkilöille. ASP-tilin talletussummaa ja -aikaa voi muokata joustavasti, mutta säästöjä tulisi tallettaa vähintään kaksi vuotta.
ASP-tilin avaamalla ja sopimuksen ehtoja noudattamalla asiakas voi säästää vähintään 10 % ensiasunnon arvosta, minkä jälkeen pankki voi myöntää hänelle ASP-lainan loppuosan rahoittamiseksi.
ASP-lainaan liittyy etuja, kuten valtion korkotuki ja valtiontakaus, joiden vuoksi laina on edullisempi kuin perinteinen asuntolaina. Eli ensin avataan ASP-tili ja tämän jälkeen on mahdollisuus nostaa ASP-laina, kun ehdot täyttyvät.
2. Euribor
Euribor (Euro interbank offered rate) on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, jota käytetään yleisesti lainojen ja talletusten viitekorkona eli se määrittää osaltaan sen, kuinka paljon esimerkiksi asuntolainasta maksetaan korkoa. Lainan korkoon lisätään myös pankin määrittelemä lainan marginaali.
Euribor-koron taso tarkistetaan asiakkaan valitsemin välein, jotka ovat tyypillisesti 3, 6 tai 12 kuukautta. Euribor-korko on yleisesti tunnettu ja suosittu korko, mutta muitakin lainakorkoja on; esimerkiksi kunkin pankin itse määrittämä Prime-korko ja lainakohtaisesti määritettävä kiinteä korko.
3. Korko
Korko tarkoittaa rahan hintaa eli käytännössä korvausta siitä, että joku lainaa rahaa omaan käyttöön tai toisaalta sijoittaa sitä toisen käyttöön. Lainaajalle korko on lainasta maksettava maksu, kun taas säästäjälle tai sijoittajalle se on tuottoa sijoitetulle pääomalle.
Korot lasketaan yleensä prosenttiosuutena lainasummasta ja ne voivat olla kiinteitä tai vaihtuvia. Korkoprosentin lisäksi lainasta maksettavaan hintaan vaikuttaa se, kuinka pitkäksi aikaa lainaat rahan käyttöösi. Korkoa maksetaan jokaiselta lainapäivältä.
Säästäessäsi rahaa pankkitilille, pankki maksaa sinulle talletuksistasi korkoa. Tämä korko on sinulle tuottoa ja korvaus siitä, että annat pankille luvan käyttää rahojasi.
4. Korkoa korolle -ilmiö
Korkoa korolle tarkoittaa lyhykäisyydessään sitä, että säästämillesi rahoille, pääomalle, kertyvät korot kasvavat lisää korkoa alkuperäisen pääoman ohella. Alkuperäisen sijoituksen lisäksi myös sen tuotot kasvavat korkoa, ja potti vain jatkaa kasvuaan. Mitä pidemmän aikaa sijoituksen antaa kasvaa, sitä enemmän korkoa korolle -ilmiö voi kasvattaa pääoman tuottoja.
Korkoa korolle -ilmiö mahdollistaa, että pienilläkin säästöillä voi ajan mittaan ansaita kohtuullisesti tuottoa. Säästäjän puolella on aika – mitä kauemmin säästät, sitä enemmän korkoa korolle -ilmiö vahvistuu.
5. Käyttötili ja säästötili
Käyttötili on arjen perustili, jota käytetään raha-asioiden hoitamiseen, kuten palkkojen ja etuuksien vastaanottamiseen sekä laskujen maksamiseen. Käyttötiliin voi liittää maksukortin ja verkkopankin, ja sen avulla voi tehdä tilisiirtoja ja seurata rahankäyttöä. Käyttötilin rahat ovat vapaasti käytettävissä.
Säästötili on pankkitili, joka on tarkoitettu nimensä mukaisesti säästöjen keräämiseen. Säästötili tarjoaa yleensä korkeampaa korkoa käyttötiliin verrattuna. Säästötiliin voi liittyä lisäksi nostorajoituksia tai -kuluja. Säästötilin avulla voi varautua tulevaisuuteen, säästää suuria hankintoja varten tai kerryttää puskurirahastoa odottamattomien menojen varalle.
6. Luotto
Luotto on yleistermi kaikelle lainarahan käytölle, kuten luottokortille. Luotto on käytännössä sopimus, jossa toinen osapuoli antaa lainaa toiselle osapuolelle ennalta sovittujen ehtojen mukaisesti.
Lainanottaja sitoutuu sopimuksessa maksamaan luoton takaisin lainanmyöntäjälle tietyn ajanjakson kuluessa korkoineen. Korko on luoton hinta, joka maksetaan luotonmyöntäjälle rahoituksen käytöstä.
7. Luottokelpoisuus
Luottokelpoisuus määritellään yrityksen tai yksityishenkilön kyvyksi suoriutua taloudellisista velvoitteistaan. Se perustuu useiden tekijöiden, kuten taloudellisen tilanteen, tulotason, maksuhistorian ja luottotietojen perusteella.
Luottokelpoisuus vaikuttaa merkittävästi siihen, myönnetäänkö esimerkiksi lainaa ja millaisilla ehdoilla se myönnetään. Hyvä luottokelpoisuus helpottaa lainan saamista ja voi johtaa parempiin lainaehtoihin, kuten matalampaan korkoon.
8. Marginaali
Marginaali on pankin osuus esimerkiksi asuntolainan koroista ja se on asiakaskohtainen. Asuntolainan marginaalissa hinnoitellaan riskiä ja hinta riippuu monesta tekijästä, kuten asiakkuudesta, vakuuksista ja maksukyvystä. Asiakkaan lainan korko koostuukin viitekorosta (esim. Euribor) ja tähän lisättävästä marginaalista. Marginaalin suuruus neuvotellaan aina pankin kanssa.
Tiesithän, että meiltä POP Pankista saat henkilökohtaisia neuvoja ja apuja pankkiasioiden hoitamiseen. Autamme mielellämme, jos jokin asia askarruttaa tai on ajankohtainen.
