POP Pankki Järvi-Suomen blogi
Lue lisää POP Pankki Järvi-Suomen kuulumisista ja tapahtumista pankin omasta blogista.
Aiheet
Suomalaiset hoitavat arjen pankkiasiansa sujuvasti digissä, mutta kaipaavat monimutkaisissa tilanteissa edelleen asiantuntevaa ja helposti tavoitettavaa henkilökohtaista palvelua. POP Pankki Järvi-Suomen ja Bilendin tutkimus näyttää, että asiakkaat arvostavat helppoutta, nopeutta ja ihmisläheisyyttä.
Suomalaiset ovat omaksuneet digipankkipalvelut vauhdilla. Mobiilipankki on henkilöasiakkaiden ylivoimainen suosikki, ja yritykset hoitavat valtaosan asioistaan verkkopankissa. Digitaalisuus on perusvaatimus, ei kilpailuetu. Samalla tutkimus paljastaa kiinnostavan ristiriidan: vaikka digipalvelut ovat arjen ytimessä, asiakkaat eivät halua menettää yhteyttä ihmiseen. Kun tilanne monimutkaistuu, asiantuntijan tuki nousee ratkaisevaan rooliin.
2. Arjen asiointi sujuu mobiilissa - yrityksillä painopiste verkkopankissa
Henkilöasiakkaista 89 % käyttää mobiilipankkia ja 75 % verkkopankkia. Mobiili on selvästi mieluisin kanava, sillä 70 % valitsee sen ensisijaiseksi asiointitavakseen. Yrityksillä tilanne on päinvastainen: verkkopankki on tärkein työkalu, jota täydentävät puhelinpalvelu ja oma yhteyshenkilö. Molemmille ryhmille yhteistä on odotus siitä, että palvelu toimii - nopeasti, selkeästi ja ilman ylimääräistä vaivaa.
Vaikka digipalvelut hoitavat arjen, ne eivät korvaa asiantuntijaa. Henkilökohtaisen palvelun tarve korostuu erityisesti silloin, kun asiakkaalla on kysymyksiä, huolia tai suurempia päätöksiä tehtävänä. Mielenkiintoista on, että suurin osa näistä kohtaamisista tapahtuu nykyään etäyhteyksin. Videotapaamiset ovat nousseet uudeksi normaaliksi - ne yhdistävät henkilökohtaisuuden ja helppouden tavalla, jota asiakkaat arvostavat.
4. Yritysasiakkaat kaipaavat monikanavaisuutta ja omaa yhteyshenkilöä
Yrityksille tärkeintä on, että palvelu toimii kaikissa kanavissa. He arvostavat sujuvia digipalveluja, mutta myös sitä, että oma yhteyshenkilö on tavoitettavissa ja tuntee yrityksen tilanteen. Tyytymättömyyttä syntyy erityisesti silloin, kun palvelu on hidasta, digikanavat takkuavat tai yhteyden saaminen on vaikeaa. Henkilöasiakkaat nostavat lisäksi esiin kasvottomuuden - he haluavat pankin, joka tuntee heidät.
5. Helppous, nopeus ja yksilöllisyys ovat asiakkaiden tärkeimmät odotukset
Tutkimus osoittaa, että asiakkaiden odotukset ovat selkeitä:
– helppokäyttöiset digipalvelut
– hyvä ja asiantunteva asiakaspalvelu
– edulliset ja läpinäkyvät palvelut
Yritysasiakkaat painottavat lisäksi paikallista asiantuntemusta ja omaa yhteyshenkilöä. Molemmille ryhmille on tärkeää, että pankki tarjoaa ratkaisuja, jotka sopivat juuri heidän elämäntilanteeseensa - ilman tungettelua. Henkilöasiakkaista jopa 70 % haluaa itse ottaa yhteyttä silloin, kun he kaipaavat henkilökohtaista palvelua.
6. Unelmien pankki yhdistää teknologian ja ihmisläheisyyden
Henkilöasiakkaiden unelmapankki on digitaalinen, mutta ei etäinen. Se tarjoaa räätälöityjä ratkaisuja, selkeitä palveluita ja hinnoittelua, joka tuntuu reilulta. Yritysasiakkaat korostavat helppoa tavoitettavuutta, henkilökohtaista palvelua ja paikallisuutta. Molemmille vastuullisuus ja asiantuntemus ovat arvoja, jotka ohjaavat pankin valintaa. Unelmien pankki on siis yhtä aikaa moderni ja lähellä - teknologisesti edistyksellinen, mutta aidosti ihmisläheinen.
7. POP Pankki Järvi-Suomi vastaa muutokseen - asiakkaiden ehdoilla
"Tutkimukset vahvistavat: pankkiasiakkaiden odotukset muuttuvat, mutta yksi asia pysyy – halu saada palvelua helposti, luotettavasti ja ihmisläheisesti. POP Pankki Järvi-Suomi kehittää palveluitaan kanavariippumattomasti juuri näiden toiveiden pohjalta. Digitaalisuus on vahvaa, mutta sen rinnalla panostamme asiantuntijuuteen, paikallisuuteen ja henkilökohtaiseen palveluun – niihin asioihin, joita suomalaiset eniten arvostavat", kertoo POP Pankki Järvi-Suomen asiakaskokemusjohtaja Mari Tuovinen.
Tutkimuskokonaisuus toteutettiin marraskuussa 2025, ja siihen osallistui kuluttajia ja yrittäjiä Järvi-Suomen alueelta. Vastaajat rekrytoitiin Bilendin kuluttajapaneelista sekä yritysrekisteristä. Kvantitatiiviseen tutkimukseen osallistui yhteensä 300 kuluttajaa ja 150 yrittäjää, ja laadulliseen 30 kuluttajaa ja 10 yrittäjää. Laadullinen osuus toteutettiin Bilendi Discuss-alustalla WhatsAppin kautta, mikä mahdollisti joustavan ja arkeen sopivan osallistumisen.
Lisätietoja:
Mari Tuovinen, asiakaskokemusjohtaja, POP Pankki Järvi-Suomi, mari.tuovinen@poppankki.fi, puh. 040 152 6157
Jatkossa voi riittää, että sinulla on säästössä vähintään 5 % asunnon hinnasta. Loppuosuuden voit kattaa asuntolainalla.
Muutos astui voimaan heinäkuussa 2026. Se ei välttämättä tarkoita, että saisit automaattisesti enemmän lainaa, vaan että oman asunnon hankinta voi onnistua aiempaa nopeammin, koska et tarvitse niin paljon säästöjä edetäksesi.
Uutinen on hyvä, sillä vuonna 2026 on jo valmiiksi ostajan markkinat, kun asuntojen hinnat ovat tavanomaista matalammalla ja tarjontaa on monella paikkakunnalla hyvin.
Tutustu asuntolainaan
Hyvä muutos kaikille asunnon ostajille – eli mistä on kyse
Finanssivalvonnan päätöksen myötä 1.7.2026 alkaen asuntolaina-asiakkaan omarahoitusosuus voi olla pienimmillään 5 %. Muutos koskee sekä ensiasunnon ostajia että muita asunnon hankkijoita.
– Käytännössä aiemmin moni ensiasunnon ostaja, asunnonvaihtaja tai sijoitusasunnon ostaja tarvitsi enemmän omaa pääomaa tai lisävakuuksia. Nyt asuntokaupan tekeminen voi onnistua aiempaa pienemmällä omarahoitusosuudella, asiakkuusasiantuntija Petri Vainio-Pekka POP Pankki Järvi-Suomesta vahvistaa.
Kuinka paljon tarvitset säästöjä asuntolainaa varten: esimerkkejä
Voit arvioida mahdollisuuksiasi asuntolainan saamiseen itsenäisesti laskurin avulla. Voit myös arvioida tarvittavan omarahoituksen karkeasti laskemalla vähintään 5 % haaveilemasi asunnon hinnasta.
-
Jos tavoitteenasi on 200 000 euron arvoinen asunto → tarvitset omia varoja vähintään 10 000 €.
-
300 000 euron arvoinen asunto → omia varoja vähintään 15 000 €
-
400 000 euron arvoinen asunto → omia varoja vähintään 20 000 €
Näin varmistat omat mahdollisuutesi
On hyvä huomioida, että asunnon rahoittaminen jopa 95-prosenttisesti lainarahalla ei välttämättä ole suoraan mahdollista. Omat säästöt, vakuudet ja maksukyky ovat edelleen olennaisimpia asioita sopivaa lainaa ja lainaehtoja määritettäessä.
Sopiva kokonaisrahoitusratkaisu arvioidaan aina asiakkaan elämäntilanteen mukaan niin, että kokonaisuus on helppo ymmärtää ja että lainan ottaminen ei aiheuta liian suurta riskiä omaan talouteen.
– Nyt kannattaa käydä pankin kanssa lainaneuvottelu, jos asunnon hankinta on mielessä. Keskusteluissa omat mahdollisuudet kirkastuvat, Petri täydentää.
Pyydä lainalupaus
Sopiva takaisinmaksuaika voi mahdollistaa myös säästämisen samaan aikaan
Tällä hetkellä myös aiempaa pidemmät laina-ajat ovat tulleet mahdollisiksi, jolloin kuukausierät voivat olla pienemmät. Tähän asti asuntolainan takaisinmaksuaika on ollut enimmillään 25 vuotta.
– Esimerkiksi jos asiakkaamme haluaa lyhentää lainaa pidempään, jotta hänellä jää varoja samaan aikaan myös sijoituksiin ja muuhun säästämiseen, voi pidempi laina-aika olla fiksu ratkaisu, Petri kertoo.
Tiedustele lainaa – saat nopeasti vastauksen
Harkitsetko asuntolainaa? POP Pankki Järvi-Suomesta saat nopeasti alustavan lainalupauksen, jotta voit edetä asuntounelmasi kanssa. Samalla saat selvän kuvan siitä, minkä kokoinen asuntolaina ja millainen takaisinmaksuaika ovat itsellesi sopivia.
Lainalupauksen pyytäminen ei sido sinua mihinkään.
Ota yhteyttä
1.6.2026 Suomessa astui voimaan lakimuutos, joka teki ASP-tilille säästämisestä ja ASP-lainasta aiempaa joustavampia. Ne on tarkoitettu ensimmäistä omistusasuntoa varten, minkä vuoksi ne ovat suosittuja etenkin nuorten ja nuorten aikuisten keskuudessa.
Tiivistelmä:
-
1.6.2026 ASP-järjestelmää koskeva lainsäädäntö uudistui.
-
ASP-tilin yläikäraja poistui.
-
Säästäminen on jatkossa kuukausittaista, ei kolmen kuukauden välein tapahtuvaa.
-
Säästämisessä voi edelleen pitää taukoja.
-
Lainaa voi saada aiempaa enemmän ensiasuntoa varten.
-
Lainanmaksussa voi pitää enemmän lyhennysvapaita.
ASP-tilin voi avata ilman yläikärajaa
Aiemmin ASP-säästämisen aloittamiselle oli yläikäraja. Nyt se on poistunut, joten ASP-tilin voi avata kuka tahansa vähintään 15-vuotias, jonka tavoitteena on ostaa ensiasunto. Käytännössä säästämisen voi aloittaa missä elämänvaiheessa tahansa, jolloin ASP:n tavallista asuntolainaa paremmat ehdot (kuten maksuton valtiontakaus ja korkotuki) ovat yhä useamman hyödynnettävissä.
Katso myös: edut opiskelijalle
Säästäminen muuttui kuukausittaiseksi ja tauot ovat edelleen sallittuja
Ennen ASP-säästöt tehtiin neljännesvuosittain, eli kolmen kuukauden välein. Jatkossa ASP-tilille säästäminen tapahtuu kuukausittain, mikä on monelle selkeämpi malli. Kuitenkin jos olet aloittanut ASP-säästämisen ennen 1.6.2026 tapahtunutta lakimuutosta, voit halutessasi jatkaa vanhallakin rytmillä. Säästämiseen voi myös edelleen ottaa taukoja.
ASP-lainan enimmäismäärät nousivat ja lyhennysvapaita voi saada enemmän
Lakimuutoksen myötä ASP-lainan voi saada nyt aiempaa arvokkaampiin asuntoihin. Yksin asuntolainaa hakeva henkilö voi saada lainaa enintään 160 000 tai 230 000 euroa asunnon sijainnista riippuen. Jos hakijoita on kaksi, esimerkiksi pariskunta, maksimisumma on 240 000 tai 345 000 euroa paikkakunnan mukaan.
Lisäksi ASP-lainaan voi saada jatkossa enemmän lyhennysvapaita kuin aiemmin, mikä antaa pelivaraa esimerkiksi yllättävissä elämäntilanteissa.
Tutustu asuntolainaan
Mietitkö, mitä muutokset tarkoittavat sinulle?
ASP-säästäminen ja ASP-laina ovat nyt paljon joustavampia kuin ennen. Jos haaveilet omasta ensiasunnosta ja haluat joko aloittaa säästämisen tai keskustella sopivasta lainasta ammattilaisemme kanssa, ota yhteyttä!
Autamme sinua etenemään itsellesi sopivalla tavalla, selkokielellä ja ilman painetta.
Asunnon ostamista ei aina pysäytä oma elämäntilanne tai talous, tai edes sen hetkinen tarjonta ja hintataso. Jarruna voi olla tunne siitä, että ympäröivän maailman tilanne on epävarma.
Asunnon ostamista ei aina pysäytä oma elämäntilanne tai talous, tai edes sen hetkinen tarjonta ja hintataso. Jarruna voi olla tunne siitä, että ympäröivän maailman tilanne on epävarma.
Tuoreen Alma Real Estate -tutkimuksen (2026) mukaan jopa 40 % asunnon ostoa suunnittelevista kokee maailmantilanteen suurimmaksi esteeksi kaupanteolle. Epävarmuus ohittaa huolen lainakoroista, asuntotarjonnasta ja hinnoista. Tämä johtaa siihen, että henkilökohtaisia päätöksiä siirretään yleisen tunnelman, ei niinkään oman talouden vuoksi.
Kysyimme asuntomarkkinat tuntevalta POP Pankki Järvi-Suomen asiantuntijalta, miten löytää varmuutta asuntokaupan tekemiseen epävarmassa ajassa.
– Kun uutisotsikot nostavat riskejä päivittäin, on luonnollista, että päätösten tekemistä lykätään. Oman kodin hankintaa tai uuden asunnon ostoa ei tarvitse kuitenkaan siirtää maailman tilan vuoksi. Olennaista on se, miten oma arki ja talous voivat, POP Pankki Järvi-Suomen asiakkuusasiantuntija Miska Humaloja toteaa.
Suurin epävarmuus on usein oman arjen ulkopuolella
On täysin inhimillistä toivoa "parempaa hetkeä" asunnon ostamiselle, kun maailmantilanne tuntuu epäselvältä. Geopolitiikka, talousennusteet ja inflaatiopuhe korostuvat yleisessä keskustelussa, jolloin päätös asunnon ostamisesta voi lykkääntyä.
Todellisuudessa nämä ulkoiset tekijät vaikuttavat monen yksilön arkeen melko vähän tai vain epäsuorasti.
– Joskus asiakas on lykännyt ostopäätöstä yleisen epävarmuuden, ei niinkään faktojen perusteella. On saatettu jäädä odottamaan maailmantilanteen selkeytymistä, vaikka oma talous olisi jo kunnossa asunnon hankintaa varten, Miska avaa.
Haluatko arvioida asuntolainan mahdollisuuksia omaan tilanteeseesi juuri nyt? Varaa verkkotapaaminen, niin saat varmuuden! Keskustelu ei sido sinua mihinkään.
Asuntonäytöllä tunteet heräävät usein nopeasti: toimiva pohjaratkaisu, siistit pinnat ja täydellinen sijainti voivat tehdä vaikutuksen silmänräpäyksessä.
Tämän jälkeen mikään ei ole turhauttavampaa kuin se, että taloudelliset realiteetit muodostuvat esteeksi. Intoa ei tarvitse kuitenkaan lannistaa liiallisella valmistautumisella - muutama asia riittää.
Asiantuntijamme listasivat viisi tärkeintä asiaa, jotka kannattaa huomioida jo ennakkoon. Niiden avulla voit mennä asuntonäytöille varmemmin mielin ja edetä ripeästi, kun oikea koti tulee vastaan.
Haaveena ensiasunto? Lue asiantuntijan vinkit
1. Käy alustava lainaneuvottelu ennen asuntonäytöille lähtöä
Moni lähtee katselemaan asuntoja ilman realistista käsitystä siitä, mihin on oikeasti varaa. Se on inhimillistä, mutta johtaa helposti tilanteisiin, joissa ihastuukin lopulta vain haaveeksi jäävään asuntoon.
- Pankin kanssa kannattaa käydä alustava lainaneuvottelu mahdollisimman pian, niin välttyy turhilta pettymyksiltä. Neuvottelu ei vie paljon aikaa ja se on mahdollista toteuttaa kokonaan verkon välityksellä, Juhani Hakala POP Pankki Järvi-Suomen rahoituksen asiakkuusvastaava Jyväskylästä vinkkaa.
Alustava lainaneuvottelu pankin kanssa:
- antaa selkeän kuvan omasta taloudellisesta kantokyvystä,
- auttaa hahmottamaan, millaiseen hintaluokkaan kannattaa keskittyä sekä
- tuo rauhaa ja varmuutta koko asunnon etsintäprosessiin.
POP Pankki-Järvi- Suomesta saat lainalupauksen nopeasti, eikä se sido sinua vielä mihinkään. Kun tiedät realistiset mahdollisuutesi jo etukäteen, et turhaan tutustu ja ihastu asuntoihin, jotka eivät olekaan taloudellisesti mahdollisia.
- Saamme alustavan laina-arvion parhaimmillaan jo saman arkipäivän aikana, mikä helpottaa ripeää etenemistä, Juhani vahvistaa.
Lue artikkeli kokonaisuudessaan täältä.
Elämä yllättää – usein onneksi iloisesti, mutta joskus voi sattua myös jotain ikävää. Ja koska vahinko saati sairaus tai iso elämänmuutos ei yleensä tule kello kaulassa, asioihin kannattaa varautua jo ennalta.
– Edunvalvontavaltuutus, testamentti ja naimisissa olevilla avioehto ovat vähimmät, mitä olisi syytä ainakin miettiä, juristi, varatuomari Sanna Voutilainen sanoo.
Sanna Voutilainen toimii juristina POP Pankki Järvi-Suomessa ja auttaa asiakkaita lakiasioissa.
Edunvalvontavaltakirja
Moni saattaa ajatella, että omat läheiset, puoliso ja lapset hoitavat asiat, jos itse ei enää syystä tai toisesta pysty. Läheisillä ei kuitenkaan ole automaattista oikeutta tähän.
– Jos vaikkapa loukkaannut vakavasti ja menetät kykysi hoitaa pankkiasioitasi, läheisilläsi ei ole pääsyä tileillesi – jos et ole heitä siihen etukäteen valtuuttanut. Ihan jokaisen aikuisen kannattaisi siis tehdä edunvalvontavaltakirja, nuorenkin, Voutilainen muistuttaa.
Usein edunvalvonta-asiat tulevat mietintään siinä vaiheessa, kun omat vanhemmat ikääntyvät ja saavat esimerkiksi oireita muistisairaudesta. Tällöin on oikeastaan jo kiire laittaa valtuutusasiat kuntoon, sillä sairauden edettyä pidemmälle valtakirjaa ei voi enää tehdä.
Edunvalvonnan puheeksi ottaminen läheisen kanssa voi olla herkkä asia. Kuka tahansa meistä voi kuitenkin menettää toimintakykynsä vaikkapa autokolarissa. Esimerkiksi lapsiperheessä toisen vanhemman toimintakyvyn menetys, asuntolainat niskassa, olisi iso asia.
– Siinä auttaisi paljon, että valtuutusasiat olisivat kunnossa. Vaikka toki tällaisessa tapauksessa asiat saataisiin lopulta järjestettyä tavalla tai toisella, esimerkiksi ulkopuolisella edunvalvojalla. Se olisi kuitenkin paljon byrokraattisempaa ja kalliimpaa. Lisäksi se veisi myös enemmän aikaa. Kaikki toimii sujuvammin, jos henkilö on itse valtuuttanut luottohenkilönsä, Voutilainen sanoo.
Valtuuttaja määrittelee valtakirjaa tehtäessä, mitä valtuuksia hän toiselle antaa. Juristi kuitenkin suosittelee tekemään mahdollisimman laajan ja yleisluontoisen valtakirjan, jolla voi hoitaa kaikkia omaisuutta koskevia ja muita taloudellisia asioita.
Valtuutettu voi siis esimerkiksi maksaa valtuuttajan laskuja, aukaista ja sulkea tilejä, tehdä sijoituksia ja myydä irtainta omaisuutta. Kiinteistöjen osalta valtakirjassa tulee olla nimenomaiset valtuutukset.
– Valtakirja astuu voimaan vasta, kun sitä oikeasti tarvitaan – parhaassa tapauksessa ei koskaan, Voutilainen muistuttaa.
– Valtakirja ei vanhene. Riittää, että se on alkuperäisenä tallessa. Ei tarvitse myöskään pelätä, että valtakirja otettaisiin ennenaikaisesti käyttöön. Sen voimaantuloon tarvitaan lääkärin lausunto sekä Digi- ja väestötietoviraston päätös.
Edunvalvontavaltakirjaa voi päivittää ja esimerkiksi valtuutetut vaihtaa vuosien varrella.
– Jos on vaikkapa valtuuttanut puolisonsa ja tuleekin ero, voi vaihtaa sisaruksensa asioiden hoitajaksi, Voutilainen konkretisoi.
Testamentti
Testamentti kannattaisi olla ainakin kaikilla heillä, joilla ei ole lähisukulaisia.
– Serkut eivät enää peri. Jos lakimääräisiä perillisiä ei ole eikä halua omaisuutensa valuvan kuoleman jälkeen valtion pohjattomaan kassaan, kannattaa testamentti ehdottomasti tehdä, Voutilainen sanoo.
Testamentilla määritellään kenelle tai mille taholle omaisuus kuoleman jälkeen siirtyy. Sillä voidaan myös rajata tiettyjä henkilöitä pois omaisuudenjaosta tai toisaalta korvamerkitä omaisuutta, vaikkapa kesämökki, tietylle henkilölle.
– Ja vaikka oltaisiin ihan tyytyväisiä siihen, että perintö jakautuu lapsille tasan, voidaan testamentilla poistaa lasten puolisoiden avio-oikeus perittyyn omaisuuteen, Voutilainen muistuttaa.
– Nykyään on myös entistä enemmän bonusperheitä, joihin kuuluu minun, sinun ja meidän lapsia. Jos vanhemmat haluavat, että perintö jaetaan tasapuolisesti riippumatta siitä, kuka on kenenkin biologinen jälkeläinen, testamentti on tehtävä, juristi jatkaa.
Testamentilla voidaan myös siirtää perintö ja samalla perintöverot yhden sukupolven yli.
Avopuolisot, joilla on yhteistä omaisuutta, hyötyvät niin ikään testamentista.
– Jos esimerkiksi lapsettomasta, yhteisen asunnon omistavasta avoparista toinen kuolee, kuolleen osuus asunnosta periytyy ilman testamenttia tämän vanhemmille tai sisaruksille, Voutilainen muistuttaa.
– Myös asumisoikeusasiat on syytä miettiä etukäteen kuntoon. Avopuolisolla ei ole lesken kaltaisia oikeuksia, hän jatkaa.
Joku voi kysyä, paljonko varallisuutta pitää olla, jotta testamentti kannattaa tehdä. Yksiselitteistä vastausta ei ole.
– Jos juuri muita varoja ei ole kuin pankkitilin talletukset ja nekin menevät pitkälti hautajaiskuluihin, testamentilla ei ole suurta merkitystä. Mutta jos esimerkiksi perinnön saava avopuoliso on vähävarainen, pienelläkin summalla on jo merkitystä, varsinkin, kun kulut jäävät yksin hoidettaviksi, Voutilainen muistuttaa.
Asianmukaisesti laaditulla testamentilla voi paitsi helpottaa jäljelle jäävien taakkaa myös parhaassa tapauksessa estää repivät perintöriidat.
– Testamenttiin pätee sama kuin edunvalvontavaltakirjaan: Se tulisi tehdä ajoissa, mahdollisimman hyvävoimaisena, Voutilainen summaa.
Avioehto
Avioehdolla pyritään turvaamaan omaisuuden säilyminen avioliiton päättyessä itsellä tai suvussa. Ilman avioehtoa omaisuus nimittäin jaetaan puoliksi. Se, jolla on enemmän omaisuutta, on velvollinen luovuttamaan toiselle niin, että omaisuus käytännössä puolittuu.
Avioehtosopimukset räätälöidään kullekin parille sopiviksi. Mikäli avio-oikeus poistetaan kokonaan, avioliiton päättyessä omaisuutta ei tasata, vaan molemmat osapuolet pitävät omissa nimissään olevan varallisuuden.
– Varsinkin yrittäjien on syytä tehdä avioehtosopimus. Tällä taataan se, että mahdollisen avioeron sattuessa ei joudu toiselle liian kovaksi maksumieheksi eikä yritystoiminnan jatko vaarannu.
– Tai jos toinen aviopuolisoista on vaikkapa perinyt tai saanut lahjaksi jotain, avioehtosopimuksella voidaan turvata, että mahdollisessa erossa perintö tai lahja pysyy suvussa, Voutilainen kertoo yleisimmistä syistä tehdä avioehto.
Avioehtosopimus voidaan tehdä jo ennen avioliiton solmimista ja se rekisteröidään avioliiton solmimisen jälkeen. Tai avioehto voidaan tehdä myös myöhemmin avioliiton aikana.
Sopimuksen sisältöä voidaan myös päivittää sitä mukaa, kun elämäntilanteet muuttuvat ja esimerkiksi toisen osapuolen varallisuus äkkiseltään kasvaa.
– Joka tapauksessa nämä asiat kannattaa pohtia naimisiin mentäessä. Nykyään avioehdon voi tehdä koskemaan myös pelkästään avioerotilannetta. Eli jos avioliitto päättyy kuolemaan, toisella on avio-oikeus, jos eroon, toisella ei ole avio-oikeutta, Voutilainen tarkentaa.
Me autamme sinua!
Kun sopimukset tehdään lakiasiantuntijoiden kanssa, asiat menevät varmasti oikein ja sopimus räätälöidään tekijänsä elämäntilanteen mukaiseksi. Tarjoamme sinulle palveluita yleisimpiin lakiasioihin, yksityishenkilöiden lisäksi myös yrityksille. Meiltä saat myös esteettömät todistajat.
– Lakiasioista voi keskustella puhelimitsekin, mutta edunvalvontavaltakirja ja testamentti pitää allekirjoittaa kahden todistajan samanaikaisesti läsnä ollessa. Eli henkilökohtainen käynti pankkiin tarvitaan.
Lue lisää lakipalveluistamme ja varaa aika asiantuntijoiltamme.
Olen Miina Korhonen ja työskentelen kesäharjoittelijana POP Pankki Järvi-Suomessa. Työskentelen päivittäispuolella asiakasneuvojana ja työpisteeni sijaitsee sekä Siilinjärvellä, että Kuopiossa. Olen itse 26-vuotias ja valmistun tradenomiksi syksyllä 2024. Asustelen tällä hetkellä Kuopiossa. Seuraavaksi pääsette seuraamaan normaalia arkipäivää Siilinjärven konttorilla.
TIISTAI 20.8.2024
Herään klo 6.30 ja syön joka aamuisen kaurapuuron. Matkustan Siilinjärvelle linja-autolla, matka kestää yhteensä vähän päälle tunnin. Matka taittuu yhdellä vaihdolla ja kahdella linja-autolla.
Tänään olin työpaikalla jo klo 8:16. Avasin koneen ja katsoin työkalenterin sekä Teamsin. Kalenterissa meillä näkyy varaukset, palaverit sekä muut merkinnät. Tässä työssä on hyvin tärkeää ajanhallinta ja selkeä kalenterin käyttö. Kalenteriin merkkaan omia tehtäviäni ja varaan niihin aikaa - Näin hommat tulee hoidettua ajallaan.
Tiistait alkaa meillä koko pankin palaverilla, joka kestää noin tunnin verran. Palaverin jälkeen katson yleensä postit ja muut viestit. Tiistai on Siilinjärvellä kassapäivä. Siilinjärven kassa on viikossa auki aina tiistaisin ja torstaisin klo 10-12.30. Palvelemme kaikki asiakkaat, joten toisinaan kassapäivä venyy hieman. Tänään asiakkaita kävi 52 ja kassan lopettelimme vähän jälkeen klo 13.
Tuon aina omat eväät lounaalle. Kassapäivinä pidän lounastauon ja kahvitauon putkeen. Tämän jälkeen loppupäivän otin asiakkaita vastaan.
Asiakastapaamisia on laidasta laitaan. Päivittäispuolella keskitytään henkilöasiakkaiden palveluun ja huippuun asiakaspalveluun. Avaamme henkilöasiakkaille erilaisia palveluita, autetaan ja opastetaan. Työ on hyvin monipuolista ja olen kesän aikana oppinut paljon uutta. Työkaverit ovat olleet mahtava tuki ja olen päässyt hyvin itsenäisesti tekemään töitä. Olen oppinut vielä paremmin aikatauluttamaan työpäiviä ja itsevarmuuteni omaa tekemistä kohtaan on noussut.
Työt loppuivat tänään klo 16:30. Sain työkaverilta kyydin Kuopioon, joten olin kuntosalilla jo klo 17:30. Treenin jälkeen söin päivällistä kotona ja rentouduin. Yritän arkisin mennä hyvissä ajoin nukkumaan ja pitkän päivän jälkeen olin sängyssä jo klo 22:00.
Sirpa työskentelee asiakasvastaavana POP Pankki Järvi-Suomen Nurmeksen konttorilla. Pitkän uransa poppilaisena tehneenä hän on kokenut monenlaisia hetkiä työssään, kuten hiljattaisen siirtymisen uusiin työtehtäviin.
”Olen Sirpa Hakkarainen ja toimin asiakasvastaavana POP Pankki Järvi-Suomessa. Lähtöisin olen Pohjois-Karjalasta ja tämän hetken työkuvassani hoidan henkilö- ja yritysasiakkaiden laaja-alaisia asiakaskokonaisuuksia koko pankin talousalueella rahoituksen taustatiimissämme.
Tradenomiksi valmistuin Kuopiosta 2003 ja opintojen ohessa tein usean vuoden ajan yksittäisiä opettajien sijaisuuksia eri kouluasteilla. Pankkiuralle lähdin aikoinaan vuonna 2004 Danske Bankista, ja siitä vuoden kuluttua siirryin POP Pankki Nurmeksen konttoriin, asiakasneuvojan tehtävään. Pienessä konttorissa työskennellessä sain tehdä monipuolisia tehtäviä aina kassapalveluista asiakasneuvotteluihin, niin henkilö- kuin yritysasiakaspuolella. Tutuksi tulivat erilaiset rahoitusneuvottelut, säästämisen ja sijoittamisen taustat kuin myös pääkassan perustehtävätkin. Voisi sanoa, että tämän työn ”suola ja sokeri” on ollutkin se, että on ollut mahdollisuus tehdä työtä ja kehittää itseään laaja-alaisesti. Tieto päivittyy koko ajan ja myös työskentelytavat kehittyvät. Tätä työtä tehdään omalla persoonalla ja on tärkeää, että sitä taitoa ei kadota vaan pitää se mukana. Tämä antaa kosketuspintaa asioihin ja auttaa tunnistamaan tilanteissa mahdollisesti taustalla olevia erilaisia tekijöitä, jotka saattavat vaikuttavat kokonaisratkaisun muodostamiseen.
Koen, että elinikäinen oppiminen on osa minua ja luo motivaatiota. Vuosien varrella olen saanut työn tekemisen pohjaksi perus- ja täydennyskoulutukset pankin koulutusohjelmien kautta. Olen lisäksi saanut käydä APV1 ja Yritysneuvojan erikoisammattitutkinnon. Työn ohessa olen suorttanut avoimen yliopiston kautta opintoja, joista olen kokenut saavani taustatietoa oman työn toteuttamiseen ja toisaalta se on avannut myös uusia ajattelunäkökulmia.
Voisi sanoa, että muistoja on kertynyt parinkymmenen vuoden aikana monia. Yksi mieleenpainuvimmista kohtaaminen tulee tässä mieleen:
Pariskunnan kanssa oli sovittu tapaaminen konttorille. He saapuivat heidän kahden pienen lapsen kanssa työpäivänsä päätteeksi. He tulivat ensin kassatiskille, jossa hoidimme kassapalvelut ja kolikkolippaiden tyhjennykset sekä rahastoja koskevat toimeksiannot. Lisäksi perhe oli suunnitellut oman asunnon hankintaa, johon tarvittiin lainaneuvottelu. Perhe pohti miten se siinä ajassa onnistuisi, vieläkö lapset jaksaisivat odottaa pankissa hetken ennen kuin he lähtisivät kotiin. Meitä oli konttorissa kaksi toimihenkilöä paikalla, ja päätimme nopeasti jakaa tehtäviä. Toinen toimihenkilö jatkoi lainaneuvottelua perheen kanssa, kun taas minä siirryin lasten kanssa leikkipaikalle, jossa oli piirustusvälineitä.
Lapsista tytär oli viisivuotias ja poika oli kolmevuotias. Aluksi poika katseli minua hieman ihmeissään, mutta pian hän tuli luokseni ja osoitti luottamustaan asettumalla viereeni kun istuin pikkujakkaralla ja laittaen kätensä olkapäilleni. Hänen katseensa kertoi enemmän kuin tuhat sanaa: Hän tunsi olonsa turvalliseksi, vaikka vanhemmat eivät olleet aivan lähellä sekä luottamusta, että kyllä kaikki asiat järjestyvät.
Hetken kuluttua vanhemmat palasivat neuvotteluhuoneesta yllättyneinä siitä, kuinka mutkattomasti kaikki oli sujunut. He olivat saaneet asiat sovittua uuden kodin hankkimiseksi ja lapsetkin olivat olleet tyytyväisiä. Myös vanhempien katseesta näki, että myös heille oli syntynyt luottamus pankkia kohtaan. Tässä on yksi esimerkki arvoistamme toimia – olla läsnä ihmisten kanssa.
Tukea ja yhteen hiileen puhaltamista tarvitaan myös työyhteisössä toimiessa. Siihen tarvitaan meistä jokaista. Pankissamme olen kokenut vuosien varrella, että yhteistyöllä olemme löytäneet aina ne polut matkata yhdessä eteenpäin.
Työn vastapainoksi vapaa-ajalla vietän paljon aikaa ulkona ja luonnossa liikkuen. Kasvimaalla ja marjapensaiden parissa voi antaa luovuuden kukkia vapaasti. Minua on myös aina kiehtonut pienimuotoinen nikkarointi ja remontointi. Toki täytyy myöntää, että intoa on enemmän kuin taitoa, mutta pikkuhiljaa opetellen ja tekemällä oppien."
Reisjärveltä kotoisin oleva Heli Kolehmainen lähti nuorena lukion jälkeen opiskelemaan kauppatieteitä Vaasan yliopistoon. Kesän tullen ja opintojen siirtyessä sivuun Heli palasi kesällä 2007 kotikonnuilleen ja aloitti uransa POP Pankissa kesätyöntekijänä. Tällöin työtehtävät painottuivat kassapalveluihin. Kesän jälkeen hän jäi osa-aikaiseksi opintojen ohelle ja suoritti loput yliopiston kurssit täyteen valmistuen kauppatieteiden maisteriksi. Kokoaikaiseksi Heli palasi huhtikuussa 2008, ja siitä lähtien hän on työskennellyt pankin eri tehtävissä, aina kassalta asiakkuusjohtajaksi ja esihenkilöksi.
Tällä hetkellä Heli toimii pankkitiimin asiakkuusjohtajana, mikä sisältää myynnin johtamista eli tiiminsä tukemista myyntityössä ja arjessa. Uusien työntekijöiden liittyessä tiimiin, Heli osallistuu myös aktiivisesti heidän perehdyttämiseensä. Viikot täyttyvätkin pääosin palavereista, suunnittelusta sekä asioiden eteenpäin viemisestä.
Pitkän uran POP Pankissa tehneenä Heli kokee, että työnantaja on mahdollistanut kehittymisen, mikä on saanut myös motivaation pysymään työssä. "Ei ole tarvinnut jäädä johonkin yhteen tiettyyn rooliin. Kun on ollut halua ja nähtävästi myös potentiaalia, niin on annettu edetä uralla. Ei ole kertaakaan jäänyt sellainen fiilis, että ei olisi saanut tehdä. Olen saanut muun muassa käydä LKV-tutkinnon ja teinkin aikoinaan kiinteistönvälitystä pankin sisällä", sanoo Heli.
”Itse osaltani haluan tehdä tästä työpaikasta sellaisen, että ihmiset viihtyvät meillä töissä. Siihen mihin pystyn itse vaikuttamaan, niin haluan sen myös tehdä. Pyrin, että omalla tiimillä on semmoinen olo, että asioista voi sano – on ne sitten mitä tahansa.”
Heli kokee suurimpana etuna kokemuksen pankin eri tehtävistä, mikä auttaa häntä ymmärtämään tiimiänsä arkipäiväistä työtä paremmin. Häntä motivoi, kun hankalatkin asiat saadaan selvitettyä ja kaikki osapuolet ovat lopputulokseen tyytyväisiä. Heli toteaakin, että "Kyllä POP Pankissa parasta on ihmiset!" Työympäristönä POP Pankki on Helin mukaan rento ja perheellinen. ”Jos olet 15 vuotta ollut samojen ihmisten kanssa töissä, niin kyllähän ne on jo perhettä on enemmän kuin työkavereita,” toteaa Heli. Vuonna 2020 käydyn fuusion myötä Heli on päässyt tutustumaan myös silloisen Siilinjärven Osuuspankin porukkaan. Hänen mielestään on hienoa huomata, että ilmapiiri on idän ja lännen välillä avoin ja lämmin.
”Onko minulla edes vapaa-aikaa? Ei vaan, onhan minulla sitäkin”
Intohimoisena työntekijänä Helin päivät saattaisivat vierähtää koneen ääressä illan puolelle, jos lapsiperheen arki ei odottaisi kotipuolessa. ”Sellaista perhe-elämää se pitkälti on ja tietynlaisia ruuhkavuosia tässä parhaillaan eletään,” Heli naurahtaa. Vapaa-ajalla hän liikkuu ja lenkkeilee, myös kirjojen lukeminen rentouttaa kiireistä arkea. ”Olen tyytyväinen, että pienet lapset osalta pakottavat menemään kotiin, sillä minulla on aikataulu myös heidän takiaan. On mentävä kotia tekemään ruokaa ja haettava lapset päiväkodista,” sanoo Heli.
Työn ja vapaa-ajan yhdistäminen on Helin mielestä ollut mutkatonta. Hän arvostaakin työnantajan tarjoamaa joustoa ja mahdollisuutta elää tasapainoista elämää. ”Joustaminen on molemminpuolista. Ei kytätä olenko koneella juuri kello yhdeksän vaan esimerkiksi liukumat mahdollistavat joustavamman työajan. Koen, että saan elää arkea siten, miten sitä tarvitseekin elää,” toteaa Heli.
Jari Ritvanen astui urapolulleen POP Pankki Järvi-Suomen Digitiimin asiakkuuspäällikkönä pari vuotta sitten. Mahdollisuus tähän tarjoutui, kun koronapandemian aiheuttamat poikkeusolot antoivat hänelle tilaisuuden siirtää työtehtävänsä Pääkaupunkiseudulta synnyinseudulleen Kuopioon. Opiskelunsa ja työuransa pääkaupunkiseudulla aloittaneena, POP Pankki Järvi-Suomi tarjosi hänelle ensimmäisen työpaikan synnyinseudullaan.
Alkumetrit poppilaisena Jari vietti Digitiimin asiakkuuspäällikkönä. Pitkään yritysrahoituksesta kunnostuneena, sisäisen paikan auettua, hän päätti hakea paikkaa myönteisin seurauksin – Jarin iloksi siirto oli mahdollista totuttaa.
Uudessa roolissaan yritysasiakkuuspäällikkönä Jari kokee, että työnkuvassa on tapahtunut monipuolistumista. Hän työskentelee nyt erikokoisten ja eri toimialoilta olevien yritysasiakkaiden parissa, mikä vaatii tekemään enemmän taustatyötä ennen asiakastapaamisia. Jari pääsi aloittamaan yritysasiakkaisen parissa alkuvuodesta 2024.
”Nyt on pari viikkoa uudessa roolissa takana. On ollut uuden oppimista paljon, mutta samalla päästy jo toteuttamaan myös asiakaskohtaamisia. Mielenkiintoista ja hienoa oppia uusia asioita ja viedä niitä käytäntöön,” toteaa Jari.
Hän arvostaa POP Pankissa sitä, että pienempänä pankkina päätökset tehdään lähellä asiakasta ja tapaamisia saa järjestettyä nopeasti – jopa seuraavana päivänä.
Kahden lapsen isänä vapaa-aika pyörii pitkälti lapsiperheen menojen mukaan. ”Uusi työ alkaa aina oman työpäivän jälkeen kotona. Kiva nollaus – kun näkee lapsen riemun, vaikka pulkkamäessä,” sanoo Jari.
Vaikka aikaa liikunnalle jääkin rajallisesti perhekiireiden vuoksi, hän on löytänyt iloa hiihtämisestä ja muista ulkoilma-aktiviteeteista Kuopion upeassa luonnossa. Moottoripyöräily on ollut hänelle läheinen harrastus, mutta se on jäänyt tauolle pienten lasten vuoksi. Kuopioon muutto on tuntunut hänestä kuin kotiinpaluulta. Kanssakäyminen kuopiolaisten kanssa on luonnollista ja helppoa. Hän huomauttaa hymyillen, että hänen vaimonsa on myös savolainen - "Kyllä savolainen aina savolaisen löytää."
Vuonna 2025 POP Pankki Järvi-Suomi sijoitti 60 000 euroa alueen elinvoiman ja yhteisön hyvinvoinnin tukemiseen. Olimme mukana lähes 30 kohteessa, joissa yhdistyivät yrittäjyys, vaikuttavuus ja vastuullisuus - tukien paikallista yritystoimintaa, opiskelijoita ja lasten ja nuorten harrastusmahdollisuuksia sekä suomalaista tutkimusta ja hoitoa. Sponsorointi ja kannatustoiminta ovat meille enemmän kuin tuki – ne ovat investointi yhteiseen hyvään.
Yrittäjyys ja verkostot
Tänä vuonna teemamme ovat olleet yhteistyön laajentaminen ja aktiivinen verkostotoiminta niin yritys- kuin opiskelijakentässä.
Olemme tukeneet yrittäjyyttä yrittäjäjärjestöjen tapahtumien kautta ja rakentaneet tulevaisuuden menestystarinoita opiskelijatapahtumissa - muun muassa Kuopiossa toteutetun Taloustonni tapahtuman tiimoilta sekä Jyväskylässä Pörssin vuosibrunssin tai Jyväskylä Entrepreneurship Society tapahtumien tiimoilta.
Vastuullisuus ja tasa-arvo
Toinen meille tärkeä teema on tasa-arvon edistäminen ja tuki heille, jotka sitä eniten tarvitsevat. Vuonna 2025 olemme tehneet lahjoituksia seuraaville kohteille:
- HoNsUn rahasto – tukee vähävaraisten lasten ja nuorten harrastustoimintaa.
- Juniori-Kalpan POP korttelikiekko – mahdollistaa maksuttoman ja matalan kynnyksen harrastamisen lähellä kotia.
- Kurkimäen Kisa – yhteistyöllä mahdollistimme viiden lapsen osallistumisen TaNoKe-leirille.
Lisäksi olemme tukeneet Kinnulan Kimmojen, Tahkon Alppikoulun, Kuopion Sirkuksen, Reisjärven Voiman, Palokan ILO:n, Reisjärven Pilkkeen, Haapajärven Pesä-Kiilojen ja Siilinjärven Pesiksen ja Reisjärven Voiman toimintaa.
Sponsorointikumppanuudet
Hyväntekeväisyys ja lahjoitukset tutkimukseen ja hoitoon
Jouluna toteutimme kaksi merkittävää lahjoitusta:
- Syöpäsäätiö – tukemassa syöpätutkimusta ja hoitoa
- Kummit ry – auttamassa lapsia ja nuoria sairaaloissa
Lisäksi osallistuimme tapahtumilla ja omalla lahjoituksella vuoden 2025 Nenäpäivään, joka tukee lasten hyvinvointia Suomessa ja maailmalla.
Lue lisää POP Pankki Järvi-Suomen sponsorointi- ja kannatustoiminnasta sekä seuraa vuoden 2026 haun käynnistymistä Instagramissa ja Facebookissa @poppankkijarvisuomi tai verkkosivuiltamme.
Lisätietoja: Mari Tuovinen, POP Pankki Järvi-Suomi, asiakaskaskokemusjohtaja, mari.tuovinen@poppankki.fi, puh. 040 152 6157
Kuopion konttorin muuttaessa syksyllä uusiin tiloihin Puijonkadulle, suunnittelijakaksikko Sisustussuunnittelu Tiina Ruotsi Ky:stä on ollut jo jonkin aikaa työn touhussa kulissien takana. Tiina Ruotsi ja Mervi Halonen ovat kuopiolaisia sisustussuunnittelijoita, joilla on vankka kokemus yritys- ja tapahtumatilojen suunnittelusta ja remontoinnista. Heidän ammattitaitonsa tulee näkymään merkittävästi Kuopion uuden konttorin ilmeessä.
Vanhan rakennuksen viehätys kohtaa käytännöllisyyden ja viihtyvyyden
Kaikki sai alkunsa pankin tarpeesta siirtää tilojaan uuteen toimipisteeseen. Muutto tarjosi ainutlaatuisen tilaisuuden päivittää toimistotilat modernimmiksi ja viihtyisämmiksi, mikä vastaisi paremmin sekä työntekijöiden että asiakkaiden tarpeisiin. Pankki otti yhteyttä tilasuunnittelijoihin Tiina Ruotsiin ja Mervi Haloseen, jotka tarttuivat innolla haasteeseen kehittää uudet tilat. Ensimmäinen askel oli kartoittaa tilan mahdollisuudet ja rajoitteet, jotta voitiin suunnitella toimivat ratkaisut.
Idea lähti liikkeelle konkreettisesta tarpeesta luoda toimivat ja viihtyisät tilat, jotka tukisivat pankin arkea parhaalla mahdollisella tavalla. Ruotsi ja Halonen aloittivat perusasioista, kuten työpisteiden ja asiakaspaikkojen sijoittelusta, mutta halusivat samalla tuoda tiloihin jotain erityistä ja ainutlaatuista. ”Haluttiin luoda toimitilat, jotka ovat jopa kodinomaiset ja joissa työntekijät viihtyvät. Tilojen haluttiin olevan helposti lähestyttäviä ja hieman elämyksellisiä. Näin ne tarjoaisivat mahdollisuuden kokeilla ratkaisuja, joita ei kotiin uskallettaisi viedä, mutta jotka halutaan kokea työpaikalla”, kertoo Tiina Ruotsi.
Luonto toimi suurena inspiraation lähteenä suunnittelussa. He halusivat tuoda sisätiloihin elementtejä, jotka jäljittelisivät luonnon rauhoittavaa ja virkistävää vaikutusta. Tämä näkyy muun muassa valaistusratkaisuissa, jotka on suunniteltu imitoimaan luonnonvaloa, sekä kattoratkaisuissa, joissa on käytetty koivunlehtiä kuvaavia printtejä. Luonnon elementtien integroiminen osaksi sisustusta oli keskeinen osa tilojen viihtyisyyden ja toimivuuden varmistamista.
Projekti on ollut monella tapaa haastava, mutta samalla erittäin palkitseva. Tilassa oli rakenteellisia haasteita, kuten hormit ja kiinteät seinät, jotka rajoittivat muokkausmahdollisuuksia. Näihin haasteisiin kuitenkin löydettiin luovia ratkaisuja, jotka lopulta rikastuttivat kokonaisuutta. Suunnittelussa vaadittiin paljon kokeiluja ja erilaisten vaihtoehtojen puntarointia, jotta lopputulos olisi mahdollisimman toimiva ja esteettinen. Esteettömyys ja viihtyisyys olivat keskeisiä tekijöitä, joita ei missään vaiheessa unohdettu.
Joka paikassa pieniä herkkuja, enää puuttuu kermavaahto ja kirsikka kakun päältä
Seuraavana vaiheena, rakennusurakan ollessa jo kovassa vauhdissa, on toimiston avaaminen ja tilojen käyttöönotto. Nyt kun suunnittelutyö ja toteutus ovat loppusuoralla, Ruotsi ja Halonen odottavat innolla, että työntekijät pääsevät muuttamaan uusiin tiloihin ja asiakkaat saavat nauttia uusista palveluista katutason tiloissa. Tavoitteena on, että uusi toimisto tarjoaa inspiroivan ja miellyttävän työympäristön, jossa asiakaspalvelu sujuu mutkattomasti ja tehokkaasti. ”Näkymät pankin sisälle ovat mielenkiintoiset ja kaarevat ikkunat antavat hyvät näkymät pankin asiakastiloihin. Sitä haluttiin jo suunnitteluvaiheessa korostaa, jotta näkymä houkuttelisi asiakkaita poikkeamaan myös sisälle,” kertoo Mervi Halonen.
”Ei ole tulossa harmaa toimisto”, vakuuttaa Tiina Ruotsi
Ruotsi ja Halonen odottavat eniten sitä, että uusi toimisto tuo mukanaan positiivisia vaikutuksia niin asiakkaille kuin työntekijöillekin. He uskovat, että tilat tulevat olemaan viihtyisät ja toimivat, ja että ne edistävät yhteisöllisyyttä ja tarjoavat elämyksiä. Erityisen innostuneita he ovat paikallisten toimijoiden ja tuotteiden käytöstä, jotka tuovat oman ainutlaatuisen lisänsä tilojen arkeen ja ilmeeseen. Kaiken kaikkiaan uusi toimisto edustaa modernia, luonnon inspiroimaa tilasuunnittelua, joka yhdistää käytännöllisyyden ja estetiikan ainutlaatuisella tavalla.
Yrittäjänä asuntolainan hakeminen voi herättää epävarmuutta ja tuntua epäselvältä. Onko lainan saaminen vaikeampaa, jos on yrittäjä, eikä palkansaaja?
Ei ole, mutta sen edellyttämä prosessi on erilainen – ja oikein tehtynä yrittäjälle eduksi.
– Pankki arvioi kaikkien asiakkaiden lainanmyöntökriteerit samoilla pääperiaatteilla. Yrittäjien maksukykyä arvioidaan kuitenkin tarkemmin ja laajemmin, koska heidän taloudellinen tilanteensa on moniulotteisempi.
Lue artikkeli kokonaisuudessaan täältä.
Mitä asuntolainan ottamisessa ja kilpailuttamisessa kannattaa juuri nyt huomioida? Kysyimme POP Pankin asiakkuuspäälliköltämme Tommi Jokiselta, joka tuntee niin markkinatilanteet kuin asuntolainan erityispiirteet.
Haluatko tietää nopeasti, voitko saada lainan unelma-asunnollesi? POP Pankista voit saada lainalupauksen jopa saman päivän aikana! Ota yhteyttä
Oma koti on edelleen yksi suomalaisten suurimmista haaveista – tee siitä totta!
2020-luvun aikana asuntomarkkina on ollut pitkään alamaissa, ja sitä kautta asuntojen hintakehitys on ollut laskeva. Kuitenkin loppuvuonna 2025 alettiin nähdä hienoista muutosta parempaan: asuntomarkkinassa on ollut selvää piristymistä.
– Oman asunnon hankinta on nyt kannattavampaa kuin joitain vuosia sitten. Se tarkoittaa, että asunnon ostaja saa rahoilleen enemmän vastinetta, Tommi arvioi.
Moni suomalainen haluaa edelleen omistaa kotinsa. Niin ikään asunnot ovat suosittu tapa sijoittaa – on koti sitten oma tai vuokralaisia varten.
– Asuntolaina ja omistusasunto ovat monelle luontevimpia tapoja kerryttää samalla omaa varallisuutta. Jos olet odottanut sopivaa hetkeä oman asunnon tai sijoitusasunnon hankintaan, niin sanoisin, että kyllä nyt on hyvä aika toimia, Tommi lisää.
Miksi asiakkaamme ovat ottaneet asuntolainan POP Pankista?
Asuntolaina kannattaa lähtökohtaisesti aina kilpailuttaa, ja POP Pankilla haluamme tehdä siitä sinulle mahdollisimman helppoa.
– Moni asiakkaamme kertoo, että he ovat valinneet POP Pankin selkeän viestinnän ja sujuvan prosessin vuoksi. Useat löytävät asiakkaaksemme myös tuttavien suositusten kautta, Tommi tietää.
Asuntolaina on monelle asiakkaallemme ensimmäinen kosketuspinta POP Pankin kanssa, mistä pitkäaikainen asiakassuhde alkaa.
Yleisimmät syyt, miksi asiakkaamme ovat päätyneet ottamaan asuntolainan juuri meiltä, ovat:
1. Nopeus, joka yllättää – saat pian tiedon lainapäätöksestä
Tyypillinen aika asiakkaan yhteydenotosta myöntämäämme lainalupaukseen on vain 1–5 arkipäivää. Parhaimmillaan lainalupaus voidaan antaa jo saman päivän aikana tapaamisen jälkeen.
– Nopeutemme erottaa meidät muista pankeista lähes jokaisessa tapauksessa. Suhtaudumme itsekin tähän ketteryytemme ylpeydellä, Tommi vahvistaa.
Jos siis mietit, mistä saat nopean vastauksen asuntolainatarpeeseen, niin meiltä!
2. Mukava ja selkeä ensitapaaminen – verkkotapaaminen on suosituin
Noin 90 % POP Pankin asiakkaistamme valitsee ensin verkkotapaamisen, joka on joustava ja nopea tapa aloittaa. Asuntolainan hakeminen ja saaminen ei siis välttämättä vaadi lainkaan konttorilla käyntiä.
– Hyödynnämme tapaamisessa visuaalisia elementtejä asioiden selkeyttämiseksi, mistä asiakkaamme ovat antaneet hyvää palautetta, Tommi kertoo.
Verkkotapaaminen on rento ja opettavainen hetki, jonka jälkeen sopivan lainan kanssa eteneminen on selkeää.
Tietenkin jos haluat käydä mieluummin konttorilla, niin sekin aina onnistuu – pelkästään Järvi-Suomen alueella esimerkiksi 8 eri paikkakunnalla.
3. Saat oman asiakasvastaavan, joka on suoran yhteydenoton päässä
Asiakkaanamme saat tueksesi oman yhteyshenkilön, jonka kautta voit edetä, kun mielessä on tarpeita pankki- tai vakuutusasioihin liittyen. Et siis missään vaiheessa ole vain numero jonossa.
Suora yhteys ja nopea tuki on apunasi koko ajan myös lainapäätöksen jälkeen – siitä asiakkuussuhde vasta alkaa.
– Erotumme monesta muusta pankista siinä, että meillä asiakas saa oman asiakasvastaavan ja vahvan asiantuntijatiimin taustalle. Näin laina-asioihin, sijoittamiseen tai vaikka laki- tai yritysasioihin löytyy aina ketterästi osaavin henkilö avuksi, Tommi sanoo.
Jos asuntolaina-asiakkaana kiinnostut esimerkiksi säästämisen mahdollisuuksista tai oman yritystoiminnan rahoittamisesta, voit olla suoraan yhteyshenkilöösi yhteydessä ja hän auttaa sinut eteenpäin.
Lue lisää: Miksi valita POP Pankki?
Aloita asuntolainahakusi tänään
Markkinatilanne on otollinen, ja saat meistä kumppanin, joka tekee lainanhakuprosessista sujuvan ja nopean.
Ota yhteyttä ja sovi tapaaminen
- Kaikki hoituu joko verkossa tai lähimmällä konttorillasi
- Asiantunteva palvelu ja selkeä kommunikointi, ilman turhaa pankkislangia
Saat lainalupauksen jo 1–5 pankkipäivässä
- Teemme kaikki päätökset paikallisesti, emme kaukana pääkonttorilla
- Saat selkeän tarjouksen ja ripeän päätöksen
Helppo aloitus ja pankin vaihto!
- Teemme kaikesta sinulle vaivatonta
- Saat oman yhteyshenkilön, jonka kautta arjen asiointi sujuu
Hyödynnä piristynyt markkina ja ota askel kohti omaa kotia tai sijoitusasuntoa! Seuraava unelmasi voi olla totta vuonna 2026 tai jo sitä ennen.
Juuri nyt POP Pankin jäsenyys kannattaa – hyödynnä edut!
- POP Pankin jäsenyys tarjoaa useita rahanarvoisia etuja.
- Lisäksi kaikki alle 30-vuotiaat saavat kaikki peruspankkipalvelut ilmaiseksi.
- Oletko opiskelija? Tutustu etuihin!
Mitä ensimmäisen asuntolainan hakemisessa kannattaa huomioida ja mitä sinun on hyvä tietää? Kysyimme POP Pankin asiakkuuspäälliköltämme Tommi Jokiselta, joka tuntee asuntolainan erityispiirteet kuin omat taskunsa.
Asuntolainan mahdollisuuksista kannattaa keskustella, vaikka et itse tietäisi aiheesta vielä mitään
Pelkkä sana "lainaneuvottelu" voi kuulostaa etenkin ensimmäistä asuntolainaa miettivälle jännittävältä, mutta todellisuus on toinen.
– Itse en oikeastaan edes pidä sanasta lainaneuvottelu, Tommi sanoo ja jatkaa,
– Meidän tapaamisessamme asioista keskustellaan selkokielellä ja rennossa ilmapiirissä. Asunnon ostajan ei välttämättä tarvitse tietää ennakkoon yhtään mitään.
Asuntolainan hakeminen sekä pankin vaihtaminen ovat molemmat prosesseja, jotka hoituvat usein paljon vaivattomammin kuin asiakas ensin odottaa. Jo ensimmäisen tapaamisen jälkeen lainapäätös ja asiakkuuden siirto uuteen pankkiin voivat edetä nopeasti.
– Vaikka tapaamisessa puhuttaisiin ensi sijassa asuntolainasta, niin samalla voidaan käydä läpi vaikka vinkkejä säästämisen ja sijoittamisen aloittamisesta. Tästä joustavuudesta moni on tykännyt, Tommi lisää.
Asuntolainan ottaminen edellyttää tyypillisesti pankin vaihtamista, jos otat lainan uudesta pankista. Kyseessä on kuitenkin helppo prosessi, ja voit lukea siitä lisää täältä.
Ensiasunnon ostaja: älä anna epävarmuuden estää unelmaasi
Oman ensimmäisen asunnon ostaminen ja asuntolainan ottaminen on monelle yksi elämän mieleenpainuvimmista hetkistä, joka luonnollisesti myös jännittää. Tämän lisäksi 2020-lukua ovat leimanneet yleistä epävarmuutta lisännyt markkinatilanne.
– Ensiasunnon ostaminen ja asuntolainan hakeminen saattavat tuntua ajatuksena työläältä ja riskialttiilta prosessilta. Kokeneen ja mukavan asiantuntijan kanssa ne eivät sitä kuitenkaan ole. Ne ovat oikeastaan melko yksinkertaisia ja parhaimmillaan palkitsevia kokemuksia, Tommi rohkaisee.
Raha-asioissa varautuminen ja omien unelmien tavoitteleminen kannattavat aina.
– Säästäminen ja sijoittaminen, vaikka omaan asuntoon, ovat avaimia taloudelliseen hyvinvointiin. Asunnon omistaminen on yksi tapa rakentaa tulevaisuutta – ja tällä hetkellä siihen on varsin otollinen aika, Tommi arvioi.
Lue myös: Miksi opiskelijat valitsevat POP Pankin?
ASP-tili on ensimmäinen askel ensiasuntoa kohti
Ensiasunnon ostaminen tapahtuu monen kohdalla ASP-lainan kautta. Kyseessä on edullinen laina ensiasunnon hankintaa varten ja sen voi saada, kun on säästänyt minimissään 10 % asunnon hinnasta ASP-tilille.
Kesäkuussa 2026 tämä ensiasunnon hankkijoiden porkkana, eli ASP-laina, on saamassa lainsäädännöllisiä päivityksiä, jotka Tommi näkee positiivisina.
– Käytännössä omaan asuntoon säästämisessä pätee sama sääntö kuin muussakin säästämisessä: tärkeintä on aloittaa. ASP:ia koskeva lakimuutos ei tuo suuria muutoksia, mutta se tietää jopa pieniä parannuksia säästäjälle ja ensiasunnosta haaveilevalle, hän avaa.
Haluatko aloittaa ASP-säästämisen pienelläkin summalla? Varaa aika tai jätä meille viesti!
Juuri nyt POP Pankin jäsenyys kannattaa – hyödynnä edut!
- POP Pankin jäsenyys tarjoaa useita rahanarvoisia etuja.
- Peruspankkipalvelut ovat maksuttomia kaikille alle 26 vuotiaille. Voit jatkaa ilmaisjakso 30 vuoteen saakka liittymällä pankin jäseneksi.
- Oletko opiskelija? Tutustu etuihin!
Aloita asuntolainahakusi tänään
Saat meistä kumppanin, joka tekee lainanhakuprosessista sujuvan ja nopean.
Ota yhteyttä ja sovi tapaaminen – keskustelu ei sido sinua mihinkään, mutta auttaa kirkastamaan mahdollisuudet
- Kaikki hoituu joko verkossa tai halutessasi lähimmällä konttorillasi
- Saat asiantuntevan palvelun, ilman turhaa pankkislangia
Voit saada lainalupauksen jo 1–5 pankkipäivässä
- Teemme kaikki päätökset paikallisesti, emme kaukana pääkonttorilla
- Saat ripeän päätöksen ja selkeän tarjouksen
Helppo aloitus ja pankin vaihto, kun saat meiltä myöntävän päätöksen ja haluat edetä!
- Teemme kaikesta sinulle vaivatonta
- Saat oman yhteyshenkilön, jonka kautta arjen asiointi sujuu
Ota askel kohti omaa ensikotia jo tänään, ja unelmasi voi toteutua pikemmin kuin uskotkaan!
Voit myös kokeilla laskuria:
Maa- ja metsätalousyrittäjän arki on tasapainoilua tuotannon, talouden, sään ja sääntelyn välillä. Samaan aikaan monella tilalla on kasvava tarve kehittämiseen: investointi, laajennus tai sukupolvenvaihdos on ajankohtainen, mutta epävarmuus jarruttaa päätöksiä.
Kysyimme kahdelta asiantuntijalta, mistä rohkeus investointeihin syntyy.
TTS:n tutkimus- ja kehittämisyksikön johtaja Henna Hurttala (joka on itsekin maanviljelijä) katsoo asiaa tuottavuuden ja kehittämisen näkökulmasta, ja POP Pankki Järvi-Suomen liiketoimintajohtaja Risto Savolainen maatilan arjen tuntevan rahoittajan silmin.
– Tällä hetkellä rahoitusta haetaan etenkin tuotannon modernisointiin ja laajennuksiin, energiaratkaisuihin sekä tilojen kehittämiseen ja automatisointiin, Risto kertoo.
Moni yrittäjä kokee painetta ja kehityshalua yhtä aikaa
Hennan mukaan alkutuotanto on kehittynyt Suomessa hyvää vauhtia.
– Tiloilla hyödynnetään uutta teknologiaa, automaatiota ja dataa. Yrittäjät ovat sitoutuneita kehittämään toimintaansa pitkäjänteisesti, hän avaa.
Toisaalta monella tilalla tehdään paljon manuaalista ja hajanaista työtä, jolloin kokonaisuuden hallinta ja työturvallisuus vaativat yrittäjältä paljon. Osaamisvaatimukset muuttuvat tilakokojen kasvamisen myötä tai kun käyttöön otetaan uusia laitteita.
– Yrittäjän pitää hallita tuotanto, talous, teknologia ja johtaminen. Oikeat kumppanit ja käytännönläheinen tieto ovat tärkeitä, kun ympäristö tarjoaa epävarmuutta, paineita ja kasvu- tai kehitysvaateita, Henna painottaa.
POP Pankin liiketoimintajohtajamme Risto Savolainen on tehnyt maatalouslaskelmia toistakymmentä vuotta. Hyvä laskelma on realistinen ja yrittäjän kannalta kestävä. Se ottaa huomioon, että yrittäjille pitää jäädä reilu palkka. Laskelmassa tulee myös varautua siihen, että konekalustoa on uusittava pitkällä aikavälillä.
– Haluamme auttaa asiakkaitamme varmistamaan, että laskelmat ovat totuudenmukaisia ja heidän etujensa mukaisia – ei ylipositiivisia, jotka johtavat pettymykseen toteutusvaiheessa. Kyseessä on monen elanto ja elämäntapa, Risto avaa.
Maatalous on yksi tapaturma-altteimmista toimialoista
Risto on itsekin todistanut tilannetta, jossa navetan tekninen vika on johtanut eläinten sairastumiseen sekä merkittäviin eläinlääkärilaskuihin ja tulonmenetyksiin. Koska rakennussopimuksessa ei ollut kunnollisia sanktioita, asiakas joutui maksamaan kulut itse.
– Tällainen tilanne voidaan välttää, kun rakentamisen sopimukset tarkastetaan ennen allekirjoitusta, Risto vakuuttaa.
Myös vakuutusturva on kriittinen. Henkivakuutus vaatii kuoleman, mutta lainaturva laukeaa jo vakavassa työkyvyttömyydessä.
– Se voi pelastaa yrityksen jatkuvuuden. Kun yrittäjä itse on yrityksen aivot ja tärkein työkalu, hänen työkykynsä menettäminen väliaikaisestikin voi olla tuhoisa ilman kunnollista turvaa, Risto lisää.
Tutustu maa- ja metsätaloudelle suunnattuihin palveluihimme täältä.
Lakiasiat voivat ratkaista kaiken
Otamme POP Pankilla aina isompien hankkeiden yhteydessä asiakkaiden kanssa esiin myös lakiasiat. Jos kuolemantapaus sattuu ja perijä on alaikäinen, eivätkä asiakirjat ole kunnossa, tilaan johtoon tulee kunnallinen edunvalvoja. Heidän maatalousymmärryksensä ei välttämättä ole yhtä hyvä kuin alalla toimivan ammattilaisen.
– Monella on harhaluulo, että jäljelle jäävä puoliso olisi automaattisesti edunvalvoja. Näin ei kuitenkaan ole: jos perijä on lapsi, toisella vanhemmalla ei ole käytännössä oikeutta tehdä yritystä koskevia päätöksiä, Risto avaa.
Ennen sukupolvenvaihdosta asiakirjojen puute voi estää koko kaupan, jos luopujalle sattuu tapaturma tai sairastuminen. Metsäyrittäjän tapauksessa edunvalvontatilanteessa hoitomaksu määräytyy hehtaaripohjaisesti – oli hakkuutuloja tai ei. Merkittävä osa metsäomaisuudesta voi siksi mennä hoitomaksuihin, vaikka tuloja ei olisi.
– Kaikki nämä asiat voidaan huomioida ja ennakoida yrittäjän edun mukaisesti etukäteen, mikä on pankkina yksi tärkeimmistä tehtävistämme asiakkaan kumppanina, Risto painottaa.
Lue myös asiakkaamme onnistuneesta SPV-prosessista: “Iso kivi tippui hartioilta”
Pankin tulee olla kumppani, ei byrokraatti
Kaikilla pankeilla ei ole tapana käydä asiakkaan tilalla. POP Pankilla vierailemme mielellämme tutustumassa yrityksen toimintaan ja tarpeisiin.
– Navetassa käynti, peltoihin tutustuminen sekä kasvokkainen keskustelu ovat yleensä luontevin tapa lisätä ymmärrystä tilan tarpeista ja tavoitteista, Risto tietää ja jatkaa,
– Saamme asiakkailta usein kiitosta siitä, että puhumme samaa kieltä ja ymmärrämme alan lainalaisuudet sekä erikoisemmatkin kiemurat. Osaamme kysyä oikeat kysymykset sekä antaa asiakkaan edun mukaisia ehdotuksia, vaikka asiakas ei hoksaisi nostaa niitä itse esiin.
POP Pankilla maa- ja metsätalouden asiakkaitamme palvelevat omat asiantuntijamme, jotka ovat erikoistuneet alan tarpeisiin ja tuntevat ne hyvin.
Olemme asiakkaan tukena usein jo 2–3 vuotta ennen investointia tai SPV-prosessia, millä voidaan varmistaa esimerkiksi sopivaan velkamäärään varautuminen tai sopivan käyttökatteen tavoitteleminen. Tavoitteena on tehdä pitkän aikajänteen suunnitelmia, joita ei myöhemmin tyrmätä.
Tutustu palveluihin ja tiimiimme täällä.
Avoimuus on kaiken perusta
– Silloinkin, jos joudumme antamaan kielteisen luottopäätöksen, pyrimme hahmottamaan asiakkaalle ne suuntaviivat, joilla positiiviseen päätökseen voidaan tulevaisuudessa päästä, Risto painottaa.
Niin sanottu "hyvä kielteinen luottopäätös" perustelee ja löytää potentiaalisimmat keinot eteenpäin pääsemiselle.
– Se ei ole asiakkaan etu, jos hän pääsisi ylivelkaantumaan. Siksi toimimme avoimesti ja perustelemme päätökset niin, että asiakkaalle ei jää epäselvyyksiä, Risto lisää.
Riston mukaan on parempi, kun asiakas sanoo hyvissä ajoin, jos taloudessa on huolta tai rahat loppumassa. Silloin tilanteeseen voidaan vielä yhdessä vaikuttaa.
– Ennakointi on kaiken A ja O. Asiat ovat helpommin hoidettavissa etukäteen, mutta jälkikäteen ne mutkistuvat. Kun asiat hoidetaan ennakoivasti, ne eivät yhtä todennäköisesti kasaudu esteeksi esimerkiksi tuleville investoinneille, Risto vahvistaa.
Kattavat palvelut, yhden väylän kautta
Pankkipalveluissa kilpailu on tervetullutta ja hyvä asia. Monessa tapauksessa alin korkotarjous ei ole kuitenkaan ainoa ratkaiseva asia, vaan asiantunteva ja arjessa sujuva palvelu. Siksi niin monet maa- ja metsätalouden yrittäjät luottavat POP Pankkiin.
Saat meiltä kaikki tarvitsemasi pankkipalvelut yhdestä paikasta: rahoitusratkaisut, säästäminen ja sijoittaminen (jotta sinulla on puskuria) sekä lakiasiainpalvelut.
Voit asioida suoraan tutun yhteyshenkilön välityksellä, joka auttaa niin yrityksen tarpeissa, henkilökohtaisissa tarpeissa kuin tarvittaessa koko perheen tarvitsemissa pankkipalveluissa.
Suosittelemme erityisesti lainaturvaa: toisin kuin henkivakuutus, lainaturva laukeaa jo vakavan työkyvyttömyyden sattuessa ja voi pelastaa yrityksen jatkuvuuden. Maatalous on yksi tapaturma-altteimmista aloista, joten kattava turva on ensiarvoisen tärkeää.
Tutustu maa- ja metsätalouden rahoituspalveluihin täältä.
Jos SPV-prosessi on tulevaisuudessa ajankohtainen, niin lue myös asiakkaamme kokemuksia onnistuneesta sukupolvenvaihdosprosessista! Lue asiakastarina.
– Olen työskennellyt maatalouden parissa yli 30 vuotta, ja tällä hetkellä on hyvä suhdanne investoida, POP Pankin liiketoimintajohtajamme Risto Savolainen aloittaa.
Samaan aikaan kun mediassa on vuoden 2025 aikana puhuttu paljon maatalouden kriisistä ja rahoitushaasteista, on monille yrittäjille auennut otollinen tilaisuus katsoa rohkeasti tulevaan.
– Kun mediassa puhutaan maataloudesta tilastojen valossa, on ymmärrettävä, että "keskiarvo" ei kerro koko totuutta. Meillä on Suomessa paljon isoja ja kehityskykyisiä tiloja, jotka kaipaavat toiminnan jatkuvuutta ja kasvua tukevaa rahoitusta, Risto kertoo.
Maa- tai metsätalousyrittäjän yksi parhaista kumppaneista onkin alaa ymmärtävä pankki.
1. Rakennuskustannukset ovat nyt alhaiset
Rakennuskustannukset ovat laskeneet viime vuosina. Maatalousyrittäjät voivat tällä hetkellä saada edullisempia tarjouksia kuin vielä muutama vuosi sitten. Oletettavaa on, että tilanne tulee normalisoitumaan, mutta sitä ennen rakennuttamisen toteuttaminen on kustannusten näkökulmasta otollista.
ELY:n ohjekustannukset vastaavat hyvin toteutuneita kustannuksia. Siksi nyt on hyvä aika hakea tukia ja toteuttaa tarvittavia rakennusprojekteja.
Lue maa- ja metsätalouden rahoittamisesta lisää täältä.
2. Tukipolitiikka voi heikentyä
Kun haet investointipäätöksen nyt, saat käytännössä neljä vuotta aikaa toteuttaa investoinnin (perusaika 2 vuotta + mahdolliset jatkoajat 1+1 vuotta). Käytännössä sinulla voi olla siis aikaa rakennuttaa vuoteen 2030 asti, jos olet hakenut ja saanut tukiehdoille päätöksen vuoden 2026 aikana.
– Tällä hetkellä Suomen valtiontalouden leikkauspaineet ovat todellisuutta. On realistista odottaa, että tukipolitiikka menee tiukempaan suuntaan. Siksi kannattaa varmistaa tulevien vuosien investointeihin liittyvät päätökset nyt, vaikka varsinainen rakentaminen tapahtuisikin vasta muutaman vuoden päästä, Risto vinkkaa.
Tällä strategisella liikkeellä voit turvata yrityksesi kehitysmahdollisuuksia pitkälle tulevaisuuteen. Monet maa- ja metsätalouden investoinnit ja rakentamishankkeet kantavat kuitenkin jopa vuosikymmenten päähän.
3. Sukupolvenvaihdokset: kilpailuttamalla voit säästää kymmeniä tuhansia
Risto on hoitanut lukuisia sukupolvenvaihdoksia POP Pankin tiiminsä kanssa. Tärkeintä on kilpailuttaa pankit ja löytää kumppani, joka osaa katsoa yrityksen tarpeita perusasioita syvemmälle.
Raha ei ole ainoa asia, joka vaikuttaa asiakkaan valinnan. Myös toimialaymmärrys ja arjen yhteistyö ratkaisevat paljon.
Ristolla itsellään on esimerkiksi kaupanvahvistusoikeudet ja hän on ollut neuvonantajana kaupoissa. Hän osaa arvioida nopeasti, onko kauppakirja tehty asiakkaan edun mukaisesti.
– Esimerkiksi metsätalousyrittäjä voi säästää jopa 60 % lahjaverosta, kun sukupolvenvaihdos tehdään oikein. Se edellyttää, että on maa- ja metsätalousyrittäjä – pelkkä metsätalousyrittäjä ei riitä, mutta esimerkiksi hankkimalla muutaman hehtaarin peltoa, tämä edellytys voidaan täyttää. Näin yrittäjä voi saada merkittävät säästöt, etenkin jos puhutaan satojen hehtaarien metsäomaisuudesta, Risto kertoo.
Tämä on yksi käytännön esimerkeistä, miten POP Pankilla hyödynnämme alan syväosaamistamme asiakkaidemme eduksi! Lue palveluistamme lisää täältä.
POP Pankilla rahoitamme yritystä, emme sijaintia
Meillä POP Pankilla ei ole suosikkialueita, joiden toimijoita rahoitamme. Kun toimintasi perusteet ovat kunnossa, rahoitamme mielellämme.
Tutustu maa- ja metsätalouden rahoittamiseen ja katso asiantuntijoidemme yhteystiedot täältä.
Lue myös, miten autoimme asiakastamme onnistuneessa sukupolvenvaihdoksessa – tarina kertoo käytännössä, mitä yhteistyö kanssamme voi parhaimmillaan olla.
Kuopiolainen Leipomoliike Irene Partanen Oy on tehnyt kalakukkoa perinteisellä käsityöllä jo yli vuosikymmenen nykyisten omistajien johdolla. Alkuvuonna 2026 yrittäjä Janne Komulainen kilpailutti kolme pankkia tavoitteenaan löytää aiempaa ketterämpi arjen kumppani. POP Pankki Järvi-Suomi valikoitui kilpailukykyisten hintojen ja ihmisläheisen palvelun vuoksi.
Irene Partasen kalakukot ovat Kuopiossa ja Savossa ikoninen herkku. Janne osti veljensä Jarmon kanssa leipomon toiminnan konkurssipesältä vuonna 2014. Tuote oli Jannelle tuttu jo torikauppiaan vuosilta. Vuonna 2018 mukaan tuli osakkaaksi keittiömestari Pekko Järvinen, ja samalla yritys investoi uusiin leipomotiloihin Kuopion Inkilänmäelle.
– Kalakukko on EU:n nimisuojattu perinnetuote. Valmistus vaatii aikaa ja käsityötä. Kukot tehdään käsin, paistetaan ja haudutetaan läpi yön, jotta kuoresta tulee pehmeä. Aamulla ne lähtevät myyntiin, Janne avaa.
Tänä päivänä kukkoja myydään Kuopion torilla ja kauppahallissa, omassa leipomomyymälässä sekä markkinoilla ympäri Suomen. Sesongin mukaan yritys työllistää parhaimmillaan parikymmentä ihmistä. Tuotteen taso on tunnustettu myös alan kilpailuissa: Suomen paras kalakukko -palkinto on vuodelta 2026.
Kolme pankkia kilpailutukseen: ”Halusimme palvelulta enemmän”
Jannen mukaan yrityksen pankkiasiat olivat pitkään olleet isossa pankissa. Hän ei kuitenkaan kokenut saavansa toivomaansa palvelua etenkään kriittisinä hetkinä.
POP Pankki ei ollut Jannelle entuudestaan läheinen, mutta hän oli kuullut siitä hyvää puskaradion kautta.
– Halusimme harkita POP Pankki Järvi-Suomea, koska sen sijainti oli meille helppo ja olin kuullut, että sieltä saa henkilökohtaista palvelua, Janne kertoo.
Valinta syntyi lopulta konkreettisista asioista.
– Hinnoittelu oli kilpailukykyistä, ja jo ensimmäinen käynti konttorilla vakuutti, Janne muistelee.
Asiakkuuden aloittaminen POP Pankki Järvi-Suomessa kävi vaivattomasti
Janne siirsi yhtiökumppaneidensa kanssa Leipomoliike Irene Partanen Oy:n kaikki pankkipalvelut POP Pankki Järvi-Suomeen: tilit, lainat, pankki- ja maksukortit, verkkopankkipalvelut sekä raha- ja käteishuollon.
Pankin vaihtaminen on kuin minkä tahansa palvelun tai järjestelmän vaihtaminen: sen pitää sujua nopeasti ja helposti, päivittäistä yritystoimintaa rasittamatta. Jannen mukaan kaikki meni juuri näin, odotusten mukaisesti.
– Asiakkuuden aloittaminen kävi todella näppärästi. Kirjanpito-ohjelmat saatiin heti toimimaan. Maksuihin tai tilityksiin ei tullut katkoja, hän kertoo.
Lue myös Kala-Lappi Oy:n kokemuksista: "POP Pankki Järvi-Suomi uskoi meihin silloin, kun se eniten merkitsi"
Arjen palvelu on sitä, että apu löytyy nopeasti
Puoli vuotta asiakkuuden alkamisen jälkeen arki on Jannen mukaan juuri sellaista kuin pankilta toivottiin: sujuvaa ja vaivatonta. Yhteyshenkilölle on suora numero, ja rahaliikenteen käytännön asiat hoituvat mutkattomasti.
Yrittäjän arjessa pankin palvelukyky mitataan kuitenkin harvoin hyvinä päivinä. Se mitataan haastavina aikoina tai silloin, kun eteen tulee yllättäviä tilanteita.
– Yrittäjänä sitä miettii aika paljon koettuja kauhuskenaarioita ja mitä voisi olla edessä: korona, sähkökriisi tai muu markkinat keikauttava asia, Janne avaa.
Siksi on tärkeää tietää, että kun apua tarvitsee, sitä aidosti saa. POP Pankki Järvi-Suomen palvelua Janne kuvailee ymmärtäväiseksi ja ratkaisukeskeiseksi.
– Tiedän, että saan heti palvelua, kun jotain tarvitsen. Voin mennä käymään tai soittaa suoraan tutulle yhteyshenkilölle. Olen todella tyytyväinen nykyiseen tilanteeseen, hän kuvailee. 
Pankki on tiimikaveri, ei vastapuoli
Tulevaisuudessa Irene Partanen Oy:n tavoitteena on hallittu kasvu. Sopivalla pankilla on Jannen mukaan merkittävä rooli yritystoiminnan menestyksen kannalta.
– Pelkästään toiminnan ylläpitäminen tällaisina aikoina ei ole helppoa tai itsestäänselvää. Se, että olemme pankin kanssa samalla puolella, on todella arvokasta. Koen, että pankki on yksi tiimikavereistani, Janne sanoo.
Vanhanaikaisen käsityksen yrityksen ja pankin suhteesta Janne tyrmää nopeasti.
– Monella on yhä väärä käsitys kaikista pankeista: että pankkiin pitäisi mennä jotenkin lakki kourassa ja anteeksi pyydellen. POP Pankki Järvi-Suomen kanssa näin ei ainakaan ole.
Kalakukkojen myynti on lähtenyt syksyllä 2026 hyvin käyntiin. Kesä ja syksy ovat yrityksen vilkkaimpia aikoja.
– Näkymät ovat hyvät ja näen merkkejä siitä, että ihmiset satsaavat jälleen enemmän paikallisiin laatuherkkuihin, kuten kalakukkoon. Nehän sopivat niin arkeen kuin juhlaan, Janne sanoo.
”Suosittelen POP Pankki Järvi-Suomea kaikille”
Kysyttäessä, millaisille yrityksille Janne voi suositella nykyistä pankkiaan, hän ei lähde rajaamaan:
– Omalla kokemuksella kenelle vain. Ei ole mitään syytä, miksi en suosittelisi, hän tiivistää.
Lue myös: Onnistunut sukupolvenvaihdos POP Pankki Järvi-Suomen kanssa
Tarvitsetko yrityksellesi pankin, joka on samassa tiimissä
Tutustu POP Pankki Järvi-Suomen yrityspalveluihin ja ota yhteyttä: kartoitetaan yhdessä, mitä yrityksesi tarvitsee.
Yrittäjä Vesa Lappi ei ole tottunut jäämään paikoilleen. Kala-Lappi Oy syntyi halusta tehdä kalatuotteita erottuvalla tavalla. Vesa yhdisti neljän sukupolven perinteiset kädentaidot ja uudenaikaisen teknologian. Tuloksena on kylmäsavustettua kirjolohta ja muita tuotteita, joissa autenttinen maku ja käsityö välittyvät lautaselle asti.
Markkinat ovat ottaneet tuotteet innolla vastaan. Matka nykyiseen tilanteeseen ei ole kuitenkaan ollut suoraviivainen tai ongelmaton.
Asiakassuhteen aloittaminen POP Pankki Järvi-Suomen kanssa oli ratkaiseva käänne, joka auttoi Kala-Lapin saneerauksesta takaisin kasvun tielle.
Menestystarina sai alkunsa yrittäjän intohimosta
Ennen kalatuotteita Vesa pyöritti koneenvalmistusyritystä, joka vei tuotteita Pohjoismaihin, Eurooppaan ja Venäjälle. Samalla hän johti isoa tiimiä vuosien ajan. Mukaan mahtui myös yrityskauppa, palkkatöitä myyntipuolella sekä lopulta hetki, jolloin Vesa päätti pitää tauon. 
Hän vietti kahdeksan kuukautta intohimonsa parissa, kalastellen. Hiljalleen Vesan mielessä kirkastui ajatus, joka oli pyörinyt pitkään takaraivossa: tästä intohimosta voisi tehdä oikean yrityksen.
– 2013 tein päätöksen Kala-Lapin perustamisesta. Seuraavana vuonna tuotteet olivat jo kaupoissa, hän kertoo.
Tuotteita myydään niin pienten kuin suurten jälleenmyyjien, kuten Keskon ja SOK:n kautta. Valikoima on löytänyt uskollisen asiakaskuntansa. Esimerkiksi Lapin Tulisavu -kirjolohifilee on palkittu artesaaniruuan SM-kultamitalilla.
”Salama kirkkaalta taivaalta” – kun kaikki meni pieleen
Muutama vuosi sitten Kala-Lapin hyvin edennyt kasvu ja kansainvälistyminen törmäsi rajuun esteeseen, kun Espanjassa varastettiin kokonainen kontti kalaa. Tappiot olivat valtavat.
– Sattui todella huono tuuri. Siihen kaatui melkein koko liiketoiminta. Luonnollisesti oma jaksaminenkin oli kovalla koetuksella, Vesa avaa.
Liiketoiminta ajautui olosuhteiden pakosta saneeraukseen. Sellaisessa tilanteessa olevaa yritystä ei Vesan mukaan hyvällä katsota pankkien näkökulmasta. POP Pankki oli kuitenkin positiivisesti yllättänyt poikkeus.
– Saneerauksessa oleva yritys on monelle pankille kuin rutto. Saimme onneksi mukaan uuden osakkaan, joka nosti esiin, että POP Pankin kanssa voisimme päästä rakentaviin keskusteluihin, Vesa muistelee.
POP Pankki Järvi-Suomi näki ongelmien sijaan ratkaisuja
Tapaaminen pankin edustajien kanssa järjestyi nopeasti. Kala-Lapin vieraaksi saapui POP Pankki Järvi-Suomen johdon ja yritysrahoituksen asiantuntijoita.
Vesa ilahtui, kun pankin edustajat eivät tulleet ainoastaan katsomaan lukuja ja taulukoita, vaan aidosti tutustumaan yritykseen.
Vesa muistaa hyvin ensimmäisen palaverin.
– Pankin edustajista välittyi heti aito kiinnostus kuulla tarinamme ja mihin olemme tähtäämässä, hän kertoo.
POP Pankilla tunnistettiin yrityksen potentiaali, joka tarvitsi vain sopivat ratkaisut tuekseen. Sopivat askelmerkit kirkastuivat kokeneiden ammattilaisten avulla.
– POP Pankin ihmiset eivät nähneet vain kohtaamiamme ongelmia, vaan auttoivat tunnistamaan oikeita ratkaisuja tilanteeseemme. Ihmisläheisyys ja asiantunteva palvelu säväyttivät ensikohtaamisesta lähtien, Vesa kehuu.
Samalla Vesan oma usko tulevaan vahvistui. Rahoitus järjestyi tilanteessa, jossa epävarmuus ja riski olivat vielä suuria. Kyseessä oli tietoinen päätös molemmilta osapuolilta, ja siitä Vesa on yhä kiitollinen.
Lue lisää yrityspalveluista.
Tie kasvuun aukesi uudelleen ja vauhti yllätti yrittäjänkin
Vuoden 2024 lopussa Kala-Lappi siirtyi kokonaan POP Pankki Järvi-Suomen asiakkaaksi. Vesan kohdalla se tarkoitti sekä yrityksen että henkilökohtaisen talouden palveluja. Sen jälkeen Kala-Lapin kehitys on ollut jälleen nopeaa.
Liikevaihto on lähes tuplaantunut, ja keväällä 2026 käynnissä olevan tilikauden ennuste on 7,4 miljoonaa euroa. Vuosikasvu on yli 30 %. Joulumyynnistä kertyi tuottoja, joilla saatiin lyhennettyä hyvin yrityslainaa.
– Teimme varmaan historiaa siinä, miten nopeasti maksoimme saneerausvelat pois. Tällä hetkellä investoimme kovasti jo uuteen, Vesa kertoo.
Kevään aikana Toivalaan valmistuu tuotantotilojen laajennus. Nykyiset toimitilat modernisoidaan ja niitä laajennetaan reilu 350 m², jolloin toimitilat kasvavat kokonaisuudessaan lähes 1 000 m²:iin. Uudet tilat vastaavat myös tärkeiden tilaajien, kuten Keskon ja SOK:n, edellyttämiä laatusertifikaatteja.
– POP Pankki rahoittaa laajennusta, ja lainaehdot on neuvoteltu uudelleen kasvun myötä, hyvässä yhteisymmärryksessä, Vesa valottaa.
Lue myös asiakastarina sukupolvenvaihdoksesta: “Iso kivi tippui hartioilta” – onnistunut SPV-prosessi.
Sopiva pankki on yrittäjälle todella ratkaiseva
Vesan mukaan sopiva pankki ei ole vain yrityksen rahoittaja. Arjessa olennaista on matalan kynnyksen tuki ja tavoitettavuus. Käytännössä se on tuttu yhteyshenkilö, jolle voi aina soittaa.
– Arvostan sitä, että saan kaipaamani vastaukset ja neuvot nopeasti. Asiat ratkaistaan aina yhdessä sen sijaan, että oltaisiin jotenkin eri puolilla, Vesa kuvailee.
Mitään moitittavaa Vesa ei keksi, vaikka kunnianhimoinen ja laatutietoinen yrittäjä onkin. Sopiva pankki löytyi juuri silloin, kun se eniten merkitsi, eikä pankin vaihtoa ole sen jälkeen tarvinnut miettiä.
– Kaikki on toiminut erinomaisesti. Olen niin tyytyväinen asiakas kuin voi olla, ja suosittelen POP Pankkia myös muille yrittäjille. Asiantuntijuus on POPilla todella vahvaa ja palvelu erinomaista, Vesa tiivistää.
Tarvitsetko rahoitusta yrityksellesi?
Autamme yrityksesi kaikissa vaiheissa. Tutustu POP Pankki Järvi-Suomen asiantuntijoihimme ja yrityspalveluihin!
Vornasten maatilalla sukupolvenvaihdos vei perheyrityksen uuteen aikakauteen POP Pankin tuella. Prosessi, joka aluksi takkuili toisen pankin kanssa, sai vauhtia ja selkeyttä, kun POP Pankin asiantuntijat ottivat ohjat käsiinsä. Lopputuloksena tilan jatkajiksi nousseet veljekset Tommi ja Leo Vornanen saivat tilan sujuvasti haltuun – ja samalla koko perhe löysi pitkäaikaisen pankkikumppanin.
Kolme sukupolvea, yksi visio
MTY Vornanen edustaa parhaimmillaan suomalaista maatilayritteliäisyyttä. Tilan historia alkaa vuodesta 1959, kun veljesten isoisä osti pienen tilan, jossa oli vain pari hehtaaria peltoa. Siitä lähtien tila on kasvanut tasaisesti ja keskittynyt lihanautojen tuotantoon jo 1970-luvulta asti.
Nykyään tilalla on 320 eläinpaikkaa ja 178 hehtaaria peltoa, jolta koko alalta kaikki sato menee oman karjan rehuksi. Sukupolvenvaihdoksen jälkeenkin tila jatkaa Atrian sopimustuottajana. Maatalousyhtymää pyörittävät veljekset Tommi ja Leo Vornanen, jotka ottivat sukupolvenvaihdoksen myötä vastuun isältään vuonna 2025.
Haastava alku SPV-prosessissa
Sukupolvenvaihdosprosessi käynnistyi perheen kesken jo noin 3–4 vuotta sitten. Laskelmia tehtiin ja silloiseen pankkiin oltiin hyvissä ajoin yhteydessä. Varsinainen toteutus oli tarkoitus tehdä vuodenvaihteessa 2024–2025. Prosessi ei kuitenkaan sujunut aivan odotusten mukaisesti.
– Aloitimme prosessin silloisen toisen pankin kanssa. Asiat eivät kuitenkaan edenneet, vaikka teimme itse kaikkemme. Tuntui, että pankin yhteydenpito oli heikkoa ja jäimme itse pimentoon, Tommi kertoo.
Kun prosessi oli jo puoli vuotta myöhässä alkuperäisestä aikataulusta, veljekset päättivät etsiä uuden pankin sukupolvenvaihdoksen toteuttamiseen.
Lue tarina kokonaisuudessaan täältä.
Onneksi olkoon opiskelupaikasta! Edessäsi on uusi elämänvaihe, joka tuo mukanaan vapautta, uusia kokemuksia ja vastuuta omasta taloudesta. Kun vuokra, ruoka, liikkuminen ja opiskelumenot alkavat näkyä arjessa, opintolaina voi olla tärkeä tuki opiskelun aikana.
Mutta miten opintolaina toimii, kuinka paljon sitä voi saada ja milloin se maksetaan takaisin? Tässä blogissa vastaamme yleisimpiin kysymyksiin ja annamme käytännön vinkkejä opintolainan hyödyntämiseen fiksusti.
Mikä opintolaina oikein on?
Opintolaina on valtion takaama laina, joka on tarkoitettu päätoimisen opiskelun rahoittamiseen. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainalle ei yleensä tarvita muuta vakuutta, koska Kela takaa lainan. Varsinainen laina haetaan pankista, mutta ennen sitä tarvitaan Kelan myöntämä valtiontakaus.
Jos opiskelet ammattikorkeakoulussa, ja saat opintorahaa, saat päätöksen opintolainan valtiontakauksesta yleensä automaattisesti. Toisen asteen opiskelijan, esimerkiksi ammatillisessa koulutuksessa opiskelevan, tulee hakea lainatakausta opintorahan ja mahdollisen asumislisän yhteydessä. Summaan vaikuttavat muun muassa opiskelijan ikä ja oppilaitos, eikä pankki voi omalla päätöksellään korottaa Kelan takaamaa määrää.
Miten opintolainaa nostetaan?
Opintolainaa ei yleensä nosteta koko lukuvuoden osalta kerralla, vaan lukuvuoden aikana tyypillisesti esimerkiksi kahdessa erässä. Kela määrittelee nostoerät sekä ensimmäiset ja viimeiset nostopäivät. Syyslukukauden lainaerän voi nostaa aikaisintaan 1.8. ja kevätlukukauden lainaerän aikaisintaan 1.1
1.6.2026 alkaen opintolainaa voi nostaa Kelan nostosuunnitelman mukaisesti pääsääntöisesti verkkopankissa tai mobiilissa. Nostopäivistä ei voi poiketa, ja jos opinnot päättyvät tai keskeytyvät, lainaeriä ei voi enää nostaa sen jälkeen.
Hyvä nyrkkisääntö: älä nosta lainaa vain siksi, että voit. Nosta sen verran kuin tarvitset ja mieluiten suunnitelman kanssa.
Miksi opintolaina voi olla hyödyllinen?
Opintolainan tärkein hyöty on jousto. Se voi auttaa tilanteissa, joissa opiskelijan tulot eivät riitä kattamaan arjen välttämättömiä kuluja.
Opintolaina voi auttaa esimerkiksi:
- vuokran ja asumiskulujen maksamisessa
- ruokaan ja liikkumiseen liittyvissä kuluissa
- opiskeluvälineisiin, kuten tietokoneeseen, työvaatteisiin tai materiaaleihin
- muuttoon uudelle paikkakunnalle
- opintojen sujuvoittamiseen, jos työssäkäyntiä ei ole mahdollista tehdä paljon opintojen ohella
Entä riskit – mitä kannattaa huomioida?
Opintolaina on hyvä työkalu, mutta se on silti laina ja se pitää maksaa takaisin.
- Opintojen aikana korkoja ei yleensä makseta erikseen, vaan ne lisätään lainaan.
- Takaisinmaksu alkaa yleensä noin vuoden-, kahden kuluttua valmistumisesta
Korkeakouluopiskelijalle opintolainaan voi liittyä myös opintolainahyvitys. Jos suoritat ensimmäisen hyvitykseen oikeuttavan korkeakoulututkintosi määräajassa ja muut ehdot täyttyvät, Kela voi maksaa osan opintolainastasi puolestasi. Opintolainahyvitys on 40 % siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2 500 euroa, mutta hyvityksessä huomioitavalla lainamäärällä on enimmäismäärä. Tarkista tiedot Kelan sivuilta.
Kuinka paljon opintolainaa kannattaa nostaa?
Tähän ei ole yhtä oikeaa vastausta. Jollekin opintolaina on osa arjen toimeentuloa, toiselle vararahasto – ja joku ei tarvitse sitä lainkaan.
Ennen nostoa kannattaa pysähtyä kolmen kysymyksen äärelle:
- Mihin tarvitsen lainaa?
- Kuinka paljon tarvitsen oikeasti?
- Miltä takaisinmaksu näyttää valmistumisen jälkeen?
Vinkki: tee yksinkertainen opiskelijabudjetti. Kun näet tulot ja menot konkreettisesti, on helpompi päättää, kuinka paljon lainaa tarvitset – vai tarvitsetko lainaa lainkaan.
Miksi moni opiskelija valitsee POP Pankin?
Opintolainan lisäksi opiskelijan arjessa korostuvat sujuvat pankkipalvelut, henkilökohtainen palvelu ja helppo asiointi digitaalisesti. POP Pankissa alle 26-vuotiaiden peruspankkipalvelut ovat maksuttomia. Lue lisää siitä, miksi nuoret valitsevat POP Pankin, sekä opiskelijoille suunnatuista muista pankkipalveluistamme.
Opiskelija – saitko opiskelupaikan, tai onko edessä muutto uudelle paikkakunnalle tai omaan ensiasuntoon? Onneksi olkoon! Vaikka saat opiskelijana opintotukea sekä mahdollista asumislisää, tulet tarvitsemaan myös pankkipalveluita.
Meiltä POP Pankilta löydät ilmaiset pankkipalvelut alle 26-vuotiaille, minkä jälkeen edut jatkuvat aina 30 ikävuoteen asti, mikäli liityt asiakasjäseneksi!
13 kertaa Suomen paras pankki
POP Pankin asiakkaat ovat äänestäneet meidät Suomen parhaaksi pankiksi jo monena vuonna peräkkäin (*EPSI Rating). Tämä johtuu ennen kaikkea siitä, että me teemme pankkiasioinnista helppoa ja todella ymmärrettävää.
Käytännössä voit olla yhteydessä yhden mukavan yhteishenkilön kanssa, joka auttaa sinua kaikessa. Typeriä kysymyksiä ei ole.
Asiakastutkimuksemme mukaan asiakkaamme arvostavat myös sitä, että huomioimme toiminnassamme pankkina erityisen vahvasti vastuullisuustoimet niin taloudellisesti, ympäristöllisesti kuin sosiaalisesti. Tästä syystä meillä onkin suomalaisista pankeista korkein EPSI Kestävyysindeksi (EPSI Rating -tutkimus 2024).
Opiskelijana tykkäät varmasti myös mobiilisovelluksestamme, jonka kautta omien raha-asioiden seuranta käy helposti mistä ja milloin vain!
Voit tutustua opiskelijoille suunnattuihin palveluihin lisää täällä.
Mutkatonta lainaa ja kauaskantoista palvelua
POP Pankilla myönnämme lukuisia opinto- sekä asuntolainoja vuosittain henkilöille, joille laina on oman elämän ensimmäisiä suuria taloudellisia päätöksiä.
Tunnemme hyvin opiskelijaelämän tarpeet ja osaamme auttaa huomioimaan kokonaisuuden niin, että voit tuntea varmuutta omien raha-asioiden suhteen. Kerromme mikä on mahdollista ja realistista sekä ennen kaikkea oman etusi mukaista.
Autamme tekemään kestäviä valintoja rahan kanssa opiskeluajoista lähtien niin, että talouden hallinta on hyvällä mallilla nyt – ja valmistumisen jälkeen.
Monet opiskelija-asiakkaamme jatkavatkin asiakkainamme myös opintojen päätyttyä, ja luottavat meihin niin säästämisen, sijoittamisen kuin vaikkapa asunnon hankinnan tai oman yrityksen rahoitustarpeiden kanssa!
Keskitä POP Pankille ja säästä
Opiskelijalle jokainen euro on arvokas. Todennäköisesti tulet tarvitsemaan useamman kuin yhden pankki- ja vakuutuspalveluista: esimerkiksi opintolainan, käyttötilin ja pankkikortin sekä kotivakuutuksen.
Jos otat meiltä vaikkapa opintolainan, tai avaat käyttötilin, voit saada kotivakuutukseen jopa 20 % alennuksen.
Yksin asuvana saat kotivakuutuksen POP Vakuutuksesta 20 % edullisemmin. Myös pariskunnat taas saavat yhteisen edun kotitalousvakuutukseen. Voit valita kotivakuutuksen laajuuden ja hinnan kolmesta eri vaihtoehdosta (S, M ja L).
Yksi, kaksi tai kolme palvelua, niin autamme sinua varmistamaan, että oman talouden hallinta on mahdollisimman sujuvaa ja että voit olla varmoin mielin.
Aloita opiskelijaelämän talouden hallinta ottamalla meihin yhteyttä itsellesi sopivalla tavalla, tai lue lisää opiskelijoille suunnatuista palveluistamme!
Ennen sijoittamisen aloittamista on hyvä perehtyä keskeisiin käsitteisiin, sillä ne helpottavat uuden oppimista ja tekevät sijoitusprosessista sujuvampaa.
Puskuri säästetään esimerkiksi vararahastona toimivalle tilille odottamattomia kuluja varten. Puskuri toimii turvana, kun jotain yllättävää sattuu, kodinkone esimerkiksi hajoaa tai auto vaatii vaihtoa. Puskurisäästöt auttavat välttämään velkaantumista, kun tarvitaan ylimääräisiä varoja.
Puskurisäästöjen summa vaihtelee yksilöiden ja perheiden tilanteiden mukaan. Noin kolmen kuukauden palkkatuloja vastaava summa on jo hyvä puskuri.
Puskurisäästöjen pitää olla helposti käyttöön otettavissa, joten ne eivät ole välttämättä sijoituksiin verrattavissa oleva tuotonlähde. Kun puskuri on kunnossa, voi aloittaa säännöllisen säästämisen esimerkiksi rahastoihin.
Sijoitusrahasto on kuin kori, joka on täytetty erilaisilla arvopapereilla kuten osakkeilla.
Aktiivinen rahasto tarkoittaa rahastoa, jota salkunhoitaja päivittää. Salkunhoitaja valitsee osakkeita sijoitusstrategian mukaisesti.
Passiivinen rahasto eli indeksirahasto taas sijoittaa passiivisesti eri osakkeisiin samassa suhteessa kuin niiden osuus on indeksistä. Indeksirahasto pyrkii siis jäljittelemään indeksin kehitystä. Indeksisijoittaja tavoittelee markkinoiden keskimääräistä tuottoa.
Hajauttaminen Sijoittamisen riskejä kannattaa pienentää hajauttamalla, koska eri toimialojen yritysten parhaat ja huonoimmat ajat sattuvat eri kohtaan suhdannekierrossa.
Yleensä, kun korot nousevat, osakekurssit laskevat, joten kun osa säästöistä on korkokohteissa, varautuu osakemarkkinoiden takaiskuihin. Lisäksi onnistuminen jossakin sijoituskohteessa tasoittaa epäonnea toisaalla, ja kokonaisuuden tuotto pysyy kohtuullisena.
Markkinariskiltä eli yleisen kurssitason laskulta ei voi suojautua. Riskiä kannattaa siis hajauttaa myös maantieteellisesti, jotta sijoitussalkun arvo kehittyy tasaisemmin. Lyhytaikaisissa sijoituksissa painoa kannattaa pitää korkosijoituksissa, koska lyhyellä aikajänteellä osakemarkkinoiden kehitystä on vaikea ennustaa.
Tuottotavoite on se tavoite, jota sijoittaja tavoittelee sijoittamalleen pääomalle.
Kokonaisvarallisuus pitää sisällään paitsi pankkitalletukset ja rahastosalkun myös reaaliomaisuuden eli esimerkiksi omistusasunnon tai perintönä tulleen metsätilan.
Rahastolaskuri
Sivuiltamme löytyy Rahastolaskuri, jonka avulla voi tarkastella säästöjen karttumista. Alla olevassa vasemmanpuoleisessa kuvassa on laskettu, millaisen summan voisi saada kokoon, jos säästäisi 100 € / kk osakerahastoon (tuotto-odotus 7 %). Sen vieressä on kuvaaja, jossa vastaavasti säästetään 100 € / kk tilille, jonka korko on 1 %. Mitä aikaisemmin sijoittamisen aloittaa, sitä enemmän varoja ehtii kerryttää. Alimmassa kuvassa säästetään 100 € / kk 30 vuoden ajan.
Koskaan ei ole liian aikaista tai myöhäistä aloittaa säästämistä ja sijoittamista. Aloittaa voi milloin vain, pienelläkin summalla.
1. Säästämisen ja sijoittamisen aloittaminen nuorena kannattaa
Moni täysi-ikäisenä toteutunut haave on saanut alkunsa lapsuus- tai teinivuosina aloitetusta säästämisestä.
Säästäminen kannattaa aloittaa heti, kun omaa käyttörahaa alkaa olla. Pienikin kuukausittain sivuun laitettu summa kasvaa ajan kanssa pesämunaksi, joka voi mahdollistaa suuremman hankinnan, josta haaveilet.
– Yhä nuoremmat ovat kiinnostuneita säästämisestä ja sijoittamisesta. Pienelläkin summalla voi aloittaa, esimerkiksi 10–20 eurolla kuukaudessa. Vuosien päästä se voi mahdollistaa ensiasunnon käsirahan, auton hankinnan tai vaihtarivuoden toteuttamisen, POP Pankki Järvi-Suomen sijoituspäällikkö Marika Kykyri kertoo.
2. Käyttötilillä ei kannata säilyttää enempää kuin arjessa tarvitset
Olennaista on, missä rahojaan säilyttää. Hyväkorkoisella säästötilillä tai määräaikaisella talletustilillä säästöilleen saa suuremman koron kuin käyttötilillä.
– Oma vinkkini on, että ylimääräisiä rahoja ei kannata säilyttää käyttötilillä siitäkään syystä, että sieltä ne tulee myös helposti käytettyä. Poissa silmistä, poissa mielestä toimii tässäkin: kätevintä on, kun säästöön menee käyttötililtä joka kuukausi automaattisesti tietty summa. Näin säästöjä kertyy tavallaan huomaamatta, Marika vinkkaa.
Lue tarina kokonaisuudessaan täältä.
Säästöjä ei kannata makuuttaa käyttötilillä, missä ne eivät juuri kasva korkoa ja inflaatio nakertaa alkupääomaa. Pitkäjänteinen ja suunniteltu sijoittaminen sitä vastoin tuo puskuria elämän muutostilanteisiin ja kasvattaa pesämunaa unelmien toteuttamiseen. Alkuun pääset pienelläkin kuukausisummalla.
Tilastokeskuksen mukaan joka kolmas suomalainen omistaa rahastoja tai pörssiosakkeita. Lisäksi monella on säästö- ja sijoitusvakuutuksia sekä erilaisia säästötilejä.
– Sijoittaminen ja säästäminen kiinnostavat. Useat suomalaiset seuraavat aktiivisesti talous- ja sijoitusaiheisia uutisia sekä erilaisia sijoitusfoorumeita ja -ryhmiä sosiaalisessa mediassa, sijoitusasiantuntija Anna Pihkakangas kertoo.
Suomalaiset ovat kuitenkin sijoittajina vielä melko varovaisia. Turvallisuus, riskittömyys ja vaivattomuus nousevat tutkimuksissa tärkeimmiksi sijoituskriteereiksi. Vasta niiden jälkeen tulee sijoituksen tuotto.
– Sijoittaminen sisältää riskejä. Niitä aiheuttavat muun muassa markkinavaihtelut, yritysten epäonnistumiset sekä muutokset taloudellisessa ympäristössä, Pihkakangas selittää.
Toisaalta sijoittajien profiilit vaihtelevat. Joku välttelee riskejä, toinen taas pitää niistä. Suurin osa suomalaisista jää sijoittajina ääripäiden väliin.
Pienikin sijoitus poikii
Me tavalliset työtätekevät saatamme kuitenkin vierastaa ajatusta sijoittamisesta. Arkimenoissa ei tunnu jäävän juuri mitään sukanvarteen sujautettavaksi. Ja vaikka jäisikin, ei pennosia osaa laittaa poikimaan. Mitä se sijoittaminen oikeastaan edes on?
– Sijoittamisen ydinajatus on, että varoja käytetään tulevaisuuden tuoton tai voiton tavoitteluun. Varoja siis sijoitetaan sillä oletuksella, että niiden arvo kasvaa ajan mittaan, pitkällä aikajänteellä, Pihkakangas tiivistää.
Varoja voi sijoittaa monenlaisiin kohteisiin, esimerkiksi osakkeisiin, joukkolainoihin, kiinteistöihin, tai rahastoihin. Sijoittamisen muodot ja tavat vaihtelevat luonnollisesti itse kunkin taloudellisen tilanteen mukaan. Jotkut sijoittavat aktiivisesti ja hajautetusti erilaisiin kohteisiin, toiset taas keskittyvät enemmän perinteisiin pankkitileihin tai kiinteistöihin. Pihkakangas haluaa oikoa ennakkoluuloa siitä, että sijoittaminen olisi vain rikkaiden hommaa.
– Sijoittaminen onnistuu, vaikka ei olisikaan lähtökohtaisesti varakas tai taloudellisesti etuoikeutettu. Miltei kuka tahansa voi aloittaa sijoittamisen pienellä summalla kuukaudessa ja mahdollistaa näin taloudellisen itsenäisyyden tulevaisuudessa. Sijoittaminen luo pohjaa unelmien toteuttamiselle.
– Ja kun sijoittamisesta puhutaan avoimesti, turha elitismi ja uskomukset sen ympäriltä saadaan hävitettyä. Jokainen saa olla säästäjänä ja sijoittajana oma itsensä. Vaikka tuttava tai naapuri treidaisi osakkeilla, sinun ei tarvitse, ellet halua tai sinua ei sellainen kiinnosta, Pihkakangas tiivistää.
Sijoittaminen ei kuitenkaan ole avain pikarikastumiseen. Jotkut saattavat luulla, että sijoittamalla nopeasti ja suurilla riskeillä voi vaurastua käden käänteessä. Todellisuudessa sijoittaminen vaatii kärsivällisyyttä ja pitkäjänteisyyttä.
Tärkeintä on aloittaa
Myös tietämättömyys saattaa syödä sijoittamisintoa. Jos ei ole lähtökohtaisesti numeronikkari tai kauhean kiinnostunut pörssikursseista, aloittamiskynnys kasvaa. Pihkakangas kuitenkin lohduttelee, että melko karvalakkimallilla pääsee hyvin alkuun:
– Säästäjinä ja sijoittajina olemme kaikki omanlaisiamme. Toiset tykkäävät seurata talouden käänteitä aktiivisesti. Ja sitten on heitä, joita se ei voisi vähempää kiinnostaa, mutta joille säästäminen ja sijoittaminen kuitenkin ovat tärkeitä talouden hallinnan keinoja.
Kun sijoittamisen aikajänne on pitkä, päivittäisillä talouden heilahteluilla ei ole niin suurta merkitystä eli sijoitussalkkua ei tarvitse kärppänä kytätä.
Tietyt termit on kuitenkin hyvä ottaa haltuun. Lue lisää termeistä toisesta artikkelistamme.
– Tärkein asia säästämisessä ja sijoittamisessa on se, että aloittaa. Ja mitä aikaisemmin aloittaa, sitä enemmän ehtii vuosien mittaan kerätä varallisuutta, Pihkakangas kannustaa.
Apua asiantuntijalta
Aloittavan sijoittajan on laadittava ensimmäiseksi budjetti eli laskettava, paljonko pystyy kuukausittain sijoittamaan. Seuraava askel on hahmottaa oma riskinottohalu, sijoittamisen aikajänne ja tuottotavoite. Kun nämä ovat selvillä, mietitään, miten sijoitukset kannattaisi hajauttaa eri omaisuuslajeihin, sijoituskohteisiin ja ajankohtiin. Seuraavaksi valitaan konkreettiset sijoitustuotteet. Helpoimpia ovat hajautetut yhdistelmärahastot, joissa riskipaino on valittu itselle sopivaksi.
– Säännöllisen säästämisen voi aloittaa kätevästi POP Mobiilissa tai verkkopankissa. Asiakas on aina myös lämpimästi tervetullut konttoriimme tai verkkohetkeen sparrailemaan asiantuntijan kanssa, ilmaiseksi. Asiantuntija luo henkilökohtaisen sijoittajaprofiilin, jonka pohjalta yhdessä pohditaan, millainen allokaatio eli sijoitusten hajautus olisi säästäjälle tai sijoittajalle sopiva, Pihkakangas kertoo.
Hajauttamisen merkitys korostuu epävarmoina aikoina kuten nyt.
– Asiantuntijan kanssa laadittu sijoitussuunnitelma turvaa sekä sijoitusten riittävän hajautuksen että hyvät yöunet, Pihkakangas lupaa.
Muista päivitys
Asiantuntijaa kannattaa tavata säännöllisesti vielä sijoittamisen päästyä vauhtiin, vaikka vuosittain. Kurssien nousut ja laskut nimittäin vaikuttavat sijoitussalkun alkuperäiseen hajautukseen. Myös elämäntilanteet ja sitä kautta sijoitusmahdollisuudet ja -tarpeet saattavat muuttua.
Rahastosijoittaminen sinällään on vaivatonta. Rahastoja voi ostaa ja myydä verkossa tai vaikka mobiilipankissa. Se ei vaadi asiantuntemusta, sillä salkunhoitaja seuraa markkinoita ja tekee sijoituspäätökset.
Rahastosijoitus ei ole sidottu määräaikaan. Jokaiselle löytyy sopiva salkku, sillä rahastoja on laaja valikoima. Sijoittaja voi painottaa sijoituksensa riskipitoisuutta ja tuotto-odotuksia haluamallaan tavalla sekä kotimaisiin että ulkomaisiin arvopapereihin.
– Aloittelevaa sijoittajaa suosittelen tutustumaan Pörssisäätiön sivuihin ja erityisesti siellä oleviin maksuttomiin sijoittajan oppaisiin, Pihkakangas vielä vinkkaa.
Minttu Lehti, 40, on kuopiolainen perheenäiti, lähihoitaja, sairaanhoitaja, yrittäjä, asuntosijoittaja ja taloudellisen hyvinvoinnin valmentaja. Vaikka Mintun saavutusten lista on pitkä, matkaan on mahtunut myös merkittäviä haasteita.
Aiemmin raha aiheutti Mintulle enemmän ahdinkoa kuin iloa. Noin viisi vuotta sitten hän päätti muuttaa tilanteensa. "Aloin etsimään tietoa somesta ja netistä. Hyvin nopeasti asia herätti kiinnostukseni, ja aloin ostamaan erilaisia talousvalmennuksia, jotka veivät minut mennessään," Minttu kertoo.
Taloudellinen vapaus on ollut Mintulle houkutteleva tavoite jo nuorena. Valmistumisen jälkeen Italiassa koetut ravitallivuodet olivat jonkinlainen viittaus tähän, vaikka sydän veikin hänet takaisin hoitoalalle viidentoista vuoden tauon jälkeen. Tavoitteellisuus on aina ollut Mintun elämän keskiössä, ja paluu hoitoalalle innosti hänet kouluttautumaan sairaanhoitajaksi. Samaan aikaan hän kehitti talousosaamistaan sijoittamisen ja yrittäjyyden tutkintojen avulla, mikä on ohjannut häntä vahvasti nykyiseen asemaansa. Tänä päivänä Minttu pyörittää Rahamieli -yritystään yhtiökumppaninsa kanssa, ja heidän tavoitteenaan on auttaa talousvaikeuksissa olevia ihmisiä saavuttamaan taloudellinen hyvinvointi. Matka tähän pisteeseen ei ole ollut helppo ja vaatinut pohjakosketuksen. Tänä päivänä Minttu jakaakin intohimolla tarinaansa talousasioiden parissa.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.
.jpg?width=787&height=527&name=Nimet%C3%B6n%20malli%20(4).jpg)
”Raha on mahdollistaja. Tämä ymmärrys herätti minussa kiinnostuksen syventää tietämystäni rahasta ja sen tarjoamista mahdollisuuksista.”
Valmennukset, jotka sytyttivät Mintun kiinnostuksen talousasioihin, ovat olleet keskeisessä roolissa hänen osaamisensa kehittämisessä. ”Aloittamieni valmennusten ansiosta osaamiseni syventyi merkittävästi. Siellä joku opetti kädestä pitäen, kuinka toimia eri tilanteissa. Usein asiat toimivat, kun ne viedään käytäntöön, mutta ajatukset voivat olla esteenä. Kuulen usein, että sijoittaminen on liian vaikeaa tai säästäminen mahdotonta, koska rahaa ei ole. Tällaiset ajatukset vievät aivan väärään suuntaan," Minttu pohtii.
"Alkuvaiheessa innostuin monista asioista ja lähdin mukaan kaikkeen mahdolliseen. Tämä ei välttämättä ollut paras ratkaisu, enkä tekisi samoin uudelleen. On parempi aloittaa hillitysti keskittymällä yhteen osa-alueeseen. Vaikka onkin järkevää sijoittaa useisiin omaisuuslajeihin, liiallinen hajauttaminen alussa voi johtaa siihen, että kaikki edistyvät vain vähän." Ymmärrys rahasta on muuttanut Mintun suuntaa rahankäyttäjänä. ”Olen alkanut ymmärtää, mitä raha oikeasti on – eräänlainen energian ja vaihdannan väline. Eihän se ole sen ihmeellisempää.”
”Aiemmin raha toi minulle ahdistusta, joka hallitsi toimintaani ilossa ja surussa.”
Rahan ymmärtäminen paremmin ja sen mahdollisuuksien näkeminen sai Mintun tarttumaan myös sijoittamisen maailmaan. Siihen hän pääsi käsiksi pankin rahastojen kautta. Se tuntui helpolta ja automatisoidulta tavalta lähteä sijoittamaan, kun ei tarvinnut itse seurata ymmärtämättömiä kurssikäyriä. Asuntosijoittaminen puolestaan nousi esiin sen konkreettisuuden ja ymmärrettävyyden vuoksi. "Tykkään ratkoa ongelmia, ja asuntosijoittaminen on juuri sitä. Ei ole ongelmia, on vain ratkaisuja," Minttu toteaa.
Intohimoisena asuntosijoittajana Minttu koki pankin mukanaolon luonnolliseksi osaksi prosessia. Hän oli tutkinut omaa talouttaan perusteellisesti, mikä teki pankin kanssa käytävistä neuvotteluista sujuvia ja vaivattomia. Minttu ja hänen puolisonsa päättivät perustaa osakeyhtiön, sillä heidän suurille tavoitteille se oli oikea vaihtoehto. "Pankki on yksi tärkeimmistä asioista asuntosijoittajalle," Minttu korostaa.
Hän huomauttaa, että pankin rooli ei rajoitu pelkästään lainan myöntämiseen. "Vastavuoroisuus on tässä työssä keskeistä. Kun teemme sopimuksia ja suunnitelmia, niiden toteutuminen edellyttää, että mekin teemme oman osamme. Pankki on enemmän kuin lainaaja – se on kumppani, jonka kanssa rakennamme yhteistyötä."
Haaveissa palkkatyön jättäminen
Oma oppimatka on mahdollistanut myös oman intohimonsa laajentamisen yritystoiminnaksi. Rahamieli-yrityksen perustamisen myötä Minttu pääsee puhumaan siitä, mitä rakastaa! Yritystoiminta mahdollistaa myös vapauden työelämässä. Haaveissa onkin jättää palkkatyö joskus taka-alalle ja antaa panokset asuntosijoittamiseen ja yritystoimintaan. ”Haluan saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden ja auttaa muita saavuttamaan taloudellisen hyvinvoinnin.”
”Kasvu on epämukavuusalueelle menemistä. Jos se olisi helppoa ja kivaa, niin kaikkihan sinne menisivät.” Minttu korostaa ja jatkaa todeten ”Omia ajatuksia ja tunteita et voi kysyä tekoälyltä.” Minttu nostaa esille, että tietoa maailmasta löytyy, mutta jos oma suhtautuminen ja mieli ei ole halukas tekemään muutosta, ei sitä tule tapahtumaan. Tämä on ollut myös hänelle iso oivallus vuosien varrella, ja tätä Minttu haluaakin valmennuksen kautta jakaa tulevaisuudessa myös muille.
Rakennuspalvelu J. Heide rakentaa laadukkaita pari- ja rivitaloja Kuopion ja Siilinjärven alueilla. Yrityksen toiminta alkoi talopakettien pystyttämisestä noin kymmenen vuotta sitten, josta se on jalostunut omien kohteiden suunnitteluun, toteutukseen ja myyntiin. Hyvä asiakaskokemus ja luottamus on talonrakentamisessa a ja o, aivan kuten yrittäjän ja POP Pankin välisessä pankkisuhteessakin.
Rakennuspalvelu J. Heide työllistää tänä päivänä seitsemän rakennusalan moniosaajaa ja lähes kaikki työt suunnittelusta rakentamiseen, pystytään toteuttamaan oman henkilöstön voimin. Yrittäjä Jussi Heiden itsensä päivät täyttyvät nykyisin henkilöstön johtamisesta, hallinnosta, materiaali- ja tontti hankinnoista sekä myyntityöstä. Parhaimpina tai pahimpina vuosina, kuten yrittäjä sen itse sanoo, työntekijämäärä kasvoi yli kahteenkymmeneen. Päivät olivat hektisiä ja pitkiä, kun yrittäjän oli vaikea sanoa ei ja kaikki hankkeet toteutettiin. Sitten tuli hetki, että piti fokusoida tekemistä ja luopua jostain. Talopakettien pystytyksestä ja remonteista luovuttiin ja yritys päätti keskittyä omien uudiskohteiden suunnitteluun, rakentamiseen ja myymiseen. Tämä on tuonut mielenrauhaa ja vapautta myös yrittäjän arkeen.
Kysyttäessä kuka on yrittäjä ja toimitusjohtaja Jussi Heide, yrittäjä alkaa kiemurrella ja pyytää kysymään asiaa isältään, joka työskentelee nykyisin pojan yrityksessä ja tekee pian Toivalaan valmistuvaan paritalo kohteeseen viimeistelytöitä. Itse yrittäjä kuvailee itseään savolaiseksi perheenisäksi, joka viihtyy luonnossa ja arvostaa tänä päivänä myös yrittäjyyden tuomaa vapautta. Isä puolestaan nostaa esiin Jussin yrittäjähenkisyyden ja kovan työnmoraalin.
”Meille tärkeintä toiminnassamme on asiakastyytyväisyys ja laadukas työn jälki, sekä kestävällä tavalla rakennettu kokonaisuus. Suuren osan uusista kohteistamme olemme saaneet tyytyväisten asiakkaiden suositusten kautta. Osa asunnon ostajista ovat myös jo niin sanotulla toisella kierroksella, eli ostaneet jo toisen rakentajan kohteen”, kertoo Jussi Heide.
Ekologisuutta ja kustannustehokkuutta asumiseen
Toivalassa sijaitseva ja haastattelupaikaksi valikoitunut kohde on hyvä esimerkki yrityksen tuotannosta. Kyseessä on kauniin mäen päällä, metsään sijoittuvalla aurinkoisella tontilla sijaitseva paritalo. Kaikki J. Heiden rakentamat kohteet on rakennettu maalämpöön, mikä alentaa asumiskustannuksia lämmityksen ja käyttöveden osalta merkittävästi. ”Uudet kodit myydään hallinnanjako sopimuksella, minkä vuoksi vastikemaksuja ei tarvita vaan kulut jakautuvat toteutuneen mukaan hallinnonjako sopimuksella”, kertoo Jussi Heide. Asumismuotona tämä siis tuntuu järkevältä ja kustannustehokkaalta, verrattuna esimerkiksi rivi- tai omakotitaloon.
Mikä erottaa Rakennuspalvelu J.Heiden muista rakennusalan toimijoista? ”Olemme ketterä ja pieni toimija, joka pystyy muuttumaan markkinatilanteen muuttuessa. Minulla on ollut onni saada tekijöiksi kovan luokan ammattilaisia, joilla on valtava osaaminen ja jotka ovat motivoituneita ja itseohjautuvia”, sanoo Jussi. ”Hyvä asiakaskokemus on meille tärkeää, haluamme täyttää asiakkaan odotukset. Meillä on tyytyväisiä asiakkaita, jo toisella kierroksella ja hyvä maine”. Asuntojen myynnistä vastaa yrittäjä itse, eikä sitä ole ulkoistettu, mikä takaa sen, että asiakas saa varmasti oikean tiedon ostettavasta kohteesta.
Asiakaskokemus ja luottamus tärkeimpiä pankkia valittaessa
Luottamus yrittäjälle on yksi tärkeimpiä asioita myös pankkia valittaessa. Asiakaskokemus ja aito, ihmisläheinen palvelu ovat asioita, mitkä toteutuvat yrityksen ja POP Pankki Järvi-Suomen asiakassuhteessa. Avoin ja suora keskusteluyhteys oman asiantuntijan kanssa ovat asioita mitä yrittäjä arvostaa.
”Pankin vaihto tuli ajankohtaiseksi, kun yrityksellä oli kolmentoista asunnon rivitalohanke Kuopiossa muutama vuosi sitten ja sen hetkinen oma rahoituslaitos ei myöntänytkään lyhytaikaista rahoitusta, vaikka omarahoitus osuus oli kunnossa ja kaikki asunnot olivat varattu. Tämä olisi ajanut yrityksen ahdinkoon, josta poispääsyä ei nähty. Onneksi POP Pankki Järvi-Suomen kanssa saimme lyhytaikaisen lainan sovittua ja kaikki asunnot myytiin”.
Muutokset maailmantilanteessa näkyvät
Vaikka asuntojen tarve ei ole mihinkään kadonnut, on yrityksen rivitalokohteiden rakentaminen jäänyt hetkeksi. Yleinen taloustilanteen muutos ja korkojen nousu on järkevöittänyt myös asiakkaiden toiveita. Nykyisin ei enää toivota poreammeita kuistille tai kylpyhuoneeseen tai tehdä suuria, lasitettuja ulkotiloja, vaan kohteet ovat kompakteja ja toimivia. Raaka-aineiden hinnan nousua, joka rakennusalalla on noin 20–30 %, ei ole saatu vietyä suoraan myyntihintoihin vaan se on otettu yrityksen myyntikatteesta pois. Korona ja Ukrainassa käytävä sota toi omat haasteensa materiaalihankintoihin, ja tuotteiden saatavuuteen ja on vaatinut ennakointia tilausten suhteen, jotta rakentaminen ei saatavuuden osalta viivästyisi.
Jesse Karjalainen on siilinjärveläinen yrittäjä, joka unelmoi pitkään omasta hirrestä rakennetusta toimitilasta. Kun sopiva tontti yrityksen uudelle toimistolle löytyi tien toiselta puolen, päätti Jesse toteuttaa pitkäaikaisen haaveensa. ”Otin yhteyttä useampaan pankkiin lainaa hakiessa. POP Pankki Järvi-Suomessa koin, että minua kuunnellaan, ja he haluavat aidosti olla mukana hankkeessa. Siitä yhteistyö alkoi ”, Jesse toteaa.
Rakennushankkeen alkumetrit eivät olleet helpot. Samalla viikolla, kun lainapaperit allekirjoitettiin, alkoi pandemia. Jesse kuitenkin päätti lähteä toteuttamaan omaa unelmaansa. Haastavat ajat koettelivat sekä hinnat ja korot nousivat, mutta rakentaminen sujui lopulta hyvin ja aikataulussa. Vaikka budjetti ylittyi, osa töistä jäi koronan jalkoihin ja omat voimavarat olivat finaalissa, sai Jesse pankilta nopeasti apua lainojen joustoon ja henkilökohtaiseen tilanteeseensa. Tämä tuki oli kullanarvoista, kun hanke oli valmis ja yrityksen kassa lähes tyhjillään. ”Iso kiitos kaikesta POP Pankki Järvi-Suomen Pirjolle”, Jesse kiittää.
POP Pankki Järvi-Suomen kanssa pitkään jatkunut yhteistyö on ollut arvokasta monellakin tavalla. Nopean avun sekä kuulluksi tulemisen tunteen lisäksi erityisenä piirteenä Jesse pitää yhteyshenkilön tärkeyttä, joka tuntee hänen yrityksensä ja henkilökohtaisen tilanteensa pitkältä ajalta. Yrityksen pitkäaikainen yhteyshenkilö, POP Pankki Järvi-Suomen asiakkuusvastaava Pirjo Lankinen, on toiminut Jessen matkassa sekä ylä- että alamäissä.
”Yhteyshenkilön merkitys on tosi iso. Olisi vaikea kuvitella, että tekisin yhteistyötä pankin kanssa, jossa ei olisi omaa yhteyshenkilöä.”
UNELMA Creative on Jesse Karjalaisen perustama luova toimisto, joka auttaa yrityksiä näyttämään hyvältä. Aiemmin yrityskeskuksentiloissa toimivan yrityksen palveluihin kuuluvat yritysilmeen sekä nettisivujen suunnittelu ja valokuvaus.
Tällä hetkellä UNELMA Creative -yrityksessä kaikki sujuu hyvin. Talous on tasapainossa, ja töitä tulee tasaisesti. Yritys aikookin nauttia tämänhetkisestä ihanasta tasaisuudesta, eikä suunnitteilla ole lähitulevaisuudessa toiminnan kasvattaminen. Vaikka yritys on kasvanut vuosien saatossa kolmihenkiseksi ovat upean hirsitalon tilat jääneet suureksi UNELMAn porukalle. Tavoitteena olisi tulevaisuudessa löytää tiloihin kaveriksi lisää samanhenkisiä yrittäjiä.
Monien unelmien jo toteuduttua, Jessen suunnitelmat ja tavoitteet pitkällä tähtäimellä ovat vielä hieman avoinna. Jesse nostaakin esille, että nyt kun kaikki on hyvin, haluaa hän nauttia elämästä, viettää aikaa rakkaiden kanssa sekä matkustaa mahdollisimman paljon.
POP Pankki Järvi-Suomi on ollut tärkeä kumppani Jesselle matkalla kohti menestystä, heidän yhteistyönsä jatkuu vahvana myös tulevaisuudessa.
Jatkossa voi riittää, että sinulla on säästössä vähintään 5 % asunnon hinnasta. Loppuosuuden voit kattaa asuntolainalla.
Muutos astui voimaan heinäkuussa 2026. Se ei välttämättä tarkoita, että saisit automaattisesti enemmän lainaa, vaan että oman asunnon hankinta voi onnistua aiempaa nopeammin, koska et tarvitse niin paljon säästöjä edetäksesi.
Uutinen on hyvä, sillä vuonna 2026 on jo valmiiksi ostajan markkinat, kun asuntojen hinnat ovat tavanomaista matalammalla ja tarjontaa on monella paikkakunnalla hyvin.
Tutustu asuntolainaan
Hyvä muutos kaikille asunnon ostajille – eli mistä on kyse
Finanssivalvonnan päätöksen myötä 1.7.2026 alkaen asuntolaina-asiakkaan omarahoitusosuus voi olla pienimmillään 5 %. Muutos koskee sekä ensiasunnon ostajia että muita asunnon hankkijoita.
– Käytännössä aiemmin moni ensiasunnon ostaja, asunnonvaihtaja tai sijoitusasunnon ostaja tarvitsi enemmän omaa pääomaa tai lisävakuuksia. Nyt asuntokaupan tekeminen voi onnistua aiempaa pienemmällä omarahoitusosuudella, asiakkuusasiantuntija Petri Vainio-Pekka POP Pankki Järvi-Suomesta vahvistaa.
Kuinka paljon tarvitset säästöjä asuntolainaa varten: esimerkkejä
Voit arvioida mahdollisuuksiasi asuntolainan saamiseen itsenäisesti laskurin avulla. Voit myös arvioida tarvittavan omarahoituksen karkeasti laskemalla vähintään 5 % haaveilemasi asunnon hinnasta.
-
Jos tavoitteenasi on 200 000 euron arvoinen asunto → tarvitset omia varoja vähintään 10 000 €.
-
300 000 euron arvoinen asunto → omia varoja vähintään 15 000 €
-
400 000 euron arvoinen asunto → omia varoja vähintään 20 000 €
Näin varmistat omat mahdollisuutesi
On hyvä huomioida, että asunnon rahoittaminen jopa 95-prosenttisesti lainarahalla ei välttämättä ole suoraan mahdollista. Omat säästöt, vakuudet ja maksukyky ovat edelleen olennaisimpia asioita sopivaa lainaa ja lainaehtoja määritettäessä.
Sopiva kokonaisrahoitusratkaisu arvioidaan aina asiakkaan elämäntilanteen mukaan niin, että kokonaisuus on helppo ymmärtää ja että lainan ottaminen ei aiheuta liian suurta riskiä omaan talouteen.
– Nyt kannattaa käydä pankin kanssa lainaneuvottelu, jos asunnon hankinta on mielessä. Keskusteluissa omat mahdollisuudet kirkastuvat, Petri täydentää.
Pyydä lainalupaus
Sopiva takaisinmaksuaika voi mahdollistaa myös säästämisen samaan aikaan
Tällä hetkellä myös aiempaa pidemmät laina-ajat ovat tulleet mahdollisiksi, jolloin kuukausierät voivat olla pienemmät. Tähän asti asuntolainan takaisinmaksuaika on ollut enimmillään 25 vuotta.
– Esimerkiksi jos asiakkaamme haluaa lyhentää lainaa pidempään, jotta hänellä jää varoja samaan aikaan myös sijoituksiin ja muuhun säästämiseen, voi pidempi laina-aika olla fiksu ratkaisu, Petri kertoo.
Tiedustele lainaa – saat nopeasti vastauksen
Harkitsetko asuntolainaa? POP Pankki Järvi-Suomesta saat nopeasti alustavan lainalupauksen, jotta voit edetä asuntounelmasi kanssa. Samalla saat selvän kuvan siitä, minkä kokoinen asuntolaina ja millainen takaisinmaksuaika ovat itsellesi sopivia.
Lainalupauksen pyytäminen ei sido sinua mihinkään.
Ota yhteyttä
1.6.2026 Suomessa astui voimaan lakimuutos, joka teki ASP-tilille säästämisestä ja ASP-lainasta aiempaa joustavampia. Ne on tarkoitettu ensimmäistä omistusasuntoa varten, minkä vuoksi ne ovat suosittuja etenkin nuorten ja nuorten aikuisten keskuudessa.
Tiivistelmä:
-
1.6.2026 ASP-järjestelmää koskeva lainsäädäntö uudistui.
-
ASP-tilin yläikäraja poistui.
-
Säästäminen on jatkossa kuukausittaista, ei kolmen kuukauden välein tapahtuvaa.
-
Säästämisessä voi edelleen pitää taukoja.
-
Lainaa voi saada aiempaa enemmän ensiasuntoa varten.
-
Lainanmaksussa voi pitää enemmän lyhennysvapaita.
ASP-tilin voi avata ilman yläikärajaa
Aiemmin ASP-säästämisen aloittamiselle oli yläikäraja. Nyt se on poistunut, joten ASP-tilin voi avata kuka tahansa vähintään 15-vuotias, jonka tavoitteena on ostaa ensiasunto. Käytännössä säästämisen voi aloittaa missä elämänvaiheessa tahansa, jolloin ASP:n tavallista asuntolainaa paremmat ehdot (kuten maksuton valtiontakaus ja korkotuki) ovat yhä useamman hyödynnettävissä.
Katso myös: edut opiskelijalle
Säästäminen muuttui kuukausittaiseksi ja tauot ovat edelleen sallittuja
Ennen ASP-säästöt tehtiin neljännesvuosittain, eli kolmen kuukauden välein. Jatkossa ASP-tilille säästäminen tapahtuu kuukausittain, mikä on monelle selkeämpi malli. Kuitenkin jos olet aloittanut ASP-säästämisen ennen 1.6.2026 tapahtunutta lakimuutosta, voit halutessasi jatkaa vanhallakin rytmillä. Säästämiseen voi myös edelleen ottaa taukoja.
ASP-lainan enimmäismäärät nousivat ja lyhennysvapaita voi saada enemmän
Lakimuutoksen myötä ASP-lainan voi saada nyt aiempaa arvokkaampiin asuntoihin. Yksin asuntolainaa hakeva henkilö voi saada lainaa enintään 160 000 tai 230 000 euroa asunnon sijainnista riippuen. Jos hakijoita on kaksi, esimerkiksi pariskunta, maksimisumma on 240 000 tai 345 000 euroa paikkakunnan mukaan.
Lisäksi ASP-lainaan voi saada jatkossa enemmän lyhennysvapaita kuin aiemmin, mikä antaa pelivaraa esimerkiksi yllättävissä elämäntilanteissa.
Tutustu asuntolainaan
Mietitkö, mitä muutokset tarkoittavat sinulle?
ASP-säästäminen ja ASP-laina ovat nyt paljon joustavampia kuin ennen. Jos haaveilet omasta ensiasunnosta ja haluat joko aloittaa säästämisen tai keskustella sopivasta lainasta ammattilaisemme kanssa, ota yhteyttä!
Autamme sinua etenemään itsellesi sopivalla tavalla, selkokielellä ja ilman painetta.
Asunnon ostamista ei aina pysäytä oma elämäntilanne tai talous, tai edes sen hetkinen tarjonta ja hintataso. Jarruna voi olla tunne siitä, että ympäröivän maailman tilanne on epävarma.
Asunnon ostamista ei aina pysäytä oma elämäntilanne tai talous, tai edes sen hetkinen tarjonta ja hintataso. Jarruna voi olla tunne siitä, että ympäröivän maailman tilanne on epävarma.
Tuoreen Alma Real Estate -tutkimuksen (2026) mukaan jopa 40 % asunnon ostoa suunnittelevista kokee maailmantilanteen suurimmaksi esteeksi kaupanteolle. Epävarmuus ohittaa huolen lainakoroista, asuntotarjonnasta ja hinnoista. Tämä johtaa siihen, että henkilökohtaisia päätöksiä siirretään yleisen tunnelman, ei niinkään oman talouden vuoksi.
Kysyimme asuntomarkkinat tuntevalta POP Pankki Järvi-Suomen asiantuntijalta, miten löytää varmuutta asuntokaupan tekemiseen epävarmassa ajassa.
– Kun uutisotsikot nostavat riskejä päivittäin, on luonnollista, että päätösten tekemistä lykätään. Oman kodin hankintaa tai uuden asunnon ostoa ei tarvitse kuitenkaan siirtää maailman tilan vuoksi. Olennaista on se, miten oma arki ja talous voivat, POP Pankki Järvi-Suomen asiakkuusasiantuntija Miska Humaloja toteaa.
Suurin epävarmuus on usein oman arjen ulkopuolella
On täysin inhimillistä toivoa "parempaa hetkeä" asunnon ostamiselle, kun maailmantilanne tuntuu epäselvältä. Geopolitiikka, talousennusteet ja inflaatiopuhe korostuvat yleisessä keskustelussa, jolloin päätös asunnon ostamisesta voi lykkääntyä.
Todellisuudessa nämä ulkoiset tekijät vaikuttavat monen yksilön arkeen melko vähän tai vain epäsuorasti.
– Joskus asiakas on lykännyt ostopäätöstä yleisen epävarmuuden, ei niinkään faktojen perusteella. On saatettu jäädä odottamaan maailmantilanteen selkeytymistä, vaikka oma talous olisi jo kunnossa asunnon hankintaa varten, Miska avaa.
Haluatko arvioida asuntolainan mahdollisuuksia omaan tilanteeseesi juuri nyt? Varaa verkkotapaaminen, niin saat varmuuden! Keskustelu ei sido sinua mihinkään.
Asuntonäytöllä tunteet heräävät usein nopeasti: toimiva pohjaratkaisu, siistit pinnat ja täydellinen sijainti voivat tehdä vaikutuksen silmänräpäyksessä.
Tämän jälkeen mikään ei ole turhauttavampaa kuin se, että taloudelliset realiteetit muodostuvat esteeksi. Intoa ei tarvitse kuitenkaan lannistaa liiallisella valmistautumisella - muutama asia riittää.
Asiantuntijamme listasivat viisi tärkeintä asiaa, jotka kannattaa huomioida jo ennakkoon. Niiden avulla voit mennä asuntonäytöille varmemmin mielin ja edetä ripeästi, kun oikea koti tulee vastaan.
Haaveena ensiasunto? Lue asiantuntijan vinkit
1. Käy alustava lainaneuvottelu ennen asuntonäytöille lähtöä
Moni lähtee katselemaan asuntoja ilman realistista käsitystä siitä, mihin on oikeasti varaa. Se on inhimillistä, mutta johtaa helposti tilanteisiin, joissa ihastuukin lopulta vain haaveeksi jäävään asuntoon.
- Pankin kanssa kannattaa käydä alustava lainaneuvottelu mahdollisimman pian, niin välttyy turhilta pettymyksiltä. Neuvottelu ei vie paljon aikaa ja se on mahdollista toteuttaa kokonaan verkon välityksellä, Juhani Hakala POP Pankki Järvi-Suomen rahoituksen asiakkuusvastaava Jyväskylästä vinkkaa.
Alustava lainaneuvottelu pankin kanssa:
- antaa selkeän kuvan omasta taloudellisesta kantokyvystä,
- auttaa hahmottamaan, millaiseen hintaluokkaan kannattaa keskittyä sekä
- tuo rauhaa ja varmuutta koko asunnon etsintäprosessiin.
POP Pankki-Järvi- Suomesta saat lainalupauksen nopeasti, eikä se sido sinua vielä mihinkään. Kun tiedät realistiset mahdollisuutesi jo etukäteen, et turhaan tutustu ja ihastu asuntoihin, jotka eivät olekaan taloudellisesti mahdollisia.
- Saamme alustavan laina-arvion parhaimmillaan jo saman arkipäivän aikana, mikä helpottaa ripeää etenemistä, Juhani vahvistaa.
Lue artikkeli kokonaisuudessaan täältä.
Jatkossa voi riittää, että sinulla on säästössä vähintään 5 % asunnon hinnasta. Loppuosuuden voit kattaa asuntolainalla.
Muutos astui voimaan heinäkuussa 2026. Se ei välttämättä tarkoita, että saisit automaattisesti enemmän lainaa, vaan että oman asunnon hankinta voi onnistua aiempaa nopeammin, koska et tarvitse niin paljon säästöjä edetäksesi.
Uutinen on hyvä, sillä vuonna 2026 on jo valmiiksi ostajan markkinat, kun asuntojen hinnat ovat tavanomaista matalammalla ja tarjontaa on monella paikkakunnalla hyvin.
Tutustu asuntolainaan
Hyvä muutos kaikille asunnon ostajille – eli mistä on kyse
Finanssivalvonnan päätöksen myötä 1.7.2026 alkaen asuntolaina-asiakkaan omarahoitusosuus voi olla pienimmillään 5 %. Muutos koskee sekä ensiasunnon ostajia että muita asunnon hankkijoita.
– Käytännössä aiemmin moni ensiasunnon ostaja, asunnonvaihtaja tai sijoitusasunnon ostaja tarvitsi enemmän omaa pääomaa tai lisävakuuksia. Nyt asuntokaupan tekeminen voi onnistua aiempaa pienemmällä omarahoitusosuudella, asiakkuusasiantuntija Petri Vainio-Pekka POP Pankki Järvi-Suomesta vahvistaa.
Kuinka paljon tarvitset säästöjä asuntolainaa varten: esimerkkejä
Voit arvioida mahdollisuuksiasi asuntolainan saamiseen itsenäisesti laskurin avulla. Voit myös arvioida tarvittavan omarahoituksen karkeasti laskemalla vähintään 5 % haaveilemasi asunnon hinnasta.
-
Jos tavoitteenasi on 200 000 euron arvoinen asunto → tarvitset omia varoja vähintään 10 000 €.
-
300 000 euron arvoinen asunto → omia varoja vähintään 15 000 €
-
400 000 euron arvoinen asunto → omia varoja vähintään 20 000 €
Näin varmistat omat mahdollisuutesi
On hyvä huomioida, että asunnon rahoittaminen jopa 95-prosenttisesti lainarahalla ei välttämättä ole suoraan mahdollista. Omat säästöt, vakuudet ja maksukyky ovat edelleen olennaisimpia asioita sopivaa lainaa ja lainaehtoja määritettäessä.
Sopiva kokonaisrahoitusratkaisu arvioidaan aina asiakkaan elämäntilanteen mukaan niin, että kokonaisuus on helppo ymmärtää ja että lainan ottaminen ei aiheuta liian suurta riskiä omaan talouteen.
– Nyt kannattaa käydä pankin kanssa lainaneuvottelu, jos asunnon hankinta on mielessä. Keskusteluissa omat mahdollisuudet kirkastuvat, Petri täydentää.
Pyydä lainalupaus
Sopiva takaisinmaksuaika voi mahdollistaa myös säästämisen samaan aikaan
Tällä hetkellä myös aiempaa pidemmät laina-ajat ovat tulleet mahdollisiksi, jolloin kuukausierät voivat olla pienemmät. Tähän asti asuntolainan takaisinmaksuaika on ollut enimmillään 25 vuotta.
– Esimerkiksi jos asiakkaamme haluaa lyhentää lainaa pidempään, jotta hänellä jää varoja samaan aikaan myös sijoituksiin ja muuhun säästämiseen, voi pidempi laina-aika olla fiksu ratkaisu, Petri kertoo.
Tiedustele lainaa – saat nopeasti vastauksen
Harkitsetko asuntolainaa? POP Pankki Järvi-Suomesta saat nopeasti alustavan lainalupauksen, jotta voit edetä asuntounelmasi kanssa. Samalla saat selvän kuvan siitä, minkä kokoinen asuntolaina ja millainen takaisinmaksuaika ovat itsellesi sopivia.
Lainalupauksen pyytäminen ei sido sinua mihinkään.
Ota yhteyttä
1.6.2026 Suomessa astui voimaan lakimuutos, joka teki ASP-tilille säästämisestä ja ASP-lainasta aiempaa joustavampia. Ne on tarkoitettu ensimmäistä omistusasuntoa varten, minkä vuoksi ne ovat suosittuja etenkin nuorten ja nuorten aikuisten keskuudessa.
Tiivistelmä:
-
1.6.2026 ASP-järjestelmää koskeva lainsäädäntö uudistui.
-
ASP-tilin yläikäraja poistui.
-
Säästäminen on jatkossa kuukausittaista, ei kolmen kuukauden välein tapahtuvaa.
-
Säästämisessä voi edelleen pitää taukoja.
-
Lainaa voi saada aiempaa enemmän ensiasuntoa varten.
-
Lainanmaksussa voi pitää enemmän lyhennysvapaita.
ASP-tilin voi avata ilman yläikärajaa
Aiemmin ASP-säästämisen aloittamiselle oli yläikäraja. Nyt se on poistunut, joten ASP-tilin voi avata kuka tahansa vähintään 15-vuotias, jonka tavoitteena on ostaa ensiasunto. Käytännössä säästämisen voi aloittaa missä elämänvaiheessa tahansa, jolloin ASP:n tavallista asuntolainaa paremmat ehdot (kuten maksuton valtiontakaus ja korkotuki) ovat yhä useamman hyödynnettävissä.
Katso myös: edut opiskelijalle
Säästäminen muuttui kuukausittaiseksi ja tauot ovat edelleen sallittuja
Ennen ASP-säästöt tehtiin neljännesvuosittain, eli kolmen kuukauden välein. Jatkossa ASP-tilille säästäminen tapahtuu kuukausittain, mikä on monelle selkeämpi malli. Kuitenkin jos olet aloittanut ASP-säästämisen ennen 1.6.2026 tapahtunutta lakimuutosta, voit halutessasi jatkaa vanhallakin rytmillä. Säästämiseen voi myös edelleen ottaa taukoja.
ASP-lainan enimmäismäärät nousivat ja lyhennysvapaita voi saada enemmän
Lakimuutoksen myötä ASP-lainan voi saada nyt aiempaa arvokkaampiin asuntoihin. Yksin asuntolainaa hakeva henkilö voi saada lainaa enintään 160 000 tai 230 000 euroa asunnon sijainnista riippuen. Jos hakijoita on kaksi, esimerkiksi pariskunta, maksimisumma on 240 000 tai 345 000 euroa paikkakunnan mukaan.
Lisäksi ASP-lainaan voi saada jatkossa enemmän lyhennysvapaita kuin aiemmin, mikä antaa pelivaraa esimerkiksi yllättävissä elämäntilanteissa.
Tutustu asuntolainaan
Mietitkö, mitä muutokset tarkoittavat sinulle?
ASP-säästäminen ja ASP-laina ovat nyt paljon joustavampia kuin ennen. Jos haaveilet omasta ensiasunnosta ja haluat joko aloittaa säästämisen tai keskustella sopivasta lainasta ammattilaisemme kanssa, ota yhteyttä!
Autamme sinua etenemään itsellesi sopivalla tavalla, selkokielellä ja ilman painetta.
Asunnon ostamista ei aina pysäytä oma elämäntilanne tai talous, tai edes sen hetkinen tarjonta ja hintataso. Jarruna voi olla tunne siitä, että ympäröivän maailman tilanne on epävarma.
Asunnon ostamista ei aina pysäytä oma elämäntilanne tai talous, tai edes sen hetkinen tarjonta ja hintataso. Jarruna voi olla tunne siitä, että ympäröivän maailman tilanne on epävarma.
Tuoreen Alma Real Estate -tutkimuksen (2026) mukaan jopa 40 % asunnon ostoa suunnittelevista kokee maailmantilanteen suurimmaksi esteeksi kaupanteolle. Epävarmuus ohittaa huolen lainakoroista, asuntotarjonnasta ja hinnoista. Tämä johtaa siihen, että henkilökohtaisia päätöksiä siirretään yleisen tunnelman, ei niinkään oman talouden vuoksi.
Kysyimme asuntomarkkinat tuntevalta POP Pankki Järvi-Suomen asiantuntijalta, miten löytää varmuutta asuntokaupan tekemiseen epävarmassa ajassa.
– Kun uutisotsikot nostavat riskejä päivittäin, on luonnollista, että päätösten tekemistä lykätään. Oman kodin hankintaa tai uuden asunnon ostoa ei tarvitse kuitenkaan siirtää maailman tilan vuoksi. Olennaista on se, miten oma arki ja talous voivat, POP Pankki Järvi-Suomen asiakkuusasiantuntija Miska Humaloja toteaa.
Suurin epävarmuus on usein oman arjen ulkopuolella
On täysin inhimillistä toivoa "parempaa hetkeä" asunnon ostamiselle, kun maailmantilanne tuntuu epäselvältä. Geopolitiikka, talousennusteet ja inflaatiopuhe korostuvat yleisessä keskustelussa, jolloin päätös asunnon ostamisesta voi lykkääntyä.
Todellisuudessa nämä ulkoiset tekijät vaikuttavat monen yksilön arkeen melko vähän tai vain epäsuorasti.
– Joskus asiakas on lykännyt ostopäätöstä yleisen epävarmuuden, ei niinkään faktojen perusteella. On saatettu jäädä odottamaan maailmantilanteen selkeytymistä, vaikka oma talous olisi jo kunnossa asunnon hankintaa varten, Miska avaa.
Haluatko arvioida asuntolainan mahdollisuuksia omaan tilanteeseesi juuri nyt? Varaa verkkotapaaminen, niin saat varmuuden! Keskustelu ei sido sinua mihinkään.
Asuntonäytöllä tunteet heräävät usein nopeasti: toimiva pohjaratkaisu, siistit pinnat ja täydellinen sijainti voivat tehdä vaikutuksen silmänräpäyksessä.
Tämän jälkeen mikään ei ole turhauttavampaa kuin se, että taloudelliset realiteetit muodostuvat esteeksi. Intoa ei tarvitse kuitenkaan lannistaa liiallisella valmistautumisella - muutama asia riittää.
Asiantuntijamme listasivat viisi tärkeintä asiaa, jotka kannattaa huomioida jo ennakkoon. Niiden avulla voit mennä asuntonäytöille varmemmin mielin ja edetä ripeästi, kun oikea koti tulee vastaan.
Haaveena ensiasunto? Lue asiantuntijan vinkit
1. Käy alustava lainaneuvottelu ennen asuntonäytöille lähtöä
Moni lähtee katselemaan asuntoja ilman realistista käsitystä siitä, mihin on oikeasti varaa. Se on inhimillistä, mutta johtaa helposti tilanteisiin, joissa ihastuukin lopulta vain haaveeksi jäävään asuntoon.
- Pankin kanssa kannattaa käydä alustava lainaneuvottelu mahdollisimman pian, niin välttyy turhilta pettymyksiltä. Neuvottelu ei vie paljon aikaa ja se on mahdollista toteuttaa kokonaan verkon välityksellä, Juhani Hakala POP Pankki Järvi-Suomen rahoituksen asiakkuusvastaava Jyväskylästä vinkkaa.
Alustava lainaneuvottelu pankin kanssa:
- antaa selkeän kuvan omasta taloudellisesta kantokyvystä,
- auttaa hahmottamaan, millaiseen hintaluokkaan kannattaa keskittyä sekä
- tuo rauhaa ja varmuutta koko asunnon etsintäprosessiin.
POP Pankki-Järvi- Suomesta saat lainalupauksen nopeasti, eikä se sido sinua vielä mihinkään. Kun tiedät realistiset mahdollisuutesi jo etukäteen, et turhaan tutustu ja ihastu asuntoihin, jotka eivät olekaan taloudellisesti mahdollisia.
- Saamme alustavan laina-arvion parhaimmillaan jo saman arkipäivän aikana, mikä helpottaa ripeää etenemistä, Juhani vahvistaa.
Lue artikkeli kokonaisuudessaan täältä.
Yrittäjänä asuntolainan hakeminen voi herättää epävarmuutta ja tuntua epäselvältä. Onko lainan saaminen vaikeampaa, jos on yrittäjä, eikä palkansaaja?
Ei ole, mutta sen edellyttämä prosessi on erilainen – ja oikein tehtynä yrittäjälle eduksi.
– Pankki arvioi kaikkien asiakkaiden lainanmyöntökriteerit samoilla pääperiaatteilla. Yrittäjien maksukykyä arvioidaan kuitenkin tarkemmin ja laajemmin, koska heidän taloudellinen tilanteensa on moniulotteisempi.
Lue artikkeli kokonaisuudessaan täältä.
Mitä asuntolainan ottamisessa ja kilpailuttamisessa kannattaa juuri nyt huomioida? Kysyimme POP Pankin asiakkuuspäälliköltämme Tommi Jokiselta, joka tuntee niin markkinatilanteet kuin asuntolainan erityispiirteet.
Haluatko tietää nopeasti, voitko saada lainan unelma-asunnollesi? POP Pankista voit saada lainalupauksen jopa saman päivän aikana! Ota yhteyttä
Oma koti on edelleen yksi suomalaisten suurimmista haaveista – tee siitä totta!
2020-luvun aikana asuntomarkkina on ollut pitkään alamaissa, ja sitä kautta asuntojen hintakehitys on ollut laskeva. Kuitenkin loppuvuonna 2025 alettiin nähdä hienoista muutosta parempaan: asuntomarkkinassa on ollut selvää piristymistä.
– Oman asunnon hankinta on nyt kannattavampaa kuin joitain vuosia sitten. Se tarkoittaa, että asunnon ostaja saa rahoilleen enemmän vastinetta, Tommi arvioi.
Moni suomalainen haluaa edelleen omistaa kotinsa. Niin ikään asunnot ovat suosittu tapa sijoittaa – on koti sitten oma tai vuokralaisia varten.
– Asuntolaina ja omistusasunto ovat monelle luontevimpia tapoja kerryttää samalla omaa varallisuutta. Jos olet odottanut sopivaa hetkeä oman asunnon tai sijoitusasunnon hankintaan, niin sanoisin, että kyllä nyt on hyvä aika toimia, Tommi lisää.
Miksi asiakkaamme ovat ottaneet asuntolainan POP Pankista?
Asuntolaina kannattaa lähtökohtaisesti aina kilpailuttaa, ja POP Pankilla haluamme tehdä siitä sinulle mahdollisimman helppoa.
– Moni asiakkaamme kertoo, että he ovat valinneet POP Pankin selkeän viestinnän ja sujuvan prosessin vuoksi. Useat löytävät asiakkaaksemme myös tuttavien suositusten kautta, Tommi tietää.
Asuntolaina on monelle asiakkaallemme ensimmäinen kosketuspinta POP Pankin kanssa, mistä pitkäaikainen asiakassuhde alkaa.
Yleisimmät syyt, miksi asiakkaamme ovat päätyneet ottamaan asuntolainan juuri meiltä, ovat:
1. Nopeus, joka yllättää – saat pian tiedon lainapäätöksestä
Tyypillinen aika asiakkaan yhteydenotosta myöntämäämme lainalupaukseen on vain 1–5 arkipäivää. Parhaimmillaan lainalupaus voidaan antaa jo saman päivän aikana tapaamisen jälkeen.
– Nopeutemme erottaa meidät muista pankeista lähes jokaisessa tapauksessa. Suhtaudumme itsekin tähän ketteryytemme ylpeydellä, Tommi vahvistaa.
Jos siis mietit, mistä saat nopean vastauksen asuntolainatarpeeseen, niin meiltä!
2. Mukava ja selkeä ensitapaaminen – verkkotapaaminen on suosituin
Noin 90 % POP Pankin asiakkaistamme valitsee ensin verkkotapaamisen, joka on joustava ja nopea tapa aloittaa. Asuntolainan hakeminen ja saaminen ei siis välttämättä vaadi lainkaan konttorilla käyntiä.
– Hyödynnämme tapaamisessa visuaalisia elementtejä asioiden selkeyttämiseksi, mistä asiakkaamme ovat antaneet hyvää palautetta, Tommi kertoo.
Verkkotapaaminen on rento ja opettavainen hetki, jonka jälkeen sopivan lainan kanssa eteneminen on selkeää.
Tietenkin jos haluat käydä mieluummin konttorilla, niin sekin aina onnistuu – pelkästään Järvi-Suomen alueella esimerkiksi 8 eri paikkakunnalla.
3. Saat oman asiakasvastaavan, joka on suoran yhteydenoton päässä
Asiakkaanamme saat tueksesi oman yhteyshenkilön, jonka kautta voit edetä, kun mielessä on tarpeita pankki- tai vakuutusasioihin liittyen. Et siis missään vaiheessa ole vain numero jonossa.
Suora yhteys ja nopea tuki on apunasi koko ajan myös lainapäätöksen jälkeen – siitä asiakkuussuhde vasta alkaa.
– Erotumme monesta muusta pankista siinä, että meillä asiakas saa oman asiakasvastaavan ja vahvan asiantuntijatiimin taustalle. Näin laina-asioihin, sijoittamiseen tai vaikka laki- tai yritysasioihin löytyy aina ketterästi osaavin henkilö avuksi, Tommi sanoo.
Jos asuntolaina-asiakkaana kiinnostut esimerkiksi säästämisen mahdollisuuksista tai oman yritystoiminnan rahoittamisesta, voit olla suoraan yhteyshenkilöösi yhteydessä ja hän auttaa sinut eteenpäin.
Lue lisää: Miksi valita POP Pankki?
Aloita asuntolainahakusi tänään
Markkinatilanne on otollinen, ja saat meistä kumppanin, joka tekee lainanhakuprosessista sujuvan ja nopean.
Ota yhteyttä ja sovi tapaaminen
- Kaikki hoituu joko verkossa tai lähimmällä konttorillasi
- Asiantunteva palvelu ja selkeä kommunikointi, ilman turhaa pankkislangia
Saat lainalupauksen jo 1–5 pankkipäivässä
- Teemme kaikki päätökset paikallisesti, emme kaukana pääkonttorilla
- Saat selkeän tarjouksen ja ripeän päätöksen
Helppo aloitus ja pankin vaihto!
- Teemme kaikesta sinulle vaivatonta
- Saat oman yhteyshenkilön, jonka kautta arjen asiointi sujuu
Hyödynnä piristynyt markkina ja ota askel kohti omaa kotia tai sijoitusasuntoa! Seuraava unelmasi voi olla totta vuonna 2026 tai jo sitä ennen.
Juuri nyt POP Pankin jäsenyys kannattaa – hyödynnä edut!
- POP Pankin jäsenyys tarjoaa useita rahanarvoisia etuja.
- Lisäksi kaikki alle 30-vuotiaat saavat kaikki peruspankkipalvelut ilmaiseksi.
- Oletko opiskelija? Tutustu etuihin!
Mitä ensimmäisen asuntolainan hakemisessa kannattaa huomioida ja mitä sinun on hyvä tietää? Kysyimme POP Pankin asiakkuuspäälliköltämme Tommi Jokiselta, joka tuntee asuntolainan erityispiirteet kuin omat taskunsa.
Asuntolainan mahdollisuuksista kannattaa keskustella, vaikka et itse tietäisi aiheesta vielä mitään
Pelkkä sana "lainaneuvottelu" voi kuulostaa etenkin ensimmäistä asuntolainaa miettivälle jännittävältä, mutta todellisuus on toinen.
– Itse en oikeastaan edes pidä sanasta lainaneuvottelu, Tommi sanoo ja jatkaa,
– Meidän tapaamisessamme asioista keskustellaan selkokielellä ja rennossa ilmapiirissä. Asunnon ostajan ei välttämättä tarvitse tietää ennakkoon yhtään mitään.
Asuntolainan hakeminen sekä pankin vaihtaminen ovat molemmat prosesseja, jotka hoituvat usein paljon vaivattomammin kuin asiakas ensin odottaa. Jo ensimmäisen tapaamisen jälkeen lainapäätös ja asiakkuuden siirto uuteen pankkiin voivat edetä nopeasti.
– Vaikka tapaamisessa puhuttaisiin ensi sijassa asuntolainasta, niin samalla voidaan käydä läpi vaikka vinkkejä säästämisen ja sijoittamisen aloittamisesta. Tästä joustavuudesta moni on tykännyt, Tommi lisää.
Asuntolainan ottaminen edellyttää tyypillisesti pankin vaihtamista, jos otat lainan uudesta pankista. Kyseessä on kuitenkin helppo prosessi, ja voit lukea siitä lisää täältä.
Ensiasunnon ostaja: älä anna epävarmuuden estää unelmaasi
Oman ensimmäisen asunnon ostaminen ja asuntolainan ottaminen on monelle yksi elämän mieleenpainuvimmista hetkistä, joka luonnollisesti myös jännittää. Tämän lisäksi 2020-lukua ovat leimanneet yleistä epävarmuutta lisännyt markkinatilanne.
– Ensiasunnon ostaminen ja asuntolainan hakeminen saattavat tuntua ajatuksena työläältä ja riskialttiilta prosessilta. Kokeneen ja mukavan asiantuntijan kanssa ne eivät sitä kuitenkaan ole. Ne ovat oikeastaan melko yksinkertaisia ja parhaimmillaan palkitsevia kokemuksia, Tommi rohkaisee.
Raha-asioissa varautuminen ja omien unelmien tavoitteleminen kannattavat aina.
– Säästäminen ja sijoittaminen, vaikka omaan asuntoon, ovat avaimia taloudelliseen hyvinvointiin. Asunnon omistaminen on yksi tapa rakentaa tulevaisuutta – ja tällä hetkellä siihen on varsin otollinen aika, Tommi arvioi.
Lue myös: Miksi opiskelijat valitsevat POP Pankin?
ASP-tili on ensimmäinen askel ensiasuntoa kohti
Ensiasunnon ostaminen tapahtuu monen kohdalla ASP-lainan kautta. Kyseessä on edullinen laina ensiasunnon hankintaa varten ja sen voi saada, kun on säästänyt minimissään 10 % asunnon hinnasta ASP-tilille.
Kesäkuussa 2026 tämä ensiasunnon hankkijoiden porkkana, eli ASP-laina, on saamassa lainsäädännöllisiä päivityksiä, jotka Tommi näkee positiivisina.
– Käytännössä omaan asuntoon säästämisessä pätee sama sääntö kuin muussakin säästämisessä: tärkeintä on aloittaa. ASP:ia koskeva lakimuutos ei tuo suuria muutoksia, mutta se tietää jopa pieniä parannuksia säästäjälle ja ensiasunnosta haaveilevalle, hän avaa.
Haluatko aloittaa ASP-säästämisen pienelläkin summalla? Varaa aika tai jätä meille viesti!
Juuri nyt POP Pankin jäsenyys kannattaa – hyödynnä edut!
- POP Pankin jäsenyys tarjoaa useita rahanarvoisia etuja.
- Peruspankkipalvelut ovat maksuttomia kaikille alle 26 vuotiaille. Voit jatkaa ilmaisjakso 30 vuoteen saakka liittymällä pankin jäseneksi.
- Oletko opiskelija? Tutustu etuihin!
Aloita asuntolainahakusi tänään
Saat meistä kumppanin, joka tekee lainanhakuprosessista sujuvan ja nopean.
Ota yhteyttä ja sovi tapaaminen – keskustelu ei sido sinua mihinkään, mutta auttaa kirkastamaan mahdollisuudet
- Kaikki hoituu joko verkossa tai halutessasi lähimmällä konttorillasi
- Saat asiantuntevan palvelun, ilman turhaa pankkislangia
Voit saada lainalupauksen jo 1–5 pankkipäivässä
- Teemme kaikki päätökset paikallisesti, emme kaukana pääkonttorilla
- Saat ripeän päätöksen ja selkeän tarjouksen
Helppo aloitus ja pankin vaihto, kun saat meiltä myöntävän päätöksen ja haluat edetä!
- Teemme kaikesta sinulle vaivatonta
- Saat oman yhteyshenkilön, jonka kautta arjen asiointi sujuu
Ota askel kohti omaa ensikotia jo tänään, ja unelmasi voi toteutua pikemmin kuin uskotkaan!
Voit myös kokeilla laskuria:
Jatkossa voi riittää, että sinulla on säästössä vähintään 5 % asunnon hinnasta. Loppuosuuden voit kattaa asuntolainalla.
Muutos astui voimaan heinäkuussa 2026. Se ei välttämättä tarkoita, että saisit automaattisesti enemmän lainaa, vaan että oman asunnon hankinta voi onnistua aiempaa nopeammin, koska et tarvitse niin paljon säästöjä edetäksesi.
Uutinen on hyvä, sillä vuonna 2026 on jo valmiiksi ostajan markkinat, kun asuntojen hinnat ovat tavanomaista matalammalla ja tarjontaa on monella paikkakunnalla hyvin.
Tutustu asuntolainaan
Hyvä muutos kaikille asunnon ostajille – eli mistä on kyse
Finanssivalvonnan päätöksen myötä 1.7.2026 alkaen asuntolaina-asiakkaan omarahoitusosuus voi olla pienimmillään 5 %. Muutos koskee sekä ensiasunnon ostajia että muita asunnon hankkijoita.
– Käytännössä aiemmin moni ensiasunnon ostaja, asunnonvaihtaja tai sijoitusasunnon ostaja tarvitsi enemmän omaa pääomaa tai lisävakuuksia. Nyt asuntokaupan tekeminen voi onnistua aiempaa pienemmällä omarahoitusosuudella, asiakkuusasiantuntija Petri Vainio-Pekka POP Pankki Järvi-Suomesta vahvistaa.
Kuinka paljon tarvitset säästöjä asuntolainaa varten: esimerkkejä
Voit arvioida mahdollisuuksiasi asuntolainan saamiseen itsenäisesti laskurin avulla. Voit myös arvioida tarvittavan omarahoituksen karkeasti laskemalla vähintään 5 % haaveilemasi asunnon hinnasta.
-
Jos tavoitteenasi on 200 000 euron arvoinen asunto → tarvitset omia varoja vähintään 10 000 €.
-
300 000 euron arvoinen asunto → omia varoja vähintään 15 000 €
-
400 000 euron arvoinen asunto → omia varoja vähintään 20 000 €
Näin varmistat omat mahdollisuutesi
On hyvä huomioida, että asunnon rahoittaminen jopa 95-prosenttisesti lainarahalla ei välttämättä ole suoraan mahdollista. Omat säästöt, vakuudet ja maksukyky ovat edelleen olennaisimpia asioita sopivaa lainaa ja lainaehtoja määritettäessä.
Sopiva kokonaisrahoitusratkaisu arvioidaan aina asiakkaan elämäntilanteen mukaan niin, että kokonaisuus on helppo ymmärtää ja että lainan ottaminen ei aiheuta liian suurta riskiä omaan talouteen.
– Nyt kannattaa käydä pankin kanssa lainaneuvottelu, jos asunnon hankinta on mielessä. Keskusteluissa omat mahdollisuudet kirkastuvat, Petri täydentää.
Pyydä lainalupaus
Sopiva takaisinmaksuaika voi mahdollistaa myös säästämisen samaan aikaan
Tällä hetkellä myös aiempaa pidemmät laina-ajat ovat tulleet mahdollisiksi, jolloin kuukausierät voivat olla pienemmät. Tähän asti asuntolainan takaisinmaksuaika on ollut enimmillään 25 vuotta.
– Esimerkiksi jos asiakkaamme haluaa lyhentää lainaa pidempään, jotta hänellä jää varoja samaan aikaan myös sijoituksiin ja muuhun säästämiseen, voi pidempi laina-aika olla fiksu ratkaisu, Petri kertoo.
Tiedustele lainaa – saat nopeasti vastauksen
Harkitsetko asuntolainaa? POP Pankki Järvi-Suomesta saat nopeasti alustavan lainalupauksen, jotta voit edetä asuntounelmasi kanssa. Samalla saat selvän kuvan siitä, minkä kokoinen asuntolaina ja millainen takaisinmaksuaika ovat itsellesi sopivia.
Lainalupauksen pyytäminen ei sido sinua mihinkään.
Ota yhteyttä
1.6.2026 Suomessa astui voimaan lakimuutos, joka teki ASP-tilille säästämisestä ja ASP-lainasta aiempaa joustavampia. Ne on tarkoitettu ensimmäistä omistusasuntoa varten, minkä vuoksi ne ovat suosittuja etenkin nuorten ja nuorten aikuisten keskuudessa.
Tiivistelmä:
-
1.6.2026 ASP-järjestelmää koskeva lainsäädäntö uudistui.
-
ASP-tilin yläikäraja poistui.
-
Säästäminen on jatkossa kuukausittaista, ei kolmen kuukauden välein tapahtuvaa.
-
Säästämisessä voi edelleen pitää taukoja.
-
Lainaa voi saada aiempaa enemmän ensiasuntoa varten.
-
Lainanmaksussa voi pitää enemmän lyhennysvapaita.
ASP-tilin voi avata ilman yläikärajaa
Aiemmin ASP-säästämisen aloittamiselle oli yläikäraja. Nyt se on poistunut, joten ASP-tilin voi avata kuka tahansa vähintään 15-vuotias, jonka tavoitteena on ostaa ensiasunto. Käytännössä säästämisen voi aloittaa missä elämänvaiheessa tahansa, jolloin ASP:n tavallista asuntolainaa paremmat ehdot (kuten maksuton valtiontakaus ja korkotuki) ovat yhä useamman hyödynnettävissä.
Katso myös: edut opiskelijalle
Säästäminen muuttui kuukausittaiseksi ja tauot ovat edelleen sallittuja
Ennen ASP-säästöt tehtiin neljännesvuosittain, eli kolmen kuukauden välein. Jatkossa ASP-tilille säästäminen tapahtuu kuukausittain, mikä on monelle selkeämpi malli. Kuitenkin jos olet aloittanut ASP-säästämisen ennen 1.6.2026 tapahtunutta lakimuutosta, voit halutessasi jatkaa vanhallakin rytmillä. Säästämiseen voi myös edelleen ottaa taukoja.
ASP-lainan enimmäismäärät nousivat ja lyhennysvapaita voi saada enemmän
Lakimuutoksen myötä ASP-lainan voi saada nyt aiempaa arvokkaampiin asuntoihin. Yksin asuntolainaa hakeva henkilö voi saada lainaa enintään 160 000 tai 230 000 euroa asunnon sijainnista riippuen. Jos hakijoita on kaksi, esimerkiksi pariskunta, maksimisumma on 240 000 tai 345 000 euroa paikkakunnan mukaan.
Lisäksi ASP-lainaan voi saada jatkossa enemmän lyhennysvapaita kuin aiemmin, mikä antaa pelivaraa esimerkiksi yllättävissä elämäntilanteissa.
Tutustu asuntolainaan
Mietitkö, mitä muutokset tarkoittavat sinulle?
ASP-säästäminen ja ASP-laina ovat nyt paljon joustavampia kuin ennen. Jos haaveilet omasta ensiasunnosta ja haluat joko aloittaa säästämisen tai keskustella sopivasta lainasta ammattilaisemme kanssa, ota yhteyttä!
Autamme sinua etenemään itsellesi sopivalla tavalla, selkokielellä ja ilman painetta.
Asunnon ostamista ei aina pysäytä oma elämäntilanne tai talous, tai edes sen hetkinen tarjonta ja hintataso. Jarruna voi olla tunne siitä, että ympäröivän maailman tilanne on epävarma.
Asunnon ostamista ei aina pysäytä oma elämäntilanne tai talous, tai edes sen hetkinen tarjonta ja hintataso. Jarruna voi olla tunne siitä, että ympäröivän maailman tilanne on epävarma.
Tuoreen Alma Real Estate -tutkimuksen (2026) mukaan jopa 40 % asunnon ostoa suunnittelevista kokee maailmantilanteen suurimmaksi esteeksi kaupanteolle. Epävarmuus ohittaa huolen lainakoroista, asuntotarjonnasta ja hinnoista. Tämä johtaa siihen, että henkilökohtaisia päätöksiä siirretään yleisen tunnelman, ei niinkään oman talouden vuoksi.
Kysyimme asuntomarkkinat tuntevalta POP Pankki Järvi-Suomen asiantuntijalta, miten löytää varmuutta asuntokaupan tekemiseen epävarmassa ajassa.
– Kun uutisotsikot nostavat riskejä päivittäin, on luonnollista, että päätösten tekemistä lykätään. Oman kodin hankintaa tai uuden asunnon ostoa ei tarvitse kuitenkaan siirtää maailman tilan vuoksi. Olennaista on se, miten oma arki ja talous voivat, POP Pankki Järvi-Suomen asiakkuusasiantuntija Miska Humaloja toteaa.
Suurin epävarmuus on usein oman arjen ulkopuolella
On täysin inhimillistä toivoa "parempaa hetkeä" asunnon ostamiselle, kun maailmantilanne tuntuu epäselvältä. Geopolitiikka, talousennusteet ja inflaatiopuhe korostuvat yleisessä keskustelussa, jolloin päätös asunnon ostamisesta voi lykkääntyä.
Todellisuudessa nämä ulkoiset tekijät vaikuttavat monen yksilön arkeen melko vähän tai vain epäsuorasti.
– Joskus asiakas on lykännyt ostopäätöstä yleisen epävarmuuden, ei niinkään faktojen perusteella. On saatettu jäädä odottamaan maailmantilanteen selkeytymistä, vaikka oma talous olisi jo kunnossa asunnon hankintaa varten, Miska avaa.
Haluatko arvioida asuntolainan mahdollisuuksia omaan tilanteeseesi juuri nyt? Varaa verkkotapaaminen, niin saat varmuuden! Keskustelu ei sido sinua mihinkään.
Asuntonäytöllä tunteet heräävät usein nopeasti: toimiva pohjaratkaisu, siistit pinnat ja täydellinen sijainti voivat tehdä vaikutuksen silmänräpäyksessä.
Tämän jälkeen mikään ei ole turhauttavampaa kuin se, että taloudelliset realiteetit muodostuvat esteeksi. Intoa ei tarvitse kuitenkaan lannistaa liiallisella valmistautumisella - muutama asia riittää.
Asiantuntijamme listasivat viisi tärkeintä asiaa, jotka kannattaa huomioida jo ennakkoon. Niiden avulla voit mennä asuntonäytöille varmemmin mielin ja edetä ripeästi, kun oikea koti tulee vastaan.
Haaveena ensiasunto? Lue asiantuntijan vinkit
1. Käy alustava lainaneuvottelu ennen asuntonäytöille lähtöä
Moni lähtee katselemaan asuntoja ilman realistista käsitystä siitä, mihin on oikeasti varaa. Se on inhimillistä, mutta johtaa helposti tilanteisiin, joissa ihastuukin lopulta vain haaveeksi jäävään asuntoon.
- Pankin kanssa kannattaa käydä alustava lainaneuvottelu mahdollisimman pian, niin välttyy turhilta pettymyksiltä. Neuvottelu ei vie paljon aikaa ja se on mahdollista toteuttaa kokonaan verkon välityksellä, Juhani Hakala POP Pankki Järvi-Suomen rahoituksen asiakkuusvastaava Jyväskylästä vinkkaa.
Alustava lainaneuvottelu pankin kanssa:
- antaa selkeän kuvan omasta taloudellisesta kantokyvystä,
- auttaa hahmottamaan, millaiseen hintaluokkaan kannattaa keskittyä sekä
- tuo rauhaa ja varmuutta koko asunnon etsintäprosessiin.
POP Pankki-Järvi- Suomesta saat lainalupauksen nopeasti, eikä se sido sinua vielä mihinkään. Kun tiedät realistiset mahdollisuutesi jo etukäteen, et turhaan tutustu ja ihastu asuntoihin, jotka eivät olekaan taloudellisesti mahdollisia.
- Saamme alustavan laina-arvion parhaimmillaan jo saman arkipäivän aikana, mikä helpottaa ripeää etenemistä, Juhani vahvistaa.
Lue artikkeli kokonaisuudessaan täältä.
Elämä yllättää – usein onneksi iloisesti, mutta joskus voi sattua myös jotain ikävää. Ja koska vahinko saati sairaus tai iso elämänmuutos ei yleensä tule kello kaulassa, asioihin kannattaa varautua jo ennalta.
– Edunvalvontavaltuutus, testamentti ja naimisissa olevilla avioehto ovat vähimmät, mitä olisi syytä ainakin miettiä, juristi, varatuomari Sanna Voutilainen sanoo.
Sanna Voutilainen toimii juristina POP Pankki Järvi-Suomessa ja auttaa asiakkaita lakiasioissa.
Edunvalvontavaltakirja
Moni saattaa ajatella, että omat läheiset, puoliso ja lapset hoitavat asiat, jos itse ei enää syystä tai toisesta pysty. Läheisillä ei kuitenkaan ole automaattista oikeutta tähän.
– Jos vaikkapa loukkaannut vakavasti ja menetät kykysi hoitaa pankkiasioitasi, läheisilläsi ei ole pääsyä tileillesi – jos et ole heitä siihen etukäteen valtuuttanut. Ihan jokaisen aikuisen kannattaisi siis tehdä edunvalvontavaltakirja, nuorenkin, Voutilainen muistuttaa.
Usein edunvalvonta-asiat tulevat mietintään siinä vaiheessa, kun omat vanhemmat ikääntyvät ja saavat esimerkiksi oireita muistisairaudesta. Tällöin on oikeastaan jo kiire laittaa valtuutusasiat kuntoon, sillä sairauden edettyä pidemmälle valtakirjaa ei voi enää tehdä.
Edunvalvonnan puheeksi ottaminen läheisen kanssa voi olla herkkä asia. Kuka tahansa meistä voi kuitenkin menettää toimintakykynsä vaikkapa autokolarissa. Esimerkiksi lapsiperheessä toisen vanhemman toimintakyvyn menetys, asuntolainat niskassa, olisi iso asia.
– Siinä auttaisi paljon, että valtuutusasiat olisivat kunnossa. Vaikka toki tällaisessa tapauksessa asiat saataisiin lopulta järjestettyä tavalla tai toisella, esimerkiksi ulkopuolisella edunvalvojalla. Se olisi kuitenkin paljon byrokraattisempaa ja kalliimpaa. Lisäksi se veisi myös enemmän aikaa. Kaikki toimii sujuvammin, jos henkilö on itse valtuuttanut luottohenkilönsä, Voutilainen sanoo.
Valtuuttaja määrittelee valtakirjaa tehtäessä, mitä valtuuksia hän toiselle antaa. Juristi kuitenkin suosittelee tekemään mahdollisimman laajan ja yleisluontoisen valtakirjan, jolla voi hoitaa kaikkia omaisuutta koskevia ja muita taloudellisia asioita.
Valtuutettu voi siis esimerkiksi maksaa valtuuttajan laskuja, aukaista ja sulkea tilejä, tehdä sijoituksia ja myydä irtainta omaisuutta. Kiinteistöjen osalta valtakirjassa tulee olla nimenomaiset valtuutukset.
– Valtakirja astuu voimaan vasta, kun sitä oikeasti tarvitaan – parhaassa tapauksessa ei koskaan, Voutilainen muistuttaa.
– Valtakirja ei vanhene. Riittää, että se on alkuperäisenä tallessa. Ei tarvitse myöskään pelätä, että valtakirja otettaisiin ennenaikaisesti käyttöön. Sen voimaantuloon tarvitaan lääkärin lausunto sekä Digi- ja väestötietoviraston päätös.
Edunvalvontavaltakirjaa voi päivittää ja esimerkiksi valtuutetut vaihtaa vuosien varrella.
– Jos on vaikkapa valtuuttanut puolisonsa ja tuleekin ero, voi vaihtaa sisaruksensa asioiden hoitajaksi, Voutilainen konkretisoi.
Testamentti
Testamentti kannattaisi olla ainakin kaikilla heillä, joilla ei ole lähisukulaisia.
– Serkut eivät enää peri. Jos lakimääräisiä perillisiä ei ole eikä halua omaisuutensa valuvan kuoleman jälkeen valtion pohjattomaan kassaan, kannattaa testamentti ehdottomasti tehdä, Voutilainen sanoo.
Testamentilla määritellään kenelle tai mille taholle omaisuus kuoleman jälkeen siirtyy. Sillä voidaan myös rajata tiettyjä henkilöitä pois omaisuudenjaosta tai toisaalta korvamerkitä omaisuutta, vaikkapa kesämökki, tietylle henkilölle.
– Ja vaikka oltaisiin ihan tyytyväisiä siihen, että perintö jakautuu lapsille tasan, voidaan testamentilla poistaa lasten puolisoiden avio-oikeus perittyyn omaisuuteen, Voutilainen muistuttaa.
– Nykyään on myös entistä enemmän bonusperheitä, joihin kuuluu minun, sinun ja meidän lapsia. Jos vanhemmat haluavat, että perintö jaetaan tasapuolisesti riippumatta siitä, kuka on kenenkin biologinen jälkeläinen, testamentti on tehtävä, juristi jatkaa.
Testamentilla voidaan myös siirtää perintö ja samalla perintöverot yhden sukupolven yli.
Avopuolisot, joilla on yhteistä omaisuutta, hyötyvät niin ikään testamentista.
– Jos esimerkiksi lapsettomasta, yhteisen asunnon omistavasta avoparista toinen kuolee, kuolleen osuus asunnosta periytyy ilman testamenttia tämän vanhemmille tai sisaruksille, Voutilainen muistuttaa.
– Myös asumisoikeusasiat on syytä miettiä etukäteen kuntoon. Avopuolisolla ei ole lesken kaltaisia oikeuksia, hän jatkaa.
Joku voi kysyä, paljonko varallisuutta pitää olla, jotta testamentti kannattaa tehdä. Yksiselitteistä vastausta ei ole.
– Jos juuri muita varoja ei ole kuin pankkitilin talletukset ja nekin menevät pitkälti hautajaiskuluihin, testamentilla ei ole suurta merkitystä. Mutta jos esimerkiksi perinnön saava avopuoliso on vähävarainen, pienelläkin summalla on jo merkitystä, varsinkin, kun kulut jäävät yksin hoidettaviksi, Voutilainen muistuttaa.
Asianmukaisesti laaditulla testamentilla voi paitsi helpottaa jäljelle jäävien taakkaa myös parhaassa tapauksessa estää repivät perintöriidat.
– Testamenttiin pätee sama kuin edunvalvontavaltakirjaan: Se tulisi tehdä ajoissa, mahdollisimman hyvävoimaisena, Voutilainen summaa.
Avioehto
Avioehdolla pyritään turvaamaan omaisuuden säilyminen avioliiton päättyessä itsellä tai suvussa. Ilman avioehtoa omaisuus nimittäin jaetaan puoliksi. Se, jolla on enemmän omaisuutta, on velvollinen luovuttamaan toiselle niin, että omaisuus käytännössä puolittuu.
Avioehtosopimukset räätälöidään kullekin parille sopiviksi. Mikäli avio-oikeus poistetaan kokonaan, avioliiton päättyessä omaisuutta ei tasata, vaan molemmat osapuolet pitävät omissa nimissään olevan varallisuuden.
– Varsinkin yrittäjien on syytä tehdä avioehtosopimus. Tällä taataan se, että mahdollisen avioeron sattuessa ei joudu toiselle liian kovaksi maksumieheksi eikä yritystoiminnan jatko vaarannu.
– Tai jos toinen aviopuolisoista on vaikkapa perinyt tai saanut lahjaksi jotain, avioehtosopimuksella voidaan turvata, että mahdollisessa erossa perintö tai lahja pysyy suvussa, Voutilainen kertoo yleisimmistä syistä tehdä avioehto.
Avioehtosopimus voidaan tehdä jo ennen avioliiton solmimista ja se rekisteröidään avioliiton solmimisen jälkeen. Tai avioehto voidaan tehdä myös myöhemmin avioliiton aikana.
Sopimuksen sisältöä voidaan myös päivittää sitä mukaa, kun elämäntilanteet muuttuvat ja esimerkiksi toisen osapuolen varallisuus äkkiseltään kasvaa.
– Joka tapauksessa nämä asiat kannattaa pohtia naimisiin mentäessä. Nykyään avioehdon voi tehdä koskemaan myös pelkästään avioerotilannetta. Eli jos avioliitto päättyy kuolemaan, toisella on avio-oikeus, jos eroon, toisella ei ole avio-oikeutta, Voutilainen tarkentaa.
Me autamme sinua!
Kun sopimukset tehdään lakiasiantuntijoiden kanssa, asiat menevät varmasti oikein ja sopimus räätälöidään tekijänsä elämäntilanteen mukaiseksi. Tarjoamme sinulle palveluita yleisimpiin lakiasioihin, yksityishenkilöiden lisäksi myös yrityksille. Meiltä saat myös esteettömät todistajat.
– Lakiasioista voi keskustella puhelimitsekin, mutta edunvalvontavaltakirja ja testamentti pitää allekirjoittaa kahden todistajan samanaikaisesti läsnä ollessa. Eli henkilökohtainen käynti pankkiin tarvitaan.
Lue lisää lakipalveluistamme ja varaa aika asiantuntijoiltamme.
Elämä yllättää – usein onneksi iloisesti, mutta joskus voi sattua myös jotain ikävää. Ja koska vahinko saati sairaus tai iso elämänmuutos ei yleensä tule kello kaulassa, asioihin kannattaa varautua jo ennalta.
– Edunvalvontavaltuutus, testamentti ja naimisissa olevilla avioehto ovat vähimmät, mitä olisi syytä ainakin miettiä, juristi, varatuomari Sanna Voutilainen sanoo.
Sanna Voutilainen toimii juristina POP Pankki Järvi-Suomessa ja auttaa asiakkaita lakiasioissa.
Edunvalvontavaltakirja
Moni saattaa ajatella, että omat läheiset, puoliso ja lapset hoitavat asiat, jos itse ei enää syystä tai toisesta pysty. Läheisillä ei kuitenkaan ole automaattista oikeutta tähän.
– Jos vaikkapa loukkaannut vakavasti ja menetät kykysi hoitaa pankkiasioitasi, läheisilläsi ei ole pääsyä tileillesi – jos et ole heitä siihen etukäteen valtuuttanut. Ihan jokaisen aikuisen kannattaisi siis tehdä edunvalvontavaltakirja, nuorenkin, Voutilainen muistuttaa.
Usein edunvalvonta-asiat tulevat mietintään siinä vaiheessa, kun omat vanhemmat ikääntyvät ja saavat esimerkiksi oireita muistisairaudesta. Tällöin on oikeastaan jo kiire laittaa valtuutusasiat kuntoon, sillä sairauden edettyä pidemmälle valtakirjaa ei voi enää tehdä.
Edunvalvonnan puheeksi ottaminen läheisen kanssa voi olla herkkä asia. Kuka tahansa meistä voi kuitenkin menettää toimintakykynsä vaikkapa autokolarissa. Esimerkiksi lapsiperheessä toisen vanhemman toimintakyvyn menetys, asuntolainat niskassa, olisi iso asia.
– Siinä auttaisi paljon, että valtuutusasiat olisivat kunnossa. Vaikka toki tällaisessa tapauksessa asiat saataisiin lopulta järjestettyä tavalla tai toisella, esimerkiksi ulkopuolisella edunvalvojalla. Se olisi kuitenkin paljon byrokraattisempaa ja kalliimpaa. Lisäksi se veisi myös enemmän aikaa. Kaikki toimii sujuvammin, jos henkilö on itse valtuuttanut luottohenkilönsä, Voutilainen sanoo.
Valtuuttaja määrittelee valtakirjaa tehtäessä, mitä valtuuksia hän toiselle antaa. Juristi kuitenkin suosittelee tekemään mahdollisimman laajan ja yleisluontoisen valtakirjan, jolla voi hoitaa kaikkia omaisuutta koskevia ja muita taloudellisia asioita.
Valtuutettu voi siis esimerkiksi maksaa valtuuttajan laskuja, aukaista ja sulkea tilejä, tehdä sijoituksia ja myydä irtainta omaisuutta. Kiinteistöjen osalta valtakirjassa tulee olla nimenomaiset valtuutukset.
– Valtakirja astuu voimaan vasta, kun sitä oikeasti tarvitaan – parhaassa tapauksessa ei koskaan, Voutilainen muistuttaa.
– Valtakirja ei vanhene. Riittää, että se on alkuperäisenä tallessa. Ei tarvitse myöskään pelätä, että valtakirja otettaisiin ennenaikaisesti käyttöön. Sen voimaantuloon tarvitaan lääkärin lausunto sekä Digi- ja väestötietoviraston päätös.
Edunvalvontavaltakirjaa voi päivittää ja esimerkiksi valtuutetut vaihtaa vuosien varrella.
– Jos on vaikkapa valtuuttanut puolisonsa ja tuleekin ero, voi vaihtaa sisaruksensa asioiden hoitajaksi, Voutilainen konkretisoi.
Testamentti
Testamentti kannattaisi olla ainakin kaikilla heillä, joilla ei ole lähisukulaisia.
– Serkut eivät enää peri. Jos lakimääräisiä perillisiä ei ole eikä halua omaisuutensa valuvan kuoleman jälkeen valtion pohjattomaan kassaan, kannattaa testamentti ehdottomasti tehdä, Voutilainen sanoo.
Testamentilla määritellään kenelle tai mille taholle omaisuus kuoleman jälkeen siirtyy. Sillä voidaan myös rajata tiettyjä henkilöitä pois omaisuudenjaosta tai toisaalta korvamerkitä omaisuutta, vaikkapa kesämökki, tietylle henkilölle.
– Ja vaikka oltaisiin ihan tyytyväisiä siihen, että perintö jakautuu lapsille tasan, voidaan testamentilla poistaa lasten puolisoiden avio-oikeus perittyyn omaisuuteen, Voutilainen muistuttaa.
– Nykyään on myös entistä enemmän bonusperheitä, joihin kuuluu minun, sinun ja meidän lapsia. Jos vanhemmat haluavat, että perintö jaetaan tasapuolisesti riippumatta siitä, kuka on kenenkin biologinen jälkeläinen, testamentti on tehtävä, juristi jatkaa.
Testamentilla voidaan myös siirtää perintö ja samalla perintöverot yhden sukupolven yli.
Avopuolisot, joilla on yhteistä omaisuutta, hyötyvät niin ikään testamentista.
– Jos esimerkiksi lapsettomasta, yhteisen asunnon omistavasta avoparista toinen kuolee, kuolleen osuus asunnosta periytyy ilman testamenttia tämän vanhemmille tai sisaruksille, Voutilainen muistuttaa.
– Myös asumisoikeusasiat on syytä miettiä etukäteen kuntoon. Avopuolisolla ei ole lesken kaltaisia oikeuksia, hän jatkaa.
Joku voi kysyä, paljonko varallisuutta pitää olla, jotta testamentti kannattaa tehdä. Yksiselitteistä vastausta ei ole.
– Jos juuri muita varoja ei ole kuin pankkitilin talletukset ja nekin menevät pitkälti hautajaiskuluihin, testamentilla ei ole suurta merkitystä. Mutta jos esimerkiksi perinnön saava avopuoliso on vähävarainen, pienelläkin summalla on jo merkitystä, varsinkin, kun kulut jäävät yksin hoidettaviksi, Voutilainen muistuttaa.
Asianmukaisesti laaditulla testamentilla voi paitsi helpottaa jäljelle jäävien taakkaa myös parhaassa tapauksessa estää repivät perintöriidat.
– Testamenttiin pätee sama kuin edunvalvontavaltakirjaan: Se tulisi tehdä ajoissa, mahdollisimman hyvävoimaisena, Voutilainen summaa.
Avioehto
Avioehdolla pyritään turvaamaan omaisuuden säilyminen avioliiton päättyessä itsellä tai suvussa. Ilman avioehtoa omaisuus nimittäin jaetaan puoliksi. Se, jolla on enemmän omaisuutta, on velvollinen luovuttamaan toiselle niin, että omaisuus käytännössä puolittuu.
Avioehtosopimukset räätälöidään kullekin parille sopiviksi. Mikäli avio-oikeus poistetaan kokonaan, avioliiton päättyessä omaisuutta ei tasata, vaan molemmat osapuolet pitävät omissa nimissään olevan varallisuuden.
– Varsinkin yrittäjien on syytä tehdä avioehtosopimus. Tällä taataan se, että mahdollisen avioeron sattuessa ei joudu toiselle liian kovaksi maksumieheksi eikä yritystoiminnan jatko vaarannu.
– Tai jos toinen aviopuolisoista on vaikkapa perinyt tai saanut lahjaksi jotain, avioehtosopimuksella voidaan turvata, että mahdollisessa erossa perintö tai lahja pysyy suvussa, Voutilainen kertoo yleisimmistä syistä tehdä avioehto.
Avioehtosopimus voidaan tehdä jo ennen avioliiton solmimista ja se rekisteröidään avioliiton solmimisen jälkeen. Tai avioehto voidaan tehdä myös myöhemmin avioliiton aikana.
Sopimuksen sisältöä voidaan myös päivittää sitä mukaa, kun elämäntilanteet muuttuvat ja esimerkiksi toisen osapuolen varallisuus äkkiseltään kasvaa.
– Joka tapauksessa nämä asiat kannattaa pohtia naimisiin mentäessä. Nykyään avioehdon voi tehdä koskemaan myös pelkästään avioerotilannetta. Eli jos avioliitto päättyy kuolemaan, toisella on avio-oikeus, jos eroon, toisella ei ole avio-oikeutta, Voutilainen tarkentaa.
Me autamme sinua!
Kun sopimukset tehdään lakiasiantuntijoiden kanssa, asiat menevät varmasti oikein ja sopimus räätälöidään tekijänsä elämäntilanteen mukaiseksi. Tarjoamme sinulle palveluita yleisimpiin lakiasioihin, yksityishenkilöiden lisäksi myös yrityksille. Meiltä saat myös esteettömät todistajat.
– Lakiasioista voi keskustella puhelimitsekin, mutta edunvalvontavaltakirja ja testamentti pitää allekirjoittaa kahden todistajan samanaikaisesti läsnä ollessa. Eli henkilökohtainen käynti pankkiin tarvitaan.
Lue lisää lakipalveluistamme ja varaa aika asiantuntijoiltamme.
Elämä yllättää – usein onneksi iloisesti, mutta joskus voi sattua myös jotain ikävää. Ja koska vahinko saati sairaus tai iso elämänmuutos ei yleensä tule kello kaulassa, asioihin kannattaa varautua jo ennalta.
– Edunvalvontavaltuutus, testamentti ja naimisissa olevilla avioehto ovat vähimmät, mitä olisi syytä ainakin miettiä, juristi, varatuomari Sanna Voutilainen sanoo.
Sanna Voutilainen toimii juristina POP Pankki Järvi-Suomessa ja auttaa asiakkaita lakiasioissa.
Edunvalvontavaltakirja
Moni saattaa ajatella, että omat läheiset, puoliso ja lapset hoitavat asiat, jos itse ei enää syystä tai toisesta pysty. Läheisillä ei kuitenkaan ole automaattista oikeutta tähän.
– Jos vaikkapa loukkaannut vakavasti ja menetät kykysi hoitaa pankkiasioitasi, läheisilläsi ei ole pääsyä tileillesi – jos et ole heitä siihen etukäteen valtuuttanut. Ihan jokaisen aikuisen kannattaisi siis tehdä edunvalvontavaltakirja, nuorenkin, Voutilainen muistuttaa.
Usein edunvalvonta-asiat tulevat mietintään siinä vaiheessa, kun omat vanhemmat ikääntyvät ja saavat esimerkiksi oireita muistisairaudesta. Tällöin on oikeastaan jo kiire laittaa valtuutusasiat kuntoon, sillä sairauden edettyä pidemmälle valtakirjaa ei voi enää tehdä.
Edunvalvonnan puheeksi ottaminen läheisen kanssa voi olla herkkä asia. Kuka tahansa meistä voi kuitenkin menettää toimintakykynsä vaikkapa autokolarissa. Esimerkiksi lapsiperheessä toisen vanhemman toimintakyvyn menetys, asuntolainat niskassa, olisi iso asia.
– Siinä auttaisi paljon, että valtuutusasiat olisivat kunnossa. Vaikka toki tällaisessa tapauksessa asiat saataisiin lopulta järjestettyä tavalla tai toisella, esimerkiksi ulkopuolisella edunvalvojalla. Se olisi kuitenkin paljon byrokraattisempaa ja kalliimpaa. Lisäksi se veisi myös enemmän aikaa. Kaikki toimii sujuvammin, jos henkilö on itse valtuuttanut luottohenkilönsä, Voutilainen sanoo.
Valtuuttaja määrittelee valtakirjaa tehtäessä, mitä valtuuksia hän toiselle antaa. Juristi kuitenkin suosittelee tekemään mahdollisimman laajan ja yleisluontoisen valtakirjan, jolla voi hoitaa kaikkia omaisuutta koskevia ja muita taloudellisia asioita.
Valtuutettu voi siis esimerkiksi maksaa valtuuttajan laskuja, aukaista ja sulkea tilejä, tehdä sijoituksia ja myydä irtainta omaisuutta. Kiinteistöjen osalta valtakirjassa tulee olla nimenomaiset valtuutukset.
– Valtakirja astuu voimaan vasta, kun sitä oikeasti tarvitaan – parhaassa tapauksessa ei koskaan, Voutilainen muistuttaa.
– Valtakirja ei vanhene. Riittää, että se on alkuperäisenä tallessa. Ei tarvitse myöskään pelätä, että valtakirja otettaisiin ennenaikaisesti käyttöön. Sen voimaantuloon tarvitaan lääkärin lausunto sekä Digi- ja väestötietoviraston päätös.
Edunvalvontavaltakirjaa voi päivittää ja esimerkiksi valtuutetut vaihtaa vuosien varrella.
– Jos on vaikkapa valtuuttanut puolisonsa ja tuleekin ero, voi vaihtaa sisaruksensa asioiden hoitajaksi, Voutilainen konkretisoi.
Testamentti
Testamentti kannattaisi olla ainakin kaikilla heillä, joilla ei ole lähisukulaisia.
– Serkut eivät enää peri. Jos lakimääräisiä perillisiä ei ole eikä halua omaisuutensa valuvan kuoleman jälkeen valtion pohjattomaan kassaan, kannattaa testamentti ehdottomasti tehdä, Voutilainen sanoo.
Testamentilla määritellään kenelle tai mille taholle omaisuus kuoleman jälkeen siirtyy. Sillä voidaan myös rajata tiettyjä henkilöitä pois omaisuudenjaosta tai toisaalta korvamerkitä omaisuutta, vaikkapa kesämökki, tietylle henkilölle.
– Ja vaikka oltaisiin ihan tyytyväisiä siihen, että perintö jakautuu lapsille tasan, voidaan testamentilla poistaa lasten puolisoiden avio-oikeus perittyyn omaisuuteen, Voutilainen muistuttaa.
– Nykyään on myös entistä enemmän bonusperheitä, joihin kuuluu minun, sinun ja meidän lapsia. Jos vanhemmat haluavat, että perintö jaetaan tasapuolisesti riippumatta siitä, kuka on kenenkin biologinen jälkeläinen, testamentti on tehtävä, juristi jatkaa.
Testamentilla voidaan myös siirtää perintö ja samalla perintöverot yhden sukupolven yli.
Avopuolisot, joilla on yhteistä omaisuutta, hyötyvät niin ikään testamentista.
– Jos esimerkiksi lapsettomasta, yhteisen asunnon omistavasta avoparista toinen kuolee, kuolleen osuus asunnosta periytyy ilman testamenttia tämän vanhemmille tai sisaruksille, Voutilainen muistuttaa.
– Myös asumisoikeusasiat on syytä miettiä etukäteen kuntoon. Avopuolisolla ei ole lesken kaltaisia oikeuksia, hän jatkaa.
Joku voi kysyä, paljonko varallisuutta pitää olla, jotta testamentti kannattaa tehdä. Yksiselitteistä vastausta ei ole.
– Jos juuri muita varoja ei ole kuin pankkitilin talletukset ja nekin menevät pitkälti hautajaiskuluihin, testamentilla ei ole suurta merkitystä. Mutta jos esimerkiksi perinnön saava avopuoliso on vähävarainen, pienelläkin summalla on jo merkitystä, varsinkin, kun kulut jäävät yksin hoidettaviksi, Voutilainen muistuttaa.
Asianmukaisesti laaditulla testamentilla voi paitsi helpottaa jäljelle jäävien taakkaa myös parhaassa tapauksessa estää repivät perintöriidat.
– Testamenttiin pätee sama kuin edunvalvontavaltakirjaan: Se tulisi tehdä ajoissa, mahdollisimman hyvävoimaisena, Voutilainen summaa.
Avioehto
Avioehdolla pyritään turvaamaan omaisuuden säilyminen avioliiton päättyessä itsellä tai suvussa. Ilman avioehtoa omaisuus nimittäin jaetaan puoliksi. Se, jolla on enemmän omaisuutta, on velvollinen luovuttamaan toiselle niin, että omaisuus käytännössä puolittuu.
Avioehtosopimukset räätälöidään kullekin parille sopiviksi. Mikäli avio-oikeus poistetaan kokonaan, avioliiton päättyessä omaisuutta ei tasata, vaan molemmat osapuolet pitävät omissa nimissään olevan varallisuuden.
– Varsinkin yrittäjien on syytä tehdä avioehtosopimus. Tällä taataan se, että mahdollisen avioeron sattuessa ei joudu toiselle liian kovaksi maksumieheksi eikä yritystoiminnan jatko vaarannu.
– Tai jos toinen aviopuolisoista on vaikkapa perinyt tai saanut lahjaksi jotain, avioehtosopimuksella voidaan turvata, että mahdollisessa erossa perintö tai lahja pysyy suvussa, Voutilainen kertoo yleisimmistä syistä tehdä avioehto.
Avioehtosopimus voidaan tehdä jo ennen avioliiton solmimista ja se rekisteröidään avioliiton solmimisen jälkeen. Tai avioehto voidaan tehdä myös myöhemmin avioliiton aikana.
Sopimuksen sisältöä voidaan myös päivittää sitä mukaa, kun elämäntilanteet muuttuvat ja esimerkiksi toisen osapuolen varallisuus äkkiseltään kasvaa.
– Joka tapauksessa nämä asiat kannattaa pohtia naimisiin mentäessä. Nykyään avioehdon voi tehdä koskemaan myös pelkästään avioerotilannetta. Eli jos avioliitto päättyy kuolemaan, toisella on avio-oikeus, jos eroon, toisella ei ole avio-oikeutta, Voutilainen tarkentaa.
Me autamme sinua!
Kun sopimukset tehdään lakiasiantuntijoiden kanssa, asiat menevät varmasti oikein ja sopimus räätälöidään tekijänsä elämäntilanteen mukaiseksi. Tarjoamme sinulle palveluita yleisimpiin lakiasioihin, yksityishenkilöiden lisäksi myös yrityksille. Meiltä saat myös esteettömät todistajat.
– Lakiasioista voi keskustella puhelimitsekin, mutta edunvalvontavaltakirja ja testamentti pitää allekirjoittaa kahden todistajan samanaikaisesti läsnä ollessa. Eli henkilökohtainen käynti pankkiin tarvitaan.
Lue lisää lakipalveluistamme ja varaa aika asiantuntijoiltamme.
Elämä yllättää – usein onneksi iloisesti, mutta joskus voi sattua myös jotain ikävää. Ja koska vahinko saati sairaus tai iso elämänmuutos ei yleensä tule kello kaulassa, asioihin kannattaa varautua jo ennalta.
– Edunvalvontavaltuutus, testamentti ja naimisissa olevilla avioehto ovat vähimmät, mitä olisi syytä ainakin miettiä, juristi, varatuomari Sanna Voutilainen sanoo.
Sanna Voutilainen toimii juristina POP Pankki Järvi-Suomessa ja auttaa asiakkaita lakiasioissa.
Edunvalvontavaltakirja
Moni saattaa ajatella, että omat läheiset, puoliso ja lapset hoitavat asiat, jos itse ei enää syystä tai toisesta pysty. Läheisillä ei kuitenkaan ole automaattista oikeutta tähän.
– Jos vaikkapa loukkaannut vakavasti ja menetät kykysi hoitaa pankkiasioitasi, läheisilläsi ei ole pääsyä tileillesi – jos et ole heitä siihen etukäteen valtuuttanut. Ihan jokaisen aikuisen kannattaisi siis tehdä edunvalvontavaltakirja, nuorenkin, Voutilainen muistuttaa.
Usein edunvalvonta-asiat tulevat mietintään siinä vaiheessa, kun omat vanhemmat ikääntyvät ja saavat esimerkiksi oireita muistisairaudesta. Tällöin on oikeastaan jo kiire laittaa valtuutusasiat kuntoon, sillä sairauden edettyä pidemmälle valtakirjaa ei voi enää tehdä.
Edunvalvonnan puheeksi ottaminen läheisen kanssa voi olla herkkä asia. Kuka tahansa meistä voi kuitenkin menettää toimintakykynsä vaikkapa autokolarissa. Esimerkiksi lapsiperheessä toisen vanhemman toimintakyvyn menetys, asuntolainat niskassa, olisi iso asia.
– Siinä auttaisi paljon, että valtuutusasiat olisivat kunnossa. Vaikka toki tällaisessa tapauksessa asiat saataisiin lopulta järjestettyä tavalla tai toisella, esimerkiksi ulkopuolisella edunvalvojalla. Se olisi kuitenkin paljon byrokraattisempaa ja kalliimpaa. Lisäksi se veisi myös enemmän aikaa. Kaikki toimii sujuvammin, jos henkilö on itse valtuuttanut luottohenkilönsä, Voutilainen sanoo.
Valtuuttaja määrittelee valtakirjaa tehtäessä, mitä valtuuksia hän toiselle antaa. Juristi kuitenkin suosittelee tekemään mahdollisimman laajan ja yleisluontoisen valtakirjan, jolla voi hoitaa kaikkia omaisuutta koskevia ja muita taloudellisia asioita.
Valtuutettu voi siis esimerkiksi maksaa valtuuttajan laskuja, aukaista ja sulkea tilejä, tehdä sijoituksia ja myydä irtainta omaisuutta. Kiinteistöjen osalta valtakirjassa tulee olla nimenomaiset valtuutukset.
– Valtakirja astuu voimaan vasta, kun sitä oikeasti tarvitaan – parhaassa tapauksessa ei koskaan, Voutilainen muistuttaa.
– Valtakirja ei vanhene. Riittää, että se on alkuperäisenä tallessa. Ei tarvitse myöskään pelätä, että valtakirja otettaisiin ennenaikaisesti käyttöön. Sen voimaantuloon tarvitaan lääkärin lausunto sekä Digi- ja väestötietoviraston päätös.
Edunvalvontavaltakirjaa voi päivittää ja esimerkiksi valtuutetut vaihtaa vuosien varrella.
– Jos on vaikkapa valtuuttanut puolisonsa ja tuleekin ero, voi vaihtaa sisaruksensa asioiden hoitajaksi, Voutilainen konkretisoi.
Testamentti
Testamentti kannattaisi olla ainakin kaikilla heillä, joilla ei ole lähisukulaisia.
– Serkut eivät enää peri. Jos lakimääräisiä perillisiä ei ole eikä halua omaisuutensa valuvan kuoleman jälkeen valtion pohjattomaan kassaan, kannattaa testamentti ehdottomasti tehdä, Voutilainen sanoo.
Testamentilla määritellään kenelle tai mille taholle omaisuus kuoleman jälkeen siirtyy. Sillä voidaan myös rajata tiettyjä henkilöitä pois omaisuudenjaosta tai toisaalta korvamerkitä omaisuutta, vaikkapa kesämökki, tietylle henkilölle.
– Ja vaikka oltaisiin ihan tyytyväisiä siihen, että perintö jakautuu lapsille tasan, voidaan testamentilla poistaa lasten puolisoiden avio-oikeus perittyyn omaisuuteen, Voutilainen muistuttaa.
– Nykyään on myös entistä enemmän bonusperheitä, joihin kuuluu minun, sinun ja meidän lapsia. Jos vanhemmat haluavat, että perintö jaetaan tasapuolisesti riippumatta siitä, kuka on kenenkin biologinen jälkeläinen, testamentti on tehtävä, juristi jatkaa.
Testamentilla voidaan myös siirtää perintö ja samalla perintöverot yhden sukupolven yli.
Avopuolisot, joilla on yhteistä omaisuutta, hyötyvät niin ikään testamentista.
– Jos esimerkiksi lapsettomasta, yhteisen asunnon omistavasta avoparista toinen kuolee, kuolleen osuus asunnosta periytyy ilman testamenttia tämän vanhemmille tai sisaruksille, Voutilainen muistuttaa.
– Myös asumisoikeusasiat on syytä miettiä etukäteen kuntoon. Avopuolisolla ei ole lesken kaltaisia oikeuksia, hän jatkaa.
Joku voi kysyä, paljonko varallisuutta pitää olla, jotta testamentti kannattaa tehdä. Yksiselitteistä vastausta ei ole.
– Jos juuri muita varoja ei ole kuin pankkitilin talletukset ja nekin menevät pitkälti hautajaiskuluihin, testamentilla ei ole suurta merkitystä. Mutta jos esimerkiksi perinnön saava avopuoliso on vähävarainen, pienelläkin summalla on jo merkitystä, varsinkin, kun kulut jäävät yksin hoidettaviksi, Voutilainen muistuttaa.
Asianmukaisesti laaditulla testamentilla voi paitsi helpottaa jäljelle jäävien taakkaa myös parhaassa tapauksessa estää repivät perintöriidat.
– Testamenttiin pätee sama kuin edunvalvontavaltakirjaan: Se tulisi tehdä ajoissa, mahdollisimman hyvävoimaisena, Voutilainen summaa.
Avioehto
Avioehdolla pyritään turvaamaan omaisuuden säilyminen avioliiton päättyessä itsellä tai suvussa. Ilman avioehtoa omaisuus nimittäin jaetaan puoliksi. Se, jolla on enemmän omaisuutta, on velvollinen luovuttamaan toiselle niin, että omaisuus käytännössä puolittuu.
Avioehtosopimukset räätälöidään kullekin parille sopiviksi. Mikäli avio-oikeus poistetaan kokonaan, avioliiton päättyessä omaisuutta ei tasata, vaan molemmat osapuolet pitävät omissa nimissään olevan varallisuuden.
– Varsinkin yrittäjien on syytä tehdä avioehtosopimus. Tällä taataan se, että mahdollisen avioeron sattuessa ei joudu toiselle liian kovaksi maksumieheksi eikä yritystoiminnan jatko vaarannu.
– Tai jos toinen aviopuolisoista on vaikkapa perinyt tai saanut lahjaksi jotain, avioehtosopimuksella voidaan turvata, että mahdollisessa erossa perintö tai lahja pysyy suvussa, Voutilainen kertoo yleisimmistä syistä tehdä avioehto.
Avioehtosopimus voidaan tehdä jo ennen avioliiton solmimista ja se rekisteröidään avioliiton solmimisen jälkeen. Tai avioehto voidaan tehdä myös myöhemmin avioliiton aikana.
Sopimuksen sisältöä voidaan myös päivittää sitä mukaa, kun elämäntilanteet muuttuvat ja esimerkiksi toisen osapuolen varallisuus äkkiseltään kasvaa.
– Joka tapauksessa nämä asiat kannattaa pohtia naimisiin mentäessä. Nykyään avioehdon voi tehdä koskemaan myös pelkästään avioerotilannetta. Eli jos avioliitto päättyy kuolemaan, toisella on avio-oikeus, jos eroon, toisella ei ole avio-oikeutta, Voutilainen tarkentaa.
Me autamme sinua!
Kun sopimukset tehdään lakiasiantuntijoiden kanssa, asiat menevät varmasti oikein ja sopimus räätälöidään tekijänsä elämäntilanteen mukaiseksi. Tarjoamme sinulle palveluita yleisimpiin lakiasioihin, yksityishenkilöiden lisäksi myös yrityksille. Meiltä saat myös esteettömät todistajat.
– Lakiasioista voi keskustella puhelimitsekin, mutta edunvalvontavaltakirja ja testamentti pitää allekirjoittaa kahden todistajan samanaikaisesti läsnä ollessa. Eli henkilökohtainen käynti pankkiin tarvitaan.
Lue lisää lakipalveluistamme ja varaa aika asiantuntijoiltamme.
Olen Miina Korhonen ja työskentelen kesäharjoittelijana POP Pankki Järvi-Suomessa. Työskentelen päivittäispuolella asiakasneuvojana ja työpisteeni sijaitsee sekä Siilinjärvellä, että Kuopiossa. Olen itse 26-vuotias ja valmistun tradenomiksi syksyllä 2024. Asustelen tällä hetkellä Kuopiossa. Seuraavaksi pääsette seuraamaan normaalia arkipäivää Siilinjärven konttorilla.
TIISTAI 20.8.2024
Herään klo 6.30 ja syön joka aamuisen kaurapuuron. Matkustan Siilinjärvelle linja-autolla, matka kestää yhteensä vähän päälle tunnin. Matka taittuu yhdellä vaihdolla ja kahdella linja-autolla.
Tänään olin työpaikalla jo klo 8:16. Avasin koneen ja katsoin työkalenterin sekä Teamsin. Kalenterissa meillä näkyy varaukset, palaverit sekä muut merkinnät. Tässä työssä on hyvin tärkeää ajanhallinta ja selkeä kalenterin käyttö. Kalenteriin merkkaan omia tehtäviäni ja varaan niihin aikaa - Näin hommat tulee hoidettua ajallaan.
Tiistait alkaa meillä koko pankin palaverilla, joka kestää noin tunnin verran. Palaverin jälkeen katson yleensä postit ja muut viestit. Tiistai on Siilinjärvellä kassapäivä. Siilinjärven kassa on viikossa auki aina tiistaisin ja torstaisin klo 10-12.30. Palvelemme kaikki asiakkaat, joten toisinaan kassapäivä venyy hieman. Tänään asiakkaita kävi 52 ja kassan lopettelimme vähän jälkeen klo 13.
Tuon aina omat eväät lounaalle. Kassapäivinä pidän lounastauon ja kahvitauon putkeen. Tämän jälkeen loppupäivän otin asiakkaita vastaan.
Asiakastapaamisia on laidasta laitaan. Päivittäispuolella keskitytään henkilöasiakkaiden palveluun ja huippuun asiakaspalveluun. Avaamme henkilöasiakkaille erilaisia palveluita, autetaan ja opastetaan. Työ on hyvin monipuolista ja olen kesän aikana oppinut paljon uutta. Työkaverit ovat olleet mahtava tuki ja olen päässyt hyvin itsenäisesti tekemään töitä. Olen oppinut vielä paremmin aikatauluttamaan työpäiviä ja itsevarmuuteni omaa tekemistä kohtaan on noussut.
Työt loppuivat tänään klo 16:30. Sain työkaverilta kyydin Kuopioon, joten olin kuntosalilla jo klo 17:30. Treenin jälkeen söin päivällistä kotona ja rentouduin. Yritän arkisin mennä hyvissä ajoin nukkumaan ja pitkän päivän jälkeen olin sängyssä jo klo 22:00.
Sirpa työskentelee asiakasvastaavana POP Pankki Järvi-Suomen Nurmeksen konttorilla. Pitkän uransa poppilaisena tehneenä hän on kokenut monenlaisia hetkiä työssään, kuten hiljattaisen siirtymisen uusiin työtehtäviin.
”Olen Sirpa Hakkarainen ja toimin asiakasvastaavana POP Pankki Järvi-Suomessa. Lähtöisin olen Pohjois-Karjalasta ja tämän hetken työkuvassani hoidan henkilö- ja yritysasiakkaiden laaja-alaisia asiakaskokonaisuuksia koko pankin talousalueella rahoituksen taustatiimissämme.
Tradenomiksi valmistuin Kuopiosta 2003 ja opintojen ohessa tein usean vuoden ajan yksittäisiä opettajien sijaisuuksia eri kouluasteilla. Pankkiuralle lähdin aikoinaan vuonna 2004 Danske Bankista, ja siitä vuoden kuluttua siirryin POP Pankki Nurmeksen konttoriin, asiakasneuvojan tehtävään. Pienessä konttorissa työskennellessä sain tehdä monipuolisia tehtäviä aina kassapalveluista asiakasneuvotteluihin, niin henkilö- kuin yritysasiakaspuolella. Tutuksi tulivat erilaiset rahoitusneuvottelut, säästämisen ja sijoittamisen taustat kuin myös pääkassan perustehtävätkin. Voisi sanoa, että tämän työn ”suola ja sokeri” on ollutkin se, että on ollut mahdollisuus tehdä työtä ja kehittää itseään laaja-alaisesti. Tieto päivittyy koko ajan ja myös työskentelytavat kehittyvät. Tätä työtä tehdään omalla persoonalla ja on tärkeää, että sitä taitoa ei kadota vaan pitää se mukana. Tämä antaa kosketuspintaa asioihin ja auttaa tunnistamaan tilanteissa mahdollisesti taustalla olevia erilaisia tekijöitä, jotka saattavat vaikuttavat kokonaisratkaisun muodostamiseen.
Koen, että elinikäinen oppiminen on osa minua ja luo motivaatiota. Vuosien varrella olen saanut työn tekemisen pohjaksi perus- ja täydennyskoulutukset pankin koulutusohjelmien kautta. Olen lisäksi saanut käydä APV1 ja Yritysneuvojan erikoisammattitutkinnon. Työn ohessa olen suorttanut avoimen yliopiston kautta opintoja, joista olen kokenut saavani taustatietoa oman työn toteuttamiseen ja toisaalta se on avannut myös uusia ajattelunäkökulmia.
Voisi sanoa, että muistoja on kertynyt parinkymmenen vuoden aikana monia. Yksi mieleenpainuvimmista kohtaaminen tulee tässä mieleen:
Pariskunnan kanssa oli sovittu tapaaminen konttorille. He saapuivat heidän kahden pienen lapsen kanssa työpäivänsä päätteeksi. He tulivat ensin kassatiskille, jossa hoidimme kassapalvelut ja kolikkolippaiden tyhjennykset sekä rahastoja koskevat toimeksiannot. Lisäksi perhe oli suunnitellut oman asunnon hankintaa, johon tarvittiin lainaneuvottelu. Perhe pohti miten se siinä ajassa onnistuisi, vieläkö lapset jaksaisivat odottaa pankissa hetken ennen kuin he lähtisivät kotiin. Meitä oli konttorissa kaksi toimihenkilöä paikalla, ja päätimme nopeasti jakaa tehtäviä. Toinen toimihenkilö jatkoi lainaneuvottelua perheen kanssa, kun taas minä siirryin lasten kanssa leikkipaikalle, jossa oli piirustusvälineitä.
Lapsista tytär oli viisivuotias ja poika oli kolmevuotias. Aluksi poika katseli minua hieman ihmeissään, mutta pian hän tuli luokseni ja osoitti luottamustaan asettumalla viereeni kun istuin pikkujakkaralla ja laittaen kätensä olkapäilleni. Hänen katseensa kertoi enemmän kuin tuhat sanaa: Hän tunsi olonsa turvalliseksi, vaikka vanhemmat eivät olleet aivan lähellä sekä luottamusta, että kyllä kaikki asiat järjestyvät.
Hetken kuluttua vanhemmat palasivat neuvotteluhuoneesta yllättyneinä siitä, kuinka mutkattomasti kaikki oli sujunut. He olivat saaneet asiat sovittua uuden kodin hankkimiseksi ja lapsetkin olivat olleet tyytyväisiä. Myös vanhempien katseesta näki, että myös heille oli syntynyt luottamus pankkia kohtaan. Tässä on yksi esimerkki arvoistamme toimia – olla läsnä ihmisten kanssa.
Tukea ja yhteen hiileen puhaltamista tarvitaan myös työyhteisössä toimiessa. Siihen tarvitaan meistä jokaista. Pankissamme olen kokenut vuosien varrella, että yhteistyöllä olemme löytäneet aina ne polut matkata yhdessä eteenpäin.
Työn vastapainoksi vapaa-ajalla vietän paljon aikaa ulkona ja luonnossa liikkuen. Kasvimaalla ja marjapensaiden parissa voi antaa luovuuden kukkia vapaasti. Minua on myös aina kiehtonut pienimuotoinen nikkarointi ja remontointi. Toki täytyy myöntää, että intoa on enemmän kuin taitoa, mutta pikkuhiljaa opetellen ja tekemällä oppien."
Reisjärveltä kotoisin oleva Heli Kolehmainen lähti nuorena lukion jälkeen opiskelemaan kauppatieteitä Vaasan yliopistoon. Kesän tullen ja opintojen siirtyessä sivuun Heli palasi kesällä 2007 kotikonnuilleen ja aloitti uransa POP Pankissa kesätyöntekijänä. Tällöin työtehtävät painottuivat kassapalveluihin. Kesän jälkeen hän jäi osa-aikaiseksi opintojen ohelle ja suoritti loput yliopiston kurssit täyteen valmistuen kauppatieteiden maisteriksi. Kokoaikaiseksi Heli palasi huhtikuussa 2008, ja siitä lähtien hän on työskennellyt pankin eri tehtävissä, aina kassalta asiakkuusjohtajaksi ja esihenkilöksi.Tällä hetkellä Heli toimii pankkitiimin asiakkuusjohtajana, mikä sisältää myynnin johtamista eli tiiminsä tukemista myyntityössä ja arjessa. Uusien työntekijöiden liittyessä tiimiin, Heli osallistuu myös aktiivisesti heidän perehdyttämiseensä. Viikot täyttyvätkin pääosin palavereista, suunnittelusta sekä asioiden eteenpäin viemisestä.
Pitkän uran POP Pankissa tehneenä Heli kokee, että työnantaja on mahdollistanut kehittymisen, mikä on saanut myös motivaation pysymään työssä. "Ei ole tarvinnut jäädä johonkin yhteen tiettyyn rooliin. Kun on ollut halua ja nähtävästi myös potentiaalia, niin on annettu edetä uralla. Ei ole kertaakaan jäänyt sellainen fiilis, että ei olisi saanut tehdä. Olen saanut muun muassa käydä LKV-tutkinnon ja teinkin aikoinaan kiinteistönvälitystä pankin sisällä", sanoo Heli.
”Itse osaltani haluan tehdä tästä työpaikasta sellaisen, että ihmiset viihtyvät meillä töissä. Siihen mihin pystyn itse vaikuttamaan, niin haluan sen myös tehdä. Pyrin, että omalla tiimillä on semmoinen olo, että asioista voi sano – on ne sitten mitä tahansa.”
Heli kokee suurimpana etuna kokemuksen pankin eri tehtävistä, mikä auttaa häntä ymmärtämään tiimiänsä arkipäiväistä työtä paremmin. Häntä motivoi, kun hankalatkin asiat saadaan selvitettyä ja kaikki osapuolet ovat lopputulokseen tyytyväisiä. Heli toteaakin, että "Kyllä POP Pankissa parasta on ihmiset!" Työympäristönä POP Pankki on Helin mukaan rento ja perheellinen. ”Jos olet 15 vuotta ollut samojen ihmisten kanssa töissä, niin kyllähän ne on jo perhettä on enemmän kuin työkavereita,” toteaa Heli. Vuonna 2020 käydyn fuusion myötä Heli on päässyt tutustumaan myös silloisen Siilinjärven Osuuspankin porukkaan. Hänen mielestään on hienoa huomata, että ilmapiiri on idän ja lännen välillä avoin ja lämmin.
”Onko minulla edes vapaa-aikaa? Ei vaan, onhan minulla sitäkin”
Intohimoisena työntekijänä Helin päivät saattaisivat vierähtää koneen ääressä illan puolelle, jos lapsiperheen arki ei odottaisi kotipuolessa. ”Sellaista perhe-elämää se pitkälti on ja tietynlaisia ruuhkavuosia tässä parhaillaan eletään,” Heli naurahtaa. Vapaa-ajalla hän liikkuu ja lenkkeilee, myös kirjojen lukeminen rentouttaa kiireistä arkea. ”Olen tyytyväinen, että pienet lapset osalta pakottavat menemään kotiin, sillä minulla on aikataulu myös heidän takiaan. On mentävä kotia tekemään ruokaa ja haettava lapset päiväkodista,” sanoo Heli.
Työn ja vapaa-ajan yhdistäminen on Helin mielestä ollut mutkatonta. Hän arvostaakin työnantajan tarjoamaa joustoa ja mahdollisuutta elää tasapainoista elämää. ”Joustaminen on molemminpuolista. Ei kytätä olenko koneella juuri kello yhdeksän vaan esimerkiksi liukumat mahdollistavat joustavamman työajan. Koen, että saan elää arkea siten, miten sitä tarvitseekin elää,” toteaa Heli.
Jari Ritvanen astui urapolulleen POP Pankki Järvi-Suomen Digitiimin asiakkuuspäällikkönä pari vuotta sitten. Mahdollisuus tähän tarjoutui, kun koronapandemian aiheuttamat poikkeusolot antoivat hänelle tilaisuuden siirtää työtehtävänsä Pääkaupunkiseudulta synnyinseudulleen Kuopioon. Opiskelunsa ja työuransa pääkaupunkiseudulla aloittaneena, POP Pankki Järvi-Suomi tarjosi hänelle ensimmäisen työpaikan synnyinseudullaan.
Alkumetrit poppilaisena Jari vietti Digitiimin asiakkuuspäällikkönä. Pitkään yritysrahoituksesta kunnostuneena, sisäisen paikan auettua, hän päätti hakea paikkaa myönteisin seurauksin – Jarin iloksi siirto oli mahdollista totuttaa.
Uudessa roolissaan yritysasiakkuuspäällikkönä Jari kokee, että työnkuvassa on tapahtunut monipuolistumista. Hän työskentelee nyt erikokoisten ja eri toimialoilta olevien yritysasiakkaiden parissa, mikä vaatii tekemään enemmän taustatyötä ennen asiakastapaamisia. Jari pääsi aloittamaan yritysasiakkaisen parissa alkuvuodesta 2024.
”Nyt on pari viikkoa uudessa roolissa takana. On ollut uuden oppimista paljon, mutta samalla päästy jo toteuttamaan myös asiakaskohtaamisia. Mielenkiintoista ja hienoa oppia uusia asioita ja viedä niitä käytäntöön,” toteaa Jari.
Hän arvostaa POP Pankissa sitä, että pienempänä pankkina päätökset tehdään lähellä asiakasta ja tapaamisia saa järjestettyä nopeasti – jopa seuraavana päivänä.
Kahden lapsen isänä vapaa-aika pyörii pitkälti lapsiperheen menojen mukaan. ”Uusi työ alkaa aina oman työpäivän jälkeen kotona. Kiva nollaus – kun näkee lapsen riemun, vaikka pulkkamäessä,” sanoo Jari.
Vaikka aikaa liikunnalle jääkin rajallisesti perhekiireiden vuoksi, hän on löytänyt iloa hiihtämisestä ja muista ulkoilma-aktiviteeteista Kuopion upeassa luonnossa. Moottoripyöräily on ollut hänelle läheinen harrastus, mutta se on jäänyt tauolle pienten lasten vuoksi. Kuopioon muutto on tuntunut hänestä kuin kotiinpaluulta. Kanssakäyminen kuopiolaisten kanssa on luonnollista ja helppoa. Hän huomauttaa hymyillen, että hänen vaimonsa on myös savolainen - "Kyllä savolainen aina savolaisen löytää."
Vuonna 2025 POP Pankki Järvi-Suomi sijoitti 60 000 euroa alueen elinvoiman ja yhteisön hyvinvoinnin tukemiseen. Olimme mukana lähes 30 kohteessa, joissa yhdistyivät yrittäjyys, vaikuttavuus ja vastuullisuus - tukien paikallista yritystoimintaa, opiskelijoita ja lasten ja nuorten harrastusmahdollisuuksia sekä suomalaista tutkimusta ja hoitoa. Sponsorointi ja kannatustoiminta ovat meille enemmän kuin tuki – ne ovat investointi yhteiseen hyvään.
Yrittäjyys ja verkostot
Tänä vuonna teemamme ovat olleet yhteistyön laajentaminen ja aktiivinen verkostotoiminta niin yritys- kuin opiskelijakentässä.
Olemme tukeneet yrittäjyyttä yrittäjäjärjestöjen tapahtumien kautta ja rakentaneet tulevaisuuden menestystarinoita opiskelijatapahtumissa - muun muassa Kuopiossa toteutetun Taloustonni tapahtuman tiimoilta sekä Jyväskylässä Pörssin vuosibrunssin tai Jyväskylä Entrepreneurship Society tapahtumien tiimoilta.
Vastuullisuus ja tasa-arvo
Toinen meille tärkeä teema on tasa-arvon edistäminen ja tuki heille, jotka sitä eniten tarvitsevat. Vuonna 2025 olemme tehneet lahjoituksia seuraaville kohteille:
- HoNsUn rahasto – tukee vähävaraisten lasten ja nuorten harrastustoimintaa.
- Juniori-Kalpan POP korttelikiekko – mahdollistaa maksuttoman ja matalan kynnyksen harrastamisen lähellä kotia.
- Kurkimäen Kisa – yhteistyöllä mahdollistimme viiden lapsen osallistumisen TaNoKe-leirille.
Lisäksi olemme tukeneet Kinnulan Kimmojen, Tahkon Alppikoulun, Kuopion Sirkuksen, Reisjärven Voiman, Palokan ILO:n, Reisjärven Pilkkeen, Haapajärven Pesä-Kiilojen ja Siilinjärven Pesiksen ja Reisjärven Voiman toimintaa.
Sponsorointikumppanuudet
Hyväntekeväisyys ja lahjoitukset tutkimukseen ja hoitoon
Jouluna toteutimme kaksi merkittävää lahjoitusta:
- Syöpäsäätiö – tukemassa syöpätutkimusta ja hoitoa
- Kummit ry – auttamassa lapsia ja nuoria sairaaloissa
Lisäksi osallistuimme tapahtumilla ja omalla lahjoituksella vuoden 2025 Nenäpäivään, joka tukee lasten hyvinvointia Suomessa ja maailmalla.
Lue lisää POP Pankki Järvi-Suomen sponsorointi- ja kannatustoiminnasta sekä seuraa vuoden 2026 haun käynnistymistä Instagramissa ja Facebookissa @poppankkijarvisuomi tai verkkosivuiltamme.
Lisätietoja: Mari Tuovinen, POP Pankki Järvi-Suomi, asiakaskaskokemusjohtaja, mari.tuovinen@poppankki.fi, puh. 040 152 6157
Vuonna 2025 POP Pankki Järvi-Suomi sijoitti 60 000 euroa alueen elinvoiman ja yhteisön hyvinvoinnin tukemiseen. Olimme mukana lähes 30 kohteessa, joissa yhdistyivät yrittäjyys, vaikuttavuus ja vastuullisuus - tukien paikallista yritystoimintaa, opiskelijoita ja lasten ja nuorten harrastusmahdollisuuksia sekä suomalaista tutkimusta ja hoitoa. Sponsorointi ja kannatustoiminta ovat meille enemmän kuin tuki – ne ovat investointi yhteiseen hyvään.
Yrittäjyys ja verkostot
Tänä vuonna teemamme ovat olleet yhteistyön laajentaminen ja aktiivinen verkostotoiminta niin yritys- kuin opiskelijakentässä.
Olemme tukeneet yrittäjyyttä yrittäjäjärjestöjen tapahtumien kautta ja rakentaneet tulevaisuuden menestystarinoita opiskelijatapahtumissa - muun muassa Kuopiossa toteutetun Taloustonni tapahtuman tiimoilta sekä Jyväskylässä Pörssin vuosibrunssin tai Jyväskylä Entrepreneurship Society tapahtumien tiimoilta.
Vastuullisuus ja tasa-arvo
Toinen meille tärkeä teema on tasa-arvon edistäminen ja tuki heille, jotka sitä eniten tarvitsevat. Vuonna 2025 olemme tehneet lahjoituksia seuraaville kohteille:
- HoNsUn rahasto – tukee vähävaraisten lasten ja nuorten harrastustoimintaa.
- Juniori-Kalpan POP korttelikiekko – mahdollistaa maksuttoman ja matalan kynnyksen harrastamisen lähellä kotia.
- Kurkimäen Kisa – yhteistyöllä mahdollistimme viiden lapsen osallistumisen TaNoKe-leirille.
Lisäksi olemme tukeneet Kinnulan Kimmojen, Tahkon Alppikoulun, Kuopion Sirkuksen, Reisjärven Voiman, Palokan ILO:n, Reisjärven Pilkkeen, Haapajärven Pesä-Kiilojen ja Siilinjärven Pesiksen ja Reisjärven Voiman toimintaa.
Sponsorointikumppanuudet
Hyväntekeväisyys ja lahjoitukset tutkimukseen ja hoitoon
Jouluna toteutimme kaksi merkittävää lahjoitusta:
- Syöpäsäätiö – tukemassa syöpätutkimusta ja hoitoa
- Kummit ry – auttamassa lapsia ja nuoria sairaaloissa
Lisäksi osallistuimme tapahtumilla ja omalla lahjoituksella vuoden 2025 Nenäpäivään, joka tukee lasten hyvinvointia Suomessa ja maailmalla.
Lue lisää POP Pankki Järvi-Suomen sponsorointi- ja kannatustoiminnasta sekä seuraa vuoden 2026 haun käynnistymistä Instagramissa ja Facebookissa @poppankkijarvisuomi tai verkkosivuiltamme.
Lisätietoja: Mari Tuovinen, POP Pankki Järvi-Suomi, asiakaskaskokemusjohtaja, mari.tuovinen@poppankki.fi, puh. 040 152 6157
Kuopion konttorin muuttaessa syksyllä uusiin tiloihin Puijonkadulle, suunnittelijakaksikko Sisustussuunnittelu Tiina Ruotsi Ky:stä on ollut jo jonkin aikaa työn touhussa kulissien takana. Tiina Ruotsi ja Mervi Halonen ovat kuopiolaisia sisustussuunnittelijoita, joilla on vankka kokemus yritys- ja tapahtumatilojen suunnittelusta ja remontoinnista. Heidän ammattitaitonsa tulee näkymään merkittävästi Kuopion uuden konttorin ilmeessä.
Vanhan rakennuksen viehätys kohtaa käytännöllisyyden ja viihtyvyyden
Kaikki sai alkunsa pankin tarpeesta siirtää tilojaan uuteen toimipisteeseen. Muutto tarjosi ainutlaatuisen tilaisuuden päivittää toimistotilat modernimmiksi ja viihtyisämmiksi, mikä vastaisi paremmin sekä työntekijöiden että asiakkaiden tarpeisiin. Pankki otti yhteyttä tilasuunnittelijoihin Tiina Ruotsiin ja Mervi Haloseen, jotka tarttuivat innolla haasteeseen kehittää uudet tilat. Ensimmäinen askel oli kartoittaa tilan mahdollisuudet ja rajoitteet, jotta voitiin suunnitella toimivat ratkaisut.
Idea lähti liikkeelle konkreettisesta tarpeesta luoda toimivat ja viihtyisät tilat, jotka tukisivat pankin arkea parhaalla mahdollisella tavalla. Ruotsi ja Halonen aloittivat perusasioista, kuten työpisteiden ja asiakaspaikkojen sijoittelusta, mutta halusivat samalla tuoda tiloihin jotain erityistä ja ainutlaatuista. ”Haluttiin luoda toimitilat, jotka ovat jopa kodinomaiset ja joissa työntekijät viihtyvät. Tilojen haluttiin olevan helposti lähestyttäviä ja hieman elämyksellisiä. Näin ne tarjoaisivat mahdollisuuden kokeilla ratkaisuja, joita ei kotiin uskallettaisi viedä, mutta jotka halutaan kokea työpaikalla”, kertoo Tiina Ruotsi.
Luonto toimi suurena inspiraation lähteenä suunnittelussa. He halusivat tuoda sisätiloihin elementtejä, jotka jäljittelisivät luonnon rauhoittavaa ja virkistävää vaikutusta. Tämä näkyy muun muassa valaistusratkaisuissa, jotka on suunniteltu imitoimaan luonnonvaloa, sekä kattoratkaisuissa, joissa on käytetty koivunlehtiä kuvaavia printtejä. Luonnon elementtien integroiminen osaksi sisustusta oli keskeinen osa tilojen viihtyisyyden ja toimivuuden varmistamista.
Projekti on ollut monella tapaa haastava, mutta samalla erittäin palkitseva. Tilassa oli rakenteellisia haasteita, kuten hormit ja kiinteät seinät, jotka rajoittivat muokkausmahdollisuuksia. Näihin haasteisiin kuitenkin löydettiin luovia ratkaisuja, jotka lopulta rikastuttivat kokonaisuutta. Suunnittelussa vaadittiin paljon kokeiluja ja erilaisten vaihtoehtojen puntarointia, jotta lopputulos olisi mahdollisimman toimiva ja esteettinen. Esteettömyys ja viihtyisyys olivat keskeisiä tekijöitä, joita ei missään vaiheessa unohdettu.
Joka paikassa pieniä herkkuja, enää puuttuu kermavaahto ja kirsikka kakun päältä
Seuraavana vaiheena, rakennusurakan ollessa jo kovassa vauhdissa, on toimiston avaaminen ja tilojen käyttöönotto. Nyt kun suunnittelutyö ja toteutus ovat loppusuoralla, Ruotsi ja Halonen odottavat innolla, että työntekijät pääsevät muuttamaan uusiin tiloihin ja asiakkaat saavat nauttia uusista palveluista katutason tiloissa. Tavoitteena on, että uusi toimisto tarjoaa inspiroivan ja miellyttävän työympäristön, jossa asiakaspalvelu sujuu mutkattomasti ja tehokkaasti. ”Näkymät pankin sisälle ovat mielenkiintoiset ja kaarevat ikkunat antavat hyvät näkymät pankin asiakastiloihin. Sitä haluttiin jo suunnitteluvaiheessa korostaa, jotta näkymä houkuttelisi asiakkaita poikkeamaan myös sisälle,” kertoo Mervi Halonen.
”Ei ole tulossa harmaa toimisto”, vakuuttaa Tiina Ruotsi
Ruotsi ja Halonen odottavat eniten sitä, että uusi toimisto tuo mukanaan positiivisia vaikutuksia niin asiakkaille kuin työntekijöillekin. He uskovat, että tilat tulevat olemaan viihtyisät ja toimivat, ja että ne edistävät yhteisöllisyyttä ja tarjoavat elämyksiä. Erityisen innostuneita he ovat paikallisten toimijoiden ja tuotteiden käytöstä, jotka tuovat oman ainutlaatuisen lisänsä tilojen arkeen ja ilmeeseen. Kaiken kaikkiaan uusi toimisto edustaa modernia, luonnon inspiroimaa tilasuunnittelua, joka yhdistää käytännöllisyyden ja estetiikan ainutlaatuisella tavalla.
Minttu Lehti, 40, on kuopiolainen perheenäiti, lähihoitaja, sairaanhoitaja, yrittäjä, asuntosijoittaja ja taloudellisen hyvinvoinnin valmentaja. Vaikka Mintun saavutusten lista on pitkä, matkaan on mahtunut myös merkittäviä haasteita.
Aiemmin raha aiheutti Mintulle enemmän ahdinkoa kuin iloa. Noin viisi vuotta sitten hän päätti muuttaa tilanteensa. "Aloin etsimään tietoa somesta ja netistä. Hyvin nopeasti asia herätti kiinnostukseni, ja aloin ostamaan erilaisia talousvalmennuksia, jotka veivät minut mennessään," Minttu kertoo.
Taloudellinen vapaus on ollut Mintulle houkutteleva tavoite jo nuorena. Valmistumisen jälkeen Italiassa koetut ravitallivuodet olivat jonkinlainen viittaus tähän, vaikka sydän veikin hänet takaisin hoitoalalle viidentoista vuoden tauon jälkeen. Tavoitteellisuus on aina ollut Mintun elämän keskiössä, ja paluu hoitoalalle innosti hänet kouluttautumaan sairaanhoitajaksi. Samaan aikaan hän kehitti talousosaamistaan sijoittamisen ja yrittäjyyden tutkintojen avulla, mikä on ohjannut häntä vahvasti nykyiseen asemaansa. Tänä päivänä Minttu pyörittää Rahamieli -yritystään yhtiökumppaninsa kanssa, ja heidän tavoitteenaan on auttaa talousvaikeuksissa olevia ihmisiä saavuttamaan taloudellinen hyvinvointi. Matka tähän pisteeseen ei ole ollut helppo ja vaatinut pohjakosketuksen. Tänä päivänä Minttu jakaakin intohimolla tarinaansa talousasioiden parissa.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.
”Raha on mahdollistaja. Tämä ymmärrys herätti minussa kiinnostuksen syventää tietämystäni rahasta ja sen tarjoamista mahdollisuuksista.”
Valmennukset, jotka sytyttivät Mintun kiinnostuksen talousasioihin, ovat olleet keskeisessä roolissa hänen osaamisensa kehittämisessä. ”Aloittamieni valmennusten ansiosta osaamiseni syventyi merkittävästi. Siellä joku opetti kädestä pitäen, kuinka toimia eri tilanteissa. Usein asiat toimivat, kun ne viedään käytäntöön, mutta ajatukset voivat olla esteenä. Kuulen usein, että sijoittaminen on liian vaikeaa tai säästäminen mahdotonta, koska rahaa ei ole. Tällaiset ajatukset vievät aivan väärään suuntaan," Minttu pohtii.
"Alkuvaiheessa innostuin monista asioista ja lähdin mukaan kaikkeen mahdolliseen. Tämä ei välttämättä ollut paras ratkaisu, enkä tekisi samoin uudelleen. On parempi aloittaa hillitysti keskittymällä yhteen osa-alueeseen. Vaikka onkin järkevää sijoittaa useisiin omaisuuslajeihin, liiallinen hajauttaminen alussa voi johtaa siihen, että kaikki edistyvät vain vähän." Ymmärrys rahasta on muuttanut Mintun suuntaa rahankäyttäjänä. ”Olen alkanut ymmärtää, mitä raha oikeasti on – eräänlainen energian ja vaihdannan väline. Eihän se ole sen ihmeellisempää.”
”Aiemmin raha toi minulle ahdistusta, joka hallitsi toimintaani ilossa ja surussa.”
Rahan ymmärtäminen paremmin ja sen mahdollisuuksien näkeminen sai Mintun tarttumaan myös sijoittamisen maailmaan. Siihen hän pääsi käsiksi pankin rahastojen kautta. Se tuntui helpolta ja automatisoidulta tavalta lähteä sijoittamaan, kun ei tarvinnut itse seurata ymmärtämättömiä kurssikäyriä. Asuntosijoittaminen puolestaan nousi esiin sen konkreettisuuden ja ymmärrettävyyden vuoksi. "Tykkään ratkoa ongelmia, ja asuntosijoittaminen on juuri sitä. Ei ole ongelmia, on vain ratkaisuja," Minttu toteaa.
Intohimoisena asuntosijoittajana Minttu koki pankin mukanaolon luonnolliseksi osaksi prosessia. Hän oli tutkinut omaa talouttaan perusteellisesti, mikä teki pankin kanssa käytävistä neuvotteluista sujuvia ja vaivattomia. Minttu ja hänen puolisonsa päättivät perustaa osakeyhtiön, sillä heidän suurille tavoitteille se oli oikea vaihtoehto. "Pankki on yksi tärkeimmistä asioista asuntosijoittajalle," Minttu korostaa.
Hän huomauttaa, että pankin rooli ei rajoitu pelkästään lainan myöntämiseen. "Vastavuoroisuus on tässä työssä keskeistä. Kun teemme sopimuksia ja suunnitelmia, niiden toteutuminen edellyttää, että mekin teemme oman osamme. Pankki on enemmän kuin lainaaja – se on kumppani, jonka kanssa rakennamme yhteistyötä."
Haaveissa palkkatyön jättäminen
Oma oppimatka on mahdollistanut myös oman intohimonsa laajentamisen yritystoiminnaksi. Rahamieli-yrityksen perustamisen myötä Minttu pääsee puhumaan siitä, mitä rakastaa! Yritystoiminta mahdollistaa myös vapauden työelämässä. Haaveissa onkin jättää palkkatyö joskus taka-alalle ja antaa panokset asuntosijoittamiseen ja yritystoimintaan. ”Haluan saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden ja auttaa muita saavuttamaan taloudellisen hyvinvoinnin.”
”Kasvu on epämukavuusalueelle menemistä. Jos se olisi helppoa ja kivaa, niin kaikkihan sinne menisivät.” Minttu korostaa ja jatkaa todeten ”Omia ajatuksia ja tunteita et voi kysyä tekoälyltä.” Minttu nostaa esille, että tietoa maailmasta löytyy, mutta jos oma suhtautuminen ja mieli ei ole halukas tekemään muutosta, ei sitä tule tapahtumaan. Tämä on ollut myös hänelle iso oivallus vuosien varrella, ja tätä Minttu haluaakin valmennuksen kautta jakaa tulevaisuudessa myös muille.
Yrittäjänä asuntolainan hakeminen voi herättää epävarmuutta ja tuntua epäselvältä. Onko lainan saaminen vaikeampaa, jos on yrittäjä, eikä palkansaaja?
Ei ole, mutta sen edellyttämä prosessi on erilainen – ja oikein tehtynä yrittäjälle eduksi.
– Pankki arvioi kaikkien asiakkaiden lainanmyöntökriteerit samoilla pääperiaatteilla. Yrittäjien maksukykyä arvioidaan kuitenkin tarkemmin ja laajemmin, koska heidän taloudellinen tilanteensa on moniulotteisempi.
Lue artikkeli kokonaisuudessaan täältä.
Mitä asuntolainan ottamisessa ja kilpailuttamisessa kannattaa juuri nyt huomioida? Kysyimme POP Pankin asiakkuuspäälliköltämme Tommi Jokiselta, joka tuntee niin markkinatilanteet kuin asuntolainan erityispiirteet.
Haluatko tietää nopeasti, voitko saada lainan unelma-asunnollesi? POP Pankista voit saada lainalupauksen jopa saman päivän aikana! Ota yhteyttä
Oma koti on edelleen yksi suomalaisten suurimmista haaveista – tee siitä totta!
2020-luvun aikana asuntomarkkina on ollut pitkään alamaissa, ja sitä kautta asuntojen hintakehitys on ollut laskeva. Kuitenkin loppuvuonna 2025 alettiin nähdä hienoista muutosta parempaan: asuntomarkkinassa on ollut selvää piristymistä.
– Oman asunnon hankinta on nyt kannattavampaa kuin joitain vuosia sitten. Se tarkoittaa, että asunnon ostaja saa rahoilleen enemmän vastinetta, Tommi arvioi.
Moni suomalainen haluaa edelleen omistaa kotinsa. Niin ikään asunnot ovat suosittu tapa sijoittaa – on koti sitten oma tai vuokralaisia varten.
– Asuntolaina ja omistusasunto ovat monelle luontevimpia tapoja kerryttää samalla omaa varallisuutta. Jos olet odottanut sopivaa hetkeä oman asunnon tai sijoitusasunnon hankintaan, niin sanoisin, että kyllä nyt on hyvä aika toimia, Tommi lisää.
Miksi asiakkaamme ovat ottaneet asuntolainan POP Pankista?
Asuntolaina kannattaa lähtökohtaisesti aina kilpailuttaa, ja POP Pankilla haluamme tehdä siitä sinulle mahdollisimman helppoa.
– Moni asiakkaamme kertoo, että he ovat valinneet POP Pankin selkeän viestinnän ja sujuvan prosessin vuoksi. Useat löytävät asiakkaaksemme myös tuttavien suositusten kautta, Tommi tietää.
Asuntolaina on monelle asiakkaallemme ensimmäinen kosketuspinta POP Pankin kanssa, mistä pitkäaikainen asiakassuhde alkaa.
Yleisimmät syyt, miksi asiakkaamme ovat päätyneet ottamaan asuntolainan juuri meiltä, ovat:
1. Nopeus, joka yllättää – saat pian tiedon lainapäätöksestä
Tyypillinen aika asiakkaan yhteydenotosta myöntämäämme lainalupaukseen on vain 1–5 arkipäivää. Parhaimmillaan lainalupaus voidaan antaa jo saman päivän aikana tapaamisen jälkeen.
– Nopeutemme erottaa meidät muista pankeista lähes jokaisessa tapauksessa. Suhtaudumme itsekin tähän ketteryytemme ylpeydellä, Tommi vahvistaa.
Jos siis mietit, mistä saat nopean vastauksen asuntolainatarpeeseen, niin meiltä!
2. Mukava ja selkeä ensitapaaminen – verkkotapaaminen on suosituin
Noin 90 % POP Pankin asiakkaistamme valitsee ensin verkkotapaamisen, joka on joustava ja nopea tapa aloittaa. Asuntolainan hakeminen ja saaminen ei siis välttämättä vaadi lainkaan konttorilla käyntiä.
– Hyödynnämme tapaamisessa visuaalisia elementtejä asioiden selkeyttämiseksi, mistä asiakkaamme ovat antaneet hyvää palautetta, Tommi kertoo.
Verkkotapaaminen on rento ja opettavainen hetki, jonka jälkeen sopivan lainan kanssa eteneminen on selkeää.
Tietenkin jos haluat käydä mieluummin konttorilla, niin sekin aina onnistuu – pelkästään Järvi-Suomen alueella esimerkiksi 8 eri paikkakunnalla.
3. Saat oman asiakasvastaavan, joka on suoran yhteydenoton päässä
Asiakkaanamme saat tueksesi oman yhteyshenkilön, jonka kautta voit edetä, kun mielessä on tarpeita pankki- tai vakuutusasioihin liittyen. Et siis missään vaiheessa ole vain numero jonossa.
Suora yhteys ja nopea tuki on apunasi koko ajan myös lainapäätöksen jälkeen – siitä asiakkuussuhde vasta alkaa.
– Erotumme monesta muusta pankista siinä, että meillä asiakas saa oman asiakasvastaavan ja vahvan asiantuntijatiimin taustalle. Näin laina-asioihin, sijoittamiseen tai vaikka laki- tai yritysasioihin löytyy aina ketterästi osaavin henkilö avuksi, Tommi sanoo.
Jos asuntolaina-asiakkaana kiinnostut esimerkiksi säästämisen mahdollisuuksista tai oman yritystoiminnan rahoittamisesta, voit olla suoraan yhteyshenkilöösi yhteydessä ja hän auttaa sinut eteenpäin.
Lue lisää: Miksi valita POP Pankki?
Aloita asuntolainahakusi tänään
Markkinatilanne on otollinen, ja saat meistä kumppanin, joka tekee lainanhakuprosessista sujuvan ja nopean.
Ota yhteyttä ja sovi tapaaminen
- Kaikki hoituu joko verkossa tai lähimmällä konttorillasi
- Asiantunteva palvelu ja selkeä kommunikointi, ilman turhaa pankkislangia
Saat lainalupauksen jo 1–5 pankkipäivässä
- Teemme kaikki päätökset paikallisesti, emme kaukana pääkonttorilla
- Saat selkeän tarjouksen ja ripeän päätöksen
Helppo aloitus ja pankin vaihto!
- Teemme kaikesta sinulle vaivatonta
- Saat oman yhteyshenkilön, jonka kautta arjen asiointi sujuu
Hyödynnä piristynyt markkina ja ota askel kohti omaa kotia tai sijoitusasuntoa! Seuraava unelmasi voi olla totta vuonna 2026 tai jo sitä ennen.
Juuri nyt POP Pankin jäsenyys kannattaa – hyödynnä edut!
- POP Pankin jäsenyys tarjoaa useita rahanarvoisia etuja.
- Lisäksi kaikki alle 30-vuotiaat saavat kaikki peruspankkipalvelut ilmaiseksi.
- Oletko opiskelija? Tutustu etuihin!
Mitä ensimmäisen asuntolainan hakemisessa kannattaa huomioida ja mitä sinun on hyvä tietää? Kysyimme POP Pankin asiakkuuspäälliköltämme Tommi Jokiselta, joka tuntee asuntolainan erityispiirteet kuin omat taskunsa.
Asuntolainan mahdollisuuksista kannattaa keskustella, vaikka et itse tietäisi aiheesta vielä mitään
Pelkkä sana "lainaneuvottelu" voi kuulostaa etenkin ensimmäistä asuntolainaa miettivälle jännittävältä, mutta todellisuus on toinen.
– Itse en oikeastaan edes pidä sanasta lainaneuvottelu, Tommi sanoo ja jatkaa,
– Meidän tapaamisessamme asioista keskustellaan selkokielellä ja rennossa ilmapiirissä. Asunnon ostajan ei välttämättä tarvitse tietää ennakkoon yhtään mitään.
Asuntolainan hakeminen sekä pankin vaihtaminen ovat molemmat prosesseja, jotka hoituvat usein paljon vaivattomammin kuin asiakas ensin odottaa. Jo ensimmäisen tapaamisen jälkeen lainapäätös ja asiakkuuden siirto uuteen pankkiin voivat edetä nopeasti.
– Vaikka tapaamisessa puhuttaisiin ensi sijassa asuntolainasta, niin samalla voidaan käydä läpi vaikka vinkkejä säästämisen ja sijoittamisen aloittamisesta. Tästä joustavuudesta moni on tykännyt, Tommi lisää.
Asuntolainan ottaminen edellyttää tyypillisesti pankin vaihtamista, jos otat lainan uudesta pankista. Kyseessä on kuitenkin helppo prosessi, ja voit lukea siitä lisää täältä.
Ensiasunnon ostaja: älä anna epävarmuuden estää unelmaasi
Oman ensimmäisen asunnon ostaminen ja asuntolainan ottaminen on monelle yksi elämän mieleenpainuvimmista hetkistä, joka luonnollisesti myös jännittää. Tämän lisäksi 2020-lukua ovat leimanneet yleistä epävarmuutta lisännyt markkinatilanne.
– Ensiasunnon ostaminen ja asuntolainan hakeminen saattavat tuntua ajatuksena työläältä ja riskialttiilta prosessilta. Kokeneen ja mukavan asiantuntijan kanssa ne eivät sitä kuitenkaan ole. Ne ovat oikeastaan melko yksinkertaisia ja parhaimmillaan palkitsevia kokemuksia, Tommi rohkaisee.
Raha-asioissa varautuminen ja omien unelmien tavoitteleminen kannattavat aina.
– Säästäminen ja sijoittaminen, vaikka omaan asuntoon, ovat avaimia taloudelliseen hyvinvointiin. Asunnon omistaminen on yksi tapa rakentaa tulevaisuutta – ja tällä hetkellä siihen on varsin otollinen aika, Tommi arvioi.
Lue myös: Miksi opiskelijat valitsevat POP Pankin?
ASP-tili on ensimmäinen askel ensiasuntoa kohti
Ensiasunnon ostaminen tapahtuu monen kohdalla ASP-lainan kautta. Kyseessä on edullinen laina ensiasunnon hankintaa varten ja sen voi saada, kun on säästänyt minimissään 10 % asunnon hinnasta ASP-tilille.
Kesäkuussa 2026 tämä ensiasunnon hankkijoiden porkkana, eli ASP-laina, on saamassa lainsäädännöllisiä päivityksiä, jotka Tommi näkee positiivisina.
– Käytännössä omaan asuntoon säästämisessä pätee sama sääntö kuin muussakin säästämisessä: tärkeintä on aloittaa. ASP:ia koskeva lakimuutos ei tuo suuria muutoksia, mutta se tietää jopa pieniä parannuksia säästäjälle ja ensiasunnosta haaveilevalle, hän avaa.
Haluatko aloittaa ASP-säästämisen pienelläkin summalla? Varaa aika tai jätä meille viesti!
Juuri nyt POP Pankin jäsenyys kannattaa – hyödynnä edut!
- POP Pankin jäsenyys tarjoaa useita rahanarvoisia etuja.
- Peruspankkipalvelut ovat maksuttomia kaikille alle 26 vuotiaille. Voit jatkaa ilmaisjakso 30 vuoteen saakka liittymällä pankin jäseneksi.
- Oletko opiskelija? Tutustu etuihin!
Aloita asuntolainahakusi tänään
Saat meistä kumppanin, joka tekee lainanhakuprosessista sujuvan ja nopean.
Ota yhteyttä ja sovi tapaaminen – keskustelu ei sido sinua mihinkään, mutta auttaa kirkastamaan mahdollisuudet
- Kaikki hoituu joko verkossa tai halutessasi lähimmällä konttorillasi
- Saat asiantuntevan palvelun, ilman turhaa pankkislangia
Voit saada lainalupauksen jo 1–5 pankkipäivässä
- Teemme kaikki päätökset paikallisesti, emme kaukana pääkonttorilla
- Saat ripeän päätöksen ja selkeän tarjouksen
Helppo aloitus ja pankin vaihto, kun saat meiltä myöntävän päätöksen ja haluat edetä!
- Teemme kaikesta sinulle vaivatonta
- Saat oman yhteyshenkilön, jonka kautta arjen asiointi sujuu
Ota askel kohti omaa ensikotia jo tänään, ja unelmasi voi toteutua pikemmin kuin uskotkaan!
Voit myös kokeilla laskuria:
Maa- ja metsätalousyrittäjän arki on tasapainoilua tuotannon, talouden, sään ja sääntelyn välillä. Samaan aikaan monella tilalla on kasvava tarve kehittämiseen: investointi, laajennus tai sukupolvenvaihdos on ajankohtainen, mutta epävarmuus jarruttaa päätöksiä.
Kysyimme kahdelta asiantuntijalta, mistä rohkeus investointeihin syntyy.
TTS:n tutkimus- ja kehittämisyksikön johtaja Henna Hurttala (joka on itsekin maanviljelijä) katsoo asiaa tuottavuuden ja kehittämisen näkökulmasta, ja POP Pankki Järvi-Suomen liiketoimintajohtaja Risto Savolainen maatilan arjen tuntevan rahoittajan silmin.
– Tällä hetkellä rahoitusta haetaan etenkin tuotannon modernisointiin ja laajennuksiin, energiaratkaisuihin sekä tilojen kehittämiseen ja automatisointiin, Risto kertoo.
Moni yrittäjä kokee painetta ja kehityshalua yhtä aikaa
Hennan mukaan alkutuotanto on kehittynyt Suomessa hyvää vauhtia.
– Tiloilla hyödynnetään uutta teknologiaa, automaatiota ja dataa. Yrittäjät ovat sitoutuneita kehittämään toimintaansa pitkäjänteisesti, hän avaa.
Toisaalta monella tilalla tehdään paljon manuaalista ja hajanaista työtä, jolloin kokonaisuuden hallinta ja työturvallisuus vaativat yrittäjältä paljon. Osaamisvaatimukset muuttuvat tilakokojen kasvamisen myötä tai kun käyttöön otetaan uusia laitteita.
– Yrittäjän pitää hallita tuotanto, talous, teknologia ja johtaminen. Oikeat kumppanit ja käytännönläheinen tieto ovat tärkeitä, kun ympäristö tarjoaa epävarmuutta, paineita ja kasvu- tai kehitysvaateita, Henna painottaa.
POP Pankin liiketoimintajohtajamme Risto Savolainen on tehnyt maatalouslaskelmia toistakymmentä vuotta. Hyvä laskelma on realistinen ja yrittäjän kannalta kestävä. Se ottaa huomioon, että yrittäjille pitää jäädä reilu palkka. Laskelmassa tulee myös varautua siihen, että konekalustoa on uusittava pitkällä aikavälillä.
– Haluamme auttaa asiakkaitamme varmistamaan, että laskelmat ovat totuudenmukaisia ja heidän etujensa mukaisia – ei ylipositiivisia, jotka johtavat pettymykseen toteutusvaiheessa. Kyseessä on monen elanto ja elämäntapa, Risto avaa.
Maatalous on yksi tapaturma-altteimmista toimialoista
Risto on itsekin todistanut tilannetta, jossa navetan tekninen vika on johtanut eläinten sairastumiseen sekä merkittäviin eläinlääkärilaskuihin ja tulonmenetyksiin. Koska rakennussopimuksessa ei ollut kunnollisia sanktioita, asiakas joutui maksamaan kulut itse.
– Tällainen tilanne voidaan välttää, kun rakentamisen sopimukset tarkastetaan ennen allekirjoitusta, Risto vakuuttaa.
Myös vakuutusturva on kriittinen. Henkivakuutus vaatii kuoleman, mutta lainaturva laukeaa jo vakavassa työkyvyttömyydessä.
– Se voi pelastaa yrityksen jatkuvuuden. Kun yrittäjä itse on yrityksen aivot ja tärkein työkalu, hänen työkykynsä menettäminen väliaikaisestikin voi olla tuhoisa ilman kunnollista turvaa, Risto lisää.
Tutustu maa- ja metsätaloudelle suunnattuihin palveluihimme täältä.
Lakiasiat voivat ratkaista kaiken
Otamme POP Pankilla aina isompien hankkeiden yhteydessä asiakkaiden kanssa esiin myös lakiasiat. Jos kuolemantapaus sattuu ja perijä on alaikäinen, eivätkä asiakirjat ole kunnossa, tilaan johtoon tulee kunnallinen edunvalvoja. Heidän maatalousymmärryksensä ei välttämättä ole yhtä hyvä kuin alalla toimivan ammattilaisen.
– Monella on harhaluulo, että jäljelle jäävä puoliso olisi automaattisesti edunvalvoja. Näin ei kuitenkaan ole: jos perijä on lapsi, toisella vanhemmalla ei ole käytännössä oikeutta tehdä yritystä koskevia päätöksiä, Risto avaa.
Ennen sukupolvenvaihdosta asiakirjojen puute voi estää koko kaupan, jos luopujalle sattuu tapaturma tai sairastuminen. Metsäyrittäjän tapauksessa edunvalvontatilanteessa hoitomaksu määräytyy hehtaaripohjaisesti – oli hakkuutuloja tai ei. Merkittävä osa metsäomaisuudesta voi siksi mennä hoitomaksuihin, vaikka tuloja ei olisi.
– Kaikki nämä asiat voidaan huomioida ja ennakoida yrittäjän edun mukaisesti etukäteen, mikä on pankkina yksi tärkeimmistä tehtävistämme asiakkaan kumppanina, Risto painottaa.
Lue myös asiakkaamme onnistuneesta SPV-prosessista: “Iso kivi tippui hartioilta”
Pankin tulee olla kumppani, ei byrokraatti
Kaikilla pankeilla ei ole tapana käydä asiakkaan tilalla. POP Pankilla vierailemme mielellämme tutustumassa yrityksen toimintaan ja tarpeisiin.
– Navetassa käynti, peltoihin tutustuminen sekä kasvokkainen keskustelu ovat yleensä luontevin tapa lisätä ymmärrystä tilan tarpeista ja tavoitteista, Risto tietää ja jatkaa,
– Saamme asiakkailta usein kiitosta siitä, että puhumme samaa kieltä ja ymmärrämme alan lainalaisuudet sekä erikoisemmatkin kiemurat. Osaamme kysyä oikeat kysymykset sekä antaa asiakkaan edun mukaisia ehdotuksia, vaikka asiakas ei hoksaisi nostaa niitä itse esiin.
POP Pankilla maa- ja metsätalouden asiakkaitamme palvelevat omat asiantuntijamme, jotka ovat erikoistuneet alan tarpeisiin ja tuntevat ne hyvin.
Olemme asiakkaan tukena usein jo 2–3 vuotta ennen investointia tai SPV-prosessia, millä voidaan varmistaa esimerkiksi sopivaan velkamäärään varautuminen tai sopivan käyttökatteen tavoitteleminen. Tavoitteena on tehdä pitkän aikajänteen suunnitelmia, joita ei myöhemmin tyrmätä.
Tutustu palveluihin ja tiimiimme täällä.
Avoimuus on kaiken perusta
– Silloinkin, jos joudumme antamaan kielteisen luottopäätöksen, pyrimme hahmottamaan asiakkaalle ne suuntaviivat, joilla positiiviseen päätökseen voidaan tulevaisuudessa päästä, Risto painottaa.
Niin sanottu "hyvä kielteinen luottopäätös" perustelee ja löytää potentiaalisimmat keinot eteenpäin pääsemiselle.
– Se ei ole asiakkaan etu, jos hän pääsisi ylivelkaantumaan. Siksi toimimme avoimesti ja perustelemme päätökset niin, että asiakkaalle ei jää epäselvyyksiä, Risto lisää.
Riston mukaan on parempi, kun asiakas sanoo hyvissä ajoin, jos taloudessa on huolta tai rahat loppumassa. Silloin tilanteeseen voidaan vielä yhdessä vaikuttaa.
– Ennakointi on kaiken A ja O. Asiat ovat helpommin hoidettavissa etukäteen, mutta jälkikäteen ne mutkistuvat. Kun asiat hoidetaan ennakoivasti, ne eivät yhtä todennäköisesti kasaudu esteeksi esimerkiksi tuleville investoinneille, Risto vahvistaa.
Kattavat palvelut, yhden väylän kautta
Pankkipalveluissa kilpailu on tervetullutta ja hyvä asia. Monessa tapauksessa alin korkotarjous ei ole kuitenkaan ainoa ratkaiseva asia, vaan asiantunteva ja arjessa sujuva palvelu. Siksi niin monet maa- ja metsätalouden yrittäjät luottavat POP Pankkiin.
Saat meiltä kaikki tarvitsemasi pankkipalvelut yhdestä paikasta: rahoitusratkaisut, säästäminen ja sijoittaminen (jotta sinulla on puskuria) sekä lakiasiainpalvelut.
Voit asioida suoraan tutun yhteyshenkilön välityksellä, joka auttaa niin yrityksen tarpeissa, henkilökohtaisissa tarpeissa kuin tarvittaessa koko perheen tarvitsemissa pankkipalveluissa.
Suosittelemme erityisesti lainaturvaa: toisin kuin henkivakuutus, lainaturva laukeaa jo vakavan työkyvyttömyyden sattuessa ja voi pelastaa yrityksen jatkuvuuden. Maatalous on yksi tapaturma-altteimmista aloista, joten kattava turva on ensiarvoisen tärkeää.
Tutustu maa- ja metsätalouden rahoituspalveluihin täältä.
Jos SPV-prosessi on tulevaisuudessa ajankohtainen, niin lue myös asiakkaamme kokemuksia onnistuneesta sukupolvenvaihdosprosessista! Lue asiakastarina.
– Olen työskennellyt maatalouden parissa yli 30 vuotta, ja tällä hetkellä on hyvä suhdanne investoida, POP Pankin liiketoimintajohtajamme Risto Savolainen aloittaa.
Samaan aikaan kun mediassa on vuoden 2025 aikana puhuttu paljon maatalouden kriisistä ja rahoitushaasteista, on monille yrittäjille auennut otollinen tilaisuus katsoa rohkeasti tulevaan.
– Kun mediassa puhutaan maataloudesta tilastojen valossa, on ymmärrettävä, että "keskiarvo" ei kerro koko totuutta. Meillä on Suomessa paljon isoja ja kehityskykyisiä tiloja, jotka kaipaavat toiminnan jatkuvuutta ja kasvua tukevaa rahoitusta, Risto kertoo.
Maa- tai metsätalousyrittäjän yksi parhaista kumppaneista onkin alaa ymmärtävä pankki.
1. Rakennuskustannukset ovat nyt alhaiset
Rakennuskustannukset ovat laskeneet viime vuosina. Maatalousyrittäjät voivat tällä hetkellä saada edullisempia tarjouksia kuin vielä muutama vuosi sitten. Oletettavaa on, että tilanne tulee normalisoitumaan, mutta sitä ennen rakennuttamisen toteuttaminen on kustannusten näkökulmasta otollista.
ELY:n ohjekustannukset vastaavat hyvin toteutuneita kustannuksia. Siksi nyt on hyvä aika hakea tukia ja toteuttaa tarvittavia rakennusprojekteja.
Lue maa- ja metsätalouden rahoittamisesta lisää täältä.
2. Tukipolitiikka voi heikentyä
Kun haet investointipäätöksen nyt, saat käytännössä neljä vuotta aikaa toteuttaa investoinnin (perusaika 2 vuotta + mahdolliset jatkoajat 1+1 vuotta). Käytännössä sinulla voi olla siis aikaa rakennuttaa vuoteen 2030 asti, jos olet hakenut ja saanut tukiehdoille päätöksen vuoden 2026 aikana.
– Tällä hetkellä Suomen valtiontalouden leikkauspaineet ovat todellisuutta. On realistista odottaa, että tukipolitiikka menee tiukempaan suuntaan. Siksi kannattaa varmistaa tulevien vuosien investointeihin liittyvät päätökset nyt, vaikka varsinainen rakentaminen tapahtuisikin vasta muutaman vuoden päästä, Risto vinkkaa.
Tällä strategisella liikkeellä voit turvata yrityksesi kehitysmahdollisuuksia pitkälle tulevaisuuteen. Monet maa- ja metsätalouden investoinnit ja rakentamishankkeet kantavat kuitenkin jopa vuosikymmenten päähän.
3. Sukupolvenvaihdokset: kilpailuttamalla voit säästää kymmeniä tuhansia
Risto on hoitanut lukuisia sukupolvenvaihdoksia POP Pankin tiiminsä kanssa. Tärkeintä on kilpailuttaa pankit ja löytää kumppani, joka osaa katsoa yrityksen tarpeita perusasioita syvemmälle.
Raha ei ole ainoa asia, joka vaikuttaa asiakkaan valinnan. Myös toimialaymmärrys ja arjen yhteistyö ratkaisevat paljon.
Ristolla itsellään on esimerkiksi kaupanvahvistusoikeudet ja hän on ollut neuvonantajana kaupoissa. Hän osaa arvioida nopeasti, onko kauppakirja tehty asiakkaan edun mukaisesti.
– Esimerkiksi metsätalousyrittäjä voi säästää jopa 60 % lahjaverosta, kun sukupolvenvaihdos tehdään oikein. Se edellyttää, että on maa- ja metsätalousyrittäjä – pelkkä metsätalousyrittäjä ei riitä, mutta esimerkiksi hankkimalla muutaman hehtaarin peltoa, tämä edellytys voidaan täyttää. Näin yrittäjä voi saada merkittävät säästöt, etenkin jos puhutaan satojen hehtaarien metsäomaisuudesta, Risto kertoo.
Tämä on yksi käytännön esimerkeistä, miten POP Pankilla hyödynnämme alan syväosaamistamme asiakkaidemme eduksi! Lue palveluistamme lisää täältä.
POP Pankilla rahoitamme yritystä, emme sijaintia
Meillä POP Pankilla ei ole suosikkialueita, joiden toimijoita rahoitamme. Kun toimintasi perusteet ovat kunnossa, rahoitamme mielellämme.
Tutustu maa- ja metsätalouden rahoittamiseen ja katso asiantuntijoidemme yhteystiedot täältä.
Lue myös, miten autoimme asiakastamme onnistuneessa sukupolvenvaihdoksessa – tarina kertoo käytännössä, mitä yhteistyö kanssamme voi parhaimmillaan olla.
Kuopiolainen Leipomoliike Irene Partanen Oy on tehnyt kalakukkoa perinteisellä käsityöllä jo yli vuosikymmenen nykyisten omistajien johdolla. Alkuvuonna 2026 yrittäjä Janne Komulainen kilpailutti kolme pankkia tavoitteenaan löytää aiempaa ketterämpi arjen kumppani. POP Pankki Järvi-Suomi valikoitui kilpailukykyisten hintojen ja ihmisläheisen palvelun vuoksi.
Irene Partasen kalakukot ovat Kuopiossa ja Savossa ikoninen herkku. Janne osti veljensä Jarmon kanssa leipomon toiminnan konkurssipesältä vuonna 2014. Tuote oli Jannelle tuttu jo torikauppiaan vuosilta. Vuonna 2018 mukaan tuli osakkaaksi keittiömestari Pekko Järvinen, ja samalla yritys investoi uusiin leipomotiloihin Kuopion Inkilänmäelle.
– Kalakukko on EU:n nimisuojattu perinnetuote. Valmistus vaatii aikaa ja käsityötä. Kukot tehdään käsin, paistetaan ja haudutetaan läpi yön, jotta kuoresta tulee pehmeä. Aamulla ne lähtevät myyntiin, Janne avaa.
Tänä päivänä kukkoja myydään Kuopion torilla ja kauppahallissa, omassa leipomomyymälässä sekä markkinoilla ympäri Suomen. Sesongin mukaan yritys työllistää parhaimmillaan parikymmentä ihmistä. Tuotteen taso on tunnustettu myös alan kilpailuissa: Suomen paras kalakukko -palkinto on vuodelta 2026.
Kolme pankkia kilpailutukseen: ”Halusimme palvelulta enemmän”
Jannen mukaan yrityksen pankkiasiat olivat pitkään olleet isossa pankissa. Hän ei kuitenkaan kokenut saavansa toivomaansa palvelua etenkään kriittisinä hetkinä.
POP Pankki ei ollut Jannelle entuudestaan läheinen, mutta hän oli kuullut siitä hyvää puskaradion kautta.
– Halusimme harkita POP Pankki Järvi-Suomea, koska sen sijainti oli meille helppo ja olin kuullut, että sieltä saa henkilökohtaista palvelua, Janne kertoo.
Valinta syntyi lopulta konkreettisista asioista.
– Hinnoittelu oli kilpailukykyistä, ja jo ensimmäinen käynti konttorilla vakuutti, Janne muistelee.
Asiakkuuden aloittaminen POP Pankki Järvi-Suomessa kävi vaivattomasti
Janne siirsi yhtiökumppaneidensa kanssa Leipomoliike Irene Partanen Oy:n kaikki pankkipalvelut POP Pankki Järvi-Suomeen: tilit, lainat, pankki- ja maksukortit, verkkopankkipalvelut sekä raha- ja käteishuollon.
Pankin vaihtaminen on kuin minkä tahansa palvelun tai järjestelmän vaihtaminen: sen pitää sujua nopeasti ja helposti, päivittäistä yritystoimintaa rasittamatta. Jannen mukaan kaikki meni juuri näin, odotusten mukaisesti.
– Asiakkuuden aloittaminen kävi todella näppärästi. Kirjanpito-ohjelmat saatiin heti toimimaan. Maksuihin tai tilityksiin ei tullut katkoja, hän kertoo.
Lue myös Kala-Lappi Oy:n kokemuksista: "POP Pankki Järvi-Suomi uskoi meihin silloin, kun se eniten merkitsi"
Arjen palvelu on sitä, että apu löytyy nopeasti
Puoli vuotta asiakkuuden alkamisen jälkeen arki on Jannen mukaan juuri sellaista kuin pankilta toivottiin: sujuvaa ja vaivatonta. Yhteyshenkilölle on suora numero, ja rahaliikenteen käytännön asiat hoituvat mutkattomasti.
Yrittäjän arjessa pankin palvelukyky mitataan kuitenkin harvoin hyvinä päivinä. Se mitataan haastavina aikoina tai silloin, kun eteen tulee yllättäviä tilanteita.
– Yrittäjänä sitä miettii aika paljon koettuja kauhuskenaarioita ja mitä voisi olla edessä: korona, sähkökriisi tai muu markkinat keikauttava asia, Janne avaa.
Siksi on tärkeää tietää, että kun apua tarvitsee, sitä aidosti saa. POP Pankki Järvi-Suomen palvelua Janne kuvailee ymmärtäväiseksi ja ratkaisukeskeiseksi.
– Tiedän, että saan heti palvelua, kun jotain tarvitsen. Voin mennä käymään tai soittaa suoraan tutulle yhteyshenkilölle. Olen todella tyytyväinen nykyiseen tilanteeseen, hän kuvailee.
Pankki on tiimikaveri, ei vastapuoli
Tulevaisuudessa Irene Partanen Oy:n tavoitteena on hallittu kasvu. Sopivalla pankilla on Jannen mukaan merkittävä rooli yritystoiminnan menestyksen kannalta.
– Pelkästään toiminnan ylläpitäminen tällaisina aikoina ei ole helppoa tai itsestäänselvää. Se, että olemme pankin kanssa samalla puolella, on todella arvokasta. Koen, että pankki on yksi tiimikavereistani, Janne sanoo.
Vanhanaikaisen käsityksen yrityksen ja pankin suhteesta Janne tyrmää nopeasti.
– Monella on yhä väärä käsitys kaikista pankeista: että pankkiin pitäisi mennä jotenkin lakki kourassa ja anteeksi pyydellen. POP Pankki Järvi-Suomen kanssa näin ei ainakaan ole.
Kalakukkojen myynti on lähtenyt syksyllä 2026 hyvin käyntiin. Kesä ja syksy ovat yrityksen vilkkaimpia aikoja.
– Näkymät ovat hyvät ja näen merkkejä siitä, että ihmiset satsaavat jälleen enemmän paikallisiin laatuherkkuihin, kuten kalakukkoon. Nehän sopivat niin arkeen kuin juhlaan, Janne sanoo.
”Suosittelen POP Pankki Järvi-Suomea kaikille”
Kysyttäessä, millaisille yrityksille Janne voi suositella nykyistä pankkiaan, hän ei lähde rajaamaan:
– Omalla kokemuksella kenelle vain. Ei ole mitään syytä, miksi en suosittelisi, hän tiivistää.
Lue myös: Onnistunut sukupolvenvaihdos POP Pankki Järvi-Suomen kanssa
Tarvitsetko yrityksellesi pankin, joka on samassa tiimissä
Tutustu POP Pankki Järvi-Suomen yrityspalveluihin ja ota yhteyttä: kartoitetaan yhdessä, mitä yrityksesi tarvitsee.
Yrittäjä Vesa Lappi ei ole tottunut jäämään paikoilleen. Kala-Lappi Oy syntyi halusta tehdä kalatuotteita erottuvalla tavalla. Vesa yhdisti neljän sukupolven perinteiset kädentaidot ja uudenaikaisen teknologian. Tuloksena on kylmäsavustettua kirjolohta ja muita tuotteita, joissa autenttinen maku ja käsityö välittyvät lautaselle asti.
Markkinat ovat ottaneet tuotteet innolla vastaan. Matka nykyiseen tilanteeseen ei ole kuitenkaan ollut suoraviivainen tai ongelmaton.
Asiakassuhteen aloittaminen POP Pankki Järvi-Suomen kanssa oli ratkaiseva käänne, joka auttoi Kala-Lapin saneerauksesta takaisin kasvun tielle.
Menestystarina sai alkunsa yrittäjän intohimosta
Ennen kalatuotteita Vesa pyöritti koneenvalmistusyritystä, joka vei tuotteita Pohjoismaihin, Eurooppaan ja Venäjälle. Samalla hän johti isoa tiimiä vuosien ajan. Mukaan mahtui myös yrityskauppa, palkkatöitä myyntipuolella sekä lopulta hetki, jolloin Vesa päätti pitää tauon. Hän vietti kahdeksan kuukautta intohimonsa parissa, kalastellen. Hiljalleen Vesan mielessä kirkastui ajatus, joka oli pyörinyt pitkään takaraivossa: tästä intohimosta voisi tehdä oikean yrityksen.
– 2013 tein päätöksen Kala-Lapin perustamisesta. Seuraavana vuonna tuotteet olivat jo kaupoissa, hän kertoo.
Tuotteita myydään niin pienten kuin suurten jälleenmyyjien, kuten Keskon ja SOK:n kautta. Valikoima on löytänyt uskollisen asiakaskuntansa. Esimerkiksi Lapin Tulisavu -kirjolohifilee on palkittu artesaaniruuan SM-kultamitalilla.
”Salama kirkkaalta taivaalta” – kun kaikki meni pieleen
Muutama vuosi sitten Kala-Lapin hyvin edennyt kasvu ja kansainvälistyminen törmäsi rajuun esteeseen, kun Espanjassa varastettiin kokonainen kontti kalaa. Tappiot olivat valtavat.
– Sattui todella huono tuuri. Siihen kaatui melkein koko liiketoiminta. Luonnollisesti oma jaksaminenkin oli kovalla koetuksella, Vesa avaa.
Liiketoiminta ajautui olosuhteiden pakosta saneeraukseen. Sellaisessa tilanteessa olevaa yritystä ei Vesan mukaan hyvällä katsota pankkien näkökulmasta. POP Pankki oli kuitenkin positiivisesti yllättänyt poikkeus.
– Saneerauksessa oleva yritys on monelle pankille kuin rutto. Saimme onneksi mukaan uuden osakkaan, joka nosti esiin, että POP Pankin kanssa voisimme päästä rakentaviin keskusteluihin, Vesa muistelee.
POP Pankki Järvi-Suomi näki ongelmien sijaan ratkaisuja
Tapaaminen pankin edustajien kanssa järjestyi nopeasti. Kala-Lapin vieraaksi saapui POP Pankki Järvi-Suomen johdon ja yritysrahoituksen asiantuntijoita.
Vesa ilahtui, kun pankin edustajat eivät tulleet ainoastaan katsomaan lukuja ja taulukoita, vaan aidosti tutustumaan yritykseen.
Vesa muistaa hyvin ensimmäisen palaverin.
– Pankin edustajista välittyi heti aito kiinnostus kuulla tarinamme ja mihin olemme tähtäämässä, hän kertoo.
POP Pankilla tunnistettiin yrityksen potentiaali, joka tarvitsi vain sopivat ratkaisut tuekseen. Sopivat askelmerkit kirkastuivat kokeneiden ammattilaisten avulla.
– POP Pankin ihmiset eivät nähneet vain kohtaamiamme ongelmia, vaan auttoivat tunnistamaan oikeita ratkaisuja tilanteeseemme. Ihmisläheisyys ja asiantunteva palvelu säväyttivät ensikohtaamisesta lähtien, Vesa kehuu.
Samalla Vesan oma usko tulevaan vahvistui. Rahoitus järjestyi tilanteessa, jossa epävarmuus ja riski olivat vielä suuria. Kyseessä oli tietoinen päätös molemmilta osapuolilta, ja siitä Vesa on yhä kiitollinen.
Lue lisää yrityspalveluista.
Tie kasvuun aukesi uudelleen ja vauhti yllätti yrittäjänkin
Vuoden 2024 lopussa Kala-Lappi siirtyi kokonaan POP Pankki Järvi-Suomen asiakkaaksi. Vesan kohdalla se tarkoitti sekä yrityksen että henkilökohtaisen talouden palveluja. Sen jälkeen Kala-Lapin kehitys on ollut jälleen nopeaa.
Liikevaihto on lähes tuplaantunut, ja keväällä 2026 käynnissä olevan tilikauden ennuste on 7,4 miljoonaa euroa. Vuosikasvu on yli 30 %. Joulumyynnistä kertyi tuottoja, joilla saatiin lyhennettyä hyvin yrityslainaa.
– Teimme varmaan historiaa siinä, miten nopeasti maksoimme saneerausvelat pois. Tällä hetkellä investoimme kovasti jo uuteen, Vesa kertoo.
Kevään aikana Toivalaan valmistuu tuotantotilojen laajennus. Nykyiset toimitilat modernisoidaan ja niitä laajennetaan reilu 350 m², jolloin toimitilat kasvavat kokonaisuudessaan lähes 1 000 m²:iin. Uudet tilat vastaavat myös tärkeiden tilaajien, kuten Keskon ja SOK:n, edellyttämiä laatusertifikaatteja.
– POP Pankki rahoittaa laajennusta, ja lainaehdot on neuvoteltu uudelleen kasvun myötä, hyvässä yhteisymmärryksessä, Vesa valottaa.
Lue myös asiakastarina sukupolvenvaihdoksesta: “Iso kivi tippui hartioilta” – onnistunut SPV-prosessi.
Sopiva pankki on yrittäjälle todella ratkaiseva
Vesan mukaan sopiva pankki ei ole vain yrityksen rahoittaja. Arjessa olennaista on matalan kynnyksen tuki ja tavoitettavuus. Käytännössä se on tuttu yhteyshenkilö, jolle voi aina soittaa.
– Arvostan sitä, että saan kaipaamani vastaukset ja neuvot nopeasti. Asiat ratkaistaan aina yhdessä sen sijaan, että oltaisiin jotenkin eri puolilla, Vesa kuvailee.
Mitään moitittavaa Vesa ei keksi, vaikka kunnianhimoinen ja laatutietoinen yrittäjä onkin. Sopiva pankki löytyi juuri silloin, kun se eniten merkitsi, eikä pankin vaihtoa ole sen jälkeen tarvinnut miettiä.
– Kaikki on toiminut erinomaisesti. Olen niin tyytyväinen asiakas kuin voi olla, ja suosittelen POP Pankkia myös muille yrittäjille. Asiantuntijuus on POPilla todella vahvaa ja palvelu erinomaista, Vesa tiivistää.
Tarvitsetko rahoitusta yrityksellesi?
Autamme yrityksesi kaikissa vaiheissa. Tutustu POP Pankki Järvi-Suomen asiantuntijoihimme ja yrityspalveluihin!
Yrittäjänä asuntolainan hakeminen voi herättää epävarmuutta ja tuntua epäselvältä. Onko lainan saaminen vaikeampaa, jos on yrittäjä, eikä palkansaaja?
Ei ole, mutta sen edellyttämä prosessi on erilainen – ja oikein tehtynä yrittäjälle eduksi.
– Pankki arvioi kaikkien asiakkaiden lainanmyöntökriteerit samoilla pääperiaatteilla. Yrittäjien maksukykyä arvioidaan kuitenkin tarkemmin ja laajemmin, koska heidän taloudellinen tilanteensa on moniulotteisempi.
Lue artikkeli kokonaisuudessaan täältä.
Kuopiolainen Leipomoliike Irene Partanen Oy on tehnyt kalakukkoa perinteisellä käsityöllä jo yli vuosikymmenen nykyisten omistajien johdolla. Alkuvuonna 2026 yrittäjä Janne Komulainen kilpailutti kolme pankkia tavoitteenaan löytää aiempaa ketterämpi arjen kumppani. POP Pankki Järvi-Suomi valikoitui kilpailukykyisten hintojen ja ihmisläheisen palvelun vuoksi.
Irene Partasen kalakukot ovat Kuopiossa ja Savossa ikoninen herkku. Janne osti veljensä Jarmon kanssa leipomon toiminnan konkurssipesältä vuonna 2014. Tuote oli Jannelle tuttu jo torikauppiaan vuosilta. Vuonna 2018 mukaan tuli osakkaaksi keittiömestari Pekko Järvinen, ja samalla yritys investoi uusiin leipomotiloihin Kuopion Inkilänmäelle.
– Kalakukko on EU:n nimisuojattu perinnetuote. Valmistus vaatii aikaa ja käsityötä. Kukot tehdään käsin, paistetaan ja haudutetaan läpi yön, jotta kuoresta tulee pehmeä. Aamulla ne lähtevät myyntiin, Janne avaa.
Tänä päivänä kukkoja myydään Kuopion torilla ja kauppahallissa, omassa leipomomyymälässä sekä markkinoilla ympäri Suomen. Sesongin mukaan yritys työllistää parhaimmillaan parikymmentä ihmistä. Tuotteen taso on tunnustettu myös alan kilpailuissa: Suomen paras kalakukko -palkinto on vuodelta 2026.
Kolme pankkia kilpailutukseen: ”Halusimme palvelulta enemmän”
Jannen mukaan yrityksen pankkiasiat olivat pitkään olleet isossa pankissa. Hän ei kuitenkaan kokenut saavansa toivomaansa palvelua etenkään kriittisinä hetkinä.
POP Pankki ei ollut Jannelle entuudestaan läheinen, mutta hän oli kuullut siitä hyvää puskaradion kautta.
– Halusimme harkita POP Pankki Järvi-Suomea, koska sen sijainti oli meille helppo ja olin kuullut, että sieltä saa henkilökohtaista palvelua, Janne kertoo.
Valinta syntyi lopulta konkreettisista asioista.
– Hinnoittelu oli kilpailukykyistä, ja jo ensimmäinen käynti konttorilla vakuutti, Janne muistelee.
Asiakkuuden aloittaminen POP Pankki Järvi-Suomessa kävi vaivattomasti
Janne siirsi yhtiökumppaneidensa kanssa Leipomoliike Irene Partanen Oy:n kaikki pankkipalvelut POP Pankki Järvi-Suomeen: tilit, lainat, pankki- ja maksukortit, verkkopankkipalvelut sekä raha- ja käteishuollon.
Pankin vaihtaminen on kuin minkä tahansa palvelun tai järjestelmän vaihtaminen: sen pitää sujua nopeasti ja helposti, päivittäistä yritystoimintaa rasittamatta. Jannen mukaan kaikki meni juuri näin, odotusten mukaisesti.
– Asiakkuuden aloittaminen kävi todella näppärästi. Kirjanpito-ohjelmat saatiin heti toimimaan. Maksuihin tai tilityksiin ei tullut katkoja, hän kertoo.
Lue myös Kala-Lappi Oy:n kokemuksista: "POP Pankki Järvi-Suomi uskoi meihin silloin, kun se eniten merkitsi"
Arjen palvelu on sitä, että apu löytyy nopeasti
Puoli vuotta asiakkuuden alkamisen jälkeen arki on Jannen mukaan juuri sellaista kuin pankilta toivottiin: sujuvaa ja vaivatonta. Yhteyshenkilölle on suora numero, ja rahaliikenteen käytännön asiat hoituvat mutkattomasti.
Yrittäjän arjessa pankin palvelukyky mitataan kuitenkin harvoin hyvinä päivinä. Se mitataan haastavina aikoina tai silloin, kun eteen tulee yllättäviä tilanteita.
– Yrittäjänä sitä miettii aika paljon koettuja kauhuskenaarioita ja mitä voisi olla edessä: korona, sähkökriisi tai muu markkinat keikauttava asia, Janne avaa.
Siksi on tärkeää tietää, että kun apua tarvitsee, sitä aidosti saa. POP Pankki Järvi-Suomen palvelua Janne kuvailee ymmärtäväiseksi ja ratkaisukeskeiseksi.
– Tiedän, että saan heti palvelua, kun jotain tarvitsen. Voin mennä käymään tai soittaa suoraan tutulle yhteyshenkilölle. Olen todella tyytyväinen nykyiseen tilanteeseen, hän kuvailee.
Pankki on tiimikaveri, ei vastapuoli
Tulevaisuudessa Irene Partanen Oy:n tavoitteena on hallittu kasvu. Sopivalla pankilla on Jannen mukaan merkittävä rooli yritystoiminnan menestyksen kannalta.
– Pelkästään toiminnan ylläpitäminen tällaisina aikoina ei ole helppoa tai itsestäänselvää. Se, että olemme pankin kanssa samalla puolella, on todella arvokasta. Koen, että pankki on yksi tiimikavereistani, Janne sanoo.
Vanhanaikaisen käsityksen yrityksen ja pankin suhteesta Janne tyrmää nopeasti.
– Monella on yhä väärä käsitys kaikista pankeista: että pankkiin pitäisi mennä jotenkin lakki kourassa ja anteeksi pyydellen. POP Pankki Järvi-Suomen kanssa näin ei ainakaan ole.
Kalakukkojen myynti on lähtenyt syksyllä 2026 hyvin käyntiin. Kesä ja syksy ovat yrityksen vilkkaimpia aikoja.
– Näkymät ovat hyvät ja näen merkkejä siitä, että ihmiset satsaavat jälleen enemmän paikallisiin laatuherkkuihin, kuten kalakukkoon. Nehän sopivat niin arkeen kuin juhlaan, Janne sanoo.
”Suosittelen POP Pankki Järvi-Suomea kaikille”
Kysyttäessä, millaisille yrityksille Janne voi suositella nykyistä pankkiaan, hän ei lähde rajaamaan:
– Omalla kokemuksella kenelle vain. Ei ole mitään syytä, miksi en suosittelisi, hän tiivistää.
Lue myös: Onnistunut sukupolvenvaihdos POP Pankki Järvi-Suomen kanssa
Tarvitsetko yrityksellesi pankin, joka on samassa tiimissä
Tutustu POP Pankki Järvi-Suomen yrityspalveluihin ja ota yhteyttä: kartoitetaan yhdessä, mitä yrityksesi tarvitsee.
Yrittäjä Vesa Lappi ei ole tottunut jäämään paikoilleen. Kala-Lappi Oy syntyi halusta tehdä kalatuotteita erottuvalla tavalla. Vesa yhdisti neljän sukupolven perinteiset kädentaidot ja uudenaikaisen teknologian. Tuloksena on kylmäsavustettua kirjolohta ja muita tuotteita, joissa autenttinen maku ja käsityö välittyvät lautaselle asti.
Markkinat ovat ottaneet tuotteet innolla vastaan. Matka nykyiseen tilanteeseen ei ole kuitenkaan ollut suoraviivainen tai ongelmaton.
Asiakassuhteen aloittaminen POP Pankki Järvi-Suomen kanssa oli ratkaiseva käänne, joka auttoi Kala-Lapin saneerauksesta takaisin kasvun tielle.
Menestystarina sai alkunsa yrittäjän intohimosta
Ennen kalatuotteita Vesa pyöritti koneenvalmistusyritystä, joka vei tuotteita Pohjoismaihin, Eurooppaan ja Venäjälle. Samalla hän johti isoa tiimiä vuosien ajan. Mukaan mahtui myös yrityskauppa, palkkatöitä myyntipuolella sekä lopulta hetki, jolloin Vesa päätti pitää tauon. Hän vietti kahdeksan kuukautta intohimonsa parissa, kalastellen. Hiljalleen Vesan mielessä kirkastui ajatus, joka oli pyörinyt pitkään takaraivossa: tästä intohimosta voisi tehdä oikean yrityksen.
– 2013 tein päätöksen Kala-Lapin perustamisesta. Seuraavana vuonna tuotteet olivat jo kaupoissa, hän kertoo.
Tuotteita myydään niin pienten kuin suurten jälleenmyyjien, kuten Keskon ja SOK:n kautta. Valikoima on löytänyt uskollisen asiakaskuntansa. Esimerkiksi Lapin Tulisavu -kirjolohifilee on palkittu artesaaniruuan SM-kultamitalilla.
”Salama kirkkaalta taivaalta” – kun kaikki meni pieleen
Muutama vuosi sitten Kala-Lapin hyvin edennyt kasvu ja kansainvälistyminen törmäsi rajuun esteeseen, kun Espanjassa varastettiin kokonainen kontti kalaa. Tappiot olivat valtavat.
– Sattui todella huono tuuri. Siihen kaatui melkein koko liiketoiminta. Luonnollisesti oma jaksaminenkin oli kovalla koetuksella, Vesa avaa.
Liiketoiminta ajautui olosuhteiden pakosta saneeraukseen. Sellaisessa tilanteessa olevaa yritystä ei Vesan mukaan hyvällä katsota pankkien näkökulmasta. POP Pankki oli kuitenkin positiivisesti yllättänyt poikkeus.
– Saneerauksessa oleva yritys on monelle pankille kuin rutto. Saimme onneksi mukaan uuden osakkaan, joka nosti esiin, että POP Pankin kanssa voisimme päästä rakentaviin keskusteluihin, Vesa muistelee.
POP Pankki Järvi-Suomi näki ongelmien sijaan ratkaisuja
Tapaaminen pankin edustajien kanssa järjestyi nopeasti. Kala-Lapin vieraaksi saapui POP Pankki Järvi-Suomen johdon ja yritysrahoituksen asiantuntijoita.
Vesa ilahtui, kun pankin edustajat eivät tulleet ainoastaan katsomaan lukuja ja taulukoita, vaan aidosti tutustumaan yritykseen.
Vesa muistaa hyvin ensimmäisen palaverin.
– Pankin edustajista välittyi heti aito kiinnostus kuulla tarinamme ja mihin olemme tähtäämässä, hän kertoo.
POP Pankilla tunnistettiin yrityksen potentiaali, joka tarvitsi vain sopivat ratkaisut tuekseen. Sopivat askelmerkit kirkastuivat kokeneiden ammattilaisten avulla.
– POP Pankin ihmiset eivät nähneet vain kohtaamiamme ongelmia, vaan auttoivat tunnistamaan oikeita ratkaisuja tilanteeseemme. Ihmisläheisyys ja asiantunteva palvelu säväyttivät ensikohtaamisesta lähtien, Vesa kehuu.
Samalla Vesan oma usko tulevaan vahvistui. Rahoitus järjestyi tilanteessa, jossa epävarmuus ja riski olivat vielä suuria. Kyseessä oli tietoinen päätös molemmilta osapuolilta, ja siitä Vesa on yhä kiitollinen.
Lue lisää yrityspalveluista.
Tie kasvuun aukesi uudelleen ja vauhti yllätti yrittäjänkin
Vuoden 2024 lopussa Kala-Lappi siirtyi kokonaan POP Pankki Järvi-Suomen asiakkaaksi. Vesan kohdalla se tarkoitti sekä yrityksen että henkilökohtaisen talouden palveluja. Sen jälkeen Kala-Lapin kehitys on ollut jälleen nopeaa.
Liikevaihto on lähes tuplaantunut, ja keväällä 2026 käynnissä olevan tilikauden ennuste on 7,4 miljoonaa euroa. Vuosikasvu on yli 30 %. Joulumyynnistä kertyi tuottoja, joilla saatiin lyhennettyä hyvin yrityslainaa.
– Teimme varmaan historiaa siinä, miten nopeasti maksoimme saneerausvelat pois. Tällä hetkellä investoimme kovasti jo uuteen, Vesa kertoo.
Kevään aikana Toivalaan valmistuu tuotantotilojen laajennus. Nykyiset toimitilat modernisoidaan ja niitä laajennetaan reilu 350 m², jolloin toimitilat kasvavat kokonaisuudessaan lähes 1 000 m²:iin. Uudet tilat vastaavat myös tärkeiden tilaajien, kuten Keskon ja SOK:n, edellyttämiä laatusertifikaatteja.
– POP Pankki rahoittaa laajennusta, ja lainaehdot on neuvoteltu uudelleen kasvun myötä, hyvässä yhteisymmärryksessä, Vesa valottaa.
Lue myös asiakastarina sukupolvenvaihdoksesta: “Iso kivi tippui hartioilta” – onnistunut SPV-prosessi.
Sopiva pankki on yrittäjälle todella ratkaiseva
Vesan mukaan sopiva pankki ei ole vain yrityksen rahoittaja. Arjessa olennaista on matalan kynnyksen tuki ja tavoitettavuus. Käytännössä se on tuttu yhteyshenkilö, jolle voi aina soittaa.
– Arvostan sitä, että saan kaipaamani vastaukset ja neuvot nopeasti. Asiat ratkaistaan aina yhdessä sen sijaan, että oltaisiin jotenkin eri puolilla, Vesa kuvailee.
Mitään moitittavaa Vesa ei keksi, vaikka kunnianhimoinen ja laatutietoinen yrittäjä onkin. Sopiva pankki löytyi juuri silloin, kun se eniten merkitsi, eikä pankin vaihtoa ole sen jälkeen tarvinnut miettiä.
– Kaikki on toiminut erinomaisesti. Olen niin tyytyväinen asiakas kuin voi olla, ja suosittelen POP Pankkia myös muille yrittäjille. Asiantuntijuus on POPilla todella vahvaa ja palvelu erinomaista, Vesa tiivistää.
Tarvitsetko rahoitusta yrityksellesi?
Autamme yrityksesi kaikissa vaiheissa. Tutustu POP Pankki Järvi-Suomen asiantuntijoihimme ja yrityspalveluihin!
Vornasten maatilalla sukupolvenvaihdos vei perheyrityksen uuteen aikakauteen POP Pankin tuella. Prosessi, joka aluksi takkuili toisen pankin kanssa, sai vauhtia ja selkeyttä, kun POP Pankin asiantuntijat ottivat ohjat käsiinsä. Lopputuloksena tilan jatkajiksi nousseet veljekset Tommi ja Leo Vornanen saivat tilan sujuvasti haltuun – ja samalla koko perhe löysi pitkäaikaisen pankkikumppanin.
Kolme sukupolvea, yksi visio
MTY Vornanen edustaa parhaimmillaan suomalaista maatilayritteliäisyyttä. Tilan historia alkaa vuodesta 1959, kun veljesten isoisä osti pienen tilan, jossa oli vain pari hehtaaria peltoa. Siitä lähtien tila on kasvanut tasaisesti ja keskittynyt lihanautojen tuotantoon jo 1970-luvulta asti.
Nykyään tilalla on 320 eläinpaikkaa ja 178 hehtaaria peltoa, jolta koko alalta kaikki sato menee oman karjan rehuksi. Sukupolvenvaihdoksen jälkeenkin tila jatkaa Atrian sopimustuottajana. Maatalousyhtymää pyörittävät veljekset Tommi ja Leo Vornanen, jotka ottivat sukupolvenvaihdoksen myötä vastuun isältään vuonna 2025.
Haastava alku SPV-prosessissa
Sukupolvenvaihdosprosessi käynnistyi perheen kesken jo noin 3–4 vuotta sitten. Laskelmia tehtiin ja silloiseen pankkiin oltiin hyvissä ajoin yhteydessä. Varsinainen toteutus oli tarkoitus tehdä vuodenvaihteessa 2024–2025. Prosessi ei kuitenkaan sujunut aivan odotusten mukaisesti.
– Aloitimme prosessin silloisen toisen pankin kanssa. Asiat eivät kuitenkaan edenneet, vaikka teimme itse kaikkemme. Tuntui, että pankin yhteydenpito oli heikkoa ja jäimme itse pimentoon, Tommi kertoo.
Kun prosessi oli jo puoli vuotta myöhässä alkuperäisestä aikataulusta, veljekset päättivät etsiä uuden pankin sukupolvenvaihdoksen toteuttamiseen.
Lue tarina kokonaisuudessaan täältä.
Maa- ja metsätalousyrittäjän arki on tasapainoilua tuotannon, talouden, sään ja sääntelyn välillä. Samaan aikaan monella tilalla on kasvava tarve kehittämiseen: investointi, laajennus tai sukupolvenvaihdos on ajankohtainen, mutta epävarmuus jarruttaa päätöksiä.
Kysyimme kahdelta asiantuntijalta, mistä rohkeus investointeihin syntyy.
TTS:n tutkimus- ja kehittämisyksikön johtaja Henna Hurttala (joka on itsekin maanviljelijä) katsoo asiaa tuottavuuden ja kehittämisen näkökulmasta, ja POP Pankki Järvi-Suomen liiketoimintajohtaja Risto Savolainen maatilan arjen tuntevan rahoittajan silmin.
– Tällä hetkellä rahoitusta haetaan etenkin tuotannon modernisointiin ja laajennuksiin, energiaratkaisuihin sekä tilojen kehittämiseen ja automatisointiin, Risto kertoo.
Moni yrittäjä kokee painetta ja kehityshalua yhtä aikaa
Hennan mukaan alkutuotanto on kehittynyt Suomessa hyvää vauhtia.
– Tiloilla hyödynnetään uutta teknologiaa, automaatiota ja dataa. Yrittäjät ovat sitoutuneita kehittämään toimintaansa pitkäjänteisesti, hän avaa.
Toisaalta monella tilalla tehdään paljon manuaalista ja hajanaista työtä, jolloin kokonaisuuden hallinta ja työturvallisuus vaativat yrittäjältä paljon. Osaamisvaatimukset muuttuvat tilakokojen kasvamisen myötä tai kun käyttöön otetaan uusia laitteita.
– Yrittäjän pitää hallita tuotanto, talous, teknologia ja johtaminen. Oikeat kumppanit ja käytännönläheinen tieto ovat tärkeitä, kun ympäristö tarjoaa epävarmuutta, paineita ja kasvu- tai kehitysvaateita, Henna painottaa.
POP Pankin liiketoimintajohtajamme Risto Savolainen on tehnyt maatalouslaskelmia toistakymmentä vuotta. Hyvä laskelma on realistinen ja yrittäjän kannalta kestävä. Se ottaa huomioon, että yrittäjille pitää jäädä reilu palkka. Laskelmassa tulee myös varautua siihen, että konekalustoa on uusittava pitkällä aikavälillä.
– Haluamme auttaa asiakkaitamme varmistamaan, että laskelmat ovat totuudenmukaisia ja heidän etujensa mukaisia – ei ylipositiivisia, jotka johtavat pettymykseen toteutusvaiheessa. Kyseessä on monen elanto ja elämäntapa, Risto avaa.
Maatalous on yksi tapaturma-altteimmista toimialoista
Risto on itsekin todistanut tilannetta, jossa navetan tekninen vika on johtanut eläinten sairastumiseen sekä merkittäviin eläinlääkärilaskuihin ja tulonmenetyksiin. Koska rakennussopimuksessa ei ollut kunnollisia sanktioita, asiakas joutui maksamaan kulut itse.
– Tällainen tilanne voidaan välttää, kun rakentamisen sopimukset tarkastetaan ennen allekirjoitusta, Risto vakuuttaa.
Myös vakuutusturva on kriittinen. Henkivakuutus vaatii kuoleman, mutta lainaturva laukeaa jo vakavassa työkyvyttömyydessä.
– Se voi pelastaa yrityksen jatkuvuuden. Kun yrittäjä itse on yrityksen aivot ja tärkein työkalu, hänen työkykynsä menettäminen väliaikaisestikin voi olla tuhoisa ilman kunnollista turvaa, Risto lisää.
Tutustu maa- ja metsätaloudelle suunnattuihin palveluihimme täältä.
Lakiasiat voivat ratkaista kaiken
Otamme POP Pankilla aina isompien hankkeiden yhteydessä asiakkaiden kanssa esiin myös lakiasiat. Jos kuolemantapaus sattuu ja perijä on alaikäinen, eivätkä asiakirjat ole kunnossa, tilaan johtoon tulee kunnallinen edunvalvoja. Heidän maatalousymmärryksensä ei välttämättä ole yhtä hyvä kuin alalla toimivan ammattilaisen.
– Monella on harhaluulo, että jäljelle jäävä puoliso olisi automaattisesti edunvalvoja. Näin ei kuitenkaan ole: jos perijä on lapsi, toisella vanhemmalla ei ole käytännössä oikeutta tehdä yritystä koskevia päätöksiä, Risto avaa.
Ennen sukupolvenvaihdosta asiakirjojen puute voi estää koko kaupan, jos luopujalle sattuu tapaturma tai sairastuminen. Metsäyrittäjän tapauksessa edunvalvontatilanteessa hoitomaksu määräytyy hehtaaripohjaisesti – oli hakkuutuloja tai ei. Merkittävä osa metsäomaisuudesta voi siksi mennä hoitomaksuihin, vaikka tuloja ei olisi.
– Kaikki nämä asiat voidaan huomioida ja ennakoida yrittäjän edun mukaisesti etukäteen, mikä on pankkina yksi tärkeimmistä tehtävistämme asiakkaan kumppanina, Risto painottaa.
Lue myös asiakkaamme onnistuneesta SPV-prosessista: “Iso kivi tippui hartioilta”
Pankin tulee olla kumppani, ei byrokraatti
Kaikilla pankeilla ei ole tapana käydä asiakkaan tilalla. POP Pankilla vierailemme mielellämme tutustumassa yrityksen toimintaan ja tarpeisiin.
– Navetassa käynti, peltoihin tutustuminen sekä kasvokkainen keskustelu ovat yleensä luontevin tapa lisätä ymmärrystä tilan tarpeista ja tavoitteista, Risto tietää ja jatkaa,
– Saamme asiakkailta usein kiitosta siitä, että puhumme samaa kieltä ja ymmärrämme alan lainalaisuudet sekä erikoisemmatkin kiemurat. Osaamme kysyä oikeat kysymykset sekä antaa asiakkaan edun mukaisia ehdotuksia, vaikka asiakas ei hoksaisi nostaa niitä itse esiin.
POP Pankilla maa- ja metsätalouden asiakkaitamme palvelevat omat asiantuntijamme, jotka ovat erikoistuneet alan tarpeisiin ja tuntevat ne hyvin.
Olemme asiakkaan tukena usein jo 2–3 vuotta ennen investointia tai SPV-prosessia, millä voidaan varmistaa esimerkiksi sopivaan velkamäärään varautuminen tai sopivan käyttökatteen tavoitteleminen. Tavoitteena on tehdä pitkän aikajänteen suunnitelmia, joita ei myöhemmin tyrmätä.
Tutustu palveluihin ja tiimiimme täällä.
Avoimuus on kaiken perusta
– Silloinkin, jos joudumme antamaan kielteisen luottopäätöksen, pyrimme hahmottamaan asiakkaalle ne suuntaviivat, joilla positiiviseen päätökseen voidaan tulevaisuudessa päästä, Risto painottaa.
Niin sanottu "hyvä kielteinen luottopäätös" perustelee ja löytää potentiaalisimmat keinot eteenpäin pääsemiselle.
– Se ei ole asiakkaan etu, jos hän pääsisi ylivelkaantumaan. Siksi toimimme avoimesti ja perustelemme päätökset niin, että asiakkaalle ei jää epäselvyyksiä, Risto lisää.
Riston mukaan on parempi, kun asiakas sanoo hyvissä ajoin, jos taloudessa on huolta tai rahat loppumassa. Silloin tilanteeseen voidaan vielä yhdessä vaikuttaa.
– Ennakointi on kaiken A ja O. Asiat ovat helpommin hoidettavissa etukäteen, mutta jälkikäteen ne mutkistuvat. Kun asiat hoidetaan ennakoivasti, ne eivät yhtä todennäköisesti kasaudu esteeksi esimerkiksi tuleville investoinneille, Risto vahvistaa.
Kattavat palvelut, yhden väylän kautta
Pankkipalveluissa kilpailu on tervetullutta ja hyvä asia. Monessa tapauksessa alin korkotarjous ei ole kuitenkaan ainoa ratkaiseva asia, vaan asiantunteva ja arjessa sujuva palvelu. Siksi niin monet maa- ja metsätalouden yrittäjät luottavat POP Pankkiin.
Saat meiltä kaikki tarvitsemasi pankkipalvelut yhdestä paikasta: rahoitusratkaisut, säästäminen ja sijoittaminen (jotta sinulla on puskuria) sekä lakiasiainpalvelut.
Voit asioida suoraan tutun yhteyshenkilön välityksellä, joka auttaa niin yrityksen tarpeissa, henkilökohtaisissa tarpeissa kuin tarvittaessa koko perheen tarvitsemissa pankkipalveluissa.
Suosittelemme erityisesti lainaturvaa: toisin kuin henkivakuutus, lainaturva laukeaa jo vakavan työkyvyttömyyden sattuessa ja voi pelastaa yrityksen jatkuvuuden. Maatalous on yksi tapaturma-altteimmista aloista, joten kattava turva on ensiarvoisen tärkeää.
Tutustu maa- ja metsätalouden rahoituspalveluihin täältä.
Jos SPV-prosessi on tulevaisuudessa ajankohtainen, niin lue myös asiakkaamme kokemuksia onnistuneesta sukupolvenvaihdosprosessista! Lue asiakastarina.
– Olen työskennellyt maatalouden parissa yli 30 vuotta, ja tällä hetkellä on hyvä suhdanne investoida, POP Pankin liiketoimintajohtajamme Risto Savolainen aloittaa.
Samaan aikaan kun mediassa on vuoden 2025 aikana puhuttu paljon maatalouden kriisistä ja rahoitushaasteista, on monille yrittäjille auennut otollinen tilaisuus katsoa rohkeasti tulevaan.
– Kun mediassa puhutaan maataloudesta tilastojen valossa, on ymmärrettävä, että "keskiarvo" ei kerro koko totuutta. Meillä on Suomessa paljon isoja ja kehityskykyisiä tiloja, jotka kaipaavat toiminnan jatkuvuutta ja kasvua tukevaa rahoitusta, Risto kertoo.
Maa- tai metsätalousyrittäjän yksi parhaista kumppaneista onkin alaa ymmärtävä pankki.
1. Rakennuskustannukset ovat nyt alhaiset
Rakennuskustannukset ovat laskeneet viime vuosina. Maatalousyrittäjät voivat tällä hetkellä saada edullisempia tarjouksia kuin vielä muutama vuosi sitten. Oletettavaa on, että tilanne tulee normalisoitumaan, mutta sitä ennen rakennuttamisen toteuttaminen on kustannusten näkökulmasta otollista.
ELY:n ohjekustannukset vastaavat hyvin toteutuneita kustannuksia. Siksi nyt on hyvä aika hakea tukia ja toteuttaa tarvittavia rakennusprojekteja.
Lue maa- ja metsätalouden rahoittamisesta lisää täältä.
2. Tukipolitiikka voi heikentyä
Kun haet investointipäätöksen nyt, saat käytännössä neljä vuotta aikaa toteuttaa investoinnin (perusaika 2 vuotta + mahdolliset jatkoajat 1+1 vuotta). Käytännössä sinulla voi olla siis aikaa rakennuttaa vuoteen 2030 asti, jos olet hakenut ja saanut tukiehdoille päätöksen vuoden 2026 aikana.
– Tällä hetkellä Suomen valtiontalouden leikkauspaineet ovat todellisuutta. On realistista odottaa, että tukipolitiikka menee tiukempaan suuntaan. Siksi kannattaa varmistaa tulevien vuosien investointeihin liittyvät päätökset nyt, vaikka varsinainen rakentaminen tapahtuisikin vasta muutaman vuoden päästä, Risto vinkkaa.
Tällä strategisella liikkeellä voit turvata yrityksesi kehitysmahdollisuuksia pitkälle tulevaisuuteen. Monet maa- ja metsätalouden investoinnit ja rakentamishankkeet kantavat kuitenkin jopa vuosikymmenten päähän.
3. Sukupolvenvaihdokset: kilpailuttamalla voit säästää kymmeniä tuhansia
Risto on hoitanut lukuisia sukupolvenvaihdoksia POP Pankin tiiminsä kanssa. Tärkeintä on kilpailuttaa pankit ja löytää kumppani, joka osaa katsoa yrityksen tarpeita perusasioita syvemmälle.
Raha ei ole ainoa asia, joka vaikuttaa asiakkaan valinnan. Myös toimialaymmärrys ja arjen yhteistyö ratkaisevat paljon.
Ristolla itsellään on esimerkiksi kaupanvahvistusoikeudet ja hän on ollut neuvonantajana kaupoissa. Hän osaa arvioida nopeasti, onko kauppakirja tehty asiakkaan edun mukaisesti.
– Esimerkiksi metsätalousyrittäjä voi säästää jopa 60 % lahjaverosta, kun sukupolvenvaihdos tehdään oikein. Se edellyttää, että on maa- ja metsätalousyrittäjä – pelkkä metsätalousyrittäjä ei riitä, mutta esimerkiksi hankkimalla muutaman hehtaarin peltoa, tämä edellytys voidaan täyttää. Näin yrittäjä voi saada merkittävät säästöt, etenkin jos puhutaan satojen hehtaarien metsäomaisuudesta, Risto kertoo.
Tämä on yksi käytännön esimerkeistä, miten POP Pankilla hyödynnämme alan syväosaamistamme asiakkaidemme eduksi! Lue palveluistamme lisää täältä.
POP Pankilla rahoitamme yritystä, emme sijaintia
Meillä POP Pankilla ei ole suosikkialueita, joiden toimijoita rahoitamme. Kun toimintasi perusteet ovat kunnossa, rahoitamme mielellämme.
Tutustu maa- ja metsätalouden rahoittamiseen ja katso asiantuntijoidemme yhteystiedot täältä.
Lue myös, miten autoimme asiakastamme onnistuneessa sukupolvenvaihdoksessa – tarina kertoo käytännössä, mitä yhteistyö kanssamme voi parhaimmillaan olla.
Vornasten maatilalla sukupolvenvaihdos vei perheyrityksen uuteen aikakauteen POP Pankin tuella. Prosessi, joka aluksi takkuili toisen pankin kanssa, sai vauhtia ja selkeyttä, kun POP Pankin asiantuntijat ottivat ohjat käsiinsä. Lopputuloksena tilan jatkajiksi nousseet veljekset Tommi ja Leo Vornanen saivat tilan sujuvasti haltuun – ja samalla koko perhe löysi pitkäaikaisen pankkikumppanin.
Kolme sukupolvea, yksi visio
MTY Vornanen edustaa parhaimmillaan suomalaista maatilayritteliäisyyttä. Tilan historia alkaa vuodesta 1959, kun veljesten isoisä osti pienen tilan, jossa oli vain pari hehtaaria peltoa. Siitä lähtien tila on kasvanut tasaisesti ja keskittynyt lihanautojen tuotantoon jo 1970-luvulta asti.
Nykyään tilalla on 320 eläinpaikkaa ja 178 hehtaaria peltoa, jolta koko alalta kaikki sato menee oman karjan rehuksi. Sukupolvenvaihdoksen jälkeenkin tila jatkaa Atrian sopimustuottajana. Maatalousyhtymää pyörittävät veljekset Tommi ja Leo Vornanen, jotka ottivat sukupolvenvaihdoksen myötä vastuun isältään vuonna 2025.
Haastava alku SPV-prosessissa
Sukupolvenvaihdosprosessi käynnistyi perheen kesken jo noin 3–4 vuotta sitten. Laskelmia tehtiin ja silloiseen pankkiin oltiin hyvissä ajoin yhteydessä. Varsinainen toteutus oli tarkoitus tehdä vuodenvaihteessa 2024–2025. Prosessi ei kuitenkaan sujunut aivan odotusten mukaisesti.
– Aloitimme prosessin silloisen toisen pankin kanssa. Asiat eivät kuitenkaan edenneet, vaikka teimme itse kaikkemme. Tuntui, että pankin yhteydenpito oli heikkoa ja jäimme itse pimentoon, Tommi kertoo.
Kun prosessi oli jo puoli vuotta myöhässä alkuperäisestä aikataulusta, veljekset päättivät etsiä uuden pankin sukupolvenvaihdoksen toteuttamiseen.
Lue tarina kokonaisuudessaan täältä.
Vornasten maatilalla sukupolvenvaihdos vei perheyrityksen uuteen aikakauteen POP Pankin tuella. Prosessi, joka aluksi takkuili toisen pankin kanssa, sai vauhtia ja selkeyttä, kun POP Pankin asiantuntijat ottivat ohjat käsiinsä. Lopputuloksena tilan jatkajiksi nousseet veljekset Tommi ja Leo Vornanen saivat tilan sujuvasti haltuun – ja samalla koko perhe löysi pitkäaikaisen pankkikumppanin.
Kolme sukupolvea, yksi visio
MTY Vornanen edustaa parhaimmillaan suomalaista maatilayritteliäisyyttä. Tilan historia alkaa vuodesta 1959, kun veljesten isoisä osti pienen tilan, jossa oli vain pari hehtaaria peltoa. Siitä lähtien tila on kasvanut tasaisesti ja keskittynyt lihanautojen tuotantoon jo 1970-luvulta asti.
Nykyään tilalla on 320 eläinpaikkaa ja 178 hehtaaria peltoa, jolta koko alalta kaikki sato menee oman karjan rehuksi. Sukupolvenvaihdoksen jälkeenkin tila jatkaa Atrian sopimustuottajana. Maatalousyhtymää pyörittävät veljekset Tommi ja Leo Vornanen, jotka ottivat sukupolvenvaihdoksen myötä vastuun isältään vuonna 2025.
Haastava alku SPV-prosessissa
Sukupolvenvaihdosprosessi käynnistyi perheen kesken jo noin 3–4 vuotta sitten. Laskelmia tehtiin ja silloiseen pankkiin oltiin hyvissä ajoin yhteydessä. Varsinainen toteutus oli tarkoitus tehdä vuodenvaihteessa 2024–2025. Prosessi ei kuitenkaan sujunut aivan odotusten mukaisesti.
– Aloitimme prosessin silloisen toisen pankin kanssa. Asiat eivät kuitenkaan edenneet, vaikka teimme itse kaikkemme. Tuntui, että pankin yhteydenpito oli heikkoa ja jäimme itse pimentoon, Tommi kertoo.
Kun prosessi oli jo puoli vuotta myöhässä alkuperäisestä aikataulusta, veljekset päättivät etsiä uuden pankin sukupolvenvaihdoksen toteuttamiseen.
Lue tarina kokonaisuudessaan täältä.
Vornasten maatilalla sukupolvenvaihdos vei perheyrityksen uuteen aikakauteen POP Pankin tuella. Prosessi, joka aluksi takkuili toisen pankin kanssa, sai vauhtia ja selkeyttä, kun POP Pankin asiantuntijat ottivat ohjat käsiinsä. Lopputuloksena tilan jatkajiksi nousseet veljekset Tommi ja Leo Vornanen saivat tilan sujuvasti haltuun – ja samalla koko perhe löysi pitkäaikaisen pankkikumppanin.
Kolme sukupolvea, yksi visio
MTY Vornanen edustaa parhaimmillaan suomalaista maatilayritteliäisyyttä. Tilan historia alkaa vuodesta 1959, kun veljesten isoisä osti pienen tilan, jossa oli vain pari hehtaaria peltoa. Siitä lähtien tila on kasvanut tasaisesti ja keskittynyt lihanautojen tuotantoon jo 1970-luvulta asti.
Nykyään tilalla on 320 eläinpaikkaa ja 178 hehtaaria peltoa, jolta koko alalta kaikki sato menee oman karjan rehuksi. Sukupolvenvaihdoksen jälkeenkin tila jatkaa Atrian sopimustuottajana. Maatalousyhtymää pyörittävät veljekset Tommi ja Leo Vornanen, jotka ottivat sukupolvenvaihdoksen myötä vastuun isältään vuonna 2025.
Haastava alku SPV-prosessissa
Sukupolvenvaihdosprosessi käynnistyi perheen kesken jo noin 3–4 vuotta sitten. Laskelmia tehtiin ja silloiseen pankkiin oltiin hyvissä ajoin yhteydessä. Varsinainen toteutus oli tarkoitus tehdä vuodenvaihteessa 2024–2025. Prosessi ei kuitenkaan sujunut aivan odotusten mukaisesti.
– Aloitimme prosessin silloisen toisen pankin kanssa. Asiat eivät kuitenkaan edenneet, vaikka teimme itse kaikkemme. Tuntui, että pankin yhteydenpito oli heikkoa ja jäimme itse pimentoon, Tommi kertoo.
Kun prosessi oli jo puoli vuotta myöhässä alkuperäisestä aikataulusta, veljekset päättivät etsiä uuden pankin sukupolvenvaihdoksen toteuttamiseen.
Lue tarina kokonaisuudessaan täältä.
Onneksi olkoon opiskelupaikasta! Edessäsi on uusi elämänvaihe, joka tuo mukanaan vapautta, uusia kokemuksia ja vastuuta omasta taloudesta. Kun vuokra, ruoka, liikkuminen ja opiskelumenot alkavat näkyä arjessa, opintolaina voi olla tärkeä tuki opiskelun aikana.
Mutta miten opintolaina toimii, kuinka paljon sitä voi saada ja milloin se maksetaan takaisin? Tässä blogissa vastaamme yleisimpiin kysymyksiin ja annamme käytännön vinkkejä opintolainan hyödyntämiseen fiksusti.
Mikä opintolaina oikein on?
Opintolaina on valtion takaama laina, joka on tarkoitettu päätoimisen opiskelun rahoittamiseen. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainalle ei yleensä tarvita muuta vakuutta, koska Kela takaa lainan. Varsinainen laina haetaan pankista, mutta ennen sitä tarvitaan Kelan myöntämä valtiontakaus.
Jos opiskelet ammattikorkeakoulussa, ja saat opintorahaa, saat päätöksen opintolainan valtiontakauksesta yleensä automaattisesti. Toisen asteen opiskelijan, esimerkiksi ammatillisessa koulutuksessa opiskelevan, tulee hakea lainatakausta opintorahan ja mahdollisen asumislisän yhteydessä. Summaan vaikuttavat muun muassa opiskelijan ikä ja oppilaitos, eikä pankki voi omalla päätöksellään korottaa Kelan takaamaa määrää.
Miten opintolainaa nostetaan?
Opintolainaa ei yleensä nosteta koko lukuvuoden osalta kerralla, vaan lukuvuoden aikana tyypillisesti esimerkiksi kahdessa erässä. Kela määrittelee nostoerät sekä ensimmäiset ja viimeiset nostopäivät. Syyslukukauden lainaerän voi nostaa aikaisintaan 1.8. ja kevätlukukauden lainaerän aikaisintaan 1.1
1.6.2026 alkaen opintolainaa voi nostaa Kelan nostosuunnitelman mukaisesti pääsääntöisesti verkkopankissa tai mobiilissa. Nostopäivistä ei voi poiketa, ja jos opinnot päättyvät tai keskeytyvät, lainaeriä ei voi enää nostaa sen jälkeen.
Hyvä nyrkkisääntö: älä nosta lainaa vain siksi, että voit. Nosta sen verran kuin tarvitset ja mieluiten suunnitelman kanssa.
Miksi opintolaina voi olla hyödyllinen?
Opintolainan tärkein hyöty on jousto. Se voi auttaa tilanteissa, joissa opiskelijan tulot eivät riitä kattamaan arjen välttämättömiä kuluja.
Opintolaina voi auttaa esimerkiksi:
- vuokran ja asumiskulujen maksamisessa
- ruokaan ja liikkumiseen liittyvissä kuluissa
- opiskeluvälineisiin, kuten tietokoneeseen, työvaatteisiin tai materiaaleihin
- muuttoon uudelle paikkakunnalle
- opintojen sujuvoittamiseen, jos työssäkäyntiä ei ole mahdollista tehdä paljon opintojen ohella
Entä riskit – mitä kannattaa huomioida?
Opintolaina on hyvä työkalu, mutta se on silti laina ja se pitää maksaa takaisin.
- Opintojen aikana korkoja ei yleensä makseta erikseen, vaan ne lisätään lainaan.
- Takaisinmaksu alkaa yleensä noin vuoden-, kahden kuluttua valmistumisesta
Korkeakouluopiskelijalle opintolainaan voi liittyä myös opintolainahyvitys. Jos suoritat ensimmäisen hyvitykseen oikeuttavan korkeakoulututkintosi määräajassa ja muut ehdot täyttyvät, Kela voi maksaa osan opintolainastasi puolestasi. Opintolainahyvitys on 40 % siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2 500 euroa, mutta hyvityksessä huomioitavalla lainamäärällä on enimmäismäärä. Tarkista tiedot Kelan sivuilta.
Kuinka paljon opintolainaa kannattaa nostaa?
Tähän ei ole yhtä oikeaa vastausta. Jollekin opintolaina on osa arjen toimeentuloa, toiselle vararahasto – ja joku ei tarvitse sitä lainkaan.
Ennen nostoa kannattaa pysähtyä kolmen kysymyksen äärelle:
- Mihin tarvitsen lainaa?
- Kuinka paljon tarvitsen oikeasti?
- Miltä takaisinmaksu näyttää valmistumisen jälkeen?
Vinkki: tee yksinkertainen opiskelijabudjetti. Kun näet tulot ja menot konkreettisesti, on helpompi päättää, kuinka paljon lainaa tarvitset – vai tarvitsetko lainaa lainkaan.
Miksi moni opiskelija valitsee POP Pankin?
Opintolainan lisäksi opiskelijan arjessa korostuvat sujuvat pankkipalvelut, henkilökohtainen palvelu ja helppo asiointi digitaalisesti. POP Pankissa alle 26-vuotiaiden peruspankkipalvelut ovat maksuttomia. Lue lisää siitä, miksi nuoret valitsevat POP Pankin, sekä opiskelijoille suunnatuista muista pankkipalveluistamme.
Opiskelija – saitko opiskelupaikan, tai onko edessä muutto uudelle paikkakunnalle tai omaan ensiasuntoon? Onneksi olkoon! Vaikka saat opiskelijana opintotukea sekä mahdollista asumislisää, tulet tarvitsemaan myös pankkipalveluita.
Meiltä POP Pankilta löydät ilmaiset pankkipalvelut alle 26-vuotiaille, minkä jälkeen edut jatkuvat aina 30 ikävuoteen asti, mikäli liityt asiakasjäseneksi!
13 kertaa Suomen paras pankki
POP Pankin asiakkaat ovat äänestäneet meidät Suomen parhaaksi pankiksi jo monena vuonna peräkkäin (*EPSI Rating). Tämä johtuu ennen kaikkea siitä, että me teemme pankkiasioinnista helppoa ja todella ymmärrettävää.
Käytännössä voit olla yhteydessä yhden mukavan yhteishenkilön kanssa, joka auttaa sinua kaikessa. Typeriä kysymyksiä ei ole.
Asiakastutkimuksemme mukaan asiakkaamme arvostavat myös sitä, että huomioimme toiminnassamme pankkina erityisen vahvasti vastuullisuustoimet niin taloudellisesti, ympäristöllisesti kuin sosiaalisesti. Tästä syystä meillä onkin suomalaisista pankeista korkein EPSI Kestävyysindeksi (EPSI Rating -tutkimus 2024).
Opiskelijana tykkäät varmasti myös mobiilisovelluksestamme, jonka kautta omien raha-asioiden seuranta käy helposti mistä ja milloin vain!
Voit tutustua opiskelijoille suunnattuihin palveluihin lisää täällä.
Mutkatonta lainaa ja kauaskantoista palvelua
POP Pankilla myönnämme lukuisia opinto- sekä asuntolainoja vuosittain henkilöille, joille laina on oman elämän ensimmäisiä suuria taloudellisia päätöksiä.
Tunnemme hyvin opiskelijaelämän tarpeet ja osaamme auttaa huomioimaan kokonaisuuden niin, että voit tuntea varmuutta omien raha-asioiden suhteen. Kerromme mikä on mahdollista ja realistista sekä ennen kaikkea oman etusi mukaista.
Autamme tekemään kestäviä valintoja rahan kanssa opiskeluajoista lähtien niin, että talouden hallinta on hyvällä mallilla nyt – ja valmistumisen jälkeen.
Monet opiskelija-asiakkaamme jatkavatkin asiakkainamme myös opintojen päätyttyä, ja luottavat meihin niin säästämisen, sijoittamisen kuin vaikkapa asunnon hankinnan tai oman yrityksen rahoitustarpeiden kanssa!
Keskitä POP Pankille ja säästä
Opiskelijalle jokainen euro on arvokas. Todennäköisesti tulet tarvitsemaan useamman kuin yhden pankki- ja vakuutuspalveluista: esimerkiksi opintolainan, käyttötilin ja pankkikortin sekä kotivakuutuksen.
Jos otat meiltä vaikkapa opintolainan, tai avaat käyttötilin, voit saada kotivakuutukseen jopa 20 % alennuksen.
Yksin asuvana saat kotivakuutuksen POP Vakuutuksesta 20 % edullisemmin. Myös pariskunnat taas saavat yhteisen edun kotitalousvakuutukseen. Voit valita kotivakuutuksen laajuuden ja hinnan kolmesta eri vaihtoehdosta (S, M ja L).
Yksi, kaksi tai kolme palvelua, niin autamme sinua varmistamaan, että oman talouden hallinta on mahdollisimman sujuvaa ja että voit olla varmoin mielin.
Aloita opiskelijaelämän talouden hallinta ottamalla meihin yhteyttä itsellesi sopivalla tavalla, tai lue lisää opiskelijoille suunnatuista palveluistamme!
Onneksi olkoon opiskelupaikasta! Edessäsi on uusi elämänvaihe, joka tuo mukanaan vapautta, uusia kokemuksia ja vastuuta omasta taloudesta. Kun vuokra, ruoka, liikkuminen ja opiskelumenot alkavat näkyä arjessa, opintolaina voi olla tärkeä tuki opiskelun aikana.
Mutta miten opintolaina toimii, kuinka paljon sitä voi saada ja milloin se maksetaan takaisin? Tässä blogissa vastaamme yleisimpiin kysymyksiin ja annamme käytännön vinkkejä opintolainan hyödyntämiseen fiksusti.
Mikä opintolaina oikein on?
Opintolaina on valtion takaama laina, joka on tarkoitettu päätoimisen opiskelun rahoittamiseen. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainalle ei yleensä tarvita muuta vakuutta, koska Kela takaa lainan. Varsinainen laina haetaan pankista, mutta ennen sitä tarvitaan Kelan myöntämä valtiontakaus.
Jos opiskelet ammattikorkeakoulussa, ja saat opintorahaa, saat päätöksen opintolainan valtiontakauksesta yleensä automaattisesti. Toisen asteen opiskelijan, esimerkiksi ammatillisessa koulutuksessa opiskelevan, tulee hakea lainatakausta opintorahan ja mahdollisen asumislisän yhteydessä. Summaan vaikuttavat muun muassa opiskelijan ikä ja oppilaitos, eikä pankki voi omalla päätöksellään korottaa Kelan takaamaa määrää.
Miten opintolainaa nostetaan?
Opintolainaa ei yleensä nosteta koko lukuvuoden osalta kerralla, vaan lukuvuoden aikana tyypillisesti esimerkiksi kahdessa erässä. Kela määrittelee nostoerät sekä ensimmäiset ja viimeiset nostopäivät. Syyslukukauden lainaerän voi nostaa aikaisintaan 1.8. ja kevätlukukauden lainaerän aikaisintaan 1.1
1.6.2026 alkaen opintolainaa voi nostaa Kelan nostosuunnitelman mukaisesti pääsääntöisesti verkkopankissa tai mobiilissa. Nostopäivistä ei voi poiketa, ja jos opinnot päättyvät tai keskeytyvät, lainaeriä ei voi enää nostaa sen jälkeen.
Hyvä nyrkkisääntö: älä nosta lainaa vain siksi, että voit. Nosta sen verran kuin tarvitset ja mieluiten suunnitelman kanssa.
Miksi opintolaina voi olla hyödyllinen?
Opintolainan tärkein hyöty on jousto. Se voi auttaa tilanteissa, joissa opiskelijan tulot eivät riitä kattamaan arjen välttämättömiä kuluja.
Opintolaina voi auttaa esimerkiksi:
- vuokran ja asumiskulujen maksamisessa
- ruokaan ja liikkumiseen liittyvissä kuluissa
- opiskeluvälineisiin, kuten tietokoneeseen, työvaatteisiin tai materiaaleihin
- muuttoon uudelle paikkakunnalle
- opintojen sujuvoittamiseen, jos työssäkäyntiä ei ole mahdollista tehdä paljon opintojen ohella
Entä riskit – mitä kannattaa huomioida?
Opintolaina on hyvä työkalu, mutta se on silti laina ja se pitää maksaa takaisin.
- Opintojen aikana korkoja ei yleensä makseta erikseen, vaan ne lisätään lainaan.
- Takaisinmaksu alkaa yleensä noin vuoden-, kahden kuluttua valmistumisesta
Korkeakouluopiskelijalle opintolainaan voi liittyä myös opintolainahyvitys. Jos suoritat ensimmäisen hyvitykseen oikeuttavan korkeakoulututkintosi määräajassa ja muut ehdot täyttyvät, Kela voi maksaa osan opintolainastasi puolestasi. Opintolainahyvitys on 40 % siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2 500 euroa, mutta hyvityksessä huomioitavalla lainamäärällä on enimmäismäärä. Tarkista tiedot Kelan sivuilta.
Kuinka paljon opintolainaa kannattaa nostaa?
Tähän ei ole yhtä oikeaa vastausta. Jollekin opintolaina on osa arjen toimeentuloa, toiselle vararahasto – ja joku ei tarvitse sitä lainkaan.
Ennen nostoa kannattaa pysähtyä kolmen kysymyksen äärelle:
- Mihin tarvitsen lainaa?
- Kuinka paljon tarvitsen oikeasti?
- Miltä takaisinmaksu näyttää valmistumisen jälkeen?
Vinkki: tee yksinkertainen opiskelijabudjetti. Kun näet tulot ja menot konkreettisesti, on helpompi päättää, kuinka paljon lainaa tarvitset – vai tarvitsetko lainaa lainkaan.
Miksi moni opiskelija valitsee POP Pankin?
Opintolainan lisäksi opiskelijan arjessa korostuvat sujuvat pankkipalvelut, henkilökohtainen palvelu ja helppo asiointi digitaalisesti. POP Pankissa alle 26-vuotiaiden peruspankkipalvelut ovat maksuttomia. Lue lisää siitä, miksi nuoret valitsevat POP Pankin, sekä opiskelijoille suunnatuista muista pankkipalveluistamme.
Opiskelija – saitko opiskelupaikan, tai onko edessä muutto uudelle paikkakunnalle tai omaan ensiasuntoon? Onneksi olkoon! Vaikka saat opiskelijana opintotukea sekä mahdollista asumislisää, tulet tarvitsemaan myös pankkipalveluita.
Meiltä POP Pankilta löydät ilmaiset pankkipalvelut alle 26-vuotiaille, minkä jälkeen edut jatkuvat aina 30 ikävuoteen asti, mikäli liityt asiakasjäseneksi!
13 kertaa Suomen paras pankki
POP Pankin asiakkaat ovat äänestäneet meidät Suomen parhaaksi pankiksi jo monena vuonna peräkkäin (*EPSI Rating). Tämä johtuu ennen kaikkea siitä, että me teemme pankkiasioinnista helppoa ja todella ymmärrettävää.
Käytännössä voit olla yhteydessä yhden mukavan yhteishenkilön kanssa, joka auttaa sinua kaikessa. Typeriä kysymyksiä ei ole.
Asiakastutkimuksemme mukaan asiakkaamme arvostavat myös sitä, että huomioimme toiminnassamme pankkina erityisen vahvasti vastuullisuustoimet niin taloudellisesti, ympäristöllisesti kuin sosiaalisesti. Tästä syystä meillä onkin suomalaisista pankeista korkein EPSI Kestävyysindeksi (EPSI Rating -tutkimus 2024).
Opiskelijana tykkäät varmasti myös mobiilisovelluksestamme, jonka kautta omien raha-asioiden seuranta käy helposti mistä ja milloin vain!
Voit tutustua opiskelijoille suunnattuihin palveluihin lisää täällä.
Mutkatonta lainaa ja kauaskantoista palvelua
POP Pankilla myönnämme lukuisia opinto- sekä asuntolainoja vuosittain henkilöille, joille laina on oman elämän ensimmäisiä suuria taloudellisia päätöksiä.
Tunnemme hyvin opiskelijaelämän tarpeet ja osaamme auttaa huomioimaan kokonaisuuden niin, että voit tuntea varmuutta omien raha-asioiden suhteen. Kerromme mikä on mahdollista ja realistista sekä ennen kaikkea oman etusi mukaista.
Autamme tekemään kestäviä valintoja rahan kanssa opiskeluajoista lähtien niin, että talouden hallinta on hyvällä mallilla nyt – ja valmistumisen jälkeen.
Monet opiskelija-asiakkaamme jatkavatkin asiakkainamme myös opintojen päätyttyä, ja luottavat meihin niin säästämisen, sijoittamisen kuin vaikkapa asunnon hankinnan tai oman yrityksen rahoitustarpeiden kanssa!
Keskitä POP Pankille ja säästä
Opiskelijalle jokainen euro on arvokas. Todennäköisesti tulet tarvitsemaan useamman kuin yhden pankki- ja vakuutuspalveluista: esimerkiksi opintolainan, käyttötilin ja pankkikortin sekä kotivakuutuksen.
Jos otat meiltä vaikkapa opintolainan, tai avaat käyttötilin, voit saada kotivakuutukseen jopa 20 % alennuksen.
Yksin asuvana saat kotivakuutuksen POP Vakuutuksesta 20 % edullisemmin. Myös pariskunnat taas saavat yhteisen edun kotitalousvakuutukseen. Voit valita kotivakuutuksen laajuuden ja hinnan kolmesta eri vaihtoehdosta (S, M ja L).
Yksi, kaksi tai kolme palvelua, niin autamme sinua varmistamaan, että oman talouden hallinta on mahdollisimman sujuvaa ja että voit olla varmoin mielin.
Aloita opiskelijaelämän talouden hallinta ottamalla meihin yhteyttä itsellesi sopivalla tavalla, tai lue lisää opiskelijoille suunnatuista palveluistamme!
Ennen sijoittamisen aloittamista on hyvä perehtyä keskeisiin käsitteisiin, sillä ne helpottavat uuden oppimista ja tekevät sijoitusprosessista sujuvampaa.
Puskuri säästetään esimerkiksi vararahastona toimivalle tilille odottamattomia kuluja varten. Puskuri toimii turvana, kun jotain yllättävää sattuu, kodinkone esimerkiksi hajoaa tai auto vaatii vaihtoa. Puskurisäästöt auttavat välttämään velkaantumista, kun tarvitaan ylimääräisiä varoja.
Puskurisäästöjen summa vaihtelee yksilöiden ja perheiden tilanteiden mukaan. Noin kolmen kuukauden palkkatuloja vastaava summa on jo hyvä puskuri.
Puskurisäästöjen pitää olla helposti käyttöön otettavissa, joten ne eivät ole välttämättä sijoituksiin verrattavissa oleva tuotonlähde. Kun puskuri on kunnossa, voi aloittaa säännöllisen säästämisen esimerkiksi rahastoihin.
Sijoitusrahasto on kuin kori, joka on täytetty erilaisilla arvopapereilla kuten osakkeilla.
Aktiivinen rahasto tarkoittaa rahastoa, jota salkunhoitaja päivittää. Salkunhoitaja valitsee osakkeita sijoitusstrategian mukaisesti.
Passiivinen rahasto eli indeksirahasto taas sijoittaa passiivisesti eri osakkeisiin samassa suhteessa kuin niiden osuus on indeksistä. Indeksirahasto pyrkii siis jäljittelemään indeksin kehitystä. Indeksisijoittaja tavoittelee markkinoiden keskimääräistä tuottoa.
Hajauttaminen Sijoittamisen riskejä kannattaa pienentää hajauttamalla, koska eri toimialojen yritysten parhaat ja huonoimmat ajat sattuvat eri kohtaan suhdannekierrossa.
Yleensä, kun korot nousevat, osakekurssit laskevat, joten kun osa säästöistä on korkokohteissa, varautuu osakemarkkinoiden takaiskuihin. Lisäksi onnistuminen jossakin sijoituskohteessa tasoittaa epäonnea toisaalla, ja kokonaisuuden tuotto pysyy kohtuullisena.
Markkinariskiltä eli yleisen kurssitason laskulta ei voi suojautua. Riskiä kannattaa siis hajauttaa myös maantieteellisesti, jotta sijoitussalkun arvo kehittyy tasaisemmin. Lyhytaikaisissa sijoituksissa painoa kannattaa pitää korkosijoituksissa, koska lyhyellä aikajänteellä osakemarkkinoiden kehitystä on vaikea ennustaa.
Tuottotavoite on se tavoite, jota sijoittaja tavoittelee sijoittamalleen pääomalle.
Kokonaisvarallisuus pitää sisällään paitsi pankkitalletukset ja rahastosalkun myös reaaliomaisuuden eli esimerkiksi omistusasunnon tai perintönä tulleen metsätilan.
Rahastolaskuri
Sivuiltamme löytyy Rahastolaskuri, jonka avulla voi tarkastella säästöjen karttumista. Alla olevassa vasemmanpuoleisessa kuvassa on laskettu, millaisen summan voisi saada kokoon, jos säästäisi 100 € / kk osakerahastoon (tuotto-odotus 7 %). Sen vieressä on kuvaaja, jossa vastaavasti säästetään 100 € / kk tilille, jonka korko on 1 %. Mitä aikaisemmin sijoittamisen aloittaa, sitä enemmän varoja ehtii kerryttää. Alimmassa kuvassa säästetään 100 € / kk 30 vuoden ajan.
Koskaan ei ole liian aikaista tai myöhäistä aloittaa säästämistä ja sijoittamista. Aloittaa voi milloin vain, pienelläkin summalla.
1. Säästämisen ja sijoittamisen aloittaminen nuorena kannattaa
Moni täysi-ikäisenä toteutunut haave on saanut alkunsa lapsuus- tai teinivuosina aloitetusta säästämisestä.
Säästäminen kannattaa aloittaa heti, kun omaa käyttörahaa alkaa olla. Pienikin kuukausittain sivuun laitettu summa kasvaa ajan kanssa pesämunaksi, joka voi mahdollistaa suuremman hankinnan, josta haaveilet.
– Yhä nuoremmat ovat kiinnostuneita säästämisestä ja sijoittamisesta. Pienelläkin summalla voi aloittaa, esimerkiksi 10–20 eurolla kuukaudessa. Vuosien päästä se voi mahdollistaa ensiasunnon käsirahan, auton hankinnan tai vaihtarivuoden toteuttamisen, POP Pankki Järvi-Suomen sijoituspäällikkö Marika Kykyri kertoo.
2. Käyttötilillä ei kannata säilyttää enempää kuin arjessa tarvitset
Olennaista on, missä rahojaan säilyttää. Hyväkorkoisella säästötilillä tai määräaikaisella talletustilillä säästöilleen saa suuremman koron kuin käyttötilillä.
– Oma vinkkini on, että ylimääräisiä rahoja ei kannata säilyttää käyttötilillä siitäkään syystä, että sieltä ne tulee myös helposti käytettyä. Poissa silmistä, poissa mielestä toimii tässäkin: kätevintä on, kun säästöön menee käyttötililtä joka kuukausi automaattisesti tietty summa. Näin säästöjä kertyy tavallaan huomaamatta, Marika vinkkaa.
Lue tarina kokonaisuudessaan täältä.
Säästöjä ei kannata makuuttaa käyttötilillä, missä ne eivät juuri kasva korkoa ja inflaatio nakertaa alkupääomaa. Pitkäjänteinen ja suunniteltu sijoittaminen sitä vastoin tuo puskuria elämän muutostilanteisiin ja kasvattaa pesämunaa unelmien toteuttamiseen. Alkuun pääset pienelläkin kuukausisummalla.
Tilastokeskuksen mukaan joka kolmas suomalainen omistaa rahastoja tai pörssiosakkeita. Lisäksi monella on säästö- ja sijoitusvakuutuksia sekä erilaisia säästötilejä.
– Sijoittaminen ja säästäminen kiinnostavat. Useat suomalaiset seuraavat aktiivisesti talous- ja sijoitusaiheisia uutisia sekä erilaisia sijoitusfoorumeita ja -ryhmiä sosiaalisessa mediassa, sijoitusasiantuntija Anna Pihkakangas kertoo.
Suomalaiset ovat kuitenkin sijoittajina vielä melko varovaisia. Turvallisuus, riskittömyys ja vaivattomuus nousevat tutkimuksissa tärkeimmiksi sijoituskriteereiksi. Vasta niiden jälkeen tulee sijoituksen tuotto.
– Sijoittaminen sisältää riskejä. Niitä aiheuttavat muun muassa markkinavaihtelut, yritysten epäonnistumiset sekä muutokset taloudellisessa ympäristössä, Pihkakangas selittää.
Toisaalta sijoittajien profiilit vaihtelevat. Joku välttelee riskejä, toinen taas pitää niistä. Suurin osa suomalaisista jää sijoittajina ääripäiden väliin.
Pienikin sijoitus poikii
Me tavalliset työtätekevät saatamme kuitenkin vierastaa ajatusta sijoittamisesta. Arkimenoissa ei tunnu jäävän juuri mitään sukanvarteen sujautettavaksi. Ja vaikka jäisikin, ei pennosia osaa laittaa poikimaan. Mitä se sijoittaminen oikeastaan edes on?
– Sijoittamisen ydinajatus on, että varoja käytetään tulevaisuuden tuoton tai voiton tavoitteluun. Varoja siis sijoitetaan sillä oletuksella, että niiden arvo kasvaa ajan mittaan, pitkällä aikajänteellä, Pihkakangas tiivistää.
Varoja voi sijoittaa monenlaisiin kohteisiin, esimerkiksi osakkeisiin, joukkolainoihin, kiinteistöihin, tai rahastoihin. Sijoittamisen muodot ja tavat vaihtelevat luonnollisesti itse kunkin taloudellisen tilanteen mukaan. Jotkut sijoittavat aktiivisesti ja hajautetusti erilaisiin kohteisiin, toiset taas keskittyvät enemmän perinteisiin pankkitileihin tai kiinteistöihin. Pihkakangas haluaa oikoa ennakkoluuloa siitä, että sijoittaminen olisi vain rikkaiden hommaa.
– Sijoittaminen onnistuu, vaikka ei olisikaan lähtökohtaisesti varakas tai taloudellisesti etuoikeutettu. Miltei kuka tahansa voi aloittaa sijoittamisen pienellä summalla kuukaudessa ja mahdollistaa näin taloudellisen itsenäisyyden tulevaisuudessa. Sijoittaminen luo pohjaa unelmien toteuttamiselle.
– Ja kun sijoittamisesta puhutaan avoimesti, turha elitismi ja uskomukset sen ympäriltä saadaan hävitettyä. Jokainen saa olla säästäjänä ja sijoittajana oma itsensä. Vaikka tuttava tai naapuri treidaisi osakkeilla, sinun ei tarvitse, ellet halua tai sinua ei sellainen kiinnosta, Pihkakangas tiivistää.
Sijoittaminen ei kuitenkaan ole avain pikarikastumiseen. Jotkut saattavat luulla, että sijoittamalla nopeasti ja suurilla riskeillä voi vaurastua käden käänteessä. Todellisuudessa sijoittaminen vaatii kärsivällisyyttä ja pitkäjänteisyyttä.
Tärkeintä on aloittaa
Myös tietämättömyys saattaa syödä sijoittamisintoa. Jos ei ole lähtökohtaisesti numeronikkari tai kauhean kiinnostunut pörssikursseista, aloittamiskynnys kasvaa. Pihkakangas kuitenkin lohduttelee, että melko karvalakkimallilla pääsee hyvin alkuun:
– Säästäjinä ja sijoittajina olemme kaikki omanlaisiamme. Toiset tykkäävät seurata talouden käänteitä aktiivisesti. Ja sitten on heitä, joita se ei voisi vähempää kiinnostaa, mutta joille säästäminen ja sijoittaminen kuitenkin ovat tärkeitä talouden hallinnan keinoja.
Kun sijoittamisen aikajänne on pitkä, päivittäisillä talouden heilahteluilla ei ole niin suurta merkitystä eli sijoitussalkkua ei tarvitse kärppänä kytätä.
Tietyt termit on kuitenkin hyvä ottaa haltuun. Lue lisää termeistä toisesta artikkelistamme.
– Tärkein asia säästämisessä ja sijoittamisessa on se, että aloittaa. Ja mitä aikaisemmin aloittaa, sitä enemmän ehtii vuosien mittaan kerätä varallisuutta, Pihkakangas kannustaa.
Apua asiantuntijalta
Aloittavan sijoittajan on laadittava ensimmäiseksi budjetti eli laskettava, paljonko pystyy kuukausittain sijoittamaan. Seuraava askel on hahmottaa oma riskinottohalu, sijoittamisen aikajänne ja tuottotavoite. Kun nämä ovat selvillä, mietitään, miten sijoitukset kannattaisi hajauttaa eri omaisuuslajeihin, sijoituskohteisiin ja ajankohtiin. Seuraavaksi valitaan konkreettiset sijoitustuotteet. Helpoimpia ovat hajautetut yhdistelmärahastot, joissa riskipaino on valittu itselle sopivaksi.
– Säännöllisen säästämisen voi aloittaa kätevästi POP Mobiilissa tai verkkopankissa. Asiakas on aina myös lämpimästi tervetullut konttoriimme tai verkkohetkeen sparrailemaan asiantuntijan kanssa, ilmaiseksi. Asiantuntija luo henkilökohtaisen sijoittajaprofiilin, jonka pohjalta yhdessä pohditaan, millainen allokaatio eli sijoitusten hajautus olisi säästäjälle tai sijoittajalle sopiva, Pihkakangas kertoo.
Hajauttamisen merkitys korostuu epävarmoina aikoina kuten nyt.
– Asiantuntijan kanssa laadittu sijoitussuunnitelma turvaa sekä sijoitusten riittävän hajautuksen että hyvät yöunet, Pihkakangas lupaa.
Muista päivitys
Asiantuntijaa kannattaa tavata säännöllisesti vielä sijoittamisen päästyä vauhtiin, vaikka vuosittain. Kurssien nousut ja laskut nimittäin vaikuttavat sijoitussalkun alkuperäiseen hajautukseen. Myös elämäntilanteet ja sitä kautta sijoitusmahdollisuudet ja -tarpeet saattavat muuttua.
Rahastosijoittaminen sinällään on vaivatonta. Rahastoja voi ostaa ja myydä verkossa tai vaikka mobiilipankissa. Se ei vaadi asiantuntemusta, sillä salkunhoitaja seuraa markkinoita ja tekee sijoituspäätökset.
Rahastosijoitus ei ole sidottu määräaikaan. Jokaiselle löytyy sopiva salkku, sillä rahastoja on laaja valikoima. Sijoittaja voi painottaa sijoituksensa riskipitoisuutta ja tuotto-odotuksia haluamallaan tavalla sekä kotimaisiin että ulkomaisiin arvopapereihin.
– Aloittelevaa sijoittajaa suosittelen tutustumaan Pörssisäätiön sivuihin ja erityisesti siellä oleviin maksuttomiin sijoittajan oppaisiin, Pihkakangas vielä vinkkaa.
Ennen sijoittamisen aloittamista on hyvä perehtyä keskeisiin käsitteisiin, sillä ne helpottavat uuden oppimista ja tekevät sijoitusprosessista sujuvampaa.
Puskuri säästetään esimerkiksi vararahastona toimivalle tilille odottamattomia kuluja varten. Puskuri toimii turvana, kun jotain yllättävää sattuu, kodinkone esimerkiksi hajoaa tai auto vaatii vaihtoa. Puskurisäästöt auttavat välttämään velkaantumista, kun tarvitaan ylimääräisiä varoja.
Puskurisäästöjen summa vaihtelee yksilöiden ja perheiden tilanteiden mukaan. Noin kolmen kuukauden palkkatuloja vastaava summa on jo hyvä puskuri.
Puskurisäästöjen pitää olla helposti käyttöön otettavissa, joten ne eivät ole välttämättä sijoituksiin verrattavissa oleva tuotonlähde. Kun puskuri on kunnossa, voi aloittaa säännöllisen säästämisen esimerkiksi rahastoihin.
Sijoitusrahasto on kuin kori, joka on täytetty erilaisilla arvopapereilla kuten osakkeilla.
Aktiivinen rahasto tarkoittaa rahastoa, jota salkunhoitaja päivittää. Salkunhoitaja valitsee osakkeita sijoitusstrategian mukaisesti.
Passiivinen rahasto eli indeksirahasto taas sijoittaa passiivisesti eri osakkeisiin samassa suhteessa kuin niiden osuus on indeksistä. Indeksirahasto pyrkii siis jäljittelemään indeksin kehitystä. Indeksisijoittaja tavoittelee markkinoiden keskimääräistä tuottoa.
Hajauttaminen Sijoittamisen riskejä kannattaa pienentää hajauttamalla, koska eri toimialojen yritysten parhaat ja huonoimmat ajat sattuvat eri kohtaan suhdannekierrossa.
Yleensä, kun korot nousevat, osakekurssit laskevat, joten kun osa säästöistä on korkokohteissa, varautuu osakemarkkinoiden takaiskuihin. Lisäksi onnistuminen jossakin sijoituskohteessa tasoittaa epäonnea toisaalla, ja kokonaisuuden tuotto pysyy kohtuullisena.
Markkinariskiltä eli yleisen kurssitason laskulta ei voi suojautua. Riskiä kannattaa siis hajauttaa myös maantieteellisesti, jotta sijoitussalkun arvo kehittyy tasaisemmin. Lyhytaikaisissa sijoituksissa painoa kannattaa pitää korkosijoituksissa, koska lyhyellä aikajänteellä osakemarkkinoiden kehitystä on vaikea ennustaa.
Tuottotavoite on se tavoite, jota sijoittaja tavoittelee sijoittamalleen pääomalle.
Kokonaisvarallisuus pitää sisällään paitsi pankkitalletukset ja rahastosalkun myös reaaliomaisuuden eli esimerkiksi omistusasunnon tai perintönä tulleen metsätilan.
Rahastolaskuri
Sivuiltamme löytyy Rahastolaskuri, jonka avulla voi tarkastella säästöjen karttumista. Alla olevassa vasemmanpuoleisessa kuvassa on laskettu, millaisen summan voisi saada kokoon, jos säästäisi 100 € / kk osakerahastoon (tuotto-odotus 7 %). Sen vieressä on kuvaaja, jossa vastaavasti säästetään 100 € / kk tilille, jonka korko on 1 %. Mitä aikaisemmin sijoittamisen aloittaa, sitä enemmän varoja ehtii kerryttää. Alimmassa kuvassa säästetään 100 € / kk 30 vuoden ajan.
Säästöjä ei kannata makuuttaa käyttötilillä, missä ne eivät juuri kasva korkoa ja inflaatio nakertaa alkupääomaa. Pitkäjänteinen ja suunniteltu sijoittaminen sitä vastoin tuo puskuria elämän muutostilanteisiin ja kasvattaa pesämunaa unelmien toteuttamiseen. Alkuun pääset pienelläkin kuukausisummalla.
Tilastokeskuksen mukaan joka kolmas suomalainen omistaa rahastoja tai pörssiosakkeita. Lisäksi monella on säästö- ja sijoitusvakuutuksia sekä erilaisia säästötilejä.
– Sijoittaminen ja säästäminen kiinnostavat. Useat suomalaiset seuraavat aktiivisesti talous- ja sijoitusaiheisia uutisia sekä erilaisia sijoitusfoorumeita ja -ryhmiä sosiaalisessa mediassa, sijoitusasiantuntija Anna Pihkakangas kertoo.
Suomalaiset ovat kuitenkin sijoittajina vielä melko varovaisia. Turvallisuus, riskittömyys ja vaivattomuus nousevat tutkimuksissa tärkeimmiksi sijoituskriteereiksi. Vasta niiden jälkeen tulee sijoituksen tuotto.
– Sijoittaminen sisältää riskejä. Niitä aiheuttavat muun muassa markkinavaihtelut, yritysten epäonnistumiset sekä muutokset taloudellisessa ympäristössä, Pihkakangas selittää.
Toisaalta sijoittajien profiilit vaihtelevat. Joku välttelee riskejä, toinen taas pitää niistä. Suurin osa suomalaisista jää sijoittajina ääripäiden väliin.
Pienikin sijoitus poikii
Me tavalliset työtätekevät saatamme kuitenkin vierastaa ajatusta sijoittamisesta. Arkimenoissa ei tunnu jäävän juuri mitään sukanvarteen sujautettavaksi. Ja vaikka jäisikin, ei pennosia osaa laittaa poikimaan. Mitä se sijoittaminen oikeastaan edes on?
– Sijoittamisen ydinajatus on, että varoja käytetään tulevaisuuden tuoton tai voiton tavoitteluun. Varoja siis sijoitetaan sillä oletuksella, että niiden arvo kasvaa ajan mittaan, pitkällä aikajänteellä, Pihkakangas tiivistää.
Varoja voi sijoittaa monenlaisiin kohteisiin, esimerkiksi osakkeisiin, joukkolainoihin, kiinteistöihin, tai rahastoihin. Sijoittamisen muodot ja tavat vaihtelevat luonnollisesti itse kunkin taloudellisen tilanteen mukaan. Jotkut sijoittavat aktiivisesti ja hajautetusti erilaisiin kohteisiin, toiset taas keskittyvät enemmän perinteisiin pankkitileihin tai kiinteistöihin. Pihkakangas haluaa oikoa ennakkoluuloa siitä, että sijoittaminen olisi vain rikkaiden hommaa.
– Sijoittaminen onnistuu, vaikka ei olisikaan lähtökohtaisesti varakas tai taloudellisesti etuoikeutettu. Miltei kuka tahansa voi aloittaa sijoittamisen pienellä summalla kuukaudessa ja mahdollistaa näin taloudellisen itsenäisyyden tulevaisuudessa. Sijoittaminen luo pohjaa unelmien toteuttamiselle.
– Ja kun sijoittamisesta puhutaan avoimesti, turha elitismi ja uskomukset sen ympäriltä saadaan hävitettyä. Jokainen saa olla säästäjänä ja sijoittajana oma itsensä. Vaikka tuttava tai naapuri treidaisi osakkeilla, sinun ei tarvitse, ellet halua tai sinua ei sellainen kiinnosta, Pihkakangas tiivistää.
Sijoittaminen ei kuitenkaan ole avain pikarikastumiseen. Jotkut saattavat luulla, että sijoittamalla nopeasti ja suurilla riskeillä voi vaurastua käden käänteessä. Todellisuudessa sijoittaminen vaatii kärsivällisyyttä ja pitkäjänteisyyttä.
Tärkeintä on aloittaa
Myös tietämättömyys saattaa syödä sijoittamisintoa. Jos ei ole lähtökohtaisesti numeronikkari tai kauhean kiinnostunut pörssikursseista, aloittamiskynnys kasvaa. Pihkakangas kuitenkin lohduttelee, että melko karvalakkimallilla pääsee hyvin alkuun:
– Säästäjinä ja sijoittajina olemme kaikki omanlaisiamme. Toiset tykkäävät seurata talouden käänteitä aktiivisesti. Ja sitten on heitä, joita se ei voisi vähempää kiinnostaa, mutta joille säästäminen ja sijoittaminen kuitenkin ovat tärkeitä talouden hallinnan keinoja.
Kun sijoittamisen aikajänne on pitkä, päivittäisillä talouden heilahteluilla ei ole niin suurta merkitystä eli sijoitussalkkua ei tarvitse kärppänä kytätä.
Tietyt termit on kuitenkin hyvä ottaa haltuun. Lue lisää termeistä toisesta artikkelistamme.
– Tärkein asia säästämisessä ja sijoittamisessa on se, että aloittaa. Ja mitä aikaisemmin aloittaa, sitä enemmän ehtii vuosien mittaan kerätä varallisuutta, Pihkakangas kannustaa.
Apua asiantuntijalta
Aloittavan sijoittajan on laadittava ensimmäiseksi budjetti eli laskettava, paljonko pystyy kuukausittain sijoittamaan. Seuraava askel on hahmottaa oma riskinottohalu, sijoittamisen aikajänne ja tuottotavoite. Kun nämä ovat selvillä, mietitään, miten sijoitukset kannattaisi hajauttaa eri omaisuuslajeihin, sijoituskohteisiin ja ajankohtiin. Seuraavaksi valitaan konkreettiset sijoitustuotteet. Helpoimpia ovat hajautetut yhdistelmärahastot, joissa riskipaino on valittu itselle sopivaksi.
– Säännöllisen säästämisen voi aloittaa kätevästi POP Mobiilissa tai verkkopankissa. Asiakas on aina myös lämpimästi tervetullut konttoriimme tai verkkohetkeen sparrailemaan asiantuntijan kanssa, ilmaiseksi. Asiantuntija luo henkilökohtaisen sijoittajaprofiilin, jonka pohjalta yhdessä pohditaan, millainen allokaatio eli sijoitusten hajautus olisi säästäjälle tai sijoittajalle sopiva, Pihkakangas kertoo.
Hajauttamisen merkitys korostuu epävarmoina aikoina kuten nyt.
– Asiantuntijan kanssa laadittu sijoitussuunnitelma turvaa sekä sijoitusten riittävän hajautuksen että hyvät yöunet, Pihkakangas lupaa.
Muista päivitys
Asiantuntijaa kannattaa tavata säännöllisesti vielä sijoittamisen päästyä vauhtiin, vaikka vuosittain. Kurssien nousut ja laskut nimittäin vaikuttavat sijoitussalkun alkuperäiseen hajautukseen. Myös elämäntilanteet ja sitä kautta sijoitusmahdollisuudet ja -tarpeet saattavat muuttua.
Rahastosijoittaminen sinällään on vaivatonta. Rahastoja voi ostaa ja myydä verkossa tai vaikka mobiilipankissa. Se ei vaadi asiantuntemusta, sillä salkunhoitaja seuraa markkinoita ja tekee sijoituspäätökset.
Rahastosijoitus ei ole sidottu määräaikaan. Jokaiselle löytyy sopiva salkku, sillä rahastoja on laaja valikoima. Sijoittaja voi painottaa sijoituksensa riskipitoisuutta ja tuotto-odotuksia haluamallaan tavalla sekä kotimaisiin että ulkomaisiin arvopapereihin.
– Aloittelevaa sijoittajaa suosittelen tutustumaan Pörssisäätiön sivuihin ja erityisesti siellä oleviin maksuttomiin sijoittajan oppaisiin, Pihkakangas vielä vinkkaa.
Koskaan ei ole liian aikaista tai myöhäistä aloittaa säästämistä ja sijoittamista. Aloittaa voi milloin vain, pienelläkin summalla.
1. Säästämisen ja sijoittamisen aloittaminen nuorena kannattaa
Moni täysi-ikäisenä toteutunut haave on saanut alkunsa lapsuus- tai teinivuosina aloitetusta säästämisestä.
Säästäminen kannattaa aloittaa heti, kun omaa käyttörahaa alkaa olla. Pienikin kuukausittain sivuun laitettu summa kasvaa ajan kanssa pesämunaksi, joka voi mahdollistaa suuremman hankinnan, josta haaveilet.
– Yhä nuoremmat ovat kiinnostuneita säästämisestä ja sijoittamisesta. Pienelläkin summalla voi aloittaa, esimerkiksi 10–20 eurolla kuukaudessa. Vuosien päästä se voi mahdollistaa ensiasunnon käsirahan, auton hankinnan tai vaihtarivuoden toteuttamisen, POP Pankki Järvi-Suomen sijoituspäällikkö Marika Kykyri kertoo.
2. Käyttötilillä ei kannata säilyttää enempää kuin arjessa tarvitset
Olennaista on, missä rahojaan säilyttää. Hyväkorkoisella säästötilillä tai määräaikaisella talletustilillä säästöilleen saa suuremman koron kuin käyttötilillä.
– Oma vinkkini on, että ylimääräisiä rahoja ei kannata säilyttää käyttötilillä siitäkään syystä, että sieltä ne tulee myös helposti käytettyä. Poissa silmistä, poissa mielestä toimii tässäkin: kätevintä on, kun säästöön menee käyttötililtä joka kuukausi automaattisesti tietty summa. Näin säästöjä kertyy tavallaan huomaamatta, Marika vinkkaa.
Lue tarina kokonaisuudessaan täältä.
Säästöjä ei kannata makuuttaa käyttötilillä, missä ne eivät juuri kasva korkoa ja inflaatio nakertaa alkupääomaa. Pitkäjänteinen ja suunniteltu sijoittaminen sitä vastoin tuo puskuria elämän muutostilanteisiin ja kasvattaa pesämunaa unelmien toteuttamiseen. Alkuun pääset pienelläkin kuukausisummalla.
Tilastokeskuksen mukaan joka kolmas suomalainen omistaa rahastoja tai pörssiosakkeita. Lisäksi monella on säästö- ja sijoitusvakuutuksia sekä erilaisia säästötilejä.
– Sijoittaminen ja säästäminen kiinnostavat. Useat suomalaiset seuraavat aktiivisesti talous- ja sijoitusaiheisia uutisia sekä erilaisia sijoitusfoorumeita ja -ryhmiä sosiaalisessa mediassa, sijoitusasiantuntija Anna Pihkakangas kertoo.
Suomalaiset ovat kuitenkin sijoittajina vielä melko varovaisia. Turvallisuus, riskittömyys ja vaivattomuus nousevat tutkimuksissa tärkeimmiksi sijoituskriteereiksi. Vasta niiden jälkeen tulee sijoituksen tuotto.
– Sijoittaminen sisältää riskejä. Niitä aiheuttavat muun muassa markkinavaihtelut, yritysten epäonnistumiset sekä muutokset taloudellisessa ympäristössä, Pihkakangas selittää.
Toisaalta sijoittajien profiilit vaihtelevat. Joku välttelee riskejä, toinen taas pitää niistä. Suurin osa suomalaisista jää sijoittajina ääripäiden väliin.
Pienikin sijoitus poikii
Me tavalliset työtätekevät saatamme kuitenkin vierastaa ajatusta sijoittamisesta. Arkimenoissa ei tunnu jäävän juuri mitään sukanvarteen sujautettavaksi. Ja vaikka jäisikin, ei pennosia osaa laittaa poikimaan. Mitä se sijoittaminen oikeastaan edes on?
– Sijoittamisen ydinajatus on, että varoja käytetään tulevaisuuden tuoton tai voiton tavoitteluun. Varoja siis sijoitetaan sillä oletuksella, että niiden arvo kasvaa ajan mittaan, pitkällä aikajänteellä, Pihkakangas tiivistää.
Varoja voi sijoittaa monenlaisiin kohteisiin, esimerkiksi osakkeisiin, joukkolainoihin, kiinteistöihin, tai rahastoihin. Sijoittamisen muodot ja tavat vaihtelevat luonnollisesti itse kunkin taloudellisen tilanteen mukaan. Jotkut sijoittavat aktiivisesti ja hajautetusti erilaisiin kohteisiin, toiset taas keskittyvät enemmän perinteisiin pankkitileihin tai kiinteistöihin. Pihkakangas haluaa oikoa ennakkoluuloa siitä, että sijoittaminen olisi vain rikkaiden hommaa.
– Sijoittaminen onnistuu, vaikka ei olisikaan lähtökohtaisesti varakas tai taloudellisesti etuoikeutettu. Miltei kuka tahansa voi aloittaa sijoittamisen pienellä summalla kuukaudessa ja mahdollistaa näin taloudellisen itsenäisyyden tulevaisuudessa. Sijoittaminen luo pohjaa unelmien toteuttamiselle.
– Ja kun sijoittamisesta puhutaan avoimesti, turha elitismi ja uskomukset sen ympäriltä saadaan hävitettyä. Jokainen saa olla säästäjänä ja sijoittajana oma itsensä. Vaikka tuttava tai naapuri treidaisi osakkeilla, sinun ei tarvitse, ellet halua tai sinua ei sellainen kiinnosta, Pihkakangas tiivistää.
Sijoittaminen ei kuitenkaan ole avain pikarikastumiseen. Jotkut saattavat luulla, että sijoittamalla nopeasti ja suurilla riskeillä voi vaurastua käden käänteessä. Todellisuudessa sijoittaminen vaatii kärsivällisyyttä ja pitkäjänteisyyttä.
Tärkeintä on aloittaa
Myös tietämättömyys saattaa syödä sijoittamisintoa. Jos ei ole lähtökohtaisesti numeronikkari tai kauhean kiinnostunut pörssikursseista, aloittamiskynnys kasvaa. Pihkakangas kuitenkin lohduttelee, että melko karvalakkimallilla pääsee hyvin alkuun:
– Säästäjinä ja sijoittajina olemme kaikki omanlaisiamme. Toiset tykkäävät seurata talouden käänteitä aktiivisesti. Ja sitten on heitä, joita se ei voisi vähempää kiinnostaa, mutta joille säästäminen ja sijoittaminen kuitenkin ovat tärkeitä talouden hallinnan keinoja.
Kun sijoittamisen aikajänne on pitkä, päivittäisillä talouden heilahteluilla ei ole niin suurta merkitystä eli sijoitussalkkua ei tarvitse kärppänä kytätä.
Tietyt termit on kuitenkin hyvä ottaa haltuun. Lue lisää termeistä toisesta artikkelistamme.
– Tärkein asia säästämisessä ja sijoittamisessa on se, että aloittaa. Ja mitä aikaisemmin aloittaa, sitä enemmän ehtii vuosien mittaan kerätä varallisuutta, Pihkakangas kannustaa.
Apua asiantuntijalta
Aloittavan sijoittajan on laadittava ensimmäiseksi budjetti eli laskettava, paljonko pystyy kuukausittain sijoittamaan. Seuraava askel on hahmottaa oma riskinottohalu, sijoittamisen aikajänne ja tuottotavoite. Kun nämä ovat selvillä, mietitään, miten sijoitukset kannattaisi hajauttaa eri omaisuuslajeihin, sijoituskohteisiin ja ajankohtiin. Seuraavaksi valitaan konkreettiset sijoitustuotteet. Helpoimpia ovat hajautetut yhdistelmärahastot, joissa riskipaino on valittu itselle sopivaksi.
– Säännöllisen säästämisen voi aloittaa kätevästi POP Mobiilissa tai verkkopankissa. Asiakas on aina myös lämpimästi tervetullut konttoriimme tai verkkohetkeen sparrailemaan asiantuntijan kanssa, ilmaiseksi. Asiantuntija luo henkilökohtaisen sijoittajaprofiilin, jonka pohjalta yhdessä pohditaan, millainen allokaatio eli sijoitusten hajautus olisi säästäjälle tai sijoittajalle sopiva, Pihkakangas kertoo.
Hajauttamisen merkitys korostuu epävarmoina aikoina kuten nyt.
– Asiantuntijan kanssa laadittu sijoitussuunnitelma turvaa sekä sijoitusten riittävän hajautuksen että hyvät yöunet, Pihkakangas lupaa.
Muista päivitys
Asiantuntijaa kannattaa tavata säännöllisesti vielä sijoittamisen päästyä vauhtiin, vaikka vuosittain. Kurssien nousut ja laskut nimittäin vaikuttavat sijoitussalkun alkuperäiseen hajautukseen. Myös elämäntilanteet ja sitä kautta sijoitusmahdollisuudet ja -tarpeet saattavat muuttua.
Rahastosijoittaminen sinällään on vaivatonta. Rahastoja voi ostaa ja myydä verkossa tai vaikka mobiilipankissa. Se ei vaadi asiantuntemusta, sillä salkunhoitaja seuraa markkinoita ja tekee sijoituspäätökset.
Rahastosijoitus ei ole sidottu määräaikaan. Jokaiselle löytyy sopiva salkku, sillä rahastoja on laaja valikoima. Sijoittaja voi painottaa sijoituksensa riskipitoisuutta ja tuotto-odotuksia haluamallaan tavalla sekä kotimaisiin että ulkomaisiin arvopapereihin.
– Aloittelevaa sijoittajaa suosittelen tutustumaan Pörssisäätiön sivuihin ja erityisesti siellä oleviin maksuttomiin sijoittajan oppaisiin, Pihkakangas vielä vinkkaa.
Säästöjä ei kannata makuuttaa käyttötilillä, missä ne eivät juuri kasva korkoa ja inflaatio nakertaa alkupääomaa. Pitkäjänteinen ja suunniteltu sijoittaminen sitä vastoin tuo puskuria elämän muutostilanteisiin ja kasvattaa pesämunaa unelmien toteuttamiseen. Alkuun pääset pienelläkin kuukausisummalla.
Tilastokeskuksen mukaan joka kolmas suomalainen omistaa rahastoja tai pörssiosakkeita. Lisäksi monella on säästö- ja sijoitusvakuutuksia sekä erilaisia säästötilejä.
– Sijoittaminen ja säästäminen kiinnostavat. Useat suomalaiset seuraavat aktiivisesti talous- ja sijoitusaiheisia uutisia sekä erilaisia sijoitusfoorumeita ja -ryhmiä sosiaalisessa mediassa, sijoitusasiantuntija Anna Pihkakangas kertoo.
Suomalaiset ovat kuitenkin sijoittajina vielä melko varovaisia. Turvallisuus, riskittömyys ja vaivattomuus nousevat tutkimuksissa tärkeimmiksi sijoituskriteereiksi. Vasta niiden jälkeen tulee sijoituksen tuotto.
– Sijoittaminen sisältää riskejä. Niitä aiheuttavat muun muassa markkinavaihtelut, yritysten epäonnistumiset sekä muutokset taloudellisessa ympäristössä, Pihkakangas selittää.
Toisaalta sijoittajien profiilit vaihtelevat. Joku välttelee riskejä, toinen taas pitää niistä. Suurin osa suomalaisista jää sijoittajina ääripäiden väliin.
Pienikin sijoitus poikii
Me tavalliset työtätekevät saatamme kuitenkin vierastaa ajatusta sijoittamisesta. Arkimenoissa ei tunnu jäävän juuri mitään sukanvarteen sujautettavaksi. Ja vaikka jäisikin, ei pennosia osaa laittaa poikimaan. Mitä se sijoittaminen oikeastaan edes on?
– Sijoittamisen ydinajatus on, että varoja käytetään tulevaisuuden tuoton tai voiton tavoitteluun. Varoja siis sijoitetaan sillä oletuksella, että niiden arvo kasvaa ajan mittaan, pitkällä aikajänteellä, Pihkakangas tiivistää.
Varoja voi sijoittaa monenlaisiin kohteisiin, esimerkiksi osakkeisiin, joukkolainoihin, kiinteistöihin, tai rahastoihin. Sijoittamisen muodot ja tavat vaihtelevat luonnollisesti itse kunkin taloudellisen tilanteen mukaan. Jotkut sijoittavat aktiivisesti ja hajautetusti erilaisiin kohteisiin, toiset taas keskittyvät enemmän perinteisiin pankkitileihin tai kiinteistöihin. Pihkakangas haluaa oikoa ennakkoluuloa siitä, että sijoittaminen olisi vain rikkaiden hommaa.
– Sijoittaminen onnistuu, vaikka ei olisikaan lähtökohtaisesti varakas tai taloudellisesti etuoikeutettu. Miltei kuka tahansa voi aloittaa sijoittamisen pienellä summalla kuukaudessa ja mahdollistaa näin taloudellisen itsenäisyyden tulevaisuudessa. Sijoittaminen luo pohjaa unelmien toteuttamiselle.
– Ja kun sijoittamisesta puhutaan avoimesti, turha elitismi ja uskomukset sen ympäriltä saadaan hävitettyä. Jokainen saa olla säästäjänä ja sijoittajana oma itsensä. Vaikka tuttava tai naapuri treidaisi osakkeilla, sinun ei tarvitse, ellet halua tai sinua ei sellainen kiinnosta, Pihkakangas tiivistää.
Sijoittaminen ei kuitenkaan ole avain pikarikastumiseen. Jotkut saattavat luulla, että sijoittamalla nopeasti ja suurilla riskeillä voi vaurastua käden käänteessä. Todellisuudessa sijoittaminen vaatii kärsivällisyyttä ja pitkäjänteisyyttä.
Tärkeintä on aloittaa
Myös tietämättömyys saattaa syödä sijoittamisintoa. Jos ei ole lähtökohtaisesti numeronikkari tai kauhean kiinnostunut pörssikursseista, aloittamiskynnys kasvaa. Pihkakangas kuitenkin lohduttelee, että melko karvalakkimallilla pääsee hyvin alkuun:
– Säästäjinä ja sijoittajina olemme kaikki omanlaisiamme. Toiset tykkäävät seurata talouden käänteitä aktiivisesti. Ja sitten on heitä, joita se ei voisi vähempää kiinnostaa, mutta joille säästäminen ja sijoittaminen kuitenkin ovat tärkeitä talouden hallinnan keinoja.
Kun sijoittamisen aikajänne on pitkä, päivittäisillä talouden heilahteluilla ei ole niin suurta merkitystä eli sijoitussalkkua ei tarvitse kärppänä kytätä.
Tietyt termit on kuitenkin hyvä ottaa haltuun. Lue lisää termeistä toisesta artikkelistamme.
– Tärkein asia säästämisessä ja sijoittamisessa on se, että aloittaa. Ja mitä aikaisemmin aloittaa, sitä enemmän ehtii vuosien mittaan kerätä varallisuutta, Pihkakangas kannustaa.
Apua asiantuntijalta
Aloittavan sijoittajan on laadittava ensimmäiseksi budjetti eli laskettava, paljonko pystyy kuukausittain sijoittamaan. Seuraava askel on hahmottaa oma riskinottohalu, sijoittamisen aikajänne ja tuottotavoite. Kun nämä ovat selvillä, mietitään, miten sijoitukset kannattaisi hajauttaa eri omaisuuslajeihin, sijoituskohteisiin ja ajankohtiin. Seuraavaksi valitaan konkreettiset sijoitustuotteet. Helpoimpia ovat hajautetut yhdistelmärahastot, joissa riskipaino on valittu itselle sopivaksi.
– Säännöllisen säästämisen voi aloittaa kätevästi POP Mobiilissa tai verkkopankissa. Asiakas on aina myös lämpimästi tervetullut konttoriimme tai verkkohetkeen sparrailemaan asiantuntijan kanssa, ilmaiseksi. Asiantuntija luo henkilökohtaisen sijoittajaprofiilin, jonka pohjalta yhdessä pohditaan, millainen allokaatio eli sijoitusten hajautus olisi säästäjälle tai sijoittajalle sopiva, Pihkakangas kertoo.
Hajauttamisen merkitys korostuu epävarmoina aikoina kuten nyt.
– Asiantuntijan kanssa laadittu sijoitussuunnitelma turvaa sekä sijoitusten riittävän hajautuksen että hyvät yöunet, Pihkakangas lupaa.
Muista päivitys
Asiantuntijaa kannattaa tavata säännöllisesti vielä sijoittamisen päästyä vauhtiin, vaikka vuosittain. Kurssien nousut ja laskut nimittäin vaikuttavat sijoitussalkun alkuperäiseen hajautukseen. Myös elämäntilanteet ja sitä kautta sijoitusmahdollisuudet ja -tarpeet saattavat muuttua.
Rahastosijoittaminen sinällään on vaivatonta. Rahastoja voi ostaa ja myydä verkossa tai vaikka mobiilipankissa. Se ei vaadi asiantuntemusta, sillä salkunhoitaja seuraa markkinoita ja tekee sijoituspäätökset.
Rahastosijoitus ei ole sidottu määräaikaan. Jokaiselle löytyy sopiva salkku, sillä rahastoja on laaja valikoima. Sijoittaja voi painottaa sijoituksensa riskipitoisuutta ja tuotto-odotuksia haluamallaan tavalla sekä kotimaisiin että ulkomaisiin arvopapereihin.
– Aloittelevaa sijoittajaa suosittelen tutustumaan Pörssisäätiön sivuihin ja erityisesti siellä oleviin maksuttomiin sijoittajan oppaisiin, Pihkakangas vielä vinkkaa.
Minttu Lehti, 40, on kuopiolainen perheenäiti, lähihoitaja, sairaanhoitaja, yrittäjä, asuntosijoittaja ja taloudellisen hyvinvoinnin valmentaja. Vaikka Mintun saavutusten lista on pitkä, matkaan on mahtunut myös merkittäviä haasteita.
Aiemmin raha aiheutti Mintulle enemmän ahdinkoa kuin iloa. Noin viisi vuotta sitten hän päätti muuttaa tilanteensa. "Aloin etsimään tietoa somesta ja netistä. Hyvin nopeasti asia herätti kiinnostukseni, ja aloin ostamaan erilaisia talousvalmennuksia, jotka veivät minut mennessään," Minttu kertoo.
Taloudellinen vapaus on ollut Mintulle houkutteleva tavoite jo nuorena. Valmistumisen jälkeen Italiassa koetut ravitallivuodet olivat jonkinlainen viittaus tähän, vaikka sydän veikin hänet takaisin hoitoalalle viidentoista vuoden tauon jälkeen. Tavoitteellisuus on aina ollut Mintun elämän keskiössä, ja paluu hoitoalalle innosti hänet kouluttautumaan sairaanhoitajaksi. Samaan aikaan hän kehitti talousosaamistaan sijoittamisen ja yrittäjyyden tutkintojen avulla, mikä on ohjannut häntä vahvasti nykyiseen asemaansa. Tänä päivänä Minttu pyörittää Rahamieli -yritystään yhtiökumppaninsa kanssa, ja heidän tavoitteenaan on auttaa talousvaikeuksissa olevia ihmisiä saavuttamaan taloudellinen hyvinvointi. Matka tähän pisteeseen ei ole ollut helppo ja vaatinut pohjakosketuksen. Tänä päivänä Minttu jakaakin intohimolla tarinaansa talousasioiden parissa.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.Avautuu uuteen ikkunaan.
”Raha on mahdollistaja. Tämä ymmärrys herätti minussa kiinnostuksen syventää tietämystäni rahasta ja sen tarjoamista mahdollisuuksista.”
Valmennukset, jotka sytyttivät Mintun kiinnostuksen talousasioihin, ovat olleet keskeisessä roolissa hänen osaamisensa kehittämisessä. ”Aloittamieni valmennusten ansiosta osaamiseni syventyi merkittävästi. Siellä joku opetti kädestä pitäen, kuinka toimia eri tilanteissa. Usein asiat toimivat, kun ne viedään käytäntöön, mutta ajatukset voivat olla esteenä. Kuulen usein, että sijoittaminen on liian vaikeaa tai säästäminen mahdotonta, koska rahaa ei ole. Tällaiset ajatukset vievät aivan väärään suuntaan," Minttu pohtii.
"Alkuvaiheessa innostuin monista asioista ja lähdin mukaan kaikkeen mahdolliseen. Tämä ei välttämättä ollut paras ratkaisu, enkä tekisi samoin uudelleen. On parempi aloittaa hillitysti keskittymällä yhteen osa-alueeseen. Vaikka onkin järkevää sijoittaa useisiin omaisuuslajeihin, liiallinen hajauttaminen alussa voi johtaa siihen, että kaikki edistyvät vain vähän." Ymmärrys rahasta on muuttanut Mintun suuntaa rahankäyttäjänä. ”Olen alkanut ymmärtää, mitä raha oikeasti on – eräänlainen energian ja vaihdannan väline. Eihän se ole sen ihmeellisempää.”
”Aiemmin raha toi minulle ahdistusta, joka hallitsi toimintaani ilossa ja surussa.”
Rahan ymmärtäminen paremmin ja sen mahdollisuuksien näkeminen sai Mintun tarttumaan myös sijoittamisen maailmaan. Siihen hän pääsi käsiksi pankin rahastojen kautta. Se tuntui helpolta ja automatisoidulta tavalta lähteä sijoittamaan, kun ei tarvinnut itse seurata ymmärtämättömiä kurssikäyriä. Asuntosijoittaminen puolestaan nousi esiin sen konkreettisuuden ja ymmärrettävyyden vuoksi. "Tykkään ratkoa ongelmia, ja asuntosijoittaminen on juuri sitä. Ei ole ongelmia, on vain ratkaisuja," Minttu toteaa.
Intohimoisena asuntosijoittajana Minttu koki pankin mukanaolon luonnolliseksi osaksi prosessia. Hän oli tutkinut omaa talouttaan perusteellisesti, mikä teki pankin kanssa käytävistä neuvotteluista sujuvia ja vaivattomia. Minttu ja hänen puolisonsa päättivät perustaa osakeyhtiön, sillä heidän suurille tavoitteille se oli oikea vaihtoehto. "Pankki on yksi tärkeimmistä asioista asuntosijoittajalle," Minttu korostaa.
Hän huomauttaa, että pankin rooli ei rajoitu pelkästään lainan myöntämiseen. "Vastavuoroisuus on tässä työssä keskeistä. Kun teemme sopimuksia ja suunnitelmia, niiden toteutuminen edellyttää, että mekin teemme oman osamme. Pankki on enemmän kuin lainaaja – se on kumppani, jonka kanssa rakennamme yhteistyötä."
Haaveissa palkkatyön jättäminen
Oma oppimatka on mahdollistanut myös oman intohimonsa laajentamisen yritystoiminnaksi. Rahamieli-yrityksen perustamisen myötä Minttu pääsee puhumaan siitä, mitä rakastaa! Yritystoiminta mahdollistaa myös vapauden työelämässä. Haaveissa onkin jättää palkkatyö joskus taka-alalle ja antaa panokset asuntosijoittamiseen ja yritystoimintaan. ”Haluan saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden ja auttaa muita saavuttamaan taloudellisen hyvinvoinnin.”
”Kasvu on epämukavuusalueelle menemistä. Jos se olisi helppoa ja kivaa, niin kaikkihan sinne menisivät.” Minttu korostaa ja jatkaa todeten ”Omia ajatuksia ja tunteita et voi kysyä tekoälyltä.” Minttu nostaa esille, että tietoa maailmasta löytyy, mutta jos oma suhtautuminen ja mieli ei ole halukas tekemään muutosta, ei sitä tule tapahtumaan. Tämä on ollut myös hänelle iso oivallus vuosien varrella, ja tätä Minttu haluaakin valmennuksen kautta jakaa tulevaisuudessa myös muille.
Rakennuspalvelu J. Heide rakentaa laadukkaita pari- ja rivitaloja Kuopion ja Siilinjärven alueilla. Yrityksen toiminta alkoi talopakettien pystyttämisestä noin kymmenen vuotta sitten, josta se on jalostunut omien kohteiden suunnitteluun, toteutukseen ja myyntiin. Hyvä asiakaskokemus ja luottamus on talonrakentamisessa a ja o, aivan kuten yrittäjän ja POP Pankin välisessä pankkisuhteessakin.
Rakennuspalvelu J. Heide työllistää tänä päivänä seitsemän rakennusalan moniosaajaa ja lähes kaikki työt suunnittelusta rakentamiseen, pystytään toteuttamaan oman henkilöstön voimin. Yrittäjä Jussi Heiden itsensä päivät täyttyvät nykyisin henkilöstön johtamisesta, hallinnosta, materiaali- ja tontti hankinnoista sekä myyntityöstä. Parhaimpina tai pahimpina vuosina, kuten yrittäjä sen itse sanoo, työntekijämäärä kasvoi yli kahteenkymmeneen. Päivät olivat hektisiä ja pitkiä, kun yrittäjän oli vaikea sanoa ei ja kaikki hankkeet toteutettiin. Sitten tuli hetki, että piti fokusoida tekemistä ja luopua jostain. Talopakettien pystytyksestä ja remonteista luovuttiin ja yritys päätti keskittyä omien uudiskohteiden suunnitteluun, rakentamiseen ja myymiseen. Tämä on tuonut mielenrauhaa ja vapautta myös yrittäjän arkeen.
Kysyttäessä kuka on yrittäjä ja toimitusjohtaja Jussi Heide, yrittäjä alkaa kiemurrella ja pyytää kysymään asiaa isältään, joka työskentelee nykyisin pojan yrityksessä ja tekee pian Toivalaan valmistuvaan paritalo kohteeseen viimeistelytöitä. Itse yrittäjä kuvailee itseään savolaiseksi perheenisäksi, joka viihtyy luonnossa ja arvostaa tänä päivänä myös yrittäjyyden tuomaa vapautta. Isä puolestaan nostaa esiin Jussin yrittäjähenkisyyden ja kovan työnmoraalin.
”Meille tärkeintä toiminnassamme on asiakastyytyväisyys ja laadukas työn jälki, sekä kestävällä tavalla rakennettu kokonaisuus. Suuren osan uusista kohteistamme olemme saaneet tyytyväisten asiakkaiden suositusten kautta. Osa asunnon ostajista ovat myös jo niin sanotulla toisella kierroksella, eli ostaneet jo toisen rakentajan kohteen”, kertoo Jussi Heide.
Ekologisuutta ja kustannustehokkuutta asumiseen
Toivalassa sijaitseva ja haastattelupaikaksi valikoitunut kohde on hyvä esimerkki yrityksen tuotannosta. Kyseessä on kauniin mäen päällä, metsään sijoittuvalla aurinkoisella tontilla sijaitseva paritalo. Kaikki J. Heiden rakentamat kohteet on rakennettu maalämpöön, mikä alentaa asumiskustannuksia lämmityksen ja käyttöveden osalta merkittävästi. ”Uudet kodit myydään hallinnanjako sopimuksella, minkä vuoksi vastikemaksuja ei tarvita vaan kulut jakautuvat toteutuneen mukaan hallinnonjako sopimuksella”, kertoo Jussi Heide. Asumismuotona tämä siis tuntuu järkevältä ja kustannustehokkaalta, verrattuna esimerkiksi rivi- tai omakotitaloon.
Mikä erottaa Rakennuspalvelu J.Heiden muista rakennusalan toimijoista? ”Olemme ketterä ja pieni toimija, joka pystyy muuttumaan markkinatilanteen muuttuessa. Minulla on ollut onni saada tekijöiksi kovan luokan ammattilaisia, joilla on valtava osaaminen ja jotka ovat motivoituneita ja itseohjautuvia”, sanoo Jussi. ”Hyvä asiakaskokemus on meille tärkeää, haluamme täyttää asiakkaan odotukset. Meillä on tyytyväisiä asiakkaita, jo toisella kierroksella ja hyvä maine”. Asuntojen myynnistä vastaa yrittäjä itse, eikä sitä ole ulkoistettu, mikä takaa sen, että asiakas saa varmasti oikean tiedon ostettavasta kohteesta.
Asiakaskokemus ja luottamus tärkeimpiä pankkia valittaessa
Luottamus yrittäjälle on yksi tärkeimpiä asioita myös pankkia valittaessa. Asiakaskokemus ja aito, ihmisläheinen palvelu ovat asioita, mitkä toteutuvat yrityksen ja POP Pankki Järvi-Suomen asiakassuhteessa. Avoin ja suora keskusteluyhteys oman asiantuntijan kanssa ovat asioita mitä yrittäjä arvostaa.
”Pankin vaihto tuli ajankohtaiseksi, kun yrityksellä oli kolmentoista asunnon rivitalohanke Kuopiossa muutama vuosi sitten ja sen hetkinen oma rahoituslaitos ei myöntänytkään lyhytaikaista rahoitusta, vaikka omarahoitus osuus oli kunnossa ja kaikki asunnot olivat varattu. Tämä olisi ajanut yrityksen ahdinkoon, josta poispääsyä ei nähty. Onneksi POP Pankki Järvi-Suomen kanssa saimme lyhytaikaisen lainan sovittua ja kaikki asunnot myytiin”.
Muutokset maailmantilanteessa näkyvät
Vaikka asuntojen tarve ei ole mihinkään kadonnut, on yrityksen rivitalokohteiden rakentaminen jäänyt hetkeksi. Yleinen taloustilanteen muutos ja korkojen nousu on järkevöittänyt myös asiakkaiden toiveita. Nykyisin ei enää toivota poreammeita kuistille tai kylpyhuoneeseen tai tehdä suuria, lasitettuja ulkotiloja, vaan kohteet ovat kompakteja ja toimivia. Raaka-aineiden hinnan nousua, joka rakennusalalla on noin 20–30 %, ei ole saatu vietyä suoraan myyntihintoihin vaan se on otettu yrityksen myyntikatteesta pois. Korona ja Ukrainassa käytävä sota toi omat haasteensa materiaalihankintoihin, ja tuotteiden saatavuuteen ja on vaatinut ennakointia tilausten suhteen, jotta rakentaminen ei saatavuuden osalta viivästyisi.
Jesse Karjalainen on siilinjärveläinen yrittäjä, joka unelmoi pitkään omasta hirrestä rakennetusta toimitilasta. Kun sopiva tontti yrityksen uudelle toimistolle löytyi tien toiselta puolen, päätti Jesse toteuttaa pitkäaikaisen haaveensa. ”Otin yhteyttä useampaan pankkiin lainaa hakiessa. POP Pankki Järvi-Suomessa koin, että minua kuunnellaan, ja he haluavat aidosti olla mukana hankkeessa. Siitä yhteistyö alkoi ”, Jesse toteaa.
Rakennushankkeen alkumetrit eivät olleet helpot. Samalla viikolla, kun lainapaperit allekirjoitettiin, alkoi pandemia. Jesse kuitenkin päätti lähteä toteuttamaan omaa unelmaansa. Haastavat ajat koettelivat sekä hinnat ja korot nousivat, mutta rakentaminen sujui lopulta hyvin ja aikataulussa. Vaikka budjetti ylittyi, osa töistä jäi koronan jalkoihin ja omat voimavarat olivat finaalissa, sai Jesse pankilta nopeasti apua lainojen joustoon ja henkilökohtaiseen tilanteeseensa. Tämä tuki oli kullanarvoista, kun hanke oli valmis ja yrityksen kassa lähes tyhjillään. ”Iso kiitos kaikesta POP Pankki Järvi-Suomen Pirjolle”, Jesse kiittää.
POP Pankki Järvi-Suomen kanssa pitkään jatkunut yhteistyö on ollut arvokasta monellakin tavalla. Nopean avun sekä kuulluksi tulemisen tunteen lisäksi erityisenä piirteenä Jesse pitää yhteyshenkilön tärkeyttä, joka tuntee hänen yrityksensä ja henkilökohtaisen tilanteensa pitkältä ajalta. Yrityksen pitkäaikainen yhteyshenkilö, POP Pankki Järvi-Suomen asiakkuusvastaava Pirjo Lankinen, on toiminut Jessen matkassa sekä ylä- että alamäissä.
”Yhteyshenkilön merkitys on tosi iso. Olisi vaikea kuvitella, että tekisin yhteistyötä pankin kanssa, jossa ei olisi omaa yhteyshenkilöä.”
UNELMA Creative on Jesse Karjalaisen perustama luova toimisto, joka auttaa yrityksiä näyttämään hyvältä. Aiemmin yrityskeskuksentiloissa toimivan yrityksen palveluihin kuuluvat yritysilmeen sekä nettisivujen suunnittelu ja valokuvaus.
Tällä hetkellä UNELMA Creative -yrityksessä kaikki sujuu hyvin. Talous on tasapainossa, ja töitä tulee tasaisesti. Yritys aikookin nauttia tämänhetkisestä ihanasta tasaisuudesta, eikä suunnitteilla ole lähitulevaisuudessa toiminnan kasvattaminen. Vaikka yritys on kasvanut vuosien saatossa kolmihenkiseksi ovat upean hirsitalon tilat jääneet suureksi UNELMAn porukalle. Tavoitteena olisi tulevaisuudessa löytää tiloihin kaveriksi lisää samanhenkisiä yrittäjiä.
Monien unelmien jo toteuduttua, Jessen suunnitelmat ja tavoitteet pitkällä tähtäimellä ovat vielä hieman avoinna. Jesse nostaakin esille, että nyt kun kaikki on hyvin, haluaa hän nauttia elämästä, viettää aikaa rakkaiden kanssa sekä matkustaa mahdollisimman paljon.
POP Pankki Järvi-Suomi on ollut tärkeä kumppani Jesselle matkalla kohti menestystä, heidän yhteistyönsä jatkuu vahvana myös tulevaisuudessa.
Rakennuspalvelu J. Heide rakentaa laadukkaita pari- ja rivitaloja Kuopion ja Siilinjärven alueilla. Yrityksen toiminta alkoi talopakettien pystyttämisestä noin kymmenen vuotta sitten, josta se on jalostunut omien kohteiden suunnitteluun, toteutukseen ja myyntiin. Hyvä asiakaskokemus ja luottamus on talonrakentamisessa a ja o, aivan kuten yrittäjän ja POP Pankin välisessä pankkisuhteessakin.
Rakennuspalvelu J. Heide työllistää tänä päivänä seitsemän rakennusalan moniosaajaa ja lähes kaikki työt suunnittelusta rakentamiseen, pystytään toteuttamaan oman henkilöstön voimin. Yrittäjä Jussi Heiden itsensä päivät täyttyvät nykyisin henkilöstön johtamisesta, hallinnosta, materiaali- ja tontti hankinnoista sekä myyntityöstä. Parhaimpina tai pahimpina vuosina, kuten yrittäjä sen itse sanoo, työntekijämäärä kasvoi yli kahteenkymmeneen. Päivät olivat hektisiä ja pitkiä, kun yrittäjän oli vaikea sanoa ei ja kaikki hankkeet toteutettiin. Sitten tuli hetki, että piti fokusoida tekemistä ja luopua jostain. Talopakettien pystytyksestä ja remonteista luovuttiin ja yritys päätti keskittyä omien uudiskohteiden suunnitteluun, rakentamiseen ja myymiseen. Tämä on tuonut mielenrauhaa ja vapautta myös yrittäjän arkeen.
Kysyttäessä kuka on yrittäjä ja toimitusjohtaja Jussi Heide, yrittäjä alkaa kiemurrella ja pyytää kysymään asiaa isältään, joka työskentelee nykyisin pojan yrityksessä ja tekee pian Toivalaan valmistuvaan paritalo kohteeseen viimeistelytöitä. Itse yrittäjä kuvailee itseään savolaiseksi perheenisäksi, joka viihtyy luonnossa ja arvostaa tänä päivänä myös yrittäjyyden tuomaa vapautta. Isä puolestaan nostaa esiin Jussin yrittäjähenkisyyden ja kovan työnmoraalin.
”Meille tärkeintä toiminnassamme on asiakastyytyväisyys ja laadukas työn jälki, sekä kestävällä tavalla rakennettu kokonaisuus. Suuren osan uusista kohteistamme olemme saaneet tyytyväisten asiakkaiden suositusten kautta. Osa asunnon ostajista ovat myös jo niin sanotulla toisella kierroksella, eli ostaneet jo toisen rakentajan kohteen”, kertoo Jussi Heide.
Ekologisuutta ja kustannustehokkuutta asumiseen
Toivalassa sijaitseva ja haastattelupaikaksi valikoitunut kohde on hyvä esimerkki yrityksen tuotannosta. Kyseessä on kauniin mäen päällä, metsään sijoittuvalla aurinkoisella tontilla sijaitseva paritalo. Kaikki J. Heiden rakentamat kohteet on rakennettu maalämpöön, mikä alentaa asumiskustannuksia lämmityksen ja käyttöveden osalta merkittävästi. ”Uudet kodit myydään hallinnanjako sopimuksella, minkä vuoksi vastikemaksuja ei tarvita vaan kulut jakautuvat toteutuneen mukaan hallinnonjako sopimuksella”, kertoo Jussi Heide. Asumismuotona tämä siis tuntuu järkevältä ja kustannustehokkaalta, verrattuna esimerkiksi rivi- tai omakotitaloon.
Mikä erottaa Rakennuspalvelu J.Heiden muista rakennusalan toimijoista? ”Olemme ketterä ja pieni toimija, joka pystyy muuttumaan markkinatilanteen muuttuessa. Minulla on ollut onni saada tekijöiksi kovan luokan ammattilaisia, joilla on valtava osaaminen ja jotka ovat motivoituneita ja itseohjautuvia”, sanoo Jussi. ”Hyvä asiakaskokemus on meille tärkeää, haluamme täyttää asiakkaan odotukset. Meillä on tyytyväisiä asiakkaita, jo toisella kierroksella ja hyvä maine”. Asuntojen myynnistä vastaa yrittäjä itse, eikä sitä ole ulkoistettu, mikä takaa sen, että asiakas saa varmasti oikean tiedon ostettavasta kohteesta.
Asiakaskokemus ja luottamus tärkeimpiä pankkia valittaessa
Luottamus yrittäjälle on yksi tärkeimpiä asioita myös pankkia valittaessa. Asiakaskokemus ja aito, ihmisläheinen palvelu ovat asioita, mitkä toteutuvat yrityksen ja POP Pankki Järvi-Suomen asiakassuhteessa. Avoin ja suora keskusteluyhteys oman asiantuntijan kanssa ovat asioita mitä yrittäjä arvostaa.
”Pankin vaihto tuli ajankohtaiseksi, kun yrityksellä oli kolmentoista asunnon rivitalohanke Kuopiossa muutama vuosi sitten ja sen hetkinen oma rahoituslaitos ei myöntänytkään lyhytaikaista rahoitusta, vaikka omarahoitus osuus oli kunnossa ja kaikki asunnot olivat varattu. Tämä olisi ajanut yrityksen ahdinkoon, josta poispääsyä ei nähty. Onneksi POP Pankki Järvi-Suomen kanssa saimme lyhytaikaisen lainan sovittua ja kaikki asunnot myytiin”.
Muutokset maailmantilanteessa näkyvät
Vaikka asuntojen tarve ei ole mihinkään kadonnut, on yrityksen rivitalokohteiden rakentaminen jäänyt hetkeksi. Yleinen taloustilanteen muutos ja korkojen nousu on järkevöittänyt myös asiakkaiden toiveita. Nykyisin ei enää toivota poreammeita kuistille tai kylpyhuoneeseen tai tehdä suuria, lasitettuja ulkotiloja, vaan kohteet ovat kompakteja ja toimivia. Raaka-aineiden hinnan nousua, joka rakennusalalla on noin 20–30 %, ei ole saatu vietyä suoraan myyntihintoihin vaan se on otettu yrityksen myyntikatteesta pois. Korona ja Ukrainassa käytävä sota toi omat haasteensa materiaalihankintoihin, ja tuotteiden saatavuuteen ja on vaatinut ennakointia tilausten suhteen, jotta rakentaminen ei saatavuuden osalta viivästyisi.
Jesse Karjalainen on siilinjärveläinen yrittäjä, joka unelmoi pitkään omasta hirrestä rakennetusta toimitilasta. Kun sopiva tontti yrityksen uudelle toimistolle löytyi tien toiselta puolen, päätti Jesse toteuttaa pitkäaikaisen haaveensa. ”Otin yhteyttä useampaan pankkiin lainaa hakiessa. POP Pankki Järvi-Suomessa koin, että minua kuunnellaan, ja he haluavat aidosti olla mukana hankkeessa. Siitä yhteistyö alkoi ”, Jesse toteaa.
Rakennushankkeen alkumetrit eivät olleet helpot. Samalla viikolla, kun lainapaperit allekirjoitettiin, alkoi pandemia. Jesse kuitenkin päätti lähteä toteuttamaan omaa unelmaansa. Haastavat ajat koettelivat sekä hinnat ja korot nousivat, mutta rakentaminen sujui lopulta hyvin ja aikataulussa. Vaikka budjetti ylittyi, osa töistä jäi koronan jalkoihin ja omat voimavarat olivat finaalissa, sai Jesse pankilta nopeasti apua lainojen joustoon ja henkilökohtaiseen tilanteeseensa. Tämä tuki oli kullanarvoista, kun hanke oli valmis ja yrityksen kassa lähes tyhjillään. ”Iso kiitos kaikesta POP Pankki Järvi-Suomen Pirjolle”, Jesse kiittää.
POP Pankki Järvi-Suomen kanssa pitkään jatkunut yhteistyö on ollut arvokasta monellakin tavalla. Nopean avun sekä kuulluksi tulemisen tunteen lisäksi erityisenä piirteenä Jesse pitää yhteyshenkilön tärkeyttä, joka tuntee hänen yrityksensä ja henkilökohtaisen tilanteensa pitkältä ajalta. Yrityksen pitkäaikainen yhteyshenkilö, POP Pankki Järvi-Suomen asiakkuusvastaava Pirjo Lankinen, on toiminut Jessen matkassa sekä ylä- että alamäissä.
”Yhteyshenkilön merkitys on tosi iso. Olisi vaikea kuvitella, että tekisin yhteistyötä pankin kanssa, jossa ei olisi omaa yhteyshenkilöä.”
UNELMA Creative on Jesse Karjalaisen perustama luova toimisto, joka auttaa yrityksiä näyttämään hyvältä. Aiemmin yrityskeskuksentiloissa toimivan yrityksen palveluihin kuuluvat yritysilmeen sekä nettisivujen suunnittelu ja valokuvaus.
Tällä hetkellä UNELMA Creative -yrityksessä kaikki sujuu hyvin. Talous on tasapainossa, ja töitä tulee tasaisesti. Yritys aikookin nauttia tämänhetkisestä ihanasta tasaisuudesta, eikä suunnitteilla ole lähitulevaisuudessa toiminnan kasvattaminen. Vaikka yritys on kasvanut vuosien saatossa kolmihenkiseksi ovat upean hirsitalon tilat jääneet suureksi UNELMAn porukalle. Tavoitteena olisi tulevaisuudessa löytää tiloihin kaveriksi lisää samanhenkisiä yrittäjiä.
Monien unelmien jo toteuduttua, Jessen suunnitelmat ja tavoitteet pitkällä tähtäimellä ovat vielä hieman avoinna. Jesse nostaakin esille, että nyt kun kaikki on hyvin, haluaa hän nauttia elämästä, viettää aikaa rakkaiden kanssa sekä matkustaa mahdollisimman paljon.
POP Pankki Järvi-Suomi on ollut tärkeä kumppani Jesselle matkalla kohti menestystä, heidän yhteistyönsä jatkuu vahvana myös tulevaisuudessa.